Uygun Bakım Yasası Kapsamında Gümüş Plan Nedir?

Bireysel ve küçük grup sağlık sigortası pazarlarında, gümüş bir sağlık planı, kayıtlı kişilerin sağlık bakım harcamalarının ortalama olarak kabaca% 70'ini öder.Kayıtlılar, sağlık bakım harcamalarının diğer% 30'unu ek ödeme, koin-sigorta şeklinde öderler. ve muafiyetler.

Bu aynı zamanda% 70 aktüeryal değer veya AV olarak da bilinir.Bu, kişisel olarak sağlık bakım masraflarınızın% 70'ini gümüş planınız tarafından ödeneceği anlamına gelmez. Aksine, plan standart bir nüfus için ortalama maliyetin% 70'ini öder. Ancak, sağlık hizmeti kullanımı çok az olan sağlıklı bir kayıtlı kişi için toplam maliyetlerin çok daha düşük bir yüzdesini ödeyecekler ve bir milyon dolar talep eden çok hasta bir üye için toplam maliyetlerin% 70'inden çok daha fazlasını ödeyecekler. .

Bir gümüş planın yaklaşık% 70'lik bir AV'sine sahip olacağına dikkat edin, sağlık sigortacıları için tam olarak% 70 AV'ye ulaşan planlar tasarlamak çok zor olacağından, izin verilebilir bir de minimus aralığı vardır. 2017'de uygulanan federal kurallar izin verir AV de minimus aralığı -4 / + 2 olacak şekilde bireysel ve küçük grup sağlık planları, bu da gümüş planların% 66-72 AV değerine sahip olabileceği anlamına gelir (California'nın kendi standartlarına sahip olduğunu ve yalnızca bir dizi % 68-72; California ayrıca, diğer eyaletlerde gördüğümüz plan çeşitliliğini ortadan kaldırarak tüm planların standartlaştırılmasını gerektirir).

Kapsanmayan sağlık bakımı harcamaları, bir sağlık planının değeri belirlenirken hesaba katılmaz. Örneğin, gümüş kademeli sağlık planınız reçetesiz satılan ilaçları kapsamıyorsa, planınızın değeri hesaplanırken bunların maliyeti dahil edilmeyecektir. Ağ dışı hizmetler de sayılmaz ve ACA'nın temel sağlık yararları tanımına girmeyen bakım da değildir.

Uygun Fiyatlı Bakım Yasasının Standartlaştırılmış Değer Düzeyleri

Sağlık sigortası primlerine harcadığınız parayla aldığınız değeri karşılaştırmanızı kolaylaştırmak için, Uygun Bakım Yasası, bireysel ve küçük grup pazarlarındaki sağlık planları için standart değer seviyelerini standartlaştırmıştır. Bu seviyeler veya katmanlar, şunlardır:

• Bronz
• Gümüş
• Altın
• Platin

Buna ek olarak, bireysel pazarda, felaket planları 30 yaşın altındaki kişiler ve ACA'nın bireysel yetkisinden zorluk muafiyeti almaya hak kazanan kişiler için mevcuttur.

Bu sınıflandırma sistemi, her eyaletin sağlık sigortası borsasında satılan planlar için geçerlidir, ancak aynı zamanda, borsalar dışında da dahil olmak üzere ABD'nin herhangi bir yerinde satılan tüm bireysel ve küçük grup büyük tıbbi sağlık sigortaları için de geçerlidir. ACA uyumlu olmayan (ve bu fayda kategorilerinden birine uymayan) planlar, değişim dışında bile bireysel büyük tıbbi piyasada artık satılamaz.

Ancak istisnai sosyal yardım planları ACA düzenlemelerine tabi değildir ve metal seviyesi sınıflandırmaları bu tür teminatlar için geçerli değildir. Hariç tutulan faydalara örnekler arasında görme ve diş planları, kısa vadeli sağlık sigortası planları, sabit tazminat planları, kritik hastalık planları ve kaza takviyeleri yer alır. Ayrıca, engellilik sigortası dahil ACA düzenlemelerine tabi olmayan başka sigorta türleri de vardır, Medicare Supplement (Medigap) sigortası ve uzun vadeli bakım sigortası. ACA'nın bazı düzenlemeleri büyük grup planları için geçerli olsa da, metal seviyesi sınıflandırmaları büyük grup sağlık planları için de geçerli değildir.

Gümüş Plan ile Ne Ödemem Gerekecek?

Primler

Gümüş plan primleri, altın veya platin katmanlı planlardan daha ucuz olma eğilimindedir, çünkü gümüş planlar sağlık hizmetleri faturalarınıza daha az ödeme yapmayı beklemektedir. Ancak oranlar bir sigortacıdan diğerine önemli ölçüde değişir ve çoğu zaman bir şirketin gümüş planlarının başka bir şirketin altın planlarından daha pahalı olabileceğini görürsünüz.

Ve bireysel piyasada, çoğu eyalette artık gümüş plan oranlarına maliyet paylaşım indirimleri eklenmesi nedeniyle, gümüş planlardan daha ucuz olan önemli sayıda altın planı bulabilirsiniz. Eğer prim sübvansiyonları alırsanız, sübvansiyon uygulandıktan sonra kullanabileceğiniz bronz planlardan bazılarının tamamen ücretsiz olduğunu fark edebilirsiniz. Trump Yönetiminin Ekim 2017'de maliyet paylaşım indirimleri (CSR) için federal finansmanı ortadan kaldırma kararı, dolaylı olarak gümüş planlar için orantısız şekilde daha büyük prim sübvansiyonlarına ve dolayısıyla çoğu eyalette orantısız şekilde büyük prim sübvansiyonlarına neden oldu (sigortacıların farklı bir yol aldığı birkaç eyalet vardır. KSS maliyetine yaklaşım ve prim sübvansiyonları orantısız bir şekilde büyük değildir) Kısacası, hiçbir şey varsaymayın! Bir seçim yapmadan önce kullanabileceğiniz tüm planlara yakından bakın.

Maliyet paylaşımı

Aylık primlerinize ek olarak, sağlık sigortanızı her kullandığınızda, muafiyetler, madeni para sigortası ve copaylar gibi maliyet paylaşımı ödemeniz gerekecektir.

Her gümüş planın size nasıl ödeme yapacağı maliyet payınız değişecektir. Örneğin, bir gümüş plan,% 20 madeni para güvencesi ile eşleştirilmiş 4.000 $ 'lık bir indirilebilir plana sahip olabilir. Rakip bir gümüş planın 2.000 $ 'dan daha düşük bir indirilebilirliği olabilir, ancak onu daha yüksek bir koinans ve marka adı reçeteleri için 40 $' lık bir copay ile eşleştirin.

Borsada bireysel piyasa kapsamı satın alan ve gelir gereksinimlerini karşılayan bazı kişiler, gümüş bir plan seçmeleri halinde maliyet paylaşım indirimleri alabilirler. Bu bireyler daha düşük muafiyetlerden, daha düşük katkı paylarından ve madeni para güvencesinden ve daha düşük cepten maksimumlardan yararlanacaklar.Daha düşük gelirli katılımcılar için AV% 94'e kadar artırılarak, platin plandan daha iyi kapsama alanı haline getirilir. 2014'ten 2017'ye kadar, federal hükümet sigortacılara bu avantajı sağlamak için ödeme yaptı. Bu fonlama 2017'nin sonlarında durduruldu ve sigortacılar artık maliyeti aldıkları primlere dahil ediyor (yukarıda belirtildiği gibi, maliyet çoğu eyalette yalnızca gümüş plan primlerine eklenir).

Maliyet paylaşım indirimi avantajını yalnızca aşağıdaki durumlarda alabilirsiniz:

• uygun bir hane geliri olan (önceki yılın federal yoksulluk düzeyinin% 250'sinden fazla olmayan),
• asgari değeri sağlayan uygun fiyatlı işveren destekli sağlık sigortası almaya uygun değillerse,
• ABD'de yasal olarak mevcuttur ve
• eyaletinizdeki değişim yoluyla bir gümüş plana kaydolun.

Neden Gümüş Plan Seçmeliyim?

Aşağıdaki durumlarda gümüş bir sağlık planı seçin:

• Aylık primlerinizin maliyetini cepten çıkardığınız harcamaların maliyetiyle dengelemeye çalışıyorlar
• Altın ve platin planlarının yüksek prim maliyetlerinden kaçınmak, ancak aynı zamanda kendinizi genellikle bronz planlarla gelen daha yüksek vergileri ödemek zorunda kalma olasılığından korumak istiyorsanız (CSR'nin maliyetinin çoğu eyalette gümüş plan primlerine eklendiğinde, gümüş plan oranlarını görmek oldukça yaygındır.çokbronz plan oranlarından daha yüksek ve ayrıca bazı bölgelerde altın plan oranlarından daha yüksek)
• sübvansiyonları almak için gümüş katmanlı bir plan seçmeniz gerektiğinden maliyet paylaşım indirimleri (CSR) için uygundur. Bu, gümüş bir plan seçmenin en önemli nedenlerinden biridir. Geliriniz yoksulluk seviyesinin% 250'sini geçmiyorsa (ve özellikle de yoksulluk seviyesinin% 200'ünü geçmiyorsa, KSS faydaları bu seviyenin altında en güçlü olduğu için), CSR faydaları olan gümüş bir plan muhtemelen en iyisi olacaktır. sizin için değer. Bu, sağlık sigortanızı kullandığınızda daha az ödeyebilmeniz için düşülebilir, ek ödemeler, madeni para sigortası ve cepten çıkma maksimum tutarınızı azaltacaktır. CSR, primi yükseltmeden sağlık planınızın aktüeryal değerini artırır.

Gümüş Tavadan Neden Kaçınmalıyım?

Aşağıdaki durumlarda gümüş sağlık planı seçmemelisiniz:

• Yıl boyunca en azından mütevazı tıbbi harcamalar yapacağınızı biliyorsunuz ve daha düşük cepten maksimuma sahip altın veya platin planının, daha yüksek primleri hesaba katarken bile paradan tasarruf edeceğine karar veriyorsunuz.
• Sağlık sigortanızı her kullandığınızda harcamalarınızı sınırlamaya çalışıyorsunuz - yine altın veya platin plan daha iyi bir seçenek olabilir.
• Sağlık sigortanızı çok kullanırsanız ve önceden cepten yapacağınız harcamaların cepten çıkabilecek maksimum tutarı aşacağını biliyorsanız, benzer bir çıkışa sahip bronz katmanlı bir plan seçerek paradan tasarruf edebilirsiniz. cep maksimum ancak daha düşük primler. Toplam yıllık cepten yaptığınız harcamalar aynı olacaktır, ancak primler için daha az ödersiniz. Bu tekniğin nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz: "Cepten Maksimuma Ulaşırsanız Sağlık Sigortasından Nasıl Tasarruf Edilir?"
• Maliyet paylaşım indirimleri için uygun değilsiniz ve önümüzdeki yıl sağlık hizmetleri maliyetlerinde çok az şey bekliyorsunuz. Daha az sağlam bir kapsam için ticarette gümüş bir plandan daha düşük primleri olacağı için bronz bir plan en iyi seçeneğiniz olabilir.
• Prim sübvansiyonlarına hak kazanmıyorsunuz ve primlerinizi en aza indirmek istiyorsunuz. Çoğu eyalette, CSR maliyeti gümüş plan primlerine eklenmiştir. Bazı eyaletlerde, bu, borsa dışında satılan planlar da dahil olmak üzere tüm gümüş plan oranları için geçerlidir (sigortacının borsada en azından bazı planları olduğunu varsayarak). Diğer eyaletlerde, yalnızca borsada satılan planlar için geçerlidir. Ancak, prim sübvansiyonlarına hak kazanmazsanız ve borsada satın alınan bir gümüş plan seçerseniz, maliyet paylaşım indirimlerinin maliyetini karşılamak için ek bir prim ödemeniz için iyi bir şans vardır. farklı bir metal seviyesinde bir plan seçerek (veya borsa dışında satılan bir gümüş planı seçerek - bunun uygun bir seçenek olup olmadığını görmek için bölgenizdeki bir komisyoncu veya sigortacıya danışın) bunu önleyebilirsiniz.