Bazen bireysel / aile sağlık sigortası olarak da anılan bireysel sağlık sigortası, bir işverenden almak yerine, bir kişinin veya ailenin kendi başına satın aldığı özel sağlık sigortası anlamına gelir. Tüm Amerikalıların yaklaşık yarısı sağlık sigortasını bir işverenden alıyor ve diğer üçte biri sigortalarını Medicare veya Medicaid'den (veya her ikisinden) alıyor. Amerikalıların sadece yaklaşık% 6'sı bireysel pazarda kendi sigortasını satın alıyor. Buna sağlık sigortası borsasında teminatlarını satın alanların yanı sıra borsa dışında alışveriş yapanlar da dahildir.
MarsBars / Getty ImagesBazı tüketiciler için, bireysel sağlık sigortası satın almak tek sağlık sigortası seçeneğidir çünkü işveren tarafından desteklenen bir plana veya devlet tarafından yürütülen bir plana (Medicare, Medicaid, CHIP) uygun değillerdir. Bununla birlikte, işvereninizden sağlık sigortanız olsa bile, bir birey / aile sağlık sigortası poliçesi yine de paradan tasarruf etmek için bir seçenek olabilir. Sağlık sigortası primleri her yıl artarken ve işverenler maliyetlerin daha fazlasını çalışanlarına aktarırken, özellikle bir aileyi kapsamanız gerekiyorsa, şirketinizin sağlık sigortası en iyi anlaşma olmayabilir.
2019 Kaiser Aile Vakfı analizine göre, işveren tarafından desteklenen sağlık sigortasına sahip ortalama bir Amerikalı işçi, tek bir çalışan sağlık planı için 1.242 dolar ve bir aile sağlığı planı için 6.015 dolar katkıda bulundu. Bu bir ortalama olduğu için, bazı çalışanlar çok daha fazla ödüyor olabilir (toplam primlerin büyük bir kısmını işverenler ödedi, bu da bekâr çalışanlar için ortalama 7.188 dolar ve aile sigortası için 20.576 dolardı).
Daha İyi Bir Sağlık Sigortası Primi için Çevrimiçi Alışveriş Yapın
İşvereniniz aracılığıyla sağlanan kapsam uygun değilse, nelerin mevcut olduğunu görmek için çevrimiçi alışveriş yapabilirsiniz. Size ihtiyacınız olan teminatı sağlayacak, ancak işte ödediğiniz primden daha ucuz olan bireysel bir pazar politikası bulabilirsiniz. Planınız yalnızca kendinizi kapsıyorsa, işvereniniz muhtemelen işiniz aracılığıyla sunulan plan için toplam primlerin büyük bir kısmını sübvanse ediyor olduğundan, bu olası değildir. Ancak işveren tarafından desteklenen bazı planlar, çalışanın aile üyeleri eklemenin tüm maliyetini karşılamasını gerektirir, bu nedenle aile üyelerinizin ayrı bir politika ile daha iyi bir anlaşma yapması mümkündür.
Başlamak için iyi bir yer HealthCare.gov'dur. Bu, Hasta Koruma ve Uygun Maliyetli Bakım Yasası tarafından oluşturulan sağlık sigortası değişimidir., ve özel bireysel pazar sağlık sigortası planları için tek durak noktasıdır (borsanın kendisinin devlet tarafından yürütüldüğünü, ancak borsadaki satış için sağlık planlarının tümünün özel olduğunu, birlikte olduğunuz sağlık sigortası şirketlerinden aldığınızı unutmayın. zaten tanıdık). 38 eyaletteki insanlar, bireysel pazar planlarına kaydolmak için HealthCare.gov'u kullanıyor. Diğer 12 eyalet ve District of Columbia eyalet tarafından işletilen borsalara sahiptir ve eyaletinizi seçtiğinizde HealthCare.gov'dan sitelerine yönlendirileceksiniz.
Borsada premium sübvansiyonlar var, ancak işvereniniz tarafından sunulan plan uygun kabul edilirse ve minimum değer sağlıyorsa bunlar için uygun değilsiniz (bu, işvereninize erişimleri varsa aile üyeleriniz için de geçerlidir) sponsorlu plan, işveren tarafından desteklenen plan, sigortanın yalnızca çalışanın kısmı için karşılanabilir olsa bile; bu, aile aksaklığı olarak bilinir). İşveren tarafından desteklenen planların çoğu ekonomiktir ve minimum değer sağlar.Dolayısıyla, bunun yerine bireysel bir pazar planı için alışveriş yapıyorsanız, herhangi bir sübvansiyon olmadan bunun için tam fiyat ödemek zorunda kalmanız ihtimali yüksektir.
Bölgenizde mevcut olan bireysel sağlık sigortası seçeneklerini belirlemenize yardımcı olabilecek irili ufaklı başka çevrimiçi aracı kurumlar da vardır. Birçoğu size borsada mevcut olan planları ve yalnızca değişim dışında kullanılabilen seçenekleri gösterebilir (değişim dışında hiçbir sübvansiyon yoktur, ancak yukarıda belirtildiği gibi, muhtemelen sübvansiyonlar için uygun değilsinizdir, eğer siz işveren sponsorluğundaki bir plana erişebilir).
Tüm bireysel pazar planlarının,Borsada satılıp satılmadıklarına bakılmaksızın, yıllık açık bir kayıt penceresine sahip olmak. Açık kayıt dışında alışveriş yapıyorsanız, kayıt olmak için uygun bir etkinliğe sahip olmanız gerekir.
Yıl boyunca kullanılabilen başka planlar da var.değillerbireysel büyük tıbbi teminat. Bu planların çoğu, tek başına teminat olarak önerilmemektedir (sağlıklıysanız ve kapsama yalnızca kısa bir süre için ihtiyacınız olduğunu biliyorsanız, tek başına yeterli kapsama alanı olabilecek kısa vadeli planlar haricinde; genellikle uzun vadeli teminatlar için yeterli değildir). Bu planlar, Uygun Bakım Yasası tarafından düzenlenmemektedir; bu, önceden var olan koşulları hariç tutabilecekleri, teminatınız için dolar sınırlamaları uygulayabilecekleri ve ACA'nın temel sağlık yararlarını kapsamaları gerekmediği anlamına gelir. Çoğu durumda, kapsam çok daha düşük kalitede olacağından, bu planlar işveren tarafından desteklenen bir planla gerçekten karşılaştırılamaz. Bir sigorta teklifi gerçek olamayacak kadar iyi geliyorsa, küçük yazıları dikkatlice okuyun. Gerçek sağlık sigortasının yerine geçmeyebilir ve büyük bir hak talebinde bulunduktan sonra bu ayrıntıları öğrenmek istemezsiniz.
Birey / Aile Planı Satın Almak Nasıl Yardımcı Olabilir
Aile sağlık sigortası kapsamına sahip küçük şirketlerde (en fazla 199 çalışan) çalışanların% 35'i, toplam aile sağlık sigortası priminin yarısından fazlasını bordro kesintisi olarak öder (geri kalanını işveren ödüyor).
Bir ailenin ortalama primi 20.000 $ 'dan fazla olduğundan, birçok çalışan kendilerini ve ailelerini korumak için yılda 10.000 $' dan fazla ödeme yapmaktadır. Bu çalışanlardan bazıları kendi sigortalarını satın almaktan daha iyisini yapabilir. Örneğin:
Doug Jones, çalışanlar ve aileleri için bir PPO sağlık sigortası planı (yıllık 1.500 $ düşülebilir) sunan küçük bir şirkette çalışıyor. Doug'ın şirketi maliyetleri düşürmek için aile aylık primindeki payını% 60'a çıkardı ve bu da Doug'a her ay yaklaşık 1.050 dolara mal oldu.
Doug'ın karısı bir kütüphaneci olarak yarı zamanlı çalışıyor ve sağlık sigortası ödeneği yok. Jones'ların 7 ve 10 yaşlarında iki çocuğu var. Dört aile üyesinin de sağlıkları iyi ve sağlıklı bir yaşam tarzları var.
