ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu'na göre, tüm özel sektör çalışanlarının tahmini yüzde 45'i 2018'de yüksek bir indirilebilir sağlık planına (HDHP) katılma seçeneğine sahipti. Bir HDHP ile en iyi sağlık tasarruf hesapları (HSA) sağlayıcılarından birini seçme fırsatı doğar ve kendiniz veya işletmeniz için birini seçmeniz için ihtiyacınız olan ayrıntıları derledik.
Yatırımınızdan vergisiz faiz kazanmanızı sağlayacak en iyi şirketi nasıl seçebileceğinizi öğrenmek için okumaya devam edin.
Vergi ertelenmiş tasarruflar için HSA seçenekleri
- En İyi Genel: Sadakat
- İşverenler için en iyisi: HSA Kurumu
- Plan Seçenekleri için En İyisi: Daha ileri
- Düşük Ücretler için En İyisi: İlk Amerikan Bankası
- Yatırım Seçenekleri için En İyisi: SağlıkEquity
- Fiyatlandırma Şeffaflığı için En İyisi: Canlı
En İyi Genel: Sadakat
Sadakat
Daha fazla bilgi edinNeden Seçtik: Fidelity, çok az ücret, minimum hesap sınırı, bir dizi yatırım seçeneği ve bireyler ve işletmeler için hizmetlerle listenin başında geliyor.
Ne SeviyoruzBireyler, minimum hesap gerektirmeden hesap yönetim ücreti ödemezler
Kesirli hisseler dahil olmak üzere çeşitli yatırım seçenekleri
Faiz oranları, nakit mevduatta yıllık yüzde 0,01 getiridir (APY)
İşverenlerin bireysel abonelere aktarabilecekleri bir kayıt tutma ücreti vardır.
Fidelity, bireylere ve işletmelere sunduğu hizmetler için en büyük onurumuzu aldı. Fidelity, hesap açma, banka kartı siparişi, hesaptan fazla para çekme ve ödemeleri durdurma gibi işlemler için ücret almaz. Fidelity, işverenlere doğrudan ödemeyi seçebilecekleri veya çalışanlara aktarabilecekleri bir kayıt tutma ücreti alır. Bu ücret, yıllık 48 ABD Dolarına kadardır ve kişinin HSA hesabındaki bakiyeye bağlıdır.
Nakit mevduatlarda% 0.01 APY'de (Şubat 2021 itibariyle), Fidelity'nin faiz oranı düşük. Ancak, bu oran piyasadaki diğer sağlayıcıların bir kısmı ile uyumludur. Dilerseniz, daha yüksek bir faiz oranı kazanmak için HSA fonlarınızla yatırım yapmayı seçebilirsiniz. Bunu yapmayı seçerseniz, Fidelity'nin birkaç yatırım seçeneği vardır. Bunlar, minimum bakiye gerektirmeyen ve daha pahalı bir hisse senedine sahip şirketlere yatırım yapmanızı sağlayan kesirli hisseler sunan seçenekleri içerir. Wells Fargo, T. Rowe Price ve daha fazlası dahil olmak üzere bir dizi yatırım fonundan seçim yapabilirsiniz.
Fidelity'nin depozitoları, hesap başına 250.000 $ 'a kadar FDIC sigortalıdır. Şirket ayrıca, hesabınıza kolayca erişilebilmesini sağlayan web tabanlı bir platform ve mobil uygulama da sunmaktadır.
İşverenler için en iyisi: HSA Kurumu
HSA Kurumu
Daha fazla bilgi edinNeden Seçtik: HSA Kurumu, işverenlerin ve çalışanların programlarına kaydolmalarını kolaylaştırır. Program ayrıca müşteri destek hizmetlerini ve eğitimi de içerir.
Ne SeviyoruzŞirketiniz için özelleştirilebilir eğitim materyalleri
İşveren müşteri hizmetleri için özel ekip
Mevduatta minimum tutar yok
Hesap kapatma (25 $), kağıt kayıt (14.99 $) ve manuel hesap açma (20 $) ücretleri
Yatırım yapmak için en az 1.000 $ depozito olması gerekir
HSA Otoritesi bireyler için birçok olumlu fayda sunarken, şirket işverenler için gerçek bir öneme sahiptir çünkü özel bir ekip sunar ve çalışanlarınızın HSA'larını en iyi şekilde nasıl kullanacaklarını anlamalarına yardımcı olmak için işletmeniz için eğitim materyallerini özelleştirir. Buna ek olarak şirket, çalışanlarınızın hesaplarının kurulumunu olabildiğince kolaylaştıran çevrimiçi hesap makineleri ve birçok eğitim sunumu gibi çeşitli araçlar sunar.
