Kısa Vadeli Maluliyet Sigortası

Jose Luis Pelaez Inc / Getty Images

Kısa vadeli sakatlık sigortası, geçici olarak sakat kalırsanız maaşınızın bir yüzdesini öder; bu, işinizle ilgili olmayan hastalık veya yaralanma nedeniyle kısa bir süre çalışamayacağınız anlamına gelir (işçi tazminat sigortası gelir sağlar devre dışı bırakma koşulu işle ilgili bir yaralanmadan kaynaklanıyorsa değiştirin. Tipik olarak, kısa vadeli bir engellilik politikası, engellilik öncesi temel maaşınızın% 40 ila% 80'ini size sağlar.

Bazı insanlar bir işveren, sendika veya başka bir meslek örgütü aracılığıyla kısa vadeli sakatlık sigortasına sahiptir. Bu tür bir politika, grup kapsamı olarak bilinir. Ayrıca, sigortayı kendi başınıza satın almak genellikle daha pahalı olsa da, doğrudan bir sigorta şirketinden veya acenteden de bireysel bir poliçe satın alabilirsiniz.

Ve eğer kendi kısa vadeli sakatlık poliçenizi satın alırsanız, işvereniniz kısa vadeli engellilik için grup kapsamı sunarsa alabileceğiniz garantili konu teminatının aksine, büyük olasılıkla tıbbi sigortalama ve finansal yüklenimden geçmeniz gerekecektir.

Kısa Vadeli Maluliyet Sigortası Nasıl Çalışır?

Kısa vadeli engellilik politikalarının çoğu aynı genel tasarıma sahiptir. Siz veya işvereniniz, karşılanmak üzere aylık bir prim ödersiniz.Bir hastalık veya yaralanma çalışmanızı engellediğinde, şirketinizin insan kaynakları departmanından biriyle veya sigorta acentenizle konuşarak bir yardım için başvurursunuz. Poliçe primlerinin sizin tarafınızdan mı yoksa işvereniniz tarafından mı ödendiğine ve vergi öncesi veya sonrası para ile ödenip ödenmediğine bağlı olarak, engellilik poliçesinden aldığınız para için vergi ödemeniz gerekebilir.

Kısa vadeli engellilik politikalarının çoğu, doktorunuzdan durumunuzu açıklayan ve işinizden ne kadar süre ayrılacağınızı tahmin eden kanıt gerektirir. Kısa vadeli sakatlık politikaları genellikle iki hafta içinde yürürlüğe girse de, büyük olasılıkla, işten ayrıldığınız tarih ile yardım almaya uygun olduğunuz tarih arasında bir bekleme süresi olacaktır.

İşvereniniz, poliçe ödeme yapmaya başlamadan önce hastalık günlerinizin bir kısmını veya tamamını kullanmanızı isteyebilir. Bekleme süresi sona erdiğinde, genellikle sakatlanmadan önce aldığınız ücretin belirli bir yüzdesini alırsınız.

Örneğin, size haftada 1.000 ABD doları ödenmişse ve poliçeniz engellilik öncesi kazancınızın% 60'ını ödüyorsa, haftalık 600 ABD doları ödenek alırsınız. Kısa vadeli politikalar genellikle üç ila altı ay arasında fayda sağlar, ancak bazıları bir yıl veya daha uzun bir süre için teminat sunar (yardımlar engellilik sona erdiğinde sona erer, eğer bu, poliçenin ödemeyi durduracağı tarihten daha erken olursa faydalar). Kısa vadeli sakatlık ödenekleriniz sona erdiğinde hala çalışamıyorsanız, uzun vadeli bir engellilik poliçeniz varsa uzun vadeli sakatlık ödeneği alma hakkınız olabilir veya bağlı olarak Sosyal Güvenlik Engellilik Sigortası için başvurabilirsiniz. koşullar.

Hamilelik ve doğum izni, kısa vadeli sakatlık talepleri için çok yaygın bir tetikleyicidir. Aile ve Tıbbi İzin Yasası (FMLA) kuralları, 12 haftalık ücretsiz izinlere izin verir, ancak kısa vadeli sakatlık sigortası, yeni bir annenin doğum izninin en azından bir bölümünde normal maaşının bir yüzdesini almasını sağlamak için kullanılabilir.

Affordable Care Act (ACA) uyarınca, büyük işverenlerin tam zamanlı çalışanlara sağlık sigortası sunmaları gerekir ve tam zamanlı, haftada 30 veya daha fazla "hizmet saati" olarak tanımlanır. 2015 yılında IRS, bir çalışanın engellilik yardımları aldığı sürenin (kısa vadeli veya uzun vadeli) "hizmet saatleri" olarak kabul edildiğini açıkladı; bu, çalışan olduğu sürece işverenin sağlık sigortası faydaları sunmaya devam etmesi gerektiği anlamına gelir. Hala aktif bir çalışan olarak kabul edilir (ACA'nın işverenlerin herhangi bir engellilik sigortası sunmasını gerektirmediğini, ancak yapmaları halinde ve bir çalışan engellilik ödeneği alıyorsa, bu saatler yine de hizmet saatleri olarak sayılır).

