Roy Scott / Getty Images
Sağlık sigortanızda bir veya daha fazla muafiyet varsa, tıbbi bakıma ihtiyacınız olduğunda birkaç yüz ila birkaç bin dolar ödersiniz. Bu muafiyetin ne olduğunu, nasıl çalıştığını, ne zaman ödemeniz gerektiğini ve ne zaman ödeyeceğinizi anlamaködemek zorunda değilsinsağlık sigortanızı akıllıca kullanmanın bir parçasıdır.
Sağlık Sigortası Muafiyeti Nedir?
Muafiyetiniz, sağlık sigortası kapsamınız tamamen devreye girmeden ve ödemeye başlamadan önce sağlık sigortası faturalarınız için her yıl ödemeniz gereken sabit bir tutardır (Medicare'e kaydolduysanız, Kısım A muafiyeti, fayda sürelerine bağlıdır. takvim yılı yerine).
İndirilebilir Bir Nasıl Çalışır - Bir Örnek
Diyelim ki, sağlık sigortanız yıllık 1.000 ABD Doları tutarında bir kesinti gerektiriyor ve önleyici olmayan tüm hizmetler, (bir sigorta şirketi tarafından bir copay sistemi kapsamında kısmen ödenmesinin aksine) düşülebilir olarak sayılıyor.
1) Ocak ayında bronşit olursunuz.
- Sigortacınızın şebeke indiriminden sonraki toplam fatura = 200 $. (Doktor, reçete.)
- 200 dolar ödüyorsun.
- Sağlık sigortanız 0 $ ödüyor.
- İndirilebilir tutarınıza 200 $ yatırılır.
- İndirilebilir tutar karşılanmadan önce 800 ABD doları kaldı.
2) Nisan ayında göğsünüzde bir yumru bulursunuz. Topak iyi huylu çıkıyor; sağlıklısın.
- Toplam fatura = 4.000 ABD doları. (Doktorlar, testler, biyopsi.)
- 800 dolar ödüyorsun. (Artık 1000 $ 'ın düşülebilir değerine ulaştınız.)
- Sağlık planınızın gerektirdiği herhangi bir ek ödemeyi veya madeni para güvencesini ödersiniz.
- Sağlık sigortanız faturanın geri kalanını öder.
3) Eylül ayında kolunuzu kırarsınız.
- Toplam fatura = 2.500 ABD doları. (Acil servis, doktor, röntgen, alçı.)
- Henüz planınızın maksimum cebinden çıkmadıysanız, ek ödemeler ve / veya madeni para sigortası ödersiniz. Ancak, bu yılın başlarında tanıştığınız için, indirilebilir olan için herhangi bir ödeme yapmanız gerekmez.
- Sağlık sigortası, ek ödemeniz ve madeni para sigortanız hariç tüm faturayı öder (yıl boyunca maksimum cepten ödeme tutarını karşıladığınızda, eşyalarınız ve madeni para sigortası ücretleriniz de sona erecek; sigortacınız tıbbi olarak gerekli tüm ağ içi maliyetlerinizi karşılayacaktır. yılın geri kalanı için).
4) Önümüzdeki Ocak ayında, sürece baştan başlayacaksınız (bazı planlar takvim yılını takip etmiyor; bu durumda, muafiyetiniz plan yılının sonunda sıfırlanacaktır).
Çoğu sağlık planında, yıl için düşülebilir olan tutarı ödedikten sonra, gelecek yıla kadar düşülebilir ödemelerle işiniz biter. Her yıl, sağlık planı yeni bir muafiyet belirler. Bazen bir önceki yılla aynı miktardadır; bazen yükselir. Ancak aşağıdaki bölümde anlatıldığı gibi, bazen biraz daha karmaşık olabilir.
Farklı İndirilebilir Türler
Bazı sağlık planlarının birden fazla indirilebilir türü vardır.
- Yıllık İndirilebilir
Bu, en yaygın indirilebilir türdür ve yukarıdaki örnekte açıklanan şeydir.
- Bölüm Başına Düşülebilir
Yıllık indirimden farklı olarak, belirli bir hizmet türünü her aldığınızda bölüm başına düşülebilir. Örneğin, sağlık sigortanız 1.000 $ 'lık bir muafiyet gerektirebilirher seferindehastaneye kaldırıldınız (bazı planlar bunun yerine bir copay olarak bahsedecek, ancak ücretin büyüklüğü, tüketici açısından bakıldığında, bir tenzili muafiyete benzediği anlamına geliyor).
Bölüm başına muafiyetler, yıllık muafiyetlerden daha az yaygındır, ancak yukarıda belirtildiği gibi, Medicare Bölüm A, muafiyetleri takvim yıllarından ziyade fayda dönemlerine göre değerlendirir, bu nedenle, belirli bir yılda indirilebilir tutarı birden fazla kez ödemek zorunda kalmak mümkündür. Bunun tersine, Medicare A sistemi, Aralık ayında hastaneye kaldırılırsanız ve Ocak ayına kadar hastanede kalırsanız, diğer sağlık sigortası türlerinin çoğunda olduğu gibi iki ayrı kesinti ödemek zorunda kalmadan, yalnızca bir kez düşülebilir olanı ödeyeceğinizi garanti eder. .
- Reçeteden düşülebilir
Bazı sağlık planlarında, diğer tıbbi hizmetler için planın sahip olduğu indirilebilir şeylere ek olarak, reçeteyle satılan ilaçlar için geçerli olan ayrı bir düşülebilirlik vardır. Ayrı bir reçeteden düşülebilen bir planda, plan üyesi, planın reçetesinin muafiyetini karşılayacak kadar harcayana kadar tüm reçetelerin tam maliyetini (ağ içi eczane kullanıldığı varsayılarak, ağ üzerinde anlaşılan fiyat üzerinden) ödeyecektir. Bundan sonra, kapsam genellikle daha düşük kademeli reçeteler için kopyalara (sabit dolar tutarları) ve daha yüksek kademeli reçeteler için koin sigortaya (maliyetin bir yüzdesi) geçecektir.
- Ağ Dışı İndirilebilir
Bazı sağlık planlarının, özellikle de PPO'ların, ağ içi doktorlardan aldığınız bakım için yıllık bir kesinti ve ağ dışı sağlayıcılardan aldığınız bakım için daha yüksek yıllık bir kesinti vardır.
Örneğin, sağlık planınızda ağ içi yıllık 1.000 ABD doları düşülebilir ve ağ dışı 2.000 ABD doları düşülebilirse, ağ içi faturalarınıza 1.000 ABD doları ödedikten sonra sağlık planınız ağ içi sağlık bakımınız için ödeme yapmaya başlayacaktır. . Daha sonra ağ dışı bir uzmanla görüşmeye başladıysanız, sağlık planınız ağ dışı bakımınız için herhangi bir ödeme yapmaya başlamadan önce bu ağ dışı bakım için 2.000 ABD doları ödemeniz gerekir. Ağ içi düşülebilir olarak zaten ödediğiniz 1.000 ABD doları, ağ dışı düşülebilir miktarınıza dahil edilmez.
Bazı sağlık planlarında, ağ dışı düşülebilir ürününüze ödediğiniz herhangi bir tutar, ağ içi düşülebilir miktarınıza da dahil edilir. Diğer sağlık planlarında, iki muafiyet tamamen ayrıdır (bazı planların ağ dışı bakımı hiç kapsamadığını unutmayın; bu, tüm faturadan sorumlu olacağınız anlamına gelir. - cep harçları - acil bir durum olmadığı sürece).
- Aile İndirimi
Sağlık sigortası poliçeniz tüm ailenizi kapsıyorsa, muhtemelen bir aile muafiyeti ile birlikte gelir. Aile muafiyetleri, bireysel muafiyetlerden farklı şekilde çalışır ve gömülü muafiyetlere sahip olabilir veya toplam bir muafiyet olarak işlev görebilir. "Ailenizden Çıkarılabilir Nasıl Çalışır?" Bölümünde daha fazla bilgi edinin. Affordable Care Act'ın, sağlık planlarının, belirli bir yıl içinde tek bir bireyin toplam cepten harcamasını (ağ içi bakım için) sınırlamasını gerektirdiğini unutmayın; bu kişi, bu kişi bir aile indirimi olan bir aile planı kapsamında olsa bile.