Çoğu eyalette, 2014'ten önce, Doug, bireysel sağlık sigortası pazarındaki tıbbi olarak sigortalanmış teminatın, iş temelli planından çok daha ucuz olduğunu görmüş olabilir. Ancak ACA, sağlık sigortası şirketlerinin fiyatları belirlerken ve kapsam için uygunluğu belirlerken başvuru sahiplerinin tıbbi geçmişini dikkate almasını yasakladı.
Sonuç olarak, bireysel / aile planları ile işveren destekli planlar arasındaki fiyat farkı daraldı. Bireysel piyasa planları eskiden olduğundan daha pahalıdır, ancak birçok üye için prim sübvansiyonları (prim vergisi kredileri) primin çoğunu karşılayarak kapsamı uygun hale getirir.
Maalesef Doug için, kendisi ve ailesi neredeyse kesinlikle prim sübvansiyonlarına uygun değil. Doug'un kendi sigortası (ailesi olmadan) karşılanabilir kabul edildiği ve asgari değer sağladığı sürece, kendisi ve ailesi sübvansiyon için uygun değildir.
Ancak, yine de bireysel / aile pazarında daha ucuz bir plan bulabilirler, hatta primler için tam fiyat ödeyebilirler. Doug'un işvereninin sunduğu plandan neredeyse kesinlikle daha yüksek bir indirilebilir ve cepten açığa çıkacaktı, ancak bu, ailenin değerli bulduğu bir takas olabilir. Doug, sadece kendisi için işveren sponsorluğundaki teminatının çok uygun olduğunu görebilir, çünkü işverenler genellikle çalışanın primlerine ek aile üyelerinin primlerine ödediklerinden daha fazlasını öderler. Bu yüzden Doug'ın ailesi, Doug'ı işveren sponsorluğundaki planda tutmayı ve karısı ve çocukları için bireysel bir pazar planı almayı tercih edebilir.
Ancak, işveren sponsorluğundaki planı tüm aile için sürdürürlerse, primlerin neredeyse kesinlikle bordroların vergi öncesi bazda düşüleceğini de belirtmek gerekir. Öte yandan, bireysel bir piyasa planı satın almayı tercih ederlerse, primler yalnızca (diğer tıbbi harcamalarla birlikte) ailenin hane gelirinin% 7,5'ini aştığı ve ailenin bunu seçtiği varsayıldığında vergiden düşülebilir vergi kesintilerinin ayrıntılarını belirtmek için (Vergi Kesintileri ve İşler Yasası standart kesintiyi büyük ölçüde artırdığından artık daha nadir). 2020'nin sonundan sonra, yalnızca gelirin% 10'unu aşan tıbbi harcamalar kalemlere ayrılmış gider olarak düşülecektir.
Seçeneklerinizi Anlayın ve İnce Baskıyı Okuyun
Bir bireysel / aile planına kaydolmaya uygunsanız (açık kayıt sırasında veya uygun bir etkinliğin bir sonucu olarak) ve geçiş yapmak istiyorsanız, bireysel planın avantajlarını ve sınırlamalarını tam olarak anladığınızdan emin olun. işveren bazlı planınıza.
Faydalar nasıl farklılık gösterir? Yaralanmanız veya ciddi şekilde hastalanmanız durumunda cebinizden ne kadar borçlanırdınız? Bu, işveren sponsorluğundaki plandaki cepten maruz kalmanızla nasıl karşılaştırılır? Doktorlarınız bireysel plan ağında mı? Geçiş yapmadan önce tüm bunları dikkatlice gözden geçirmek isteyeceksiniz ve işvereninizin sunduğu bir sonraki açık kayıt penceresine kadar işvereninizin planına yeniden katılamayacağınızı unutmayın.
Bireysel sağlık sigortası için başvurursanız, seçtiğiniz sağlık planından bir onay mektubu ve sigorta poliçesi veya sözleşme alana kadar, halihazırda sahip olduğunuz sağlık sigortası kapsamını iptal etmeyin.
Herhangi bir taahhütte bulunmadan önce, yeni sigorta poliçesini dikkatlice inceleyin.
.jpg)
