COVID-19 ve Sağlık Sigortanız

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

COVID-19 salgını herkesin aklında. Özellikle ABD'de, sağlık sigortası planlarının gerekli tıbbi bakımı nasıl karşılayacağına dair artan endişeler var. Amerikan sağlık sistemi, farklı sağlık planlarının bir parçasından oluştuğu için, bu sorunun tek bir cevabı yok. Ancak, insanların sahip olduğu en yaygın sigorta türlerinden bazılarına göz atabilir ve bu planlar için geçerli olan kuralları ele alabiliriz.

İşveren Destekli Sağlık Sigortası

Amerikalıların yaklaşık yarısı sağlık sigortasını bir işverenden alıyor.Bu planlar hem küçük grup hem de büyük grup politikalarını içeriyor ve bunların önemli bir kısmı, özellikle büyük grup planları, kendi kendine sigortalı. Bu, işverenin, bir sağlık sigortası şirketinden teminat satın almak yerine, çalışanların tıbbi masraflarını karşılamak için kendi parasını kullandığı anlamına gelir ve aynı zamanda, planların eyalet sigorta düzenlemelerine tabi olmadığı, bunun yerine federal hükümet tarafından düzenlendiği anlamına gelir.

Mart 2020'nin ortasından önce, COVID-19 ile ilgili sigorta düzenlemeleri eyaletlerden geliyordu, bu nedenle bunlar yalnızca tam sigortalı planlar için geçerliydi (bir işveren yerine bir sigorta şirketinin, üyelerin taleplerinin maliyetini karşıladığı planlar) ). Ancak 17 Mart'ta federal hükümet tarafından Ailelerin İlk Koronavirüs Müdahale Yasası (H.R.6201) yürürlüğe girdi. Mevzuat, COVID-19 olağanüstü hal sırasında sağlık sigortası planları için bazı temel gereklilikler de dahil olmak üzere çok çeşitli hükümleri kapsıyor. Federal bir yasa olduğu için, tamamen sigortalı planların yanı sıra kendi kendine sigortalı planlar için de geçerlidir ve aynı zamanda özellikle Affordable Care Act (ACA) kapsamında tarihi geçmiş olan sağlık planları için de geçerlidir.

H.R.6201 Ne Yapar?

Test Tamamen Kapsanmıştır - Uyarılarla

H.R.6201 yasası, sağlık planlarının herhangi bir indirilebilir, tamamlayıcı ödeme veya madeni para güvencesi olmaksızın COVID-19 testini tam olarak kapsamasını gerektirir. Bu, test için laboratuvar hizmetlerinin yanı sıra doktorun ofisi, acil bakım kliniği veya hastanın test edildiği acil servis tarafından alınan ücretleri içerir. Yasa ayrıca sağlık planlarının COVID-19 testi için önceden izin gerektirmesini de yasaklamaktadır.

Ancak, sağlık sigortası şirketiniz önceden izin almadan bunu tam olarak karşılayacak olsa bile, testin mutlaka yaptırılmasının veya uzmanlar tarafından önerilmesinin kolay olmadığını belirtmek gerekir.Ve bazı sağlık sigortacıları, COVID-19 testini yalnızca, asemptomatik kişiler için rutin testlerin aksine bir doktor ve tıbbi olarak gerekli görülmüştür.

Sağlık sigortası planınız neredeyse kesinlikle COVID-19 testini kapsayacak olsa da, bir testin sizin için uygun olmadığını çok iyi görebilirsiniz.

Planınıza Bağlı Olarak Tedavi Kısmen veya Tamamen Kapsanmaktadır

COVID-19'unuz varsa ve tıbbi tedaviye ihtiyacınız varsa, sağlık sigortanız bunu karşılar mı? Çoğu durumda cevap evettir. Ancak "teminatın" "tüm maliyeti karşılaması" anlamına gelmediğini anlamak önemlidir. Neredeyse tüm sağlık sigortası planları, tevkifat, muafiyet ve koin teminat şeklinde maliyet paylaşımını içerir ve koronavirüs pandemisini ele almak için federal mevzuat, sağlık sigortacılarının COVID-19 tedavisi için maliyet paylaşımından feragat etmesini gerektirmez (Kahramanlar Yasası, HR6800, bunu gerektirir; Meclisi Mayıs 2020'de geçti ancak Senato'da ilerlemedi).

Bununla birlikte, çok sayıda ulusal, bölgesel ve yerel sağlık sigortası, gönüllü olarak COVID-19 tedavisi için maliyet paylaşımından feragat etmektedir; bu, hastaların tedaviye ihtiyaç duyduklarında ödemek zorunda kalacakları ek, indirilebilir ve madeni para ödemeleri gerekmediği anlamına gelir. farklı bir hastalık. Bazı sigortacılar, maliyet paylaşımından yalnızca kısa bir süre için feragat ederken (örneğin, yalnızca 1 Haziran 2020'den önce meydana gelen tedaviler için), bazıları ise maliyet paylaşım rahatlamalarını sonbahara veya yıl sonuna kadar uzattılar.

Bununla birlikte, işveren tarafından desteklenen sağlık sigortasına sahip kişilerin çoğunun kendi sigortalı planlarında olduğunu hatırlamak önemlidir. Bu planların çoğu, planı yönetmek için özel bir sağlık sigortası şirketiyle sözleşme yapar, ancak tazminat talepleri işverenle ödenir. para (sigortacının parası değil). Kendi kendine sigortalı işvereninizin planı, COVID-19 tedavisi için maliyet paylaşımından feragat etmeyi kabul eden bir sigortacı tarafından yönetiliyorsa, bu yalnızca işvereniniz katılmayı seçerse teminatınız için geçerlidir. Bu, özellikle kendi sigortalı kişiler nedeniyle kafa karıştırıcı olabilir. Sağlık sigortası genellikle planın kendi kendine sigortalı olduğunun ve sigorta kimlik kartının tanınmış bir sigortacının adını taşıdığının farkında değildir (bu sadece plan yöneticisi olarak hizmet vermektedir). Şüpheniz varsa, sigorta kartınızdaki müşteri hizmetleri numarasıyla iletişime geçin ve COVID-19 maliyetlerinin planınız tarafından nasıl karşılandığını sorun.

Uygun Fiyatlı Bakım Yasası ve COVID-19

İnsanların COVID-19 için ihtiyaç duyduğu tedavinin çoğu, tüm büyükbaba olmayan, büyükanne olmayan bireysel ve küçük grup sağlık planları tarafından kapsanması gereken Uygun Bakım Yasasının temel sağlık yararlarının genel kategorilerine girecektir. Ancak her eyalet, temel sağlık yararları için kendi özel gereksinimlerini tanımlar, bu nedenle nerede yaşadığınıza bağlı olarak kapsanmayan bazı tedavi türleri olabilir.

Temel sağlık yararlarını karşılamak için büyük grup sağlık planlarına gerek yoktur. "Büyük grup", çoğu eyalette 50 veya daha fazla çalışan anlamına gelir, ancak Kaliforniya, Colorado, New York ve Vermont'ta 100 veya daha fazla çalışan anlamına gelir. ACA'nın işveren yetkisine uymak için, büyük grup planlarının "önemli" "yatan hasta bakımı ve doktor hizmetleri için teminat" ve bu nedenle, insanların COVID-19 için ihtiyaç duydukları bakımın çoğunu karşılama eğiliminde olacaktır. Yine, "teminat" kelimesinin bunların hepsini ödeyecekleri anlamına gelmediğini unutmayın— Yine de, planınızın şartlarına göre muafiyetinizi karşılamanız, ek ödemelerinizi ödemeniz ve madeni para ödemeniz gerekecek (yine, birçok sigortacı bu maliyetlerden 2020'nin bir kısmı veya tamamı için feragat ediyor, ancak planınız geçerli değilse bu geçerli değildir. kendinden sigortalı).

Ancak, 200'den fazla çalışanı olan işverenlerin yaklaşık% 4'ü (ve 5.000'den fazla çalışanı olan işverenlerin% 5'i), bunu yapmak için potansiyel bir cezayla karşı karşıya kalmalarına rağmen daha kısa planlar sunmayı tercih ediyor. İşveren yetkisinin sona ermesi amaçlanmıştı. bu yetersiz "mini-med" planları, ancak bazı işverenler, özellikle yüksek cirolu endüstrilerdeki düşük ücretli işçilere bunları sunmaya devam ettiler. Bu planlar, toplam tazminat taleplerinde 10.000 dolarlık sınır, yalnızca ofis ziyaretleri için kapsama, hiçbir reçete faydası olmaması gibi gülünç derecede düşük fayda kısıtlamalarına sahip olabilir.

Ne yazık ki, bu eksik planlar asgari temel teminat olarak kabul edilse de (sadece bir işveren tarafından sunulduğu için), COVID-19 (veya başka herhangi bir ciddi sağlık durumu) için sigorta kapsamı sağlama açısından pek bir işe yaramayacaklar. İşvereniniz bu planlardan birini sunuyorsa, bunu reddedebilir ve eyaletinizdeki sağlık sigortası değişimi yoluyla bir plana kaydolabilirsiniz. Ve bu planlar asgari değer sağlamadığından, hanehalkı gelirinize göre uygunsanız, borsada bir prim sübvansiyonu almaya da hak kazanabilirsiniz.

2020 sağlık planları için açık kayıt sona erdi, ancak kendi değişimlerini yürüten eyaletlerin çoğu, COVID-19 salgını nedeniyle özel kayıt dönemleri açtı (çoğu o zamandan beri sona erdi, ancak birkaçı Haziran 2020 itibarıyla hala devam ediyor) Ve çeşitli uygun olayları deneyimleyen kişiler, yıl ortasında ACA uyumlu kapsama kaydolabilir. İşvereninizin sunduğu plan bir mini-tıpsa ve asgari kapsam nedeniyle buna kaydolmaktan kaçındıysanız, bir fırsat varsa ACA uyumlu bir plana kaydolmayı düşünebilirsiniz.

Bireysel (Grup Dışı) Sağlık Sigortası

Takas yoluyla veya kambiyo dışı olarak kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız, bireysel pazar kapsamına sahip olursunuz. H.R.6201, tüm bireysel piyasa planları için geçerlidir ve çok sayıda eyalet, bu planlar için de geçerli olan benzer kurallar yayınlamıştır.

Büyükanne ve büyükbaba planları dahil olmak üzere tüm bireysel büyük tıbbi planlar COVID-19'u kapsayacaktest yapmakhiçbir maliyet paylaşımı olmadan, ancak bir tıbbi sağlayıcının testi sipariş etmesini istemek gibi kısıtlamalar getirebilirler. İhtiyaç duyarsanız, muafiyet, copay ve jeton sigortalarınızı ödemek zorunda kalabilirsiniz.tedaviCOVID-19 için, birçok sigortacı bu maliyetlerden en azından geçici olarak feragat etmeyi seçmiş olsa da.

Bazı eyaletler, COVID-19 tedavisini, özellikle tele-sağlık ziyaretlerini, maliyet paylaşımı olmaksızın kapsaması için devlet tarafından düzenlenen sağlık planlarını zorunlu kılmak için devreye girdi ve bu kurallar, bireysel büyük tıbbi planların yanı sıra tamamen sigortalı işveren tarafından desteklenen planlar için de geçerli. .

• New Mexico, COVID-19, zatürre ve grip için "tıbbi hizmetleri" hiçbir maliyet paylaşımı olmaksızın kapsayacak şekilde eyalet tarafından düzenlenen sağlık planlarının (tamamen sigortalı, işveren sponsorluğundaki planlar dahil) olmasını şart koşuyor. Bu, çoğu kuralların çok ötesine geçiyor. eyaletler, test için sıfır maliyet paylaşımı ve bazen COVID-19 ile ilgili tele-sağlık gerektiriyor.
• Vermont, COVID-19 tedavisi için maliyet paylaşımından feragat etmek için eyalet tarafından düzenlenen sağlık planlarını zorunlu kılıyor.
• Massachusetts, bir doktorun ofisinde, acil bakım kliniğinde veya acil serviste alınması durumunda COVID-19 tedavisini hiçbir maliyet paylaşımı olmaksızın karşılayacak, ancak sigortacıların yatarak tedavi için maliyet paylaşımından feragat etmesini istemekten vazgeçmelerine rağmen, eyalet tarafından düzenlenen sigorta planlarını zorunlu kılmaktadır. .

ACA, neredeyse tüm sağlık planlarının, kapsanan ağ içi hizmetler için maksimum cepten maliyetlerini sınırlamasını gerektirir (bu gereksinim, eski planlar, büyükanne planları ve ACA tarafından hiç düzenlenmeyen planlar dışındaki tüm planlar için geçerlidir). 2020'de, tek bir kişi için maksimum cepten çıkma miktarı 8.150 $ 'dır. Bakımınız tıbbi olarak gerekli görüldüğü, planınızın kuralları kapsamında kapsanan, ağ içinde sağlandığı ve ön yetkilendirme kurallarına uyduğunuz sürece, planı vardır, cepten maliyetleriniz bu miktarı aşmaz.

Ve yine, bireysel pazar planları sunan birçok sigortacı, COVID-19 tedavisi için üyelerin muafiyetlerinden, ek ödemelerinden ve koinasüransından feragat etmeyi seçti. Dolayısıyla, COVID-19 için tıbbi tedaviye ihtiyaç duyarsanız hiçbir şey borçlu olmayabilirsiniz. Tek tip bir federal gereklilik olmadığından, ayrıntılar nerede yaşadığınıza ve hangi sağlık sigortasını kullandığınıza bağlı olarak değişecektir.

En İyi 9 Çevrimiçi Terapi Programı Talkspace, Betterhelp ve Regain dahil olmak üzere en iyi çevrimiçi terapi programlarının tarafsız incelemelerini denedik, test ettik ve yazdık.

ACA Tarafından Düzenlenmeyen veya Sigortasız Planlar

Sağlık sigortanız ACA tarafından düzenlenmiyorsa, COVID-19 testi ve tedavisi için teminatınız büyük olasılıkla düzenlenmez ve hatta hiç kapsanmaz. Bu planlar şunları içerir:

• Kısa vadeli sağlık sigortası
• Sabit tazminat planları
• Kritik hastalık planları
• Kaza takviyeleri
• Diğer tamamlayıcı teminat türleri
• Sağlık paylaşım bakanlığı planları

Bu tür sigortaların çoğu, tek sağlık planınız olarak hizmet etmek üzere tasarlanmamıştır. Ve diğerleri kesinlikle tek başına yeterli kapsama alanı olarak pazarlansalar da, genellikle ciddi bir tıbbi durum durumunda ortaya çıkan göze batan boşluklara sahiptirler. Ve bu planların hiçbiri asgari temel teminat olarak kabul edilmez; bu, bu planlardan birini veya birkaçını kendi başınıza kullanıyorsanız teknik olarak sigortasız sayılacağınız anlamına gelir.

Teminatınızı 2014'ten beri satın aldıysanız ve sigortacı tıbbi sigorta kullandıysa (yani, başvurduğunuzda sağlık geçmişinizi sorduysa), bu, planınızın ACA tarafından düzenlenmediğine dair bir kırmızı bayraktır. Bir plandan diğerine büyük farklılıklar göstereceğinden, COVID-19 ile ilgili hizmetlerin plan kapsamında nasıl ele alındığını görmek için politika ayrıntılarınızı dikkatlice kontrol etmek isteyeceksiniz.

Ne yapabilirsin

Teminatınızın yeterli olmayabileceğinden endişeleniyorsanız, eyaletinizdeki sağlık sigortası borsası aracılığıyla COVID-19 salgınıyla ilgili özel bir kayıt döneminin olup olmadığını kontrol edin (bunlar halen beş eyalette ve şu andan itibaren DC'de mevcuttur. Haziran 2020). Bu özel kayıt dönemleri, yalnızca sigortasız sakinlerin teminat satın almasına izin verir (yani, halihazırda teminatı olan kişiler bunu farklı bir plana geçmek için bir fırsat olarak kullanamazlar), ancak sahip olduğunuz planın asgari düzeyde gerekli olmadığını unutmayın. teminat, teknik olarak sigortasız olarak kabul edilirsiniz ve eyaletinizde mevcutsa, COVID-19 salgınıyla ilgili özel bir kayıt döneminden yararlanmaya uygun olursunuz.

H.R.6201 ayrıca eyaletlerin Medicaid programlarını sigortasız sakinler için COVID-19 testini (ancak tedaviyi değil) kapsayacak şekilde kullanmalarına izin verir. Ve mevzuat, sigortasız hastalar için COVID-19 testlerinin maliyetini tıbbi sağlayıcılara geri ödemek için 1 milyar dolarlık federal fon ayırıyor. Ancak sigortanız yoksa ve COVID-19 için kapsamlı tıbbi bakıma ihtiyacınız varsa cep maliyetleri muhtemelen önemli olacaktır. Bu nedenle, özel bir kayıt dönemine uygunsanız, kapsama alanına mümkün olan en kısa sürede kaydolmanız çok önemlidir (eğer değilseniz, 2021 için bir plana kaydolmak için sonbahara kadar beklemeniz gerekecek veya Daha erken bir açık kayıt seçeneği sunuyorlarsa, işvereninizin planına kaydolun; COVID-19 salgınını ele almak için, IRS işverenlerin yıl ortası kayıtlara, kayıtların kesilmesine ve plan değişiklikleri yapmasına izin verir - ancak şart koşmaz).

New Mexico, devlet tarafından işletilen yüksek risk havuzunu, COVID-19 olabileceğinden şüphelenen ve sağlık sigortası için başka alternatifleri olmayan sigortasız sakinlere açtı. Nispeten az sayıda eyalette hala operasyonel yüksek risk havuzları var, ancak bu bir Eğer yaparlarsa takip edebilecekleri seçenek.

Düzenlenmemiş Planlar İçin İstisnalar Yapan Devletler

• Sağlık sigortacıları için Washington eyaleti COVID-19 gereksinimleri, kısa vadeli sağlık planları için geçerlidir, bu nedenle Washington'daki kısa vadeli planların, maliyet paylaşımı olmaksızın COVID-19 testini kapsaması gerekir ve COVID-19 testi için önceden izin şartı getiremez. veya tedavi.
• Louisiana, kısa vadeli sağlık planları da dahil olmak üzere, devlet tarafından düzenlenen tüm sağlık planlarının, acil durum döneminde poliçeleri iptal etmekten kaçınmasını ve sigortacıların yenilenme için hazır olan kısa vadeli poliçeleri - tıbbi taahhüt olmadan - uzatmasını şart koşuyor (hepsi kısa değil -term politikaları yenileme için uygundur, ancak COVID-19 acil durum döneminde değişiklik yapılmadan yenilenmesine izin verilmelidir).

Medicare ve Medicaid

COVID-19'un ABD'de önemli bir sorun haline geldiği anlaşıldığında, Medicare ve Medicaid Hizmetleri Merkezleri (CMS), Medicare Advantage planları, Kısım D planları ve Medicare-Medicaid planları sunan özel sigortacılar için yeni bir kılavuz yayınladı. Yönetmelik, tele-sağlık hizmetlerine erişimi artırmaya, sağlayıcı ağını ve sevk gereksinimlerini gevşetmeye yardımcı olur ve yararlanıcıların gerekli reçeteli ilaçlardan yeterli miktarda temin etmesini kolaylaştırır.

HR6201, Medicare, Medicaid ve CHIP kapsamındaki milyonlarca Amerikalı için ek güvenlik sağladı ve bu programların, maliyet paylaşımı olmaksızın COVID-19 testini kapsamasını gerektirdi. Bu kurallar, özel Medicare Advantage ve Medicaid tarafından yönetilen bakım planları için geçerlidir. eyalet ve federal hükümetler tarafından yürütülen geleneksel hizmet başına ücret programları.

Ancak, diğer sağlık sigortası türlerinde olduğu gibi, COVID-19 tedavisi için cepten maliyetler (sadece testin aksine), sahip olduğunuz plana bağlı olarak değişecektir. Birçok Medicare Advantage sigortacısı, en azından geçici olarak, COVID-19 tedavisiyle ilgili tüm maliyet paylaşımından feragat etmektedir. Ve birçok Orijinal Medicare yararlanıcısı, bir miktar ödeyecek olan Medicaid, bir Medigap planı veya işveren tarafından desteklenen bir plandan veya tüm cepten maliyetleri.

Verywell'den Bir Söz

COVID-19 salgını, sağlık sigortacıları, tıbbi sağlayıcılar ve sağlık bakım sistemimizi denetleyen eyalet ve federal kurumlar dahil olmak üzere herkes için keşfedilmemiş bir bölgedir. Ve durum hızla gelişiyor, eyaletler ve federal hükümet tarafından yeni düzenlemeler ve yasalar çıkarılıyor. Sağlık sigortanız yoksa, kendi kendinize satın aldığınız bir plana veya işvereninizin sunduğu bir plana kaydolabileceğiniz özel bir kayıt dönemine hak kazanıp kazanamayacağınızı anladığınızdan emin olun.

Sağlık sigortanız varsa, nasıl çalıştığını anladığınızdan emin olun: Cepten çıkan miktarlar nedir? Sigortacı, COVID-19 tedavisi için muafiyetlerden, ek ödemelerden ve kooperatif sigortasından feragat ediyor mu? Ön yetkilendirme nasıl çalışır? Hangi tele sağlık hizmetleri mevcuttur? Ağ içinde hangi doktorlar ve hastaneler var? Bir sağlık sorunuyla uğraşırken aynı zamanda anlamaya çalışmak yerine, sağlıklıyken anlamak isteyeceğiniz her şey bunlar.