Bronz, Gümüş, Altın ve Platin Sağlık Planları

Amerika Birleşik Devletleri'ndeyseniz ve kendi sağlık planınızı satın alıyorsanız veya küçük grup sağlık sigortasına kaydoluyorsanız, metal kademe sistemini anlamanız gerekir. Uygun Fiyatlı Bakım Yasası uyarınca, yürürlük tarihi 2014 veya sonrası olan tüm bireysel ve küçük grup sağlık planları dört kategoriden birine uymak zorundadır: bronz, gümüş, altın veya platin (bireysel pazarda satılan felaket planları için bir istisna vardır) .

Metal katman size sağlık planının aktüeryal değerini söyler. Bu, bir sağlık planının değerini diğeriyle karşılaştırmanın basit bir yoludur, böylece hangi planın size paranızın karşılığını en fazla verdiğini anlayabilirsiniz. Aynı metal katmanındaki tüm sağlık planları yaklaşık olarak aynı aktüeryal değere sahiptir, ancak bunlar birkaç yüzde puanı ile değişebilir.

Aktüeryal Değer Ne Anlama Geliyor?

Bir planın aktüeryal değeri, sağlık sigortası planının yararlanıcıları için ödemesinin beklendiği sağlık bakımı maliyetlerinin yüzde kaçını size söyler. Aktüeryal değeri% 60 olan bir planın, yararlanıcılarının sağlık bakım masraflarının yaklaşık% 60'ını ödemesi beklenmektedir. Planın yararlanıcıları, sağlık bakım masraflarının geri kalan% 40'ını muafiyet, madeni para sigortası ve ek ödeme şeklinde ödeyecek.

Aktüeryal değer, bireysel üyeler için değil, bir bütün olarak sağlık planı için hesaplanır (öngörülen "standart bir popülasyon" temel alınarak). Dolayısıyla, bir sağlık planının tüm aboneleri genelinde ortalama olarak, aktüeryal değer, plan tarafından ödenecek sağlık bakımı harcamalarının yüzdesini tanımlar. Ancak yüzdesisizinPlanın ödediği sağlık bakımı masrafları, sağlık sigortanızı nasıl kullandığınıza bağlı olarak değişecektir.

Örnekler

Örneğin, sağlık planınızın% 80'lik bir aktüeryal değere sahip olduğunu varsayalım, bu da altın bir plan olduğu anlamına gelir. Sağlık sigortanızı yıl boyunca yalnızca bir kez kullanırsanız, belki de bir grip vakası için acil bir bakım kliniğini ziyaret ederseniz, sağlık planınızın o yılki sağlık bakım harcamalarınız için hiçbir şey ödemediğini bile görebilirsiniz. Sağlık planınız acil bakım ziyaretlerini indirilebilir tutarınıza sayıyorsa, acil bakım faturasını kendiniz ödersiniz ve ödediğiniz tutar düşülebilir tutarınıza yatırılır (planınızda acil bakım ziyaretleri için primler varsa, Copay ve sağlık planı geri kalanını ödeyecektir, ancak laboratuvar çalışması bunun yerine düşülebilir miktarınıza sayılabilir). Bu durumda, sağlık planınız kesinlikle sağlık bakımı harcamalarınızın% 80'ini karşılamadı. Sağlık giderlerinizin% 100'ünü kendiniz ödediniz.

Bununla birlikte, tüm plan üyeliği boyunca, yukarıdaki örnekte olduğu gibi münferit vakalar, sağlık planının bir üyenin toplam faturalarının büyük çoğunluğunu ödediği vakalarla dengelenecektir. Örneğin, kanser teşhisi konan ve yılda 400.000 $ 'lık tıbbi faturası olan bir kişi, 2020'de ağ içi bakım için en fazla 8.150 $ ödeyecektir (bu, Büyükbaba, büyükanne olmayan planları 2020) Sağlık sigortası planı geri kalanını ödeyecek ve bu da faturanın en az% 98'ine tekabül edecek.

Ve yıl boyunca hiç hastalanmayan bazı üyeler, ACA uyumlu planların yıllık fiziksel muayeneler ve doğum kontrolü gibi önleyici bakım hizmetleri için faturanın% 100'ünü ödediği gerçeğinden yararlanacak. Bu insanlar ödemediherhangi bir şeyo yıl kendi sağlık harcamalarına karşı.

Planın tüm abonelerinin giderleri yıl sonunda toplandığında, aktüeryal değeri% 80 olan bir plan, tüm yararlanıcılarının sağlık harcamalarının yaklaşık% 80'ini birlikte karşılamış olacaktır.

Aktüeryal değer hesaplamaları sağlık sigortası primlerini veya sağlık planının kapsamadığı şeyleri içermez. Örneğin, sağlık sigortanız kilo verme ameliyatını kapsamıyorsa, sağlık planının değeri ortaya çıkarken kilo verme ameliyatının maliyeti dahil edilmeyecektir.

Metal Katmanları Aktüeryal Değerle Nasıl İlişkilendirilir?

• Bronz seviye sağlık planlarının aktüeryal değeri yaklaşık% 60'tır
• Gümüş katmanlı sağlık planlarının aktüeryal değeri yaklaşık% 70'tir (maliyet paylaşım indirimlerine hak kazanan ve gümüş katmanlı bir plan seçen kişiler için, gümüş planın aktüeryal değeri% 70'in üzerinde olacaktır).
• Altın kademe sağlık planlarının aktüeryal değeri yaklaşık% 80'dir
• Platin seviye sağlık planlarının aktüeryal değeri yaklaşık% 90'dır

Metal kademeli sistemi kullanarak, aktüeryal değerin nasıl çalıştığını tam olarak anlamayan kişiler, altın kademeli bir planın bronz kademeli bir plandan daha fazla fayda sağladığını sezgisel olarak anlamaya devam eder (ancak aşağıda açıklandığı gibi, mütevazı gelire sahip kişiler bir Gümüş plan, cepten maliyeti azaltan ve aktüeryal değeri artıran bir ACA sübvansiyonunun bir sonucu olarak altın veya platin düzeyinde avantajlar elde edebilir.

Bronz, Gümüş, Altın veya Platini Seçmeli miyim?

Metal katman seçiminizi, ne kadar sigortaya ihtiyacınız olduğu ile prim olarak ne kadar ödemek istediğinize göre bir denge kurun. Daha yüksek değerli planların daha yüksek primleri vardır, ancak sağlık hizmetleri harcamalarınızın daha düşük maliyetli, daha düşük değerli planlardan daha yüksek bir yüzdesini öderler (ancak sağlık sigortası hiçbir zaman basit değildir: Bazı durumlarda, gümüş planlar artık altın planlarından daha pahalıdır. sigortacıların, federal hükümetin artık maliyet paylaşım indirimleri için kendilerine geri ödeme yapmadığı gerçeğini ele alma şekline göre).

Aşağıdaki makalelerin her biri, söz konusu metal katmanını kimin dikkate alması ve kimin kaçınması gerektiğiyle ilgili bölümler içerir. Bir sağlık planı seçiyorsanız, planın metal katmanını belirledikten sonra, bu katmandan kaçınması gereken kişiler listesinde olmadığınızdan emin olun.

• Bronz Planı
• Gümüş Plan
• Altın Planı
• Platin Plan (bireysel pazarda kendi sağlık sigortasını satın alan kişiler için birçok alanda platin planlarının bulunmadığını unutmayın)

Devlet sübvansiyonlarına uygunluğunuz, metal katman seçiminizi etkileyebilir. Muafiyetleriniz, ek ödemeleriniz ve madeni para sigortalarınız için ödeme yapmanıza yardımcı olacak bir devlet maliyet paylaşım sübvansiyonu (diğer bir deyişle, maliyet paylaşım indirimi veya CSR) almaya hak kazandıysanız, bir satın alma işlemi yapmazsanız sübvansiyon alamazsınız. Eyaletinizin sağlık sigortası değişimini kullanan gümüş kademeli sağlık planı.

Bir maliyet paylaşım sübvansiyonu almaya hak kazandıysanız ve bir gümüş plan satın alırsanız, bir gümüş planın fiyatı için bir altın veya platin plana eşdeğer bir teminat elde edebilirsiniz. Bu nedenle, yalnızca bir metal seviyesinin diğerlerinden daha iyi bir seçenek olacağını varsaymak yerine, mevcut her planın ayrıntılarına dikkat etmek önemlidir.

Ve bir başka sezgisel bükülmede, bazı bölgelerde altın planlarının primleri, bazı kayıtlı kişiler için, aslında gümüş plan primlerinden daha düşüktür. Bunun nedeni, Trump Yönetiminin 2017'nin sonlarında sigorta şirketlerine CSR maliyeti için geri ödeme yapmayı bırakması ve çoğu eyaletteki sigortacıların CSR maliyetini gümüş plan primlerine eklemesidir. Bu, bazı alanlarda çok daha büyük prim sübvansiyonları ve beklenen kalıpları takip etmeyen metal düzeyinde fiyatlandırma ile sonuçlanır (yani, daha yüksek metal katmanları daha pahalıdır). Birinci sınıf bir sübvansiyon alırsanız, altın bir planın gümüş bir plandan daha ucuz olduğunu ve bronz bir planın çok ucuz ve hatta ücretsiz olduğunu görebilirsiniz.

Neden En Ucuzunu Seçmiyorsunuz?

Belirli bir katmandaki tüm planlar aynı aktüeryal değere sahip olsa da, başka şekillerde farklılık göstereceklerdir. Bir plan seçerken bu farklılıkları hesaba katın; Durumunuza uygun bir plan seçin.

Örneğin, bir altın planın 1.500 $ 'lık bir indirilebilirlik ve% 15'lik bir koin teminatı olabilir. Başka bir altın planı, daha yüksek teminat ve reçete kopyaları ile eşleştirilmiş düşük bir indirilebilirliğe sahip olabilir. Sağlık sigortanız başlamadan önce daha büyük bir muafiyeti ödeyemiyorsanız, biraz daha yüksek primleri olsa bile daha düşük indirilebilir olan planı seçebilirsiniz. Tüm altın planlarının aktüeryal değerinin kabaca aynı olduğunu biliyorsunuz, bu nedenle seçiminiz, planı yıl boyunca nasıl kullanacağınız konusunda daha ayrıntılı bir bakış açısıyla yapılıyor.

Diğer bir karşılaştırma noktası da sağlık planının ağıdır. Doktorunuz, karşılaştırdığınız tüm sağlık planlarıyla bir ağ içinde mi? Her bir planın sağlayıcı ağı, belirli bir doktoru veya hastaneyi sevmediğinize karar verirseniz ve bir başkasına geçmek istiyorsanız size iyi bir sağlayıcı seçimi sunacak kadar geniş mi?

Reçeteli ilaç formülleri (kapsanan ilaç listeleri) de bir sigortacıdan diğerine değişiklik gösterecektir. Yani üç farklı gümüş plana bakıyor olabilirsiniz, ancak bunlardan yalnızca biri aldığınız belirli bir ilacı kapsıyor.

Bir plan size diğerinden daha fazla seçim özgürlüğü sunuyor mu? HMO'lar genellikle ağ dışında aldığınız bakım için ödeme yapmazlar. Bununla birlikte, PPO'lar ağ dışı bakım için ödeme yapacaktır, ancak ağda kalmanızdan daha düşük bir oranda. PPO'lar tüm alanlarda mevcut değildir, ancak mevcut olduklarında, daha pahalı seçenekler arasında olma eğilimindedirler. Dilerseniz ağ dışında bakım almanıza izin veren bir plan için daha yüksek primler ödemeye istekli misiniz? Yoksa bu seçme özgürlüğünden vazgeçip daha düşük primler mi ödemeyi tercih edersiniz?

Bir planın kalite puanları, rakip bir plandan çok daha mı iyi? Bir planın primleri, benzer kalite puanlarına sahip rakip planlardan önemli ölçüde daha düşük mü?

Sağlık sigortanızı çok kullanmayı planlıyorsanız, planların cepten maksimumlarını karşılaştırın. Bir planın aynı aşamadaki diğer planlardan önemli ölçüde daha düşük bir cepten maksimuma sahip olması durumunda, daha düşük cepten maksimuma sahip planı seçerek paradan tasarruf edebilirsiniz.