İşinizi kaybederseniz veya işten ayrılırsanız, boşanırsanız (sağlık planı sizi kapsayan bir ortaktan) veya ebeveyninizin sağlık sigortasından yaşlanırsanız, Consolidated Omnibus hükümleri uyarınca işveren tarafından desteklenen sağlık sigortası kapsamına devam etme hakkınız olabilir. Bütçe Mutabakat Yasası (COBRA).
adventtr / Getty ImagesAylık COBRA primleriniz, maksimum sağlık planı priminizin toplam maliyeti artı% 2'lik bir hizmet ücreti olacaktır. Bu, durumunuzu değiştirmeden önce sahip olduğunuz aynı işveren sponsorluğundaki sağlık planını korumanıza olanak tanır.
Muazzam bir fayda olsa da, COBRA'nın maliyeti beklediğinizden çok daha yüksek olabilir, çünkü artık tek ödeyen sizsiniz - daha önce olduğu gibi sadece bir katkıda bulunan değil.
Teminatınız 20'den az çalışanı olan bir işveren tarafından sağlandıysa, COBRA'nın bir seçenek olmadığını unutmayın. Ancak birçok eyalette, kapsama alanları COBRA'ya tabi olmayan daha küçük bir işveren tarafından teklif edilmiş olsa bile, insanların sigortalarını en az birkaç ay sürdürmelerine izin veren eyalet devam yasaları vardır.
Yüksek COBRA Maliyeti
İşverenler toplam primlerin çoğunu ödeme eğilimindedir, bu nedenle maaş çeklerinizden ne kadar çıktığını bilseniz bile sağlık planınızın gerçek maliyetinin farkında olmamanız yaygındır.
2020 Kaiser Aile Vakfı analizi, işverenlerin çalışanlarının sağlık sigortası maliyetinin ortalama% 83'ünü ve sigorta kapsamına aile üyelerini ekleyen çalışanlar için toplam aile priminin% 74'ünü ödediğini gösterdi. Ancak bu işveren katkısı COBRA'ya geçtiğinizde genellikle durur.
[Bazı durumlarda, işverenler COBRA'nın maliyetini bir veya daha fazla ay için sübvanse edeceklerdir; Bu, özellikle COVID-19 salgını sırasında meydana gelen yaygın işten çıkarmalarla bağlantılı olarak yaygındı. Ancak, eski işvereniniz primleri dengelemek için bir sübvansiyon sunmuyorsa burada COBRA'nın ne kadara mal olacağına odaklanıyoruz.]
COBRA, prim olarak ödediğiniz paraya işvereninizin primlerinize yaptığı katkıyı ve ardından servis ücretini ekleyerek hesaplandığı için maliyetlidir.
COBRA Premium'unuzu Anlamak
Çalışanlara sağlanan sosyal yardımlar veya insan kaynakları (İK) ofisiniz size COBRA primlerinizin ne kadar olacağını söyleyebilir, ancak işvereninizi uyarmadan bunu kendi başınıza çözebileceğiniz ve isteyebileceğiniz koşullar olabilir.
İK departmanınız size işvereninizin sağlık sigortası avantajlarınıza her ay ne kadar katkıda bulunduğunu söyleyebilir. Aynı plana geçiş yapıyorsanız, ancak COBRA kapsamında, her ay toplam prim olarak ne kadar katkıda bulunduğunuzu görmek için maaş makbuzlarınıza bakmanız yeterlidir.
Katkılarınızı işvereninizin katkılarına ekleyin ve ardından toplama% 2 ekleyin.
Bir aile planından tek bir plana geçiyorsanız, bu süreç biraz farklıdır; aşağıya bakınız.
COBRA Maliyet Hesaplama Örneği
Sağlık sigortası için her maaş çekinden 125 dolar aldığınızı varsayalım. Ayda iki kez ödeme aldınız, yani aylık primlerinizden payınız 250 dolardı.
İşvereniniz sağlık sigortası primlerinize ayda 400 dolar katkıda bulundu, bu nedenle işe dayalı sağlık planınızın toplam maliyeti aylık 650 dolardır.
Ne yazık ki, şirketiniz küçülür ve işten çıkarılırsınız. Sağlık sigortasına sahip olmaya devam edebilmek için COBRA'yı tercih edersiniz.
Örnek Hesaplama
Maliyet şu şekilde hesaplanır:
Aylık 650 $ (sizin ve eski işvereninizin prim katkılarının toplamı)
+
% 2 servis ücreti (bu durumda, 650 $ x 0,02, yani 13 $)
Bu nedenle, COBRA için toplam maliyetiniz aylık 663 $ 'dır.
Aile Planından Tek Plana Geçiş
Bunu yapmaktan kaçınmak için kişisel bir nedeniniz olsa da, bir aile planından COBRA tek teminat kapsamına geçiyorsanız, çalışanlara sağlanan sosyal yardımlar ofisi veya İK ile iletişime geçmeniz gerekecektir. Örneğin, boşanıyorsanız veya ebeveyninizin planından yaşlanıyorsanız bu durum söz konusu olabilir.
Örneğin, şu anda eşinizin işvereni aracılığıyla bir aile planına kaydolduğunuzu varsayalım. Boşanıyor oluyorsunuz, bu nedenle eşiniz çocukları korumaya devam edeceği için tek bir kişi için COBRA'ya geçmeniz gerekiyor.
Çalışanlara sağlanan sosyal yardımlar memuru, şu anda sahip olduğunuz sağlık planının sağlık sigortası primini arayacaktır, ancak bu oranları bir aile yerine tek bir kişi için kullanacaktır.
Tek Bir Bireyin COBRA Maliyetini Hesaplamak
Tek bir kişi olarak bu sağlık planıyla COBRA kapsamı priminizi hesaplamak için ekleyeceklerdir:
- Şirketin bu prime katkıda bulunacağı şey (plana bağlı olarak hiçbir şey olmayabilir; bazı işverenler eşler veya bakmakla yükümlü oldukları kişiler için teminat maliyetine katkıda bulunmaz, ancak çoğu en azından bir dereceye kadar yapar).
- Bekar bireyin bu prime katkıda bulunacağı şey (maaş bordrosu kesintisinin eşinizin sizi aile planına dahil etmek için ödediği kısmı).
- % 2 servis ücreti.
COBRA'nın Vergi Etkileri
COBRA ile arka planda gizlenen başka bir finansal darbe var: gelir vergileri. Çalışırken, sağlık sigortası priminiz, gelir vergileriniz hesaplanmadan önce (vergi öncesi) maaş çekinizden düşülür.
401 (k) emeklilik planınıza yapılan katkılara benzer şekilde, vergi öncesi maaş çekinizden alınan sağlık planı primleri gelirinizin daha küçük görünmesini sağlar. Geliriniz ne kadar küçük görünürse, gelir vergileriniz o kadar düşük olacaktır.
İş temelli teminatınıza erişiminizi kaybettiğinizde ve COBRA teminatına geçtiğinizde, COBRA primlerinizi vergi sonrası parayla ödersiniz. Bu, maaş çekinizden vergi öncesi kesilen primlerin vergisiz avantajını kaybedeceğiniz anlamına gelir.
Bazı durumlarda, COBRA primlerinizin bir kısmını veya tamamını düşerek bu vergi isabetini telafi edebilirsiniz. Ancak bu kesinti için herkes uygun değildir.
Kapsama Alternatifleri
Bireysel sağlık sigortası pazarı her zaman COBRA'ya bir alternatif olmuştur. Tarihsel olarak, bireysel piyasa planları COBRA'dan daha ucuzdu, ancak asıl mesele, kapsamın yalnızca tıbbi sigortalamadan geçebilen kişiler için mevcut olmasıydı, bu da onların makul derecede sağlıklı olmaları gerektiği anlamına geliyordu. Önceden var olan koşullara sahip insanlar genellikle COBRA'ya gerçekçi bir alternatife sahip değildi.
Obamacare, diğer adıyla Affordable Care Act (ACA), tıbbi geçmişe bakılmaksızın bireysel pazarda kapsamı garanti altına alarak COBRA'ya yeni alternatifler yarattı. Ayrıca orta sınıftan orta sınıfa kadar geliri olan başvuru sahiplerine prim sübvansiyonları sağladı.
İşe dayalı teminat kaybı (ya gönüllü olarak ayrıldığınız ya da feshedildiğiniz için) bireysel pazarda geçerli bir olaydır. Değişimde ya da değişim dışında özel bir kayıt dönemine hak kazanmanızı sağlar. Bu, işveren sponsorluğundaki plana COBRA aracılığıyla devam etme hakkına sahip olsanız bile geçerlidir.
Ve federal hükümet, 2022 için, aynı zamanda COBRA için işveren sübvansiyonlarının kaybedilmesiyle tetiklenecek resmi bir özel kayıt dönemi yaratacak bir kural değişikliği önerdi. Bir işveren, COBRA'nın ilk birkaç ayının maliyetinin bir kısmını karşılamak için bir sübvansiyon sağladığında, bu sübvansiyonun sonlandırılması teknik olarak uygun bir olay değildir (HealthCare.gov, COVID-19 salgını sırasında bu şekilde davranmasına rağmen). Bu nedenle hükümet, bunu resmi bir eleme etkinliği yapacak ve bu durumdaki insanlara COBRA kapsamına işveren sübvansiyonu olmadan devam etmek yerine bireysel bir pazar planına geçme şansı verecek bir kural değişikliği önerdi.
Not: ACA kapsamındaki premium sübvansiyonlar yalnızca borsada mevcuttur.
Karar Vermek
İşvereniniz size COBRA'ya uygun olduğunuzu ve bunun ne kadara mal olacağını bildiren ve COBRA ile sağlık planınıza devam edip etmeme konusunda karar vermek için 60 gününüz olduğunu bildiren bir bildirim gönderecektir. Bu süre boyunca, bireysel piyasa tekliflerinin fiyatlarını ve bu planların neleri kapsadığını karşılaştırabilir, böylece sizin için neyin daha iyi bir değer sunduğuna karar verebilirsiniz.
Bireysel pazardaki özel kayıt süreniz, aksi takdirde COBRA'yı o pencerede erken seçseniz bile, işvereninizin planına erişiminizi kaybetmenizden sonra tam 60 gün devam eder. Bu, mevcut seçenekleri tam olarak anlamadan COBRA'ya kaydolmuş olsanız bile fikrinizi değiştirip bireysel bir pazar planına geçebileceğiniz anlamına gelir.
Bazı durumlarda, primlerin potansiyel olarak yüksek maliyetine rağmen COBRA en iyi seçenek olabilir. Yıl için cebinizden önemli miktarda ödeme aldıysanız, bireysel bir piyasa planına geçmek (işvereninizin planını sağlayan veya yöneten aynı sigortacıdan bile) yeni planın 0 dolarından başlamak anlamına gelir. indirilebilir ve toplam cepten maliyetler.
Öte yandan COBRA, zaten ödediğiniz cepten maliyetler için tam kredi ile zaten sahip olduğunuz plana devam etmenize izin verir. COBRA'yı seçmek aynı zamanda farklı bir sağlayıcı ağı veya kapsanan ilaç listesi hakkında endişelenmenize gerek olmadığı anlamına gelir, oysa bunlar bireysel pazardaki yeni bir planla oldukça farklı olabilir.
Sağlık sigortası ile ilgili çoğu şeyde olduğu gibi, doğru ya da yanlış cevap yoktur - bu sizin koşullarınıza bağlıdır.
Yardıma mı ihtiyacınız var?
ABD Çalışma Bakanlığı, COBRA uyumluluğunu denetler. Sizin için yararlı olabilecek COBRA hakkında sık sorulan soruların bir listesi var. Ayrıca, 866-487-2365 numaralı telefonu arayarak ajanstaki biriyle de konuşabilirsiniz.
Verywell'den Bir Söz
Sizin için iyi sonuç veren işveren sponsorluğundaki bir plana erişiminizi kaybediyorsanız, COBRA'nın size en az 18 ay boyunca bu planı satın alma seçeneği sunduğunu bilmek güven vericidir. Ancak bu pahalı bir teklif olabileceğinden, bireysel pazardaki seçenekleri anlamak da iyidir, böylece kendiniz ve aileniz için en iyi seçimi yapabilirsiniz.
