Bu sonbaharda sağlık sigortasıyla ilgili manşetlere dikkat ediyorsanız, muhtemelen primlerin arttığını belirten pek çok şey görmüşsünüzdür, diğerleri ise primlerin gittiğini söyler.aşağı2021 için. Peki gerçekten neler oluyor?
Görünüşe göre, her iki başlık grubu da doğru - bazı alanlarda primler düşerken, diğer alanlarda artıyor. Ve HealthCare.gov'u kullanan 36 eyalette, ortalama kıyaslama planı primleri (prim sübvansiyonlarının dayandığı) düşüyor Tüm gürültüyü sıralayalım ve sağlık sigortası primlerinize gerçekte ne olduğunu bulalım.
Bireysel Pazar için Oran Değişiklikleri
Yeni başlayanlar için, gördüğünüz manşetlerin büyük çoğunluğu, insanların bireysel / aile pazarında satın aldıkları (yani grup dışı planlar) ve Ekonomik Bakım Yasası (ACA) ile uyumlu olan büyük tıbbi sağlık sigortası içindir. Bu, sağlık sigortası değişiminde veya değişim dışında (yani, doğrudan sağlık sigortası şirketinden satın alınmış olabilir) olabilir, ancak insanların bir işverenden aldığı teminatı içermez ve Medicare, Medicaid veya Çocuk Sağlık Sigortasını içermez. Program.
Amerika Birleşik Devletleri'nde ACA uyumlu bireysel pazar sağlık sigortasına kayıtlı yalnızca yaklaşık 12 milyon kişi var. Bu, ABD nüfusunun% 4'ünden daha azına tekabül ediyor. Dolayısıyla, Amerikalıların büyük çoğunluğu sağlık sigortalarını bir işverenden veya hükümet tarafından yürütülen bir programdan (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, vb.) Alsa da, gördüğünüz manşetlerde bu planlarla ilgili herhangi bir şey. Bunun yerine, başlıklar bireysel pazara atıfta bulunma eğilimindedir.
Uygun Bakım Yasası'ndan önce reforma en çok ihtiyaç duyan pazar budur ve ACA'dan en çok etkilenen pazar segmentidir (küçük grup sağlık sigortası pazarı da bazı önemli reformları gördü, ancak bireysel pazar kadar değil ). Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, son birkaç yılda en çok değişimi gören ve her yıl faiz değişiklikleri açıklandığında gündemde olan pazar oldu.
(Tüm yeni bireysel büyük tıbbi planların ACA uyumlu olmasına rağmen, hala büyükanne ve büyükbabası bireysel pazar planlarına kayıtlı olan bazı insanlar olduğunu ve kısa vadeli sağlık planları gibi diğer grup dışı kapsam türleri de olduğunu unutmayın. , Bazı eyaletlerde Farm Bureau planları ve ACA uyumlu olmayan sağlık hizmeti paylaşım bakanlığı planları - bazı durumlarda sigorta bile sayılmaz - ve genel ortalama oran değişikliklerine baktığımızda bahsettiğimiz planlar değildir. bireysel pazar için.)
Genel ve Benchmark Premium Karşılaştırması
Ülke çapındaki tüm bireysel pazar genelindeki genel ortalama primlere baktığımızda, 2021 için biraz artıyorlar. Bir KFF analizine göre, medyan oran değişimi% 1'in biraz üzerindedir ve tüm ortalama oran değişikliklerinin yarısı 3,5 % düşüş ve% 4,6 artış.
2021, mütevazı genel oran değişiklikleri ile üst üste üçüncü yıldır. 2019'da genel ortalama primler% 3'ten daha az arttı ve 2020'de biraz düştü. 2017'de ortalama% 25'lik ortalama oran artışları ile bireysel pazar bundan önce çok daha az istikrarlıydı ve yaklaşık 2018'de% 30. Ancak oranlar o zamandan beri büyük ölçüde dengelendi ve birçok eyalette 2021 oranları 2018 oranlarına oldukça benziyor.
2021 için ülke çapında hafif bir ortalama oran artışı olmasına rağmen, oran değişiklikleri bir bölgeden diğerine önemli ölçüde değişiyor. Örneğin Maine'de, ortalama bireysel piyasa primleri yaklaşık% 13 düşüyor. Ancak Indiana'da ortalama% 10'dan fazla artıyorlar ve bu eyalet çapında - sadece belirli sigorta şirketlerine veya belirli sağlık planlarına bakarsak, prim değişikliklerinin aralığı daha da önemli.
Tüm bu hesaplamalar, 2021'de herkesin mevcut politikasını sürdürmesi durumunda oranların nasıl değişeceğine dayanmaktadır, ki bu pek olası değildir - kayda değer sayıda kayıtlı kişi, her yıl açık kayıt sırasında alışveriş yapar ve daha iyi bir seçenek varsa ve yeni sigortacılar varsa planlarını değiştirir. 2021 kapsamı için ek seçenekler ekleyerek birçok eyalette pazarlara katıldı. Ancak plan değişiklikleri olmadan, 2021 için ülke çapında ortalama primlerde hafif bir artış göreceğiz.
Öyleyse neden ortalama oranların düştüğünü duyuyoruz? Bu iki yönlüdür: Birincisi, bazı eyaletlerde genel ortalama primler düşüyor. Ve sadece ortalamaya baktığımızdakıyaslamaHealthCare.gov kullanan eyaletlerde primler (genel ortalama primlerin aksine), 2021 için genel olarak ortalama% 2'lik bir düşüş var. Karşılaştırma planı, her bir alandaki ikinci en düşük maliyetli gümüş plan olarak tanımlanır ( ayrıca her alanda kapsanması gereken temel faydaları tanımlamak için kullanılan bir terim, ancak burada bahsettiğimiz tanım bu değil).
Ekim 2020'de federal hükümet, 36 eyaletteki ortalama kıyaslama primlerinin 2021 için nasıl değişeceğini gösteren veriler yayınladı: Eyaletler arasında büyük farklılıklar olmasına rağmen, ortalama% 2 düşüyor. Bu, HealthCare.gov kullanan eyaletlerdeki kıyaslama primlerinde ortalama bir düşüşün görüldüğü arka arkaya üçüncü yıldır.
Veriler, DC için karşılaştırma planı değişiklikleri ve ülkedeki tüm değişim kayıtlarının yaklaşık üçte birini oluşturan kendi değişim platformlarını çalıştıran 14 eyalet hakkında bilgi içermiyordu (2021 için bu, her ikisi de New Jersey ve Pennsylvania'yı içerir. HealthCare.gov'u önceki yıllarda kullandı, ancak 2020 sonbaharından itibaren devlet tarafından işletilen kendi değişim platformlarını kurdular).
Bu, 2021 Primleri için Ne Anlama Geliyor?
Karşılaştırma primleri önemlidir çünkü prim sübvansiyonları, kıyaslama planının maliyetine dayalıdır. Buradaki fikir şudur ki, kıyaslama planının maliyeti eksi prim sübvansiyonu, üye kişinin gelirine bağlı olarak karşılanabilir olduğu düşünülen net bir prime neden olur.
Belirli bir alandaki kıyaslama planının maliyeti arttığında, net primleri karşılanabilir bir seviyede tutmak için o alandaki prim sübvansiyonlarının da artması gerekir. Ancak kıyaslama planının maliyeti düştüğünde, prim sübvansiyonları da azalır, çünkü kıyaslama planının net primini makul bir seviyeye indirmek için sübvansiyonun o kadar büyük olması gerekmez.
Her üye kişi için belirli sübvansiyon miktarı, seçtikleri planın maliyetine ve o alandaki kıyaslama planının maliyetine bağlıdır (karşılaştırma planları her eyalette önemli ölçüde farklılık gösterir).Ancak genel olarak, kıyaslama planı primi düştüğünde prim sübvansiyonları azalır.
Ortalama kıyaslama primleri 2019'da ve 2020'de tekrar düştü ve ortalama prim sübvansiyonu miktarları da düştü: 2019'un başlarında kapsamı etkin olan kişiler için ortalama sübvansiyon miktarı yaklaşık 512 $ / aydı ve 2020 itibariyle 492 $ / ay'a düştü. .
2021 için 36 eyalette ortalama gösterge primlerindeki hafif düşüş göz önüne alındığında, ortalama sübvansiyon miktarlarında başka bir düşüş görmeyi bekleyebiliriz. Ancak bu aynı zamanda ortalama gelirlere ve kayıtlı kişilerin ortalama yaşına da bağlı olacaktır: Eğer genel ortalama gelir daha düşükse, ortalama sübvansiyon miktarı daha yüksek olacaktır, çünkü sübvansiyonlar daha düşük gelirli kişilerin daha fazla sübvansiyon alacağı şekilde tasarlanmaktadır. Ve döviz kuruna kayıtlı kişilerin ortalama yaşı daha yaşlıdır, ortalama sübvansiyon da daha yüksek olacaktır, çünkü daha yaşlı kayıtlı kişiler için primler daha yüksektir ve bu nedenle, kapsamlarını uygun hale getirmek için daha büyük prim sübvansiyonlarına ihtiyaç duyarlar.
Nasıl olacakSizin2021 için Premium Değişikliği?
Maliyetiözel sağlık sigortası poliçenizprim sübvansiyonu alıp almadığınıza (çoğu borsaya kayıtlı kişi öder, ancak borsa dışında kaydolan herkes tam ücret öder) ve planınızın fiyatının ne kadar değiştiğine bağlı olarak yükselebilir veya düşebilir. Ve nerede yaşadığınıza bağlı olarak, 2021 için yepyeni seçeneklere sahip olabilirsiniz ve mevcut kapsamınızı yenilemek yerine bu planlardan birine geçmeyi seçebilirsiniz.
Sübvansiyona uygunsanız ve planınızın fiyatı biraz artıyorsa, ancak bölgenizdeki prim sübvansiyonu biraz düşüyorsa, 2021'de 2020'de olduğundan daha yüksek bir net prim elde edebilirsiniz. Ve bunu tüm planlarda biliyoruz. 2021 için genel ortalama oranlarda hafif bir artış var, bu yüzden bu birçok insan için geçerli olacak.
Öte yandan, bir sübvansiyon almaya uygun değilseniz, sadece planınızın normal priminin ne kadar değiştiğine bakmanız gