Döviz Dışı Sağlık Sigortası Nedir?

"Değişim dışı" sağlık sigortası, eyaletinizin sağlık sigortası değişimi yoluyla satın alınmayan sağlık sigortası anlamına gelir. Her eyaletin Uygun Bakım Yasası kapsamında kurulmuş resmi bir borsası vardır. Çoğu federal hükümet (eyalet ve federal hükümet tarafından ortaklaşa) tarafından yönetilir ve HealthCare.gov kayıt platformunu kullanır.

Bununla birlikte, 12 eyalet ve District of Columbia kendi sağlık sigortası borsalarını işletmektedir ve Healthcare.gov olmayan kayıt web sitelerine sahiptir. Sağlık sigortanızı eyaletinizdeki sağlık sigortası borsası aracılığıyla satın alırsanız (kendi başınıza veya bir komisyoncu veya kayıt danışmanının yardımı), "değişim üzerine" bir plan olarak kabul edilir. Doğrudan sigorta şirketinden satın alırsanız (kendi başınıza veya bir komisyoncunun yardımıyla), değişim dışıdır. Aşağıda açıklandığı gibi, bazı web komisyoncuları, hükümetin doğrudan kayıt süreci aracılığıyla müşterileri kendi web sitelerini kullanarak değişim planlarına kaydedebilirler.

Arka fon

Döviz içi ve dışı sağlık sigortası arasındaki fark bazen kafa karıştırıcı olabilir. Öncelikle, her eyalette yalnızca bir resmi değişim (pazar yeri olarak da bilinir) olduğunu anlamak önemlidir. Eyaletinizin borsasını Healthcare.gov adresinde eyaletinizi seçerek bulabilirsiniz.

Kendilerine sağlık sigortası takası veya pazar yeri olarak atıfta bulunan özel borsalara veya diğer kuruluşlara rastlayabilirsiniz, ancak eyaletinizdeki resmi değişim değilse, plan değişim dışı bir plan olarak kabul edilecektir.

Bununla birlikte, çevrimiçi brokerlerin, müşterilerinin brokerin web sitesi aracılığıyla değişim içi sağlık sigortasına kaydolmalarına yardımcı olmak için HealthCare.gov'un doğrudan kayıt yolunu kullanabileceklerini anlamak da önemlidir. Şüpheniz varsa, bol miktarda soru sorun, ancak üçüncü taraf bir web sitesi aracılığıyla değişimde sağlık sigortası planına kaydolmak mümkündür.

Bir birey / aile büyük sağlık sağlık sigortası poliçesi satın alıyorsanız, ister değişim içi ister değişim dışı plan olsun, ACA ile tamamen uyumlu olacaktır. Aynı şey küçük grup sağlık sigortası planları için de geçerlidir.

Birey / Aile Sağlık Sigortası

Sağlık sigortanızı kendiniz satın alıyorsanız, bireysel pazarda alışveriş yaparsınız. Politikalar bir veya bir ailenin birden fazla üyesini kapsayabildiğinden, bu bazen bireysel / aile pazarı olarak adlandırılır.

Satın aldığınız plan, bireysel bir büyük tıbbi plan olduğu sürece, ister değişimde ister değişim dışı satın alın, Uygun Fiyatlı Bakım Yasası ile tamamen uyumlu olmalıdır. Büyükbaba ve büyükanne planları teknik olarak değişim dışı planlar olarak kabul edilir, çünkü bunlar bireysel büyük tıbbi teminatlardır ve değişimde mevcut değildir. Ancak, 2010 veya 2013 itibariyle yürürlükte olan planlar oldukları için artık satın alınamazlar.

Kısa vadeli sağlık sigortasının, bazı eyaletlerde büyük tıbbi teminat olarak düzenlenmesine rağmen, bireysel büyük sağlık sigortası olarak sayılmadığını unutmayın. Ancak kısa vadeli sağlık sigortası, değişim dışında satıldığı için teknik olarak "değişim dışı" bir sağlık sigortası planıdır. Kısa vadeli planlar ACA tarafından düzenlenmediğinden, kurallarından herhangi birine uymaları gerekmez (çeşitli eyalet kurallarına uymak zorunda olmalarına rağmen ve kısa vadeli planlar tüm eyaletlerde mevcut değildir).

Yeni bir plan için alışveriş yapıyorsanız veya 2014'ten beri satın alınmış bir planınız varsa, hem değişim içi hem de değişim dışı tüm bireysel piyasa sağlık sigortası için geçerli olan birkaç ana ACA parametresi vardır:

• ACA'nın temel sağlık yararlarını, planın ödeyeceği tutarda yıllık veya ömür boyu dolar sınırı olmaksızın karşılamaları gerekir.
• her yıl federal hükümet tarafından belirlenen limitleri aşan cepten maksimumlar (kapsam dahilindeki ağ içi bakım için) olamaz (2020 için, cepten çıkma limiti en fazla Bir kişi için 8.150 ABD doları ve bir aile için 16.300 ABD doları - 2021 için önerilen sınır, tek bir kişi için 8.550 ABD doları ve bir aile için 17.100 ABD dolarıdır, ancak bu henüz sonuçlandırılmamıştır)
• tıbbi sigortalanmayı kullanamazlar, bu, plan yürürlüğe girer girmez önceden var olan koşulların karşılanması gerektiği ve bir kişinin tıbbi geçmişi, sigorta kapsamına uygunluğunu veya primlerini belirlemek için kullanılamayacağı anlamına gelir.
• daha yaşlı başvuru sahiplerinden 21 yaşındaki bir çocuğun üç katından fazla ücret alınamaz
• belirli bir sigortacının sattığı tüm bireysel / aile sağlığı planları aynı risk havuzunda toplanmalıdır - bir sigortacı hem döviz hem de değişim dışı planlar satarsa, sigortacı ne kadarını belirlerken, tüm kayıtlı kişiler bir araya toplanır. primlerin; aynı plan hem borsada hem de borsa dışında satılıyorsa, aynı prim için satılması gerekir.

Yine de bir uyarı var ve bu, sigortacıların ve eyalet düzenleyicilerinin, Trump yönetiminin 2017'nin sonlarında sigorta şirketlerine maliyet paylaşım indirimleri için geri ödeme yapmayı bırakmayı seçtiği gerçeğini nasıl ele aldıklarıyla ilgili. Özetle, prim sübvansiyonları almaya hak kazanmayan kişiler, gümüş düzeyinde bir plan satın almak isterlerse, değişimde ödemek zorunda kalacaklarından daha az parayla değişim dışı benzer veya aynı bir planı alabileceklerini görebilirler. .

Yalnızca Borsada Kullanılabilen ACA Sübvansiyonları

Borsa içi ve dışı planlar arasında bariz bir fark var: sübvansiyonlar. Prim sübvansiyonları (prim vergi kredileri) ve maliyet paylaşım indirimleri (maliyet paylaşım sübvansiyonları) yalnızca borsada alışveriş yaparsanız kullanılabilir. Takas dışında bir plan satın alırsanız, sübvansiyonları peşin veya vergi beyannamenizde talep etmenin bir yolu yoktur.

Döviz teminatınız varsa ve tam fiyat ödüyorsanız (yani prim sübvansiyonları yıl boyunca sizin adınıza sigortacınıza ödenmiyorsa) sübvansiyonu talep etme şansınız olacak - ki bu aslında sadece bir vergi kredisidir - vergi beyannamenizde. Ancak yine, bu yalnızca yıl boyunca döviz teminatınız varsa geçerlidir.

Döviz dışı planlar genellikle sadece prim sübvansiyonları (veya maliyet paylaşım sübvansiyonları için gelir kesintisi biraz daha düşük olmasına rağmen) için uygun olmadıklarını bilen kişiler için makul bir seçenektir.

2020'den önce, geliriniz yıl ortasında düştiyse ve sizi prim sübvansiyonları için yeni uygun hale getirdiyse, döviz dışı bir plandan bir değişim planına geçmenin bir yolu yoktu. Bu durum, gelirlerinde bir düşüş yaşayan ve onları sübvansiyona uygun kılan değişim dışı teminatlı kişiler için özel bir kayıt dönemi oluşturan yeni bir kural ile 2020'den itibaren değişti. sübvansiyon uygunluğundan yararlanabilecekleri değişim planı. (Devlet tarafından işletilen borsaların bu seçeneği sunması gerekmez, bu nedenle, kendi başına çalışan bir eyalette iseniz, sizinkinin bunu yaptığından emin olmak için kontrol etmek isteyeceksiniz. değiş tokuş.)

Kaç Kişinin Döviz Dışı Kapsama Alanı Var?

Değişim içi sağlık sigortası kayıtları, hem her yıl açık kayıt sırasında kaydolan kişi sayısı hem de bunu gerçekleştiren kişi sayısı açısından Amerika Birleşik Devletleri Sağlık ve İnsan Hizmetleri Departmanı (HHS) tarafından titizlikle takip edilmektedir. yılın başlarında ve yıl ortasında kapsama.

Değişim dışı kayıt takibi, hiçbir yerde hassas değildir. ACA uygulamasının ilk günlerinde, değişim içi ve değişim dışı kayıtların kabaca eşit olduğu tahmin ediliyordu. Ancak, bu durum, özellikle 2016, 2017 ve 2018 yıllarında ACA uyumlu bireysel pazardaki keskin prim artışları nedeniyle zamanla değişti. Primler 2019 ve 2020'de çok daha istikrarlıydı, ancak yine de içinde olduğundan önemli ölçüde daha yüksektir. 2014 ve 2015 ve önceki yıllar.

Borsada, çoğu kayıtlı kişi bu oran artışlarından büyük ölçüde korunmuştur, çünkü prim sübvansiyonları oran artışlarına ayak uydurmak için büyür. 2019'da ülke çapında döviz kayıtlı çalışanlarının% 87'si prim sübvansiyonları alıyordu. Ancak döviz dışı, oran artışları aynı derecede önemli olmasına rağmen, bunları telafi edecek hiçbir prim sübvansiyonu bulunmadığından, kapsam gittikçe karşılanamaz hale geldi.

Mark Farrah Associates tarafından yapılan bir analize göre, 2018'de bireysel piyasa kapsamı olan toplam 15,8 milyon kişi vardı ve bunların 11,8 milyonu borsada kapsama alanına sahipti. Bu, borsa dışı piyasada sadece 4 milyon kişiyi bıraktı ve analize, "borsa dışı" bireysel pazar kapsamı olarak atanmış planlar ve kısa vadeli planlar dahil edildi.

CMS, 2019 yılında, prim sübvansiyonu almayan insanlar arasında bireysel piyasa kaydının 2016'dan 2018'e ne kadar keskin bir şekilde düştüğünü gösteren bir rapor yayınladı. değişim planları hiçbir sübvansiyon olmaksızın tam bedel ödüyor. Değişim içi kayıt oldukça istikrarlı kalmıştır, ancak toplam sübvansiyonsuz kayıt - değişim dışı kayıtlar dahil - ACA uygulamasının ilk yıllarında olduğundan çok daha düşüktür.

İstisnai Faydalar Hakkında Bir Söz

"İstisnai yardımlar" terimi, büyük bir sağlık sigortası olarak kabul edilmeyen ve bu nedenle ACA'nın düzenlemelerinden muaf olan sağlık planlarına atıfta bulunmaktadır.

İstisnai faydalar arasında sabit tazminat planları, kritik hastalık planları (bunun bir örneği kanser sigortasıdır) ve diş ve görme sigortası gibi ürünler bulunur. Bunların çoğunun büyük bir tıbbi politikaya ek olması amaçlanmıştır ve istisnai yardımlar asgari temel teminat olarak kabul edilmez.

Kısa vadeli sağlık sigortası, istisnai bir menfaat olarak görülmemekle birlikte, bireysel sağlık sigortası teminatı olmadığı için de yönetmeliklerden muaftır.

Kısa vadeli sağlık sigortasından farklı olarak, istisnai yardımların çoğu, tek başına sağlık sigortası olarak hizmet verecek şekilde tasarlanmamıştır. Kısa vadeli planlar, tek başına kapsama alanı olarak hizmet etse de - genel olarak oldukça sınırlı olsa da - uzun vadeli kullanım için tasarlanmamıştır.

Muaf olan faydalar, genellikle değişimde bir seçenek olarak bulunan diş ve görme kapsamı dışında, genellikle sadece borsa dışında satılır. Ancak insanlar "değişim dışı" kapsama atıfta bulunduklarında, genellikle istisnai faydalardan bahsetmezler.

Küçük Grup Sağlık Sigortası

Bireysel piyasa sağlık sigortası planlarının çoğu değişimde satın alınsa da, küçük grup sağlık planları için bunun tersi geçerlidir. Küçük bir işletmeniz varsa ve küçük bir grup planı için alışveriş yapıyorsanız, büyük ihtimalle değişim dışı alışveriş yapıyorsunuzdur. Sağlık sigortası sunan küçük bir işletme için çalışıyorsanız, işvereninizin planı değişim dışı alma ihtimali yüksektir.

Çoğu eyalette, değişimde küçük grup kaydı (Küçük İşletme Sağlık Seçenekleri Programı anlamına gelen SHOP değişimi yoluyla) çok düşük olmuştur ve çoğu küçük işletme, teminatlarını doğrudan sigorta şirketlerinden satın almayı tercih etmiştir.

2018 itibariyle, federal olarak işletilen borsa (HealthCare.gov), küçük grupları kaydetme ve hesaplarını yönetme sürecini kolaylaştırmayı durdurdu.Bu nedenle, bazı bölgelerde hala MAĞAZA planları mevcut olsa da, kayıtlar doğrudan sigorta şirketleri aracılığıyla gerçekleştirilmektedir. çoğu eyalette (bazı devlet borsaları hala küçük grupların kaydını kolaylaştırmaktadır). Ancak, küçük işletmeler sağlık sigortası kayıtlarını ülke çapındaki borsalar aracılığıyla tamamlayabilseler bile, çok azı bunu yapmıştır.