İndirilebilir ve Koasürans Arasındaki Farklar

Birçok sağlık planı hem indirilebilir hem de teminat gerektirir. Muafiyet ve sigorta sigortası arasındaki farkı anlamak, sağlık sigortanızı kullandığınızda neye borçlu olacağınızı bilmenin kritik bir parçasıdır.

Muafiyet ve sigorta sigortası, sağlık sigortası maliyet paylaşımı türleridir; Sağlık bakımınızın maliyetinin bir kısmını siz ödersiniz ve sağlık planınız bakımınızın maliyetinin bir kısmını öder. Nasıl çalıştıkları, ne kadar ödemeniz gerektiği ve ne zaman ödemeniz gerektiği konusunda farklılık gösterirler.

İndirilebilir nedir?

Muafiyet, sağlık sigortanız tam olarak başlamadan önce her yıl ödediğiniz sabit tutardır (Medicare Kısım A durumunda - yatan hasta bakımı için - muafiyet, yıl yerine "yardım süreleri" için geçerlidir). Muafiyetinizi ödediğinizde, sağlık planınız sağlık hizmetleri faturalarınızdaki payını almaya başlar. Nasıl çalıştığı aşağıda açıklanmıştır.

2.000 $ 'lık bir indirilebilir tutarınız var. Ocak ayında grip oluyorsunuz ve doktorunuza görünüyorsunuz.Doktorun faturası, sigorta şirketiniz tarafından doktorunuzla görüşülen oranla eşleşecek şekilde ayarlandıktan sonra 200 $ 'dır. Bu yıl muafiyetinizi henüz ödemediğiniz için tüm faturadan siz sorumlusunuz (bu örnek için, planınızın ofis ziyaretleri için bir ek ödemesi olmadığını, bunun yerine masrafları düşülebilir tutarınıza dahil ettiğini varsayıyoruz) . 200 dolarlık doktor faturasını ödedikten sonra, yıllık muafiyetinize gitmek için 1.800 dolarınız kaldı.

[Doktorunuzun muhtemelen 200 dolardan fazla faturalandırdığını unutmayın. Ancak bu, sigortacınızın doktorunuzla müzakere ettiği oran olduğu için, yalnızca 200 $ ödemeniz gerekir ve bu, muafiyetinize dahil edilecek olan tek şeydir; geri kalanı, sigortacınızla olan sözleşmesinin bir parçası olarak doktorun ofisi tarafından silinir.]

Mart ayında düşersiniz ve kolunuzu kırarsınız. Sigortacınızın pazarlıklı oranları uygulandıktan sonra fatura 3.000 $ 'dır. Yıllık 2.000 $ 'lık muafiyet tutarınızı karşılamadan önce bu faturanın 1.800 $' ını ödersiniz (grip tedavisinin 200 $ 'ı artı kırık kolun maliyetinin 1.800 $' ı). Şimdi, sağlık sigortanız devreye girer ve faturanın geri kalanını ödemenize yardımcı olur. Aşağıda daha ayrıntılı olarak tartışılan koinansürans sayesinde yine de faturanın geri kalanının bir kısmını ödemeniz gerekecek.

Nisan ayında alçılarınızı kaldırırsınız. Fatura 500 dolar. Yıl için muafiyetinizi zaten karşıladığınız için, düşülebilir tutarınız için daha fazla ödeme yapmanız gerekmiyor. Sağlık sigortanız, planınızın sahip olduğu koinasürans ayrımına bağlı olarak bu faturanın tüm payını öder (örneğin, 80/20 kooperatif sigortası bölünmesi, faturanın% 20'sini ödeyeceğiniz anlamına gelir ve sigortacınız sizi varsayarak% 80 ödeyecektir. henüz planınızın cebinizden çıktığı maksimum miktarı karşılamadı).

Çoğu planda, indirilebilir tutarınızla karşılaştıktan sonra koin teminat ve / veya copay ödemeye devam edeceksiniz. Bu, yıl boyunca maksimum cebinizden çıkana kadar devam edecek.

Koasürans nedir?

Koasürans, bakım maliyetinizin bir kısmını ödediğiniz ve sağlık sigortanızın bakımınızın maliyetinin bir kısmını ödediği başka bir maliyet paylaşımı türüdür. Ancak koinasürans ile, belirli bir miktar yerine faturanın bir yüzdesini ödersiniz. İşleyiş şekli aşağıda açıklanmıştır.

Diyelim ki reçeteli ilaçlar için% 30 madeni para ödemeniz gerekiyor. 100 dolara mal olan bir ilaç için reçete doldurursunuz (sigortacınız eczane ile görüştükten sonra). Bu faturanın 30 $ 'ını ödersiniz; sağlık sigortanız 70 $ ödüyor.

Madeni para sigortası, bakımınızın maliyetinin bir yüzdesi olduğundan, bakımınız gerçekten pahalıysa, çok fazla ödeme yaparsınız. Örneğin, hastaneye yatış için% 25'lik bir madeni para sigortanız varsa ve hastane faturanız 40.000 $ ise, sağlık planınızın cepten çıkma sınırı bu kadar yüksek bir miktara izin verse, potansiyel olarak kooperatif olarak 10.000 $ borçlanmış olursunuz. Ancak Ekonomik Bakım Yasası, 2014 yılı itibariyle sigorta sistemimizde reform yaptı ve neredeyse tüm planlara yeni cepten sınırlar koydu.

Bu büyüklükteki koasürans maliyetlerine, büyükbaba veya büyükanne sağlık planınız olmadığı sürece artık izin verilmez. Diğer tüm planlar, ağ içi temel sağlık yararları için her bir kişinin toplam cepten çıkma maliyetlerini (muafiyetler, yardımcı ödemeler ve madeni para sigortası dahil), o yıl için bireysel cepten çıkma maksimum miktarı ne olursa olsun, sınırlamalıdır. Bu miktar her yıl tıbbi maliyet enflasyonuna göre endekslenir; 2020 için tek bir kişi için 8.150 dolar. 2021 için 8.550 $ olacak. Ancak buna, düşülebilir ve kopyalarınız da dahil olmak üzere ağ içi sağlayıcılardan temel sağlık yararları için tüm maliyet paylaşımları dahildir - bu nedenle 40.000 $ 'lık hastane faturası için kooperatifte 10.000 $' lık koin sigortası, bu büyükbaba veya büyükanne değil. Bununla birlikte, zamanla, kanun koyucular tarafından kurallar değiştirilmezse, izin verilen cepten çıkma limitleri bu seviyeye tekrar ulaşabilir (perspektif açısından, 2014'te cepten çıkma limiti 6,350 dolardı, yani yaklaşık% 35 arttı. 2014'ten 2021'e kadar).

Muafiyete Karşı Koasürans - Ne Kadar Farklılar?

İndirilebilir biter, ancak para güvencesi devam eder ve devam eder (maksimum cebinizden çıkana kadar).

Yıl için muafiyetinizi karşıladıktan sonra, gelecek yıla kadar (veya Medicare Kısım A söz konusu olduğunda, bir sonraki yardım döneminize kadar) daha fazla indirilebilir ödeme borcunuz kalmaz. Yine de ek ödemeler veya madeni para sigortası gibi diğer maliyet paylaşımı türlerini ödemeniz gerekebilir, ancak indirilebilir tutarınız yıl için yapılır.

Sağlık hizmeti aldığınız her seferde kredi borcunuz olmaya devam edeceksiniz. Madeni para sigortasının durduğu tek zaman, sağlık sigortası poliçenizin cepten çıktığı maksimum noktaya ulaştığınız zamandır. Bu nadirdir ve yalnızca çok yüksek sağlık bakım masraflarınız olduğunda olur.

İndirilebilir sabittir, ancak karşılıklı teminat değişkendir.

İndirilebilir tutarınız sabit bir miktardır, ancak koin sigortanız değişken bir miktardır. 1000 $ 'lık bir indirilebilir tutarınız varsa, fatura ne kadar büyük olursa olsun, yine de 1000 $' dır. Bir sağlık planına kaydolduğunuzda, tevkifatınızın tam olarak ne kadar olacağını bilirsiniz.

Ne kadar güvencenizin olduğunu bilseniz deyüzde oranıbir sağlık planına kaydolduğunuzda, o hizmeti ve faturayı alana kadar belirli bir hizmet için gerçekte ne kadar borcunuz olduğunu bilemeyeceksiniz. Madeni para sigortanız değişken bir miktar olduğundan - faturanın bir yüzdesi - fatura ne kadar yüksek olursa, koin sigortasında o kadar çok ödeme yaparsınız. Bu, parasal güvenceyi sizin için daha riskli hale getirir çünkü bütçe ayırmak daha zordur. Örneğin, 20.000 $ 'lık bir ameliyat faturanız varsa,% 30 madeni para sigortanız 6.000 $ olacaktır. Ancak yine de, planınız büyükanne veya büyükbaba olmadığı sürece,ToplamAğda kaldığınız sürece ve sevk ve önceden yetkilendirme gibi şeyler için sigortacınızın kurallarına uyduğunuz sürece, cepten yapılan ödemeler 2020'de 8.150 $ 'ı geçemez.

Muafiyet ve Koasürans Nasıl Benzer?

Hem muafiyetler hem de madeni para sigortası, sağlık bakımınızın maliyetinin bir kısmını ödemenizi sağlamanın bir yoludur. Muafiyet ve sigorta sigortası, sekmenin bir kısmını almanızı sağlayarak sağlık planınızın bakımınız için ödediği miktarı azaltır. Bu, sağlık planınıza fayda sağlar çünkü daha az ödeme yaparlar, aynı zamanda faturanız için kendi paranızın bir kısmını ödemek zorunda kalırsanız, gereksiz sağlık hizmetleri alma olasılığınızın azalması nedeniyle de yararlanır.

Faturalandırılan ücrete değil, indirimli fiyata göre ödeme yaparsınız.

Çoğu sağlık planı, sağlayıcı ağındaki doktorlardan ve diğer sağlık hizmeti sağlayıcılarından indirimler için pazarlık yapar. Hem muafiyetiniz hem de jeton sigortanız, normal oran üzerinden değil, indirimli oran üzerinden hesaplanır.

Örneğin, bir MRI taraması için normal ücretin 500 ABD doları olduğunu varsayalım. Sağlık planınız indirimli 350 ABD doları tutarında pazarlık yapıyor. Bir MRI aldığınızda, düşülebilir değerinizi henüz karşılamadıysanız, MRI için 350 ABD doları ödersiniz. Bu 350 $, yıllık düşülebilir tutarınıza yatırılır. İndirilebilir tutarınızı zaten karşıladıysanız ancak% 20'lik bir koin teminat borcunuz varsa, 70 $ borcunuz vardır (bu, 350 $ 'lık indirim oranının% 20'sidir). Diğer 150 dolar, MRI sağlayıcısı tarafından yazılır ve borçlu olduğunuz miktarı veya cebinizden çıkardığınız maksimum tutarı ödemek için hala kalan tutarı hesaplamaz.

Bu nedenle, tıbbi faturalarınızı işlenmek üzere sigortacınıza gönderilinceye kadar ödemeyi beklemeniz önemlidir (kopyalar farklıdır; genellikle bunları hizmet sırasında ödersiniz, çünkü bu kesinlikle belirli bir miktardır. faturalama işlemi sırasında sigortacınız tarafından ne kadar yazılırsa yazılsın, borçlu olmak). Sigortacınız faturayı işleyecek ve ne kadarının yazılacağını, sizin tarafınızdan ne kadar ödenmesi gerektiğini (muafiyetinize veya madeni para sigortanız olarak) ve varsa ne kadarının sigortacı tarafından ödenmesi gerektiğini belirleyecektir. Bu bilgiler hem size hem de tıbbi sağlayıcıya gönderilecek ve daha sonra sigortacının hesaplamalarına göre tıbbi sağlayıcıdan bir fatura almalısınız.