2020 için, tek bir kişi için indirilebilir, eş ödemeler ve madeni para sigortası dahil olmak üzere cepten maliyetlerde üst sınır 8.150 ABD doları ve aile planları için 16.300 ABD dolarıdır. Bir aile planındaki tek bir bireyin ödeme yapması gerekebileceği ağ içi indirilebilir bu miktar kadar yüksek olabilir, ancak daha yüksek olamaz.
Hangi İndirilebilirlik Benim İçin En İyi Çalışır?
Sağlık sigortası muafiyetleri söz konusu olduğunda her şeye uyan tek bir şey yoktur. Sağlığınıza, sahip olduğunuz tasarruf miktarına (tıbbi bakım için istekli ve harcayabileceğiniz) ve size sunulan çeşitli sağlık planları için ödemeniz gereken aylık primleri bağlıdır.
İşvereniniz sağlık sigortası sunuyorsa, çeşitli muafiyetleri olan birden fazla plan arasından seçim yapmanıza izin verebilir veya yalnızca bir plan sunabilir, bu durumda muafiyet miktarı konusunda söz hakkınız olmaz.
Kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız, bölgenizde sunulan tüm planlardan birini seçebileceksiniz ve genellikle aralarından seçim yapabileceğiniz çok sayıda indirilebilir seviye olacaktır. Tek bir sigortacının bireysel piyasada planlar sunduğu alanlarda bile, bu sigortacıdan çeşitli muafiyetlere sahip planlar mevcut olacaktır.
Medicare'e geçseniz bile, seçenekleriniz vardır: Ülkenin hemen hemen tüm bölgelerinde, Medicare Advantage planları çeşitli muafiyetlerle mevcuttur. Bunun yerine Orijinal Medicare'i tercih ederseniz, bir Medigap eki satın alabilirsiniz. Medicare Bölüm A için indirilebilir olanların bir kısmını veya tamamını kapsar.
Öyleyse seçenekleriniz olduğunu varsayarsak, neyi seçmelisiniz? Geleneksel görüş, daha yüksek tenzilatların sağlıklı insanlar ve çocuksuz insanlar için daha iyi çalıştığı, düşük tenzilatların ise sağlık sorunları ve / veya çocukları olan kişiler için daha iyi olduğu yönündedir. Ancak bu her zaman bu kadar basit değildir, çünkü her bir planı satın almak için ne kadar harcamanız gerekeceği (ör. Aylık primler) ve ne zaman ve ne zaman olursa olsun düşülebilir olanı ödemek için yeterli paranız olup olmadığı gibi şeyleri de göz önünde bulundurmanız gerekir. tıbbi bakıma ihtiyacım var.
Ne kadar harcaman gerektiğini düşünmen gerekecektoplamdaen kötü durum senaryosu ve rutin bir yıl için mevcut her planın altında En kötü senaryo için, her plan için toplam primleri ve maksimum cepten çıkma maliyetlerini hesaplayacaksınız. Rutin bir yıl boyunca, toplam primleri toplamanız gerekecek (çünkü ne kadar sağlık bakımına ihtiyacınız olursa olsun bunları ödeyeceksiniz), ancak daha rutin şeyler için cepten yapılan maliyetleri düşüneceksiniz. , planın cepten çıktığı kapağı karşılayacağınızı varsaymanın aksine.
Bazı durumlarda, daha yüksek indirilebilir ve daha düşük primleri olan bir planın aslında en iyi çözüm olduğunu fark edebilirsiniz (primler için toplam harcama ve cepten yapılan harcamalar açısından) yıl boyunca önemli tıbbi faturalar. Bu nedenle, rakamları gerçekten hesaplamanız gerekir - yalnızca çok fazla tıbbi maliyet bekliyorsanız, daha düşük bir indirilebilirliğin her zaman gideceğiniz yol olduğunu varsaymayın. Bazen bu planlarda primler o kadar yüksektir ki, daha yüksek indirilebilir bir plana göre daha fazla harcama yaparsınız. Bu, özellikle, çok farklı muafiyetlere sahip olsalar bile, planların çoğu zaman çok benzer cepten maksimumlara (indirilebilir, eş ödemeler ve madeni para sigortası dahil) sahip olduğunu düşündüğümüzde doğrudur. Yıl içinde çok yüksek tıbbi maliyetler bekliyorsanız, aylık primlere ek olarak maksimum cepten ödeme tutarı, indirilebilir olandan daha önemlidir.
Bir sağlık tasarruf hesabında para biriktirmekle ilgileniyorsanız, yüksek indirilebilir bir sağlık planına (HDHP) kaydolmanız gerekeceğini unutmayın. Bunlar IRS tarafından dar bir şekilde tanımlanmıştır; İndirilebilirliği yüksek olan herhangi bir planı seçemezsiniz.
Hangi planı seçerseniz seçin, kendinize gerekirse indirilebilir olanı nasıl karşılayacağınızı sormanız gerekir. Tamamen sağlıklı olsanız ve geçmişte önleyici bakımdan daha fazlasına hiç ihtiyaç duymamış olsanız bile, ciddi bir yaralanma veya hastalığın ne zaman ortaya çıkacağını asla bilemezsiniz. En düşük primleri olduğu için 5.000 $ 'lık indirilebilir bir planı tercih ediyorsanız, gerekirse indirilebilir olanı ödemek için kullanacağınız 5.000 $ var mı? Değilse, aklınızda bulundurmanız gereken bazı fikirler aşağıda verilmiştir.
Ne zamanYapmaİndirilebilir Olanı Ödüyorsunuz?
Amerika Birleşik Devletleri'nde, Ekonomik Bakım Yasası sayesinde, sağlık planınız eski olmadığı sürece, ağdaki bir doktordan belirli koruyucu bakım hizmetlerini aldığınızda bir kesinti yapmanız gerekmez. Yıllık tarama mamogramınız, 50 yaşına bastığınızda aldığınız kolonoskopi ve yıllık grip aşınız gibi şeyler düşülebilir değildir. Muafiyetinizi henüz karşılamamış olsanız bile sağlık planınız bu önleyici hizmetler için ödeme yapacaktır.
Bazı sağlık planları, özellikle işveren sponsorluğundaki bazı HMO'lar, herhangi bir kesinti gerektirmez. Bununla birlikte, bu planlar genellikle doktor ziyaretleri, reçeteler, acil servis ziyaretleri ve hastaneye yatma gibi şeyler için ek ücret almaktadır (Kaiser Aile Vakfı tarafından yapılan bir analize göre, işveren sponsorluğundaki işçilerin% 18'inin 2019'da kesinti yapılmamıştır).
İndirilebilir Olana Doğru Neler Sayılmaz?
Sağlık planınızın kapsam dahilindeki bir faydası olmayan sağlık bakımı harcamaları, bunları ödemiş olsanız bile sağlık sigortanızdan düşülebilir olarak sayılmaz. Örneğin, sağlık sigortanız ortez ayakkabı eklerini kapsamıyorsa, ayak hastalıkları uzmanınız tarafından reçete edilen bir çift ortez için ödediğiniz 400 ABD doları, indirilebilir tutarınız olarak sayılmaz. Benzer şekilde, sağlık planınız ağ dışı bakımı kapsamıyorsa, ağ dışı bakım için ödediğiniz herhangi bir miktar, düşülebilir miktarınıza dahil edilmeyecektir (bu, HMO'lar arasında yaygındır).
Sağlık sigortanız, bölüm başına düşülebilir ve yıllık düşülebilir gerektiriyorsa, bölüm başına düşülebilir tutar için ödediğiniz para, yıllık düşülebilir tutarınız olarak sayılmayabilir.
Ağ içi bakım ve ağ dışı bakım için ayrı muafiyetleriniz varsa, ağ içi indirilebilir ürününüz için zaten ödediğiniz tutar, ağ dışı düşülebilir miktarınıza dahil edilmez. Sağlık planınızın kurallarına bağlı olarak, ağ dışı düşülebilir ürününüz için ödediğiniz tutar muhtemelen ağ içi düşülebilir miktarınıza da dahil edilmeyecektir.
Çoğu sağlık planında, ek ödemeler, yıllık toplam cepten çıkma maliyetlerinize dahil edilse de yıllık düşülebilir tutarınıza dahil edilmez. "Ek Ödemeler Sağlık Sigortanızdan Düşülebilir mi?"