Uzun Vadeli Maluliyet Sigortası Nasıl Farklıdır?

Uzun vadeli sakatlık sigortası, bir engellilik çalışmanızı engellediğinde gelirinizin bir kısmının yerini alacak şekilde tasarlanmıştır, ancak kısa vadeli bir sakatlık planından çok daha uzun süre ödenecektir. Uzun vadeli sakatlık kapsamı genellikleBaşlaten az bir ay çalışamayana kadar ve bazen bir veya iki yıl kadar uzun süre çalışamayana kadar sosyal yardım ödemek. Çoğu planın 3-26 hafta bekleme süresi vardır, ancak daha sonra faydalar başladığında yıllarca devam eder. Politikaya bağlı olarak, emeklilik yaşına gelene kadar devam edebilirler.

Birçok işçinin hem kısa vadeli hem de uzun vadeli sakatlık sigortası vardır, çünkü iki ürün, engelli işçinin engelliliğin neredeyse tamamı boyunca kısmi gelir değişimine erişimini sağlamak için birlikte çalışabilir.

Tamamlayıcı politikalara bir örnek, üç aylık bir bekleme süresi olan uzun vadeli bir sakatlık politikası ile birlikte, üç aylık bir işçinin maaşının% 70'inin yerini alan iki haftalık bir bekleme süresine sahip kısa vadeli bir sakatlık politikası olabilir ve daha sonra on yıla kadar çalışanın gelirinin% 60'ını değiştirir (uzun vadeli bir engellilik planının faydaları ödeyeceği süre bir plandan diğerine değişir, ancak haftalar veya aylar yerine yıllar olarak ölçülür).

Uzun vadeli sakatlık sigortası, kısa vadeli engellilik sigortasından daha pahalıdır, çünkü bir kişinin yardım alabileceği sürenin uzunluğu göz önüne alındığında, potansiyel ödemeler çok daha fazladır.

Kısa Vadeli Engellilik Politikaları Nasıl Farklılaşır?

Kısa vadeli engellilik politikalarının çoğu benzer özelliklere sahipken, her birinin farklı özellikleri olabilir.

Engelliliğin Tanımı: Bazı kısa vadeli engellilik politikaları, engelliliği kendi işinizde çalışamama olarak tanımlar. Bunlar, engelliliğin “kendi mesleği” tanımları olarak bilinir. Diğer politikalar, engelliliği herhangi bir işte çalışamama olarak tanımlar ve "herhangi bir meslek" tanımı olarak bilinir.Sosyal Güvenlik engellilik yardımları yalnızca uzun vadeli engellilik durumlarında geçerlidir ve "herhangi bir meslek" tanımına dayanır. Dolayısıyla, normal işinize geri dönemiyorsanız, ancak en azından bir tür iş yapabiliyorsanız, Sosyal Güvenlik Kurumu size engellilik ödeneği sağlamayacaktır.Ancak özel sigorta şirketleri daha cömert yan haklar sunabilir, sizin (veya işvereninizin) ödediği primler için ticarette.

Hizmet Bekletme: Bazı işverenler, siz onlar için belirli bir süre, örneğin altı ay veya bir yıl çalıştıktan sonra yalnızca kısa vadeli engellilik planları sunacaklardır.

Bekleme Süresi: Bu aynı zamanda bir eleme dönemi olarak da adlandırılır ve hastalanma veya yaralanma ile sakatlık sigortası yardımlarınızın başladığı zaman arasındaki süredir. Kısa vadeli sakatlık planlarının çoğu 0 ila 14 günlük bekleme sürelerine sahiptir. Genellikle, bekleme süresi daha uzun olan poliçelerin primleri daha düşüktür. Birçok kısa vadeli sakatlık planının, farklı engel türleri için farklı bekleme süreleri vardır. Örneğin, bir planda bir hastalık için yedi günlük bir bekleme süresi olabilir ve iş dışında meydana gelen bir kaza için bekleme süresi olmayabilir.

Yardım Oranları: Yardım oranları değişebilir, ancak genellikle engellilik öncesi kazancınızın% 40 ila% 80'i arasındadır. Daha yüksek bir oran istiyorsanız, daha yüksek bir prim ödemeniz gerekebilir. Bazı kısa vadeli sakatlık politikaları, yardım dönemi boyunca yardım oranlarını değiştirir. Örneğin, poliçeniz engelliliğin ilk üç haftası için% 80 ve daha sonra ödenek sürenizin geri kalan kısmı için% 50 ödeyebilir.

Yardım Dönemleri: Kısa vadeli sakatlık politikaları, genellikle üç ila altı ay gibi nispeten kısa bir süre çalışamadığınızda gelirinizin bir kısmını değiştirmeyi amaçlamaktadır. Bazı kısa vadeli sakatlık politikaları iki yıla kadar fayda sağlamaya devam edecek, ancak bunlar daha az yaygındır (yukarıda açıklanan uzun vadeli engellilik teminatının, birkaç yıla kadar fayda ödemeye devam edecek farklı bir politika türü olduğunu unutmayın. Yıllar ve hatta bazı planlara göre 65 yaşına kadar; uzun vadeli sakatlık sigortası, kısa vadeli sakatlık sigortasından önemli ölçüde daha pahalıdır). Kısa vadeli engellilik politikanız, deneme temelinde işe dönmenize izin verebilir. Örneğin, poliçeniz size iki haftalık bir deneme süresi verebilir. İki haftadan daha kısa bir süre için işe geri dönerseniz ve sonra engeliniz nedeniyle işinizi yapamayacağınızı fark ederseniz, politika, sanki işe dönmemişsiniz gibi yardımlarınıza devam etmenize izin verecektir.

Priminizdeki değişiklikler: “İptal edilemeyen” bir kısa vadeli maluliyet poliçesine kaydolursanız, sigorta şirketi primlerinizi veya ikramiyelerinizi değiştiremez. Ancak, "garantili yenilenebilir" bir poliçeye kaydolursanız, sigorta şirketinin primlerinizi değiştirmesine izin verilir, ancak bunu yalnızca tüm poliçe sahipleri için değiştiriyorlarsa. En iyi teminat, her ikisi olan planlarla gelir. iptal edilemez ve garantili yenilenebilir, ancak bu planlar aynı zamanda daha yüksek prime sahip olma eğilimindedir.

Hariç Tutulanlar: Pek çok politika intihar girişimleri, uyuşturucu kullanımı, savaş veya bir suç işleme teşebbüslerinin neden olduğu engelleri kapsamaz. Önceden var olan koşullar da genellikle hariç tutulur, ancak bu genellikle işveren sponsorluğundaki planlar ( başka bir deyişle, işveren tarafından desteklenen kısa vadeli bir sakatlık politikası, bir çalışanın plana dahil olmasının ardından, çalışanın önceden var olan koşullarıyla ilgili sakatlık iddialarını ödemeden önce bir yıllık bir bekleme süresine sahip olabilir). Bunun yerine işçi tazminat sigortası kapsamına giren iş başında yaralanmalar da kapsanmamaktadır.

Kısa Vadeli Maluliyet Sigortası Nasıl Alınır

Grup Planına kaydolma
İşvereniniz, işle ilgili bir yardım seçeneği olarak kısa vadeli bir engellilik planı sunabilir. Şirketiniz kısa vadeli sakatlık sigortası sunuyorsa, plana ilk kayıt döneminiz sırasında (yardımlara ilk hak kazandığınızda) veya işvereninizin yıllık açık kayıt döneminde kaydolabilirsiniz.

Önceden var olan bir koşulun (dışlama dönemi olarak bilinir) kapsamına girmeden önce, poliçe kapsamında belirli bir süre sigortaya sahip olmanız gerekebilir. ACA, sağlık sigortası yardımları için önceden var olan durum bekleme sürelerinin ve istisnaların kullanımını ortadan kaldırdı, ancak engellilik sigortasına ilişkin kuralları değiştirmedi.Kısa vadeli sakatlıkta önceden var olan koşulların nasıl ele alınacağına ilişkin ayrıntılar İşvereninizin sağladığı sigorta bilgileri, bu nedenle küçük yazıları okuduğunuzdan emin olun.

Kısa vadeli sakatlık sigortasına ilişkin kurallar eyaletten eyalete değişir. Şirketinizin veya sigortacının size adil davranmadığını düşünüyorsanız, eyaletinizin sigorta departmanına danışın. Eyaletinizin sigorta departmanına Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği'nin web sitesinden erişebilirsiniz.

Bireysel Politikaya Kaydolma

Serbest meslek sahibiyseniz veya kısa vadeli sakatlık sigortası sunmayan bir işveren için çalışıyorsanız, bireysel bir poliçe satın almayı düşünebilirsiniz. Bireysel bir kısa vadeli sakatlık planı almak için tıbbi sigorta yaptırmanız gerekecek (yine, ACA bu konuda hiçbir şeyi değiştirmedi; sağlık sigortası tıbbi geçmişe bakılmaksızın garantilidir, ancak engellilik sigortası değildir).

Sigortacının, poliçenin aşırı fayda sağlamayacağından emin olmak için mevcut geliriniz de dahil olmak üzere mali durumunuzu incelemesi gerekecektir (bu, işveren sponsorluğundaki engellilik politikalarında daha basit bir süreçtir, çünkü bunlar sadece değiştirilmek üzere tasarlanmıştır. sakatlık politikasına sponsor olan işverenden kazandığınız gelirin belirli bir miktarı).

Bireysel bir politika için alışveriş yaparken, saygın bir şirket arayın ve politikanızın tüm ayrıntılarını okuduğunuzdan emin olun. Eyaletinizin sigorta departmanı, bölgenizde poliçe sunan şirketlerin mali güvenlik ve şikayet geçmişleri ile ilgili soruları yanıtlayabilir.

Sigorta sağlayıcılarının derecelendirmelerini aşağıdaki web sitelerinde bulabilirsiniz:

• Moody's
• A.M. En iyi