Sağlık sigortanıza her yıl cepten maksimum ulaşırsanız, tasarruf etme fırsatlarınız olabilir. Aşağıdaki durumlarda koasürans giderleri engelleyici olabilir:
- Pahalı bir ilaç kullanıyorlar
- Sık infüzyon gerektir
- Tekrarlayan maliyetli tedavilere ihtiyacınız var
Ancak, yüksek sağlık harcamalarınız iki tasarruf fırsatının anahtarıdır.
- Copaylar, madeni para sigortası ve muafiyetler gibi cepten yaptığınız harcamalardan tasarruf edebilirsiniz.
- Sağlık sigortası primlerinden tasarruf edebilirsiniz.
Ancak burada tartışacağımız tasarruf tekniklerisadece her yıl planlarının cepten maksimuma ulaşmasını bekleyen kişiler için çalışın. Tipik olarak planınızın cepten maksimumunu karşılamıyorsanız, sağlık sigortası faydalarınızı en üst düzeye çıkarmak için başka stratejiler düşünmek isteyeceksiniz.
BJI / Getty Images
Daha Düşük Cepte Sınıra Sahip Bir Plan Seçin
Sağlık sigortası şirketleri, yıllık cepten maksimum tutturduktan sonra yılın geri kalanında sigorta kapsamındaki harcamalarınızın% 100'ünü öder (bunun, cepten maksimuma çıkmayan Orijinal Medicare için geçerli olmadığını unutmayın; burada özel büyük tıbbi sağlık planlarına atıfta bulunuyoruz). Cepten çıkardığınız maksimum tutarı karşıladıktan sonra ödemeye devam ettiğiniz tek şey, aylık sağlık sigortası priminiz ve planınız kapsamında olmayan herhangi bir hizmetin (örneğin yetişkin diş bakımı gibi veya olmayan) ücretleridir. restoratif kozmetik cerrahi).
Bu nedenle, şu anda ödediğinizden daha düşük cepten maksimuma sahip bir sağlık planı seçerseniz, primlerdeki farka bağlı olarak paradan tasarruf edebilirsiniz. Çoğu durumda, daha düşük cepten çıkış sınırının, yüksek primleri dengelemekten daha fazla olduğunu göreceksiniz.
ACA uyumlu planların (yani büyükanne veya büyükbaba olmayan tüm büyük tıbbi planların) 2020'de tek bir kişi için 8.550 doları geçmeyen cepten maksimum tutara sahip olması gerekir (bu üst sınır, 2021). Ancak, hem işveren sponsorluğundaki hem de bireysel / aile pazarlarında, üst sınırların çok altında cepten maksimuma sahip olan çok sayıda plan da vardır.
Cepten Daha Düşük Sınırlara Sahip Bir Plan Nasıl Bulunur?
Nispeten yüksek bir indirilebilirlik ve madeni para güvencesi olan, ancak daha düşük bir genel cepten çıkma limiti olan bir plan arayın. Çoğu insan hiçbir zaman cepten maksimum değere ulaşmadığından, düşülebilirlik ve para sigortası ne kadar yüksekse, şirketin tipik üyeleri için sağlık hizmetleri için o kadar az ödeme yapması gerekir. Bu, daha düşük bir prim almalarını sağlar.
Yıl boyunca cebinizden çıkan miktarı ödeyeceğinizi bildiğiniz için, daha yüksek indirilebilirlik ve para sigortası yıllık maliyetlerinizi artırmaz. Aslında, bir plan seçtiğiniz içindaha düşük toplam cepten maksimum, yıllık maliyetleriniz, düşülebilir miktar ne olursa olsun, daha yüksek cepten maksimuma sahip bir planda olduğundan daha düşük olacaktır. (Bir sonraki bölümde primlerden bahsedeceğiz, ancak primler ve cepten çıkan tıbbi harcamalar dahil olmak üzere toplam maliyetlerinize dikkat etmeniz önemlidir. Daha düşük bir cepten ödeme limiti, karşı karşıya kalırsanız yararlı olmayacaktır. Tasarrufları fazlasıyla karşılayan bir prim artışı.)
Ancak yüksek tıbbi maliyetlere sahip olacağınızı bildiğiniz zaman, plan tasarımı açısından en önemli olan sayı, maksimum cepten çıkma miktarıdır, çünkü bu limite bir şekilde ulaşacağınızı bileceksiniz. ya da diğeri. Oraya tek başına indirilebilir veya indirilebilir artı para sigortası ve / veya eşyalar yoluyla ulaşıp ulaşmamanız önemli değildir, bu nedenle, cepten çıkma sınırının ötesindeki plan tasarımı, yıl boyunca önemli hasar maliyetleriyle karşı karşıya kaldığınızda o kadar önemli değildir.
Bununla birlikte, daha yüksek tenzili muafiyet ve koasüransın,ne zamanCepten yaptığınız harcamaları plan yılının başlangıcına kaydırarak ödüyorsunuz. Daha düşük olduğu ve dolayısıyla ulaşılması daha kolay olduğu için cebinizdeki maksimum değere yılın başlarında ulaşacaksınız. Ancak, tenzili muafiyetiniz daha yüksek olduğu için, cebinizden çıkardığınız maliyetler yılın başında önceden yüklenecektir (yani, muafiyet tutarınızı karşılarken, yılın başında kendi maliyetlerinizi ödeyeceksiniz. ve sonra sigortacınız, senenin ilerleyen günlerinde, siz muafiyetinizi ve ardından cebinizden çıkabilecek maksimum tutarınızı karşıladıktan sonra masraflarınızı ödeyecektir.
Aynı Cepten Maksimuma Ancak Daha Düşük Bir Premium Olan Bir Plan Seçin
Tasarruf etmenin başka bir yolu da, mevcut planınızla aynı cepten çıkma limitine sahip bir sağlık sigortası planı satın almaktır - veya belki daha düşük bir cepten çıkma limiti - ancak daha düşük bir aylık prim. Yine de benzer yıllık cepten sağlık bakımı harcamalarınız olsa da, her ay prim maliyetinden tasarruf edeceksiniz.
Bir kez daha, mevcut planınızdan daha yüksek bir indirilebilir ve madeni para garantili planlara bakın. Yeni harcamalarınızı karşılamak için yılın ilk birkaç ayında paranız olması gerekse de, aylık primler olarak daha az ödeyeceğiniz için bütçenizde esneklik payı olacaktır.
Alıcı Dikkat
Sürekli bakım gerektiren önemli bir tıbbi durumunuz varsa, düşündüğünüz planların - prim ve maliyet paylaşımının ötesinde - ayrıntılarına dikkat etmek önemlidir. Yeni planın, doktorlarınızı içeren bir sağlayıcı ağına sahip olduğundan veya planın ağındaki doktorlara geçmekte sorun olmayacağından emin olmak isteyeceksiniz.
Ve her planın farklı reçeteli ilaçları kapsadığını unutmayın. Bir plan için kapsanan ilaç listesi formüler olarak adlandırılır ve formülerler bir plandan diğerine değişir. Eğer farkında olmadan ilaçlarınızı formülerinde içermeyen bir plana kaydolursanız, ilaçları veya tedavileri değiştirmeniz veya tüm maliyeti cebinizden ödemeniz gerekir. Sağlık masraflarınız çok yüksek olduğu içincan alıcıgeçiş yapmadan önce yeni bir sağlık planının sosyal yardım kapsamını iyice araştırmanız.
Uygun Fiyatlı Bakım Yasası Maliyetlere Yardımcı Oluyor
Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, mütevazı gelire sahip uygun kişiler için cepten maksimumun azaltılmasına yardımcı olmak için bir maliyet paylaşım sübvansiyonu oluşturdu (yoksulluk seviyesinin% 250'sine kadar; 2021 kapsamı için, bu, tek bir birey).
Bu sübvansiyon, gümüş bir plan seçtikleri sürece borsa aracılığıyla kendi sağlık sigortalarını satın alan kişiler için geçerlidir. Geliriniz sizi bu sübvansiyon için uygun hale getiriyorsa, bir sağlık planı seçmeden önce cebinizden çıkabilecek maksimum miktarı nasıl azaltacağını anlamalı ve yardımlarınızı daha sağlam hale getirmelisiniz. Maliyet paylaşım sübvansiyonu için uygunsanız ve bronz bir plan seçerseniz, masada çok fazla para bırakabilirsiniz. Aylık primleriniz bronz planla daha düşük olacak, ancak maliyet paylaşım sübvansiyonunu kaçıracaksınız ve sonuç olarak çok daha yüksek cepten maliyetlerle sonuçlanabilir.
Planları Değiştirmeden Önce
Yeni cepten çıkma limitini karşılamadan ve tasarrufları toplamaya başlamadan önce, düşülebilir ve madeni para gibi potansiyel olarak daha yüksek başlangıç maliyetlerini ödemek için plan yılının başlarında yeterli paranız olduğundan emin olun. İşvereniniz bir teklif veriyorsa Esnek Harcama Hesabı veya HSA onaylı bir sağlık planına kaydolursanız Sağlık Tasarruf Hesabı düşünün.
Mevcut doktorunuza bağlı kalmak sizin için önemliyse, düşündüğünüz sağlık planı ile ağ içinde olduğundan emin olun.
