İş Kaybından Sonra Esnek Harcama Hesabınız (FSA)

Sağlık sigortanızdan düşülebilir, copaylar ve madeni para sigortası gibi tıbbi harcamalarınızı geri ödeyen bir tıbbi esnek harcama hesabınız (FSA) var mı? İşten çıkarılacak mısınız, işinizden ayrılacak mısınız yoksa emekli mi olacaksınız? İşinizi kaybettiğinizde esnek harcama hesabınıza ne olacağını bilmek akıllı seçimler yapmanıza yardımcı olacaktır.

FSA'nız İşinizle Bağlantılıdır

FSA'nızı kullanma yeteneğiniz işinizle bağlantılıdır. Bununla birlikte, FSA'nızın COBRA devam ettirme kapsamı için uygunsanız, işinizi kaybettikten veya işten ayrıldıktan sonra bile FSA'nızı kullanmaya devam edebilirsiniz.

ÖSO'nuzun COBRA uzantısı mevcutsa, eski işvereninizin, siz istihdam edildiğinizde yapmış olsalar bile, sizin adınıza ÖSO katkılarıyla eşleşmeyeceğini unutmamak önemlidir. Bunun yerine, bu katkıları vergi sonrası paranın yanı sıra% 2 yönetim ücreti ile yapacaksınız.

Dolayısıyla, bir FSA için COBRA'yı seçmenin, iş kaybı meydana geldiğinde hala FSA'da kalan fonlar için geri ödeme talep etme yeteneği dışında, devam eden bir vergi avantajı yoktur.

İş Bittiğinde ÖSO'da Para

FSA'nızda kullanılmayan para, uygun olmadığınız ve FSA'nızın COBRA devam ettirme kapsamını seçmediğiniz sürece işinizi bıraktıktan veya kaybettikten sonra işvereninize gider.

FSA'nıza COBRA ile devam edebilseniz bile, FSA paranız aylık COBRA sağlık sigortası primlerini ödemek için kullanılamaz ve her eyaletin sağlığı aracılığıyla sunulanlar gibi COBRA dışı sağlık sigortası primleri için kullanılamaz. sigorta değişimi.

FSA'nıza COBRA aracılığıyla devam etme hakkınız yoksa, parayı kaybetmemek için Esnek Harcama Hesabınızdaki parayı işiniz sona ermeden önce kullanmayı denemek isteyeceksiniz.

ÖSO Parasını ve Daha Fazlasını Kullanmak

Diyelim ki Mart ayında işinizden ayrılıyorsunuz ve ÖSO'nuzu kullanmak istiyorsunuz. İyi haber şu ki, FSA'nızdan koyduğunuzdan daha fazla para almanız mümkün olabilir. Nasıl?

ÖSO'nuz, henüz bu kadar katkıda bulunmamış olsanız bile, tüm yıl boyunca katkıda bulunmayı taahhüt ettiğiniz miktara kadar uygun tıbbi harcamaları ödeyecektir. IRS, çalışanların her yıl kendi ÖSO'larına katkıda bulunabilecekleri miktarı sınırlar ve işverenler bunu yapmayı seçerlerse daha düşük sınırlar uygulayabilir.

Çalışanlar, planları kapsamında izin verilen maksimum miktara kadar katkıda bulunmayı seçebilirler, ancak katkı miktarını plan yılının başlangıcından önce oluşturmaları gerekir ve uygun bir etkinlik olmadığı sürece yıl içinde değiştiremezler.

2020-2022 COVID-19 Değiştirilmiş Kurallar

IRS, 2020 ve 2021 (ve bazı durumlarda 2022) için COVID-19 salgınını ele almak için bu kuralları gevşetmiştir:

• İşverenlerin, çalışanlara, uygun bir olay olmaksızın FSA katkı tutarlarını yıl ortasında başlatma, durdurma veya değiştirme seçeneği sunmalarına izin verilir (ancak zorunlu değildir) (bu başlangıçta yalnızca 2020'deki plan değişiklikleri için geçerliydi, ancak yasalaştırılan ödenek faturası) 2020 sonlarında bu hükmü 2021 plan yıllarına kadar uzattı).
• IRS, işverenlerin 2020'de bir noktada sona ermesi planlanan ödemesiz dönemleri veya plan yıllarını uzatmalarına izin vererek, çalışanlara kalan FSA fonlarını 2020'nin sonuna kadar kullanma olanağı verdi.
• 2020'de sona eren plan yılları için, kullanılmayan miktarlar, devir miktarı limiti olmaksızın 2021'e taşınabilir. Ve 2021'de sona eren plan yılları için, kullanılmayan miktarlar, devir miktarı limiti olmaksızın 2022'ye taşınabilir.

Yıl boyunca 2.000 ABD doları katkıda bulunmayı kabul ettiğinizi varsayalım. Şubat ayına kadar bileğinizi kırdığınızda yaklaşık 333 ABD doları katkıda bulundunuz. ÖSO'nuz, şimdiye kadar yalnızca 333 dolarlık ÖSO katkısı yapmış olsanız bile, o yıl katkıda bulunmaya söz verdiğiniz 2.000 ABD dolarının tamamını size geri ödeyecektir (bu kadar cepten tıbbi maliyetleriniz olduğunu varsayarak).

Daha sonra işinizden ayrılırsanız veya Mart ayı başında işten çıkarılırsanız, 1.667 $ arasındaki farkı geri ödemeniz gerekmez. Vergiye tabi gelir olarak bile sayılmaz.

Katkıda bulunmanız gereken ancak yapmadığınız 1.667 dolara ne olur? İşvereniniz bunun için 1.667 $ 'lık bir mali darbe alıyor. Ancak çok suçlu hissetmeyin. Bu işveren maliyetleri, yıl sonunda diğer çalışanlar tarafından işverene kaybedilen kullanılmamış fonlarla mahsup edilir.

İşverenin kurallarına bağlı olarak, bir FSA'da 500 $ 'a kadar bir sonraki yıla aktarılabilir veya işvereniniz, çalışanların kalan FSA fonlarını kullanmalarına yıl sonundan iki buçuk ay sonra izin verebilir - ancak bunun dışında Bu istisnalar, hesapta kalan FSA fonları her yıl kaybedilir. (Yukarıda belirtildiği gibi, bu sınırların 2020 ve 2021'de sona eren ve 2021'de kullanılmak üzere sınırsız fon aktarılmasına izin veren istisnalar vardır. / veya 2022. Bunun nedeni COVID-19 salgınıdır ve kuralların bundan sonra normal sınırlara dönmesi planlanmıştır).

ÖSO Fonlarını Kullanma Yolları

Hasta değilsen endişelenme. ÖSO paranızı hızlı bir şekilde kullanmanın çeşitli yolları vardır. İşte işten ayrıldığınızda ÖSO'nuzda kalan parayı kaybetmekten kaçınmanıza yardımcı olacak bazı olasılıklar.

Kontrolleri Alın

Bir veya birkaç sağlık muayenesi yaptırın. Yıllık fiziksel durumunuz konusunda güncel olduğunuzdan emin olun ve aldığınız herhangi bir tedaviyi denetleyen diğer doktorlarla görüşün.

ACA kapsamında, çok çeşitli önleyici bakımlar için herhangi bir maliyet yoktur (planınızın eski olmadığı sürece), ancak bir sağlık ziyareti sırasında ücrete tabi olacak ek hizmetler de vardır.

Yeni Gözlük Satın Alın

Şimdi, gözlerinizi kontrol ettirmek ve yakın gelecekte ihtiyaç duyacağınızı düşündüğünüz kadar çok gözlük (veya lens) satın almak için harika bir zaman. Ve güneş gözlüklerini de unutma! Güneş gözlükleri görme düzeltme reçetenizi içerdiği sürece, satın almak için FSA fonlarını kullanabilirsiniz.

İlaç ve Kişisel Bakım Ürünlerini Stoklayın

Yerel eczanenizdeki raflarda satılan birçok ürün FSA fonlarıyla satın alınabilir. Ve 2020'de yürürlüğe giren CARES Yasası sayesinde, bu liste reçetesiz ve kişisel bakım ürünlerini içerecek şekilde genişletildi.

OTC ve Adet Ürünleri Artık FSA'ya Uygun

COVID-19 salgınının bir sonucu olarak 2020'de uygulanan kurallar, FSA'ya uygun ürünlerin listesini genişletti. Reçetesiz satılan ilaçlar ve adet ürünleri artık FSA fonlarıyla satın alınabilir.

Bu kural değişikliği kalıcıdır. Sadece COVID-19 acil durum dönemi için değil, aynı zamanda 2020'nin başlangıcına kadar geriye dönük hale getirildi.

CARES Yasası'ndan önce, reçetesiz satılan ilaçlar yalnızca doktorunuz ilaç için bir reçete yazmışsa FSA fonlarıyla satın alınabilirdi, ancak artık durum böyle değil.

FSA Store, ihtiyacınız olan ürün türünü girebileceğiniz bir arama aracına sahiptir ve satın almak için FSA parasını kullanıp kullanamayacağınızı size bildirir. Hepimizin düzenli olarak kullandığı ve FSA fonlarını kullanmanız gerektiğinde stoklanabilecek çok çeşitli FSA'ya uygun ürünler var.

Bandajlar, termometreler, ayakkabı ekleri, prezervatifler, hamilelik testleri, güneş kremi, tamponlar ve adet pedleri ile reçetesiz satılan ilaçlar gibi şeyler, FSA'nızdaki parayla satın alınabilir - kesinlikle daha iyi bir seçenek parayı kaybetmek.

Ruh Sağlığı Terapisi

İnsanlar genellikle kendilerini bir akıl sağlığı terapisti görmek isterken bulurlar, ancak sağlık sigortalarını kabul eden birini bulamazlar. Ancak, tıbbi olarak gerekli görüldüğü sürece (yani, genel sağlıktan ziyade bir akıl sağlığı sorununu tedavi etmek için), akıl sağlığı bakımı için ödeme yapmak için ÖSO parasını kullanabilirsiniz.

Koşullara bağlı olarak, FSA fonlarınızı kullanmak için bir tıbbi gereklilik mektubu almanız gerekebilir, bu nedenle terapi için FSA fonlarınıza güvenmeden önce sorular sorduğunuzdan ve neyin gerekli olduğunu anladığınızdan emin olun.

Seçmeli Tedaviler

Herhangi bir tür cerrahi veya diğer tıbbi tedaviyi düşünürken, daha uygun bir süre için ertelemeyi düşündünüz mü? Şimdi zamanı. Planınıza bağlı olarak, FSA'nızdaki parayı akupunktur ve kayropraktik bakım gibi tıbbi olarak gerekli tedavileri ödemek için kullanabilirsiniz.

Yanınızda HSA Alabilirsiniz

İşvereniniz HSA onaylı bir yüksek indirilebilir sağlık planı (HDHP) sunuyorsa ve siz buna kaydolursanız, bir sağlık tasarruf hesabına (HSA) para yatırma seçeneğiniz olacaktır.

Bir HSA, tıpkı bir ÖSO gibi, tıbbi harcamaları ödemek için vergi öncesi paradan tasarruf etmenizi sağlar. Ancak bir HSA'nın vergi avantajları, bir FSA'nınkinden çok daha güçlüdür. Her ikisi de tıbbi harcamaları ödemenin vergiden avantajlı bir yolu olmalarına rağmen, ÖSO'lar ve HSA'lar arasında çok sayıda fark vardır.

Bir HSA'nız varsa ve işinizden ayrılırsanız, para sizinle birlikte gider. HSA'nızdaki para sizin adınıza işvereniniz tarafından yatırılmış olsa bile (kendi katkılarınızın aksine) bu geçerlidir.

Ve HSA'larda "kullan ya da kaybet" kuralı yoktur, bu nedenle HSA fonlarınızı tıbbi harcamalar için kullanmak zorunda kalmadıysanız ve siz (ve / veya işvereniniz) birkaç yıldır HSA'ya para katkısı yapıyorsanız, siz hesapta iyi bir birikim zulasına sahip olabilir.

İşinden ayrıldığın zaman, tüm bu para hala senin. Yeni bir HDHP'ye geçerseniz (veya COBRA aracılığıyla mevcut HDHP'nizi tutarsanız), HSA'nıza para yatırmaya devam edebilirsiniz.

Yeni bir sağlık sigortası planına geçerseniz,değilbir HDHP (belki yeni işvereniniz yalnızca HSA onaylı olmayan bir sağlık planı sunar), HSA'nıza daha fazla para katkıda bulunamazsınız (tekrar HDHP kapsamına sahip olana kadar). Ancak, yeni planınız kapsamında cepten çıkan tıbbi harcamalarınızı karşılamak için HSA'dan para çekmeye devam edebilirsiniz.

Bir HSA'nız varsa, işinizden ayrılmayı planlarken veya her yılın sonunda hesaptaki parayı kullanmak için uğraşmanıza gerek yoktur.

Bir HSA'nın bir FSA'ya göre diğer bir avantajı, işinizden ayrıldığınızda HSA'nızda paranız varsa, işsizlik ödeneği alırken ödenen COBRA primlerini veya sağlık sigortası primlerini ödemek için HSA fonlarını kullanabilirsiniz. fonlar, durum ne olursa olsun hiçbir şekilde sağlık sigortası primi ödemek için kullanılamaz.