Dernek sağlık planları (AHP'ler), 1974 tarihli Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası'ndan (ERISA) kaynaklanan ve 1980'lerin başında yürürlüğe giren yeni kurallar kapsamında büyük ölçüde devlet düzenlemesine tabi olan on yıllardır varlığını sürdürmektedir. Ekonomik Bakım Yasası (ACA), AHP üyelerine ek koruma sağlamak için tasarlanmış yeni düzenlemeler getirdi.
Ancak Trump Yönetimi AHP'lerin kurallarını gevşetmek istiyor, bu yüzden son zamanlarda yeni manşetlere giriyorlar. Ekim 2017'de, Başkan Trump'ın "Sağlık Hizmeti Seçimi ve Rekabet" yürütme emri, diğer şeylerin yanı sıra, şu anda ACA'nın küçük grubuna ve bireysel piyasa düzenlemelerine tabi olan küçük işletmeler ve serbest meslek sahipleri için AHP'lere "erişimi genişletmeyi" amaçlayan yeni düzenlemeler çağrısında bulundu. .
Ve Ocak 2018'in başlarında, Çalışma Bakanlığı, Başkan'ın Ekim ayı idari emrinden kaynaklanan önerilen düzenlemeleri yayınlayarak 60 günlük bir kamuya açık yorum dönemi başlattı.
PeopleImages / Getty Images
Özetle: AHP'ler Sağlık Sigortanızı Nasıl Değiştirebilir?
Büyük bir işveren, Medicaid veya Medicare'den teminat alıyorsanız, önerilen yeni kurallar teminatınızı etkilemeyecektir. Bununla birlikte, bireysel veya küçük grup pazarlarında kapsama alanınız varsa, önerilen düzenlemeler nerede yaşadığınıza bağlı olarak kapsamınızı etkileyebilir.
Kurallar henüz kesinleşmemiştir ve son halini aldığında ve ne zaman yeni kuralları sınırlandırmak zorunda kalacağı açık değildir. Ancak AHP'lere genişletilmiş erişim, AHP'ler sunan derneklere katılan küçük gruplar ve serbest meslek sahibi bireyler için daha düşük sağlık sigortası primlerine neden olabilir. Bununla birlikte, bu düşük primlerle sağlık sigortası faydalarında buna karşılık gelen indirimler gelebilir. "Ödediğinizin karşılığını alırsınız" atasözünden kaçınmak zordur.
Öte yandan, bireyler ve küçük işletmeleryapmaderneklere katılın ve AHP'ler kapsamında kapsam elde edin, gelecek yıllarda daha yüksek primler ve / veya daha az istikrarlı bir sigorta piyasası görebilir ve daha az sigortacının teminat sunması. Bu, AHP'lerin büyük olasılıkla daha sağlıklı, daha genç çalışanlara sahip işletmelere hitap edecek ve ACA uyumlu planlar için daha yaşlı, daha hasta bir pazar bırakacak şekilde tasarlanmasından kaynaklanacaktır.
AHP'lere katılmayanlar arasında, daha sağlam ACA uyumlu kapsamlarını korumayı tercih eden küçük işletmeler ve serbest meslek sahipleri ile serbest meslek sahibi olmayan - ve bu nedenle bir AHP'ye katılmaya uygun olmayan - erken emekliler dahil .
Halihazırda sağlık sigortası sunmayan küçük bir işveren için çalışıyorsanız ve değişim kapsamında teminatınız varsa, prim sübvansiyonlarına (prim vergisi kredisi) uygunluğunuz hane halkınızın gelirine bağlıdır. Ancak işvereniniz bir derneğe katılırsa ve ACA'nın uygun maliyetli tanımına uyan AHP kapsamı sunarsa, artık prim sübvansiyonlarından yararlanamazsınız.
Mevcut Düzenlemeler: Kurallar Grubun Büyüklüğüne Göre Değişir
Önerilen düzenlemelerin başlığı, "ERISA Bölüm 3'e göre 'İşveren' Tanımı - Dernek Sağlık Planları" konunun özünü özetliyor: Esasen, kimin büyük bir grup oluşturmak için bir araya gelmesine izin verildiği, işveren- sponsorlu plan?
Bu önemlidir çünkü ACA büyük ve küçük grupları farklı şekilde düzenler. "Küçük grup" çoğu eyalette 50'ye kadar çalışan, ancak California, Colorado, New York ve Vermont'ta 100'e kadar çalışan anlamına gelir. ACA kapsamındaki küçük grup kuralları (Ocak 2014 veya sonrası için geçerli planlar için) genel olarak bireysel pazar kapsamına ilişkin kurallarla aynıdır: Planların garanti altına alınması gerekir, primler yalnızca konuma, çalışanların yaşlarına ( daha yaşlı ve genç çalışanlar için maksimum 3: 1 oranında), çalışanın plana bağımlı olup olmadığı ve tütün kullanımı.
Cinsiyet, sektör türü ve grubun genel sağlığı gibi faktörler, primleri belirlemek için kullanılamaz. Ve 2014'ten beri uygulanan küçük grup planları, ACA'nın temel sağlık faydalarını kapsamalı ve ACA'nın aktüeryal değer ölçüsü olan metal seviyelerinden (bronz, gümüş, altın veya platin) birine uymalıdır.
Bazı ACA düzenlemeleri, büyük grup planları ve kendi kendine sigortalı planlar (özellikle çok büyük işverenler arasında popüler olan) için geçerlidir, ancak düzenlemeler o kadar katı değildir. Büyük grup ve kendi kendine sigortalı planlar için primler, bireysel ve küçük grup planları için geçerli olan aynı inceleme sürecine tabi değildir, bir grubun tıbbi tazminat geçmişine göre değişebilir ve 3: 1 yaş aralığına uymak zorunda değildir. Küçük grup pazarı için geçerli oran (yani, yaşlı çalışanlar için primler, daha genç çalışanlar için alınan primlerin üç katından fazla olabilir). Ve büyük grup ve kendi kendine sigortalı planların ACA'nın temel sağlık faydalarını kapsaması gerekmez.
Ek olarak, ACA gerekliliklerinin çoğu büyük grup ve kendi kendine sigortalı planlar için geçerli olmasa da, kendi kendine sigortalı planlar da eyalet düzenlemelerine tabi değildir. Bunun yerine, ERISA yönergelerine göre federal hükümet tarafından düzenlenirler. Dolayısıyla, düzenleyici çerçeveyi bireysel ve küçük grup planları için en katı, kendi kendine sigortalı planlar için en az katı olan ve kendi kendini sigortalamak yerine bir sigorta şirketinden teminat satın alan büyük gruplar için ortada bir yer olarak düşünebilirsiniz. Bu planları satan sigorta şirketleri, bireysel ve küçük grup planlarına kıyasla ACA kapsamındaki esnek kurallara rağmen devlet düzenlemelerine tabidir (genel olarak, bir kuruluş ne kadar büyükse, kendi kendini sigortalama olasılığı o kadar yüksektir).
Önerilen AHP Yönergeleri Kuralları Gevşetir
Mevcut kurallara göre, AHP'lerin üyelerine büyük grup veya kendi kendine sigortalı planlar sunmalarına izin verilmektedir, ancak kurallar oldukça katıdır: İşverenler, bir AHP oluşturmaktan başka bir amaç için bir araya gelmelidir (bu, "müştereklik" olarak adlandırılır) ilgili, "genellikle aynı sektörde olmaları gerektiği anlamına gelir), AHP üzerinde kontrole sahip olmaları gerekir ve üye işverenlerin birden fazla çalışanı olmalıdır (yani, çalışanları olmayan tek malik olamazlar).
Önerilen düzenlemeler bu kuralları gevşetecektir. Önerildiği şekilde sonuçlandırılırsa, yeni kurallar, işverenlerin, bir eyalet veya bir ilçe veya bir metropol alanı gibi daha yerelleştirilmiş bir bölge olabilecek paylaşılan endüstri VEYA paylaşılan coğrafi alana dayalı bir AHP oluşturmak için bir araya gelmelerine izin verecektir. bazı büyükşehir alanlarının birden fazla eyalete yayılması). Bu nedenle, çeşitli alanlardaki birkaç küçük oto tamir atölyesi bir AHP oluşturmak için bir araya gelebilir veya hepsi aynı şehir veya eyalette bulunan birkaç küçük ilgisiz işletme bir AHP oluşturmak için bir araya gelebilir.
Mekanik grubu, bir çıkar ortaklığıyla bir araya gelebilecek mevcut bir dernek tanımına uysa da, yeni kurallar işverenlerin, coğrafi konum onların tek ilgi alanları olsa bile bir dernek kurmasına izin verecektir.
Bununla birlikte, önerilen düzenlemeler yine de derneklerin "katılan işverenlerin" çıkarına "hareket etmek için gerekli organizasyon yapısına sahip gerçek kuruluşlar olmasını gerektirecektir. Dernek, tüzük ve yönetime sahip olmalı ve üyeliğini oluşturan işletmeler tarafından denetlenmelidir. Bu nedenle, bir grup işveren, büyük grup veya kendi kendine sigortalı sağlık sigortası elde etme genel amacı ile bir araya gelebilirken (ve böylece ACA'nın bireysel ve küçük grup düzenlemelerinden kaçınarak), bunu yapmak için bir hayır dernek kurmaları gerekecektir.
Mevcut kurallar uyarınca, çalışanı olmayan serbest meslek sahipleri, ERISA tarafından düzenlenen sağlık sigortası elde etmek için AHP'lere katılamazlar (ACA uyumlu bireysel piyasa kapsamının aksine). Ancak önerilen düzenlemeler bu kuralı gevşeterek, başka bir işveren tarafından desteklenen plandan sübvanse edilmiş sağlık sigortası için uygun olmadıkları, ayda en az 120 saat çalıştıkları ve kendi başlarına yeterince kazanç sağladıkları sürece "çalışan sahiplerin" AHP'lere katılmasına izin verecek. - AHP tarafından sunulan teminat maliyetini karşılamak için istihdam.
AHP'ler Ne Tür Kapsam Sunar?
Önerilen kural sonuçlandırılırsa, yeni AHP'ler oldukça yakında görünmeye başlayabilir ve sundukları kapsamın kalitesi açısından büyük olasılıkla geniş bir yelpazede olacaktır. Ancak genel olarak AHP'leri genişletmenin tüm amacı, sağlık sigortası maliyetini düşürmektir. Ve önerilen düzenlemeler maliyetini düşürmek için hiçbir şey yapmadığındansağlık hizmeti(sağlık sigortasının maliyetini yönlendiren şey de budur), daha düşük prim alabilmelerinin tek yolu, ya sunulan yardımlar açısından köşeleri azaltmak ya da ortalamadan daha sağlıklı bir üyeliğin küratörlüğünü yapmaktır.
Önerilen kurallar, AHP'lerin sağlık durumuna dayalı olarak doğrudan ayrımcılık yapmasını önleyecektir, bu nedenle, bir işletmeyi veya çalışanı tıbbi geçmişe dayalı olarak dernek üyeliğinden (ve dolayısıyla AHP kapsamından) reddedemezler. Bununla birlikte, AHP'ler, kapsamlarını önceden var olan ciddi koşullara sahip kişilere hitap etmeyecek şekilde tasarlamak için önemli bir serbestliğe sahip olacaktır. Sigortacılar bunu ACA'dan önce bir dereceye kadar yapıyorlardı - örneğin, yalnızca jenerik ilaçları kapsayan ya da hiç akıl sağlığı sigortası sağlamayan sağlık planları sunuyorlardı.
ACA bu uygulamaları durdurdu ve Ocak 2014'ten bu yana geçerli olan tüm bireysel ve küçük grup sağlık sigortası poliçelerinin asgari teminat standartlarını karşılaması gerekiyordu. Ancak ACA'nın kurallarının çoğu, büyük grup ve kendi kendine sigortalı planlar için geçerli değildir, bu nedenle AHP'lere erişimi genişletme fikri, sağlıklı çalışanlara sahip küçük işletmelere cazip gelmektedir.
Amerikan Aktüerler Akademisi ve Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği, 2017'de (AHP genişlemesi kanun yapıcılar tarafından düşünüldüğünde) genişletilmiş AHP'lerin bireysel ve küçük grup pazarları üzerindeki etkisine ilişkin endişelerini dile getirdi. Her iki kuruluş da, AHP'lerin planlarını küçük işletmelere (ve serbest meslek sahiplerine) hitap edecek şekilde tasarlayabildiklerinden, yeni ve genişletilmiş AHP'lerin devlet tarafından düzenlenen (yani AHP olmayan) bireysel ve küçük grup pazarlarında olumsuz seçime neden olabileceğini belirtti daha sağlıklı, daha genç çalışanlar, devlet tarafından düzenlenen, ACA uyumlu bireysel ve küçük grup pazarlarında daha yaşlı, daha hasta bir nüfus bırakıyor.
AAA ve NAIC, aynı zamanda, geçmiş on yıllara dayanan AHP'lerin çoğu zaman yeniden ortaya çıkabilecek bir sorun olan iflasla karşı karşıya kaldığını belirtiyor. Ve bu planlar eyalet sigorta komisyoncuları tarafından düzenlenmediğinden, AHP'lerinin taleplerini ödeyememesi durumunda üyelerin rücu yolları çok az olacaktır.
.jpg)