Kolay bir kayıt süreci, çalışanların sigorta planları ile ilgili memnuniyetini artırabilir. HSA Otoritesi, HSA'ya sahip işverenler veya bireyler için minimum bakiye şartına sahip değildir.
4.999.99 $ 'a kadar olan mevduatlar için% 0.01'de, HSA Otoritesinin faiz oranları diğer şirketlerinkine benzer. Bununla birlikte, şirket 50.000 $ veya daha yüksek yatırımlar için (Şubat 2021 itibariyle)% 0,50'ye kadar yıllık yüzde oranı (APR) sunmaktadır.
Bireysel olarak, diğer şirketlerin feragat etmeyi seçebileceği bazı ücretler vardır. Bunlara 14,99 ABD doları kağıt kayıt ücreti ve 25 ABD doları hesap kapatma ücreti dahildir. Yatırım web sitesini kullanmayı seçerseniz, size yılda 36 dolara mal olacak.
Plan Seçenekleri için En İyisi: Daha ileri
Daha ileri
Daha fazla bilgi edinNeden Seçtik: Ayrıca, hesabınızı nasıl yönetmek istediğinizi seçme gücüne sahip olmanız için üç HSA türü sunar.
Ne Seviyoruz
Üç HSA hesap türü sunar
Faiz oranları diğer sağlayıcıların çoğundan biraz daha yüksektir
Yatırım yapabilmeniz için depozitonuzun 1.000 $ olması gerekir
Hesap hizmet ücretleri gibi hesapla ilişkili daha fazla ücret
Bir HSA için herkese uyan tek bir abone gibi hissetmiyorsanız, sizin için bir hesap seçeneği de olabilir. Üç tür HSA hesabı sunarlar: Daha Fazla Premium, Daha Fazla Değer ve Daha Fazla Seçim. Daha Fazla Değer hesabı, aylık 1 ABD Doları maliyetiyle en ucuz seçenektir.
Her bir hesap türü, incelediğimiz diğer HSA sağlayıcılarından daha yüksek bir faiz oranı kazanıyor. Örneğin, ayda 4 ABD doları ücret alan Ek Premium HSA ile 2,499 ABD doları ve daha düşük yatırımlar için yıllık yüzde oranınız% 0,35'dir. 25.000 $ 'dan fazla bir yatırımla (Februaru 2021 itibariyle) Further Premium için sunulan maksimum yüzde oranı% 0,70'dir.
Sizin için en uygun olanı belirlemek için More’un fiyatlandırmasını ve faiz oranlarını değerlendirebilirsiniz. Ayrıca, hesap açma / kapama, ödemeyi durdurma veya yedek banka kartı siparişi dahil olmak üzere çeşitli hizmetler için ücret almaz. Ancak, Dahası, listemizi oluşturan bazı sağlayıcılardan daha fazla ücret gerektiriyor. Örneğin, yıllık 18 ABD doları hesap hizmet ücreti vardır.
Ayrıca, yatırım ve HSA'larla ilgili çeşitli konularda eğitim araçlarının yer aldığı şirketin "Öğrenim Merkezi" ni de beğendik. Bir HSA'da nereden başlayacağınızdan emin değilseniz, bu merkezin materyalleri yardımcı olacaktır.
Düşük Ücretler için En İyisi: İlk Amerikan Bankası
İlk Amerikan Bankası
Daha fazla bilgi edinNeden Seçtik: Hesap açmak ve sürdürmek için herhangi bir ücret ve yüksek faiz oranları yoktur.
Ne SeviyoruzBir hesap açmak için minimum 0 $
Bir hesabı korumak için aylık ücret yok
Çeyrek başına% 0,075 veya% 0,30'a kadar faiz oranları
Yatırım yapmak için 1.000 $ 'lık hesap bakiyesi olmalıdır
Kağıt ekstreleri alırsanız 3.95 $ aylık ücret
First American Bank, Illinois'de bulunan özel bir bankadır. Bununla birlikte, kişiselleştirilmiş müşteri hizmetleri ve müşteriler için düşük ücretlerle birlikte HSA'larını ülke genelinde sunarlar. Bir hesap oluşturmak veya onu sürdürmek için herhangi bir ücret yoktur ve doktorunuzun muayenehanesinde ödeme yapmak için kullanabileceğiniz ücretsiz bir Mastercard banka kartı alacaksınız.
First American Bank ile yatırım yapabilmek için hesabınızda en az 1.000 $ olması gerekir. Ancak, yatırım yapmasanız bile, faiz oranları incelediğimiz birçok şirketten biraz daha yüksek. Oranlar, hesabınızdaki paraya bağlı olarak% 0,09 ile% 1,00 APR arasında değişir.
First American Bank, hem çevrimiçi bir portal hem de FAB Health adlı bir uygulama sunuyor. FDIC sigortalıdır, bu nedenle paranız 250.000 $ 'a kadar korunur. Ancak, tüm hesaplarda olduğu gibi, yatırım kazançları korunmuyor.
Bankanın HSA'sı tamamen ücretsiz değildir. Kağıt ekstreleri almayı seçerseniz, ayda 3,95 $ ödersiniz.
Yatırım Seçenekleri için En İyisi: SağlıkEquity
SağlıkEquity
Daha fazla bilgi edinNeden Seçtik: HealthEquity, anlaşılması kolay yatırım tavsiyeleri, yatırım portföyünüzü yönetme yeteneği veya yatırım uzmanlarının portföyünüzü yönetmeye yardımcı olduğu bir "AutoPilot" seçeneğini tercih eder.
Ne SeviyoruzYatırım tavsiyesi ve seçenekleri anlaşılması kolay
Yatırım aracı olarak kullanılacak birden fazla VanGuard yatırım fonu
Ücretsiz olarak yatırım fonlarına yatırım yapabilmeniz için bakiyenin 2.000 $ 'ı aşması gerekir
Hesap bakiyeniz 2.000 ABD Dolarından azsa, yatırım fonlarına yatırım yapmak için aylık bir ücret ödemeniz gerekir
HSA'nızı büyük ölçüde bir yatırım olarak görüyorsanız veya sadece koyduğunuz paradan en iyi şekilde yararlanmak istiyorsanız, HealthEquity sizin için iyi bir seçimdir. HSA'nızdaki yatırım potansiyeli ile ilgili olarak kendi sitesinde videolar ve çevrimiçi kılavuzlar şeklinde ve sizi mali açıdan anlayışlı hissettirebilecek yararlı eğitimler sunar.
HealthEquity ayrıca, paranızı yatırmak için iki yol seçme potansiyeli sunar: kendi VanGuard yatırım fonlarınızı seçmek veya portföyünüzü algoritmalarının yönettiği "AutoPilot" seçeneğini kullanmak. Vanguard, dünyanın en büyük yatırım fonları sağlayıcısıdır ve milyarlarca doları yöneterek yatırımlarınıza güvenlik sağlamanıza yardımcı olur.
Ancak, ödeme yapmadan yatırım fonlarına yatırım yapabilmeniz için HSA'nızda en az 2.000 $ olması gerektiğini unutmamak önemlidir. Hesabınızda 2.000 $ 'dan az varsa, yine de yatırım yapabilirsiniz ancak aylık bir ücret ödemeniz gerekir.
HealthEquity hem bireylere hem de şirketlere hizmet eder; 100.000'den fazla kuruluş HSA hizmetlerinden yararlanmaktadır. Haftanın 7 günü, günün 24 saati müşteri hizmeti sunan banka dışı bir HSA "saklama" seçeneğidir. Birey olarak kaydoluyorsanız, istediğiniz zaman kayıt olabilirsiniz. Bir şirkete kaydoluyorsanız, açık kayıt döneminizi beklemelisiniz.
HealthEquity'nin sunduğu diğer ek özellikler arasında doktorlar ve eczane ziyaretleri için kullanabileceğiniz bir banka kartı ve hesabınızı yönetmek için bir mobil uygulama bulunmaktadır.
Fiyatlandırma Şeffaflığı için En İyisi: Canlı
Canlı
Daha fazla bilgi edinNeden seçtik: Lively, ücret planını web sitesinde listeler ve minimum bakiye gerekmeyen bireyler için ayda 0 $ alır.
Ne SeviyoruzBireyler için minimum bakiye olmadan ayda 0 ABD doları ücret
Birçoğu 0 $ olan tam bir ücret listesi sağlar
Minimum hesap bakiyesi şartı yok
Faiz oranları, nakit bakiyelerde yıllık yüzde 0.01 getiri ile daha düşüktür
Web sitesi asgari eğitim ve şirket bilgisi içeriyor
Şirket, müşterilerinin hesaplarından maksimum faydayı kullanmasını sağlamaya çalışırken, kendisini "modern sağlık tasarruf hesabı" olarak markalaştırır. Bunu başarmanın bir yolu, fiyatları düşük ve olabildiğince şeffaf tutmaktır. Web sitelerinde para transferi, banka kartları ve fazla katkı ücretleri dahil olmak üzere çoğu ücretsiz olan ücretlerin bir menüsünü listeliyorlar.
Bir Lively hesabı açan bireyler, minimum bakiye gereksinimi olmaksızın ayda 0 $ öderler. İstenirse yatırımlara ücretsiz erişimleri de vardır. Kişiler Güdümlü Portföy yatırımları almak isterlerse, yıllık ücret% 0,50'dir. Lively'den yararlanan işverenler, aylık olarak çalışan başına 2,95 ABD doları öder. Lively, banka ortağı Choice Financial aracılığıyla FDIC sigortalıdır.
Lively’nin web sitesi, tekliflerine "tam olarak doğru" bir bakış sunuyor. Şirket hakkında daha fazla bilgi edinmek için tavsiye veya kaynak içeren çok fazla ekstra sayfa yok. Bununla birlikte, bazı kullanıcılar bir HSA operatörü seçerken bu basitleştirilmiş yaklaşımdan keyif alacaklardır.
Nihai Karar
HSA şirketleri faiz oranları, ücretleri ve müşteri hizmetleri açısından farklılık gösterir. Kendiniz veya çalışanlarınız için doğru olanı seçmek, yatırımınızı en üst düzeye çıkarmak ve cepten yapılan maliyetleri en aza indirmek için bunların ve diğer faktörlerin dikkatlice değerlendirilmesini gerektirir.
Sağlayıcıları Karşılaştır
Sıkça Sorulan Sorular
HSA’lar Nasıl Çalışır?
Bir Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA), kısmen sigorta planı, kısmen tasarruf hesabıdır. Bir HSA'ya sahip olmak için, önce yüksek indirilebilir bir sağlık planına (HDHP) sahip olmanız gerekir. HealthCare.gov'a göre, 2020 için bu indirilebilir tutar, bir birey için minimum 1.400 $ ve bir aile için 2.800 $ idi. vergi tasarruflarını deneyimlemek ve faiz kazanmak.
Bir HDHP için düşülebilir minimum tutar, yıllık olarak değişir. HSA'nıza vergilendirilmemiş dolarlarla katkıda bulunabilir, ardından bu doları sağlık harcamalarını daha yüksek indirilebilir tutarınıza ödemek için kullanabilirsiniz.
HSA'nın "tasarruf hesabı" kısmı, HSA'nıza katkıda bulunduğunuz fonların zaman içinde faiz kazanma potansiyeline sahip olduğu anlamına gelir. HSA fonları yıldan yıla devredildiği için (ve kazançlar vergilendirilmediği için), para kazanmak ve daha az vergi ödemek için HSA hesabını kullanabilirsiniz.
Hem bir işveren hem de bir birey bir HSA'ya katkıda bulunabilir. İşvereniniz HSA'nıza katkı yaparsa, bunlar IRS'ye göre gelir olarak listelenmez.
Sağlık Tasarruf Hesabı Sağlayıcısı Nedir?
HSA sağlayıcıları, HSA'yı sigorta planlarıyla birlikte sunabilecek sigorta şirketlerini içerir. Ayrıca, bankalar ve bazı finans kuruluşları da sigorta poliçenizden bağımsız bir HSA sunabilir. İç Gelir Servisi (IRS) bu şirketlere "HSA mütevellileri" adını veriyor.
Bir HSA sağlayıcısı seçtiğinizde (mevcut işvereniniz katkıda bulunsa bile), hesap taşınabilirdir. Bu, iş değiştirseniz veya emekli olsanız bile hesabı tutabileceğiniz anlamına gelir.
Sağlık Tasarruf Hesabı Sağlayıcısıyla İlişkili Cepte Olmayan Maliyetler Nelerdir?
HSA'nızı HDHP'nizle ilişkili sigorta primlerini ödemek için kullanamazsınız. Bu nedenle, primlerinizi vergilendirilen parayı kullanarak cebinizden ödemek zorunda kalacaksınız.
Bununla birlikte, bir HSA ile birleştirilmiş bir HDHP söz konusu olduğunda, indirilebilir ürününüz için ödediğiniz para teknik olarak hala cebinizde kalmaz. Ancak, bir HSA kullanılarak ödenen para vergilendirilmez.
Paranın Ne İçin Kullanılabileceği Konusunda İstisnalar Var mı?
Aşağıdakiler gibi hizmetler için ödeme yapmak için HSA'nızdaki parayı kullanabilirsiniz:
- Koasürans
- Ek ödemeler
- Muafiyetler
Ancak, sigorta primlerini ödemek için genellikle HSA fonlarını kullanamazsınız.
65 yaşına geldiğinizde, HSA hesabınızı istediğiniz harcamalar için kullanabilirsiniz. Ancak, bunlar tıbbi masraf değilse, kullanılan fonlar için gelir vergisi ödersiniz. Bu para çekme işleminin bir emeklilik hesabına göre avantajı, 65 yaşında veya daha sonra HSA'nızdan çekebileceğiniz paranın minimum olmamasıdır.
HSA Vergisiz mi?
Bir HSA'ya katkıda bulunduğunuz para vergilendirilmez.İdeal olarak, bu yaklaşım paradan tasarruf etmenize yardımcı olur, böylece nitelikli tıbbi harcamalarınızı ödemek için HSA'nızdaki vergilendirilmemiş dolarları kullanabilirsiniz.
Bu fonlar vergilendirilmediğinden, bir HSA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğinize dair bir sınır vardır. 2021 için, bu miktar bireysel (kendi kendine) sigorta kapsamı için 3.600 $ ve aile sigortası için 7.200 $ 'dır.
Bir HSA'nın Esnek Harcama Hesabı gibi diğer bazı benzer hesaplardan farklı olan bir yönü, HSA fonlarının yıllık olarak devredilebilmesidir. Katkıda bulunduğunuz vergiden muaf parayı kullanmazsanız, HSA'nızdan faiz kazanmaya devam edebilir ve isterseniz daha sonra kullanabilirsiniz. Bir HSA'daki kazançlar veya faizler vergisiz olarak biriktirilir.
HSA'yı Kimler Kullanabilir?
HSA'lar, indirilebilir sağlık planları yüksek olanlar içindir. Bunlar, federal hükümetin yıllık olarak belirlediği gibi asgari muafiyeti olan planlardır. 2020'de, ortalama HDHP düşülebilir değeri 5.316 dolardı.Amerikan Tabipler Birliği Dergisi (JAMA).
Bir HSA'ya uygun olmak için, IRS'nin ana hatlarıyla belirttiği aşağıdaki gereksinimleri karşılamanız gerekir:
- HDHP kapsamında sigorta kapsamına sahip olmak
- IRS'nin özel olarak izin verdiği dışında başka bir sağlık sigortası yoksa (reçeteli ilaç planı gibi)
- Medicare'e kayıtlı olmamak
- Başkasının vergi beyannamesine bağımlı değiller
Ayrıca, bir HSA yalnızca bir birey içindir. Çiftlerin veya ailelerin ortak bir HSA hesabı olamaz.
Metodoloji
Alanı altıya indirmeden önce hem bireylere hem de işverenlere HSA sunan 15 şirketi inceledik. Değerlendirmeler arasında müşteri ücretleri, faiz oranları ve yatırım fırsatları vardı. Son seçimleri yaparken müşteri hizmetlerini ve web ve uygulama tabanlı eğitim araçlarını da dikkate aldık.
-symptoms-and-diagnosis.jpg)
