Talep Sonrası Sigortalama Nedir?

Talep sonrası sigortalama, bir sigorta şirketi teminat başvurusunu kabul ettiğinde ve ardından poliçe hamilinin söz konusu poliçe sahibini kapsamayla ilgili riski yeterince değerlendirmek için bir talepte bulunup bulunmayana kadar beklediğinde gerçekleşir. Talep sonrası sigortalama, sağlık sigortası dahil her tür sigorta ile gerçekleşebilir.

Tıbbi Underwriting Temelleri

Talep sonrası sigortalanmayı anlamak için, öncelikle tıbbi sigortalamanın genel olarak nasıl çalıştığını anlamanız gerekir. Temel fikir, sigorta şirketlerinin, bir başvuru sahibinin tıbbi geçmişini kapsamlı bir şekilde değerlendirerek veya bir işveren grubu söz konusu olduğunda, grubun genel hasar geçmişini değerlendirerek riski en aza indirmek istemesidir.

Tıbbi taahhüt, bir sigortacının bir başvuru sahibini tamamen reddetmesine, önceden var olan belirli koşulları hariç tutmasına veya tıbbi geçmişe dayalı olarak daha yüksek bir prim talep etmesine olanak tanır.

2014 itibariyle, Ekonomik Bakım Yasası (ACA), bireysel ve küçük grup büyük tıbbi sağlık planları için tıbbi yüklenimi sona erdirdi. Bireyler artık kapsama yalnızca açık kayıt sırasında veya uygun bir olay tarafından tetiklenen özel bir kayıt döneminde kaydolmakla sınırlıdır, ancak sigortacılar, teminat için uygunluğu belirlerken veya talepleri işleme koyarken bir başvuru sahibinin tıbbi geçmişini hiçbir şekilde kullanamaz.

Sağlık Sigortası Taşınabilirlik ve Sorumluluk Yasası (HIPAA) nedeniyle, küçük grup sağlık planları zaten garanti altına alınmıştı. Ancak birçok eyaletteki sigortacıların, bir grubun genel tıbbi geçmişine bağlı olarak değişen primleri ve bunu yapmayan çalışanların Önceden sürekli teminat almak, önceden var olan koşulları kapsamadan önce bekleme süreleriyle karşı karşıya kalabilir.

ACA'ya göre artık bunların hiçbirine izin verilmiyor. Küçük gruplar için primler, grubun tıbbi geçmişine bağlı değildir ve artık önceden var olan herhangi bir durum bekleme süresi yoktur.

Bununla birlikte, kısa vadeli sağlık sigortası planları için, Medigap, bir kişinin ilk kayıt dönemi sona erdikten sonra planlıyor (bazı eyaletler bunu yasaklar ve garantili düzenlenmiş haklarla özel kayıt dönemlerini tetikleyen bazı durumlar vardır) ve büyük grup sağlık planları (çoğu eyalette 51 veya daha fazla çalışan olarak tanımlanır, ancak California, Colorado, New York ve Vermont büyük grubu 101 veya daha fazla çalışan olarak tanımlamaktadır.

Büyük grup planları için tıbbi sigortalanmanın, grubun bireysel üyeleri yerine grubun genel hasar geçmişi için geçerli olduğunu unutmayın. Sağlık sigortası ayrıca hayat ve maluliyet sigortası poliçeleri için de kullanılmaktadır.

Talep Sonrası Sigortalama Nasıl Farklıdır

Medigap sigortacıları ve büyük grup sağlık sigortaları, başvurunun sunulduğu tarihte ön uçta durum tespiti yapma eğilimindedir. Medigap sigortacılarının kullandığı süreç, başvuru sahibinden, başvuru sahibinin doktorlarından ve eczane veritabanlarından bilgi toplamayı içerir.

Bu tür bir süreç, ACA, sigortacıların kullanabileceği bir faktör olarak tıbbi geçmişi ortadan kaldırmadan önce, bireysel büyük tıbbi piyasada yaygın olarak kullanıldı. Bir sigorta şirketinin, bir başvuru sahibini kabul edip etmeyeceğine ve eğer öyleyse, önceden var olan herhangi bir durumu hariç tutup tutmayacağına veya tıbbi geçmişe dayalı olarak daha yüksek bir prim talep edip etmeyeceğine karar vermek için birkaç gün hatta birkaç hafta alması alışılmadık bir durum değildi.

Ancak bazı sigortacılar, kısmen veya tamamen, esasen bir bekle-ve-gör yaklaşımı olan talep sonrası sigortalamaya dayandılar - politikayı başvuranın kendi sağlık geçmişinin özetine dayanarak yayınladı, ancak daha sonra tıbbi kayıt talep etme hakkını saklı tuttu. ve bir hak talebinde bulunulduğunda.

Bu noktada, sigortacı, başvuranın tıbbi geçmişi konusunda tamamen dürüst olmadığına dair kanıt bulursa, politika iptal edilebilir. ACA uyarınca, fesih, dolandırıcılık veya kasıtlı yanlış beyan vakalarıyla sınırlıdır ve tıbbi geçmiş artık bir faktör değildir.

Kısa Vadeli Sağlık Planları ve Talep Sonrası Sigortalama

Kısa vadeli sağlık planları herhangi bir ACA düzenlemesine tabi değildir ve çoğunlukla, talep sonrası sigortalamaya dayanma eğilimindedirler. Bu planlar genellikle ciddi tıbbi durumlar, vücut kitle indeksi (BMI), hamilelik vb. Hakkında bir avuç evet / hayır sorusu içeren çok basit, kısa uygulamalara sahiptir.

Başvuru sahibi listelenen koşullardan herhangi birine sahip olmadığını belirttiği sürece, sigorta şirketi başvuru sahibi tarafından sağlanan bilgilerin doğru olduğundan emin olmak için hiçbir şey yapmadan ertesi gün poliçe düzenlenebilir. Bu, sigortacının hemen prim tahsil etmeye başlamasına ve ayrıca başvuru sahibine hemen sigortalı olduklarını bilmenin rahatlığını sağlar.

Oldukça önemli bir sorun dışında: Bir talepte bulunulursa ve yapıldığında, sigortacı, talebin önceden var olan herhangi bir koşulla ilgili olup olmadığını belirlemek için kişinin tıbbi kayıtlarına geri dönebilir. Kısa vadeli sağlık planlarının çoğu, önceden var olan koşulların hariç tutulduğunu belirten genel ifadeler içerir.

ACA'dan önce, önceden var olan koşul istisnalarına dayanan bireysel büyük tıbbi sigortacılar genellikle kesin hariç tutmayı belirlerdi. Örneğin, bir biniciye, kişinin sol diziyle ilgili tıbbi iddiaların karşılanmayacağını belirten bir politika çıkarılabilir. Ancak kısa vadeli piyasada planlar, önceden var olan herhangi bir koşul için kapsamlı bir dışlama sürücüsü ile yayınlanma eğilimindedir.

Bu sigortacılar genellikle hasar sonrası sigortalamaya güvendikleri için, kişi ilk kaydolduğunda önceden var olan belirli koşulların ne olduğunu mutlaka bilmiyorlar. Başvurudaki birkaç spesifik sağlık sorusundan herhangi birine "evet" yanıtı veren başvuru sahipleri tipik olarak tamamen reddedilir.

Kapsam dışı bırakma, başvurunun reddedilmesine neden olacak kadar önemli olmasalar bile, sigortacının, kişinin önceden var olan herhangi bir koşulla ilgili herhangi bir talep için ödeme yapmayacağı anlamına gelir.

Kişinin bir hak talebi varsa ve söz konusu olduğunda, kısa vadeli sağlık sigortası, talebin önceden var olan bir durumla ilgisi olup olmadığını belirlemek için kişinin tıbbi kayıtlarını talep edecektir. Varsa, iddia reddedilecektir.

Tıbbi kayıtlar, kişinin başvurudaki sağlık sorularından birine gerçekten "evet" olarak işaretlemesi gerektiğini gösteriyorsa - ancak bunun yerine yanlışlıkla "hayır" olarak işaretlenmişse, sigorta şirketi teminatı tamamen iptal edebilir.

Talep Sonrası Sigortalama Nasıl Önlenir

Talep sonrası sigortalama ile ilgili sorun, halının yürürlükte sağlam bir kapsama sahip olduğuna inanan bir kişinin altından çekilmesine neden olabilmesidir. Sigortalı olmak için adımlar attılar ve daha sonra, tam da en çok ihtiyaç duydukları anda, sigortacının hasar sonrası sigortalama sürecinde bulduğu şeylerin bir sonucu olarak taleplerinin reddedildiğini veya teminatlarının tamamen iptal edildiğini öğrenebilirler.

Prim sübvansiyonlarından yararlanamayan kişiler için kısa vadeli sağlık planları, ACA uyumlu planlardan daha ucuzdur. Ancak, kısa vadeli planların sağladığı daha az sağlam faydalara ek olarak, talep sonrası sigortalama açıkça ciddi bir durumdur. dezavantaj.

Başvuru sahipleri, nasıl çalıştığının her zaman farkında olmadıklarından, yeterli kapsama sahip olduklarını varsayabilir ve önceden var olan koşullarını (ve önceki bir koşulla ilgili olabilecek sonraki koşulları) gerçekten kapsayacak bir plana kayıt yaptırmaktan vazgeçebilirler. Aslında ihtiyaç duydukları kapsama sahip olmadıkları için çok geç olduğunda.

Talep sonrası sigortalamadan kaçınmanın en iyi yolu, kendi sağlık sigortanızı satın alıyorsanız, bunun ACA ile uyumlu bir plan olmasını sağlamaktır. Bu, eyaletinizdeki borsada satın alınan bir plan veya doğrudan bir sigorta şirketinden satın alınan bireysel bir büyük tıbbi plan olabilir. ACA nedeniyle, bu poliçeler artık tıbbi sigortalama kullanmamaktadır - talep sonrası veya başvuru sırasında.

Trump yönetiminin 2018'de kesinleştirdiği kurallar uyarınca, kısa vadeli sağlık planlarının 364 güne kadar vadeye sahip olmasına izin verilir ve toplam üç yıla kadar yenilenebilir. Ancak eyaletlerin yaklaşık yarısının daha katı kuralları var ve kısa vadeli planlar sunan birçok sigorta şirketi, mevcut plan sürelerini daha da sınırlandırmayı tercih etti. Plan kullanılabilirliği bir alandan diğerine önemli ölçüde değişir.

Yaklaşık bir yıl süren ve üç yıla kadar yenilenebilen kısa vadeli bir sağlık planı alabileceğiniz bölgelerde, insanların mevcut kısa vadeli planları ACA uyumlu planlarla nasıl karıştırabileceğini görmek kolaydır - özellikle şimdi kısa vadeli sağlık sigortasına güvenmenin artık federal bir cezası olmadığını. Kısa vadeli planlar asgari temel teminat olarak kabul edilmediğinden, 2014 ile 2018 arasında bunlara güvenen kişiler bireysel yetki cezasına tabi tutuldu.

Ancak genel bir kural olarak, uygulama size sağlık geçmişiniz hakkında sorular soruyorsa (tütün kullanımı dışında), plan ACA ile uyumlu değildir. Buna kaydolursanız, plan kapsamındayken bir hak talebiniz varsa, sigortacının tıbbi geçmişinize ince dişli bir tarakla geri dönme hakkına sahip olduğunu ve reddetmek için bir neden aradığını unutmayın. iddia, hak, talep.