COBRA, Obamacare Sağlık Sigortası Sübvansiyonunu Nasıl Etkiler?

İşvereninizin sağlık sigortasını kaybettikten sonra COBRA veya sübvanse edilmiş bireysel pazar sağlık planı seçenekleriniz hakkında bilmeniz gerekenler.

Teekid E + / Getty Images

İşinizi kaybettiğiniz, boşandığınız, yeni dul kaldığınız veya bir ebeveynin iş temelli sağlık sigortasından yaşlandığınız için COBRA sürekli sağlık sigortası (veya devlet devamlılık sigortası) almaya uygun musunuz? Aynı niteliklere sahip etkinlikler ayrıca, eyaletinizin Obamacare sağlık sigortası değişiminde özel bir kayıt dönemine hak kazanmanızı sağlar.

COBRA kapsamında, koşullarınız ne olursa olsun, teminatınızın tam ücretini ve ayrıca idari bir ücreti ödersiniz. Ancak, borsada bir plan seçerseniz, primin bir kısmını (ve bazı durumlarda, cepten yapılan masrafların bir kısmını da) karşılayacak mali yardım almaya hak kazanabilirsiniz.

teekid E + / Getty Images

COBRA Yerine Bireysel Pazar Planına Kaydolabilir miyim?

Evet. Nitelikli etkinlikten sonra (örneğin, işinizi kaybetmek veya boşanmak) COBRA'ya kaydolmak için sınırlı bir süreniz var. İşveren sponsorluğundaki planınıza erişiminizi kaybetmenize neden olan olay da bir süreyi tetikleyecektir. - Eyaletinizin Ekonomik Bakım Yasası sağlık sigortası değişiminde sınırlı özel kayıt süresi (veya değişim dışında sunulan ACA uyumlu bir plan için, geliriniz ne olursa olsun değişim dışında herhangi bir mali yardım olmayacak olsa da).

İşveren sponsorluğundaki planınıza COBRA aracılığıyla devam etmeyi veya yeni bir bireysel pazar planı seçmeyi tercih edip etmediğinize bakılmaksızın, kaydolmak için 60 günlük bir zaman aralığınız vardır.

[COVID-19 salgını nedeniyle, İç Gelir Servisi ve Çalışanlara Sağlanan Faydalar Güvenlik İdaresinin Mayıs 2020'de COBRA seçim dönemini uzatan geçici yeni yönergeler yayınladığını unutmayın. 60 yıldır devam eden bir "salgın dönemi" belirlediler. COVID için Ulusal Acil Durum süresinin bitiminden günler sonra. Geçici kurallara göre, bir kişinin COBRA'yı seçme süresi belirlendiğinde salgın dönemi göz ardı edilir; bu, 60 günlük saatinin salgın süresinin bitiminden sonraki 60 güne kadar başlamayacağı anlamına gelir.

COVID Ulusal Acil Durum süresi, Temmuz 2020'nin sonlarında 90 gün daha uzatıldı, bu nedenle tekrar uzatılmadığı sürece (ki bu çok iyi olabilir) şu anda Ekim 2020'nin sonlarında bitmesi planlanıyor. Salgın dönemi daha sonra geç saatlere kadar devam edecek. Aralık (Ulusal Acil Durum döneminin sonundan 60 gün sonra) ve ardından COBRA seçim dönemleri, salgın döneminde işveren tarafından desteklenen sağlık sigortasını kaybedenler için başlayacaktı. Bu, insanlara salgın sırasında COBRA'yı seçmeleri için fazladan zaman verir, ancak COBRA'yı seçerseniz ve seçerseniz, geriye dönük teminat için ödeme yapmak için gereken tüm primleri, işveren sponsorluğundaki teminatınızın aksi takdirde sona ereceği zamana kadar ödemeniz gerekir. COBRA'yı seçme seçeneği yoktur ve yalnızca o andan itibaren primler için ödeme yaparsınız.]

COBRA'yı Seçmek Bireysel Pazarınıza Özel Kayıt Döneminizi Sonlandırmaz

Obamacare'in ilk günlerinde kural şuydu: COBRA ile gitmeyi seçerseniz, bireysel pazar için özel kayıt süreniz, 60 gününüzün kaç günü geçmiş olursa olsun o noktada sona erecekti.

Örneğin, işe dayalı teminatınız 30 Haziran'da sona ermişse ve 15 Temmuz'da COBRA ile devam etmeyi seçtiyseniz, bireysel bir pazar planı seçmek için sahip olduğunuz özel kayıt döneminin son 45 gününü esasen kaybedersiniz.

Ancak bu durum 2016'nın sonlarında değişti. HHS, bazı kişilerin işlerini bıraktıklarında çıkış görüşmeleri sırasında COBRA'ya kaydolduklarını ve bunu işveren sponsorluğundaki planı sürdürmeye kıyasla bireysel pazar seçenekleri ve fiyatlarının nasıl olduğunu tam olarak anlamadan yaptıklarını fark etti. COBRA ile. Bu yüzden kurallar, insanların bireysel pazar için 60 günlük özel kayıt sürelerinin tamamına sahip olmalarına izin verecek şekilde değiştirildi.COBRA'yı kabul edip etmediklerine bakılmaksızın, iCOBRA'ları bitiyorsa. COBRA'nızı erken bitiriyorsanız, bir sonraki Açık Kayıt Dönemi'ne kadar veya COBRA'nız bitene kadar (veya başka bir şekilde Özel Kayıt Dönemine hak kazanana kadar) bir Pazar yeri planına geçemezsiniz.

Sağlık planınız sona erdiğinde, bitmeden 60 gününüz var - veya COBRA olmadan bitiyor - bireysel pazarda bir plana kaydolmak için (yani, kendi başınıza satın aldığınız türden, tipik olarak Obamacare borsalarından, ama aynı zamanda doğrudan sigortacılardan). Ancak, işveren sponsorluğundaki planınız bittikten sonra yeni bir plan seçmek için ek 60 gününüz var - ya da COBRA olmadan sona erecekti.

COBRA'yı işveren sponsorluğundaki planınız aksi halde sona erdikten hemen sonra seçseniz bile, fikrinizi değiştirmek ve bunun yerine bireysel pazarda bir plan seçmek için tam 60 gününüz (kapsamın aksi takdirde sona ereceği tarihten itibaren) vardır. Bu, özellikle insanlar kendilerini işveren tarafından desteklenen planlarının bir ayın ortasında bittiği ve tıbbi tedavinin ortasında oldukları bir durumda bulduklarında yardımcı olabilir.

Bu durumda, borsada satın alınan bireysel bir piyasa planı için mümkün olan en erken yürürlük tarihi, takip eden ayın ilkidir (15'inden önce kaydolursanız). Ancak COBRA, o ayın geri kalanını kapsamak için kullanılabilir. aksi takdirde işveren tarafından desteklenen plan sona ererdi ve kişi daha sonra daha iyi bir değer sunuyorsa, bireysel bir pazar planına geçebilir.

60 günlük zaman aralığı sona erdiğinde, daha önce yapmadıysanız, artık COBRA'yı seçme seçeneğiniz yoktur ve bunun yerine başlangıçta COBRA'yı seçtiyseniz, artık bireysel bir pazar planı seçme seçeneğiniz yoktur ( her sonbaharda yıllık olarak gerçekleşen bir sonraki açık kayıt döneminde bireysel bir piyasa planına geçme şansı, ancak COBRA'yı seçme seçeneği ilk pencere sona erdiğinde tamamen ortadan kalkar).

Bu yüzden akıllıca seçim yapmak önemlidir, çünkü daha sonra en az bir süre seçiminize kilitleneceksiniz. Ancak, bireysel pazardaki özel kayıt dönemleri için esnek kural (aynı zamanda COBRA'ya erişiminiz olduğunda), 60 gün içinde yaptığınız sürece zamanınızı ayırabileceğiniz ve potansiyel olarak fikrinizi değiştirebileceğiniz anlamına gelir.

COBRA için Ödeme Yapmaya Yardımcı Olacak Obamacare Sübvansiyonu Alabilir miyim?

Hayır. Hem prim vergisi kredisi sağlık sigortası sübvansiyonu hem de maliyet paylaşım sübvansiyonu sadece sağlık planları ile kullanılabilirdeğişim yoluyla satın alındı(Pazar yeri olarak da bilinir) Döviz dışında bir sağlık sigortası satın alırsanız, ister COBRA devamlılık teminatı ister başka bir özel sağlık sigortası olsun, maliyeti karşılamak için bir Obamacare sübvansiyonu kullanamazsınız.

BirTeklifCOBRA Sigortası Beni Obamacare Sübvansiyonu İçin Uygun Değil mi?

Hayır. Yalnızca COBRA'nın teklif edilmesi, Obamacare sübvansiyonu almaya hak kazanmanızı etkilemez. Ancak sübvansiyondan yararlanmak için, 60 günlük özel kayıt döneminiz boyunca COBRA kapsamınızdan çıkmanız ve sağlık sigortası aracılığıyla bir Obamacare planına kaydolmanız gerekir. Ayrıca bir sübvansiyon almaya hak kazanmak için gelir ve diğer gereksinimleri de karşılamanız gerekir.

Bunun, mevcut işvereninizden (veya eşinizin mevcut işvereninden) işveren tarafından desteklenen bir kapsam teklifinden farklı olduğunu unutmayın. Bu durumda, işverenin teminat teklifini reddediyor olsanız bile, işverenin teminat teklifinin karşılanabilir kabul edildiğini ve asgari değeri sağladığını varsayarak, değişimde bir sübvansiyon için uygun değilsiniz.

COBRA Teminatımı Kaybedersem veya İptal Edersem Yine ACA Sübvansiyonu Alabilir Miyim?

Olabilir. COBRA'nızı kaybetmeniz veya iptal etmeniz sizi ACA sübvansiyonu almaktan alıkoymaz, ancak bireysel bir pazar planına kaydolma hakkınızı etkileyebilir. Sübvansiyonu yalnızca borsada satın alınan bireysel bir pazar planı ile kullanabileceğiniz için, devletinizin borsanında bir plana kaydolmaya uygun değilseniz sübvansiyona hak kazanmak size hiç yardımcı olmaz. [Ve borsada bir plana kaydolmaya uygun değilseniz, doğrudan bir sigorta şirketi aracılığıyla bir plana kaydolmaya da uygun olmayacağınızı anlamanız önemlidir; ACA uyumlu planlar, değişim veya değişim dışı kayıt olmanıza bakılmaksızın, yalnızca açık kayıt veya özel bir kayıt dönemi sırasında kullanılabilir.]

COBRA sağlık sigortanızı, 18-36 aylık COBRA uygunluk süreniz sona erdiği için veya işveren tarafından desteklenen plan tamamen sona erdiği için kaybederseniz, bireysel pazarda 60 günlük özel kayıt dönemine hak kazanırsınız (aynı Başlangıçta COBRA'ya uygun olduğunuzda geçerli olan uygunluk dönemi) Bir Pazar Yeri (değişim) planına kaydolabilir ve bu özel kayıt döneminde bir sübvansiyon için başvurabilirsiniz.

Ancak COBRA teminatınızı gönüllü olarak iptal ettiyseniz veya primlerinizi ödemediğiniz için kaybettiyseniz, Pazar Yeri'nde veya doğrudan bir sigorta şirketi aracılığıyla özel bir kayıt dönemine hak kazanamazsınız. ACA uyumlu bir plana kaydolmak için bir sonraki açık kayıt dönemine kadar beklemeniz gerekir. Bu açık kayıt döneminde, hem federal yoksulluk seviyesinin (FPL)% 400'üne kadar geliri olanlar için prim vergisi kredisi sağlık sigortası sübvansiyonu hem de% 250'ye kadar geliri olanlar için maliyet paylaşım sübvansiyonu için başvurabilirsiniz. FPL.

Çoğu eyalette, bireysel pazar kapsamı için açık kayıt her yıl 1 Kasım'dan 15 Aralık'a kadar devam eder ve kapsama 1 Ocak'tan itibaren geçerlidir. Daha uzun açık kayıt dönemlerine sahip birkaç devlet borsası vardır, ancak bunlar istisnadır. kural.

Ben ne yaparım?

COBRA'ya ilk hak kazandığınızda, mali durumunuza dikkatlice bakın ve COBRA primlerinizin ne kadar olacağını araştırın. Uygun etkinliğinizden kaynaklanan mali durumunuzdaki değişiklik göz önüne alındığında COBRA primlerini karşılayıp karşılayamayacağınızı kendinize sorun.

Daha sonra, değişim yoluyla satın aldığınız sağlık sigortası için ödeme yapma konusunda yardım almaya uygun olup olmayacağınızı öğrenin. Bir sübvansiyon almaya hak kazandıysanız, mevcut teminatınızla karşılaştırılabilir bireysel bir pazar planı için sübvansiyon uygulandıktan sonra ne kadar ödemeniz gerekecek?

Daha az sağlam bir poliçe satın almak daha uygun olur mu? Muhtemelen daha yüksek muafiyet ve cepten maliyetlere sahip borsada seçenekler bulacaksınız, ancak bu planların primleri de muhtemelen COBRA aracılığıyla grup planınıza devam etmek için primlerden daha düşük olacaktır.

Sübvansiyonlu bireysel pazar kapsamı maliyetinizi, COBRA devam ettirme kapsamı maliyetinizle karşılaştırın. Mevcut doktorlarınızın mevcut bireysel pazar planlarıyla ağ içinde olup olmadığı ve mevcut bireysel pazar planları için ilaç formülerlerinin (kapsanan ilaç listeleri) dahil olup olmadığı gibi mevcut sağlık planınız ile değişen sağlık planlarınız ile konfor seviyenizi etkileyen faktör aldığınız ilaçlar.

Bazı insanlar için COBRA daha iyi bir seçenektir, diğerleri ise bireysel bir pazar planının en iyi çözüm olduğunu düşünür.ACA'dan önce, önceden var olan koşullara sahip kişiler, bazen COBRA'nın tek gerçekçi seçenek olduğunu buldular, çünkü çoğu eyalette bireysel pazar kapsamı tıbbi olarak sigortalandı ve ciddi tıbbi sorunları olan kişiler için mevcut değildi.

Ama artık durum böyle değil. Bireysel pazar kapsamı, başvuranın tıbbi geçmişine bakılmaksızın mevcuttur; bu, kararınızı fiyat, sağlayıcı ağları, ilaç formülleri ve müşteri hizmetleri gibi şeylere dayandırabileceğiniz anlamına gelir - hangi seçeneği seçerseniz seçin, önceden var olan koşullarınız karşılanacaktır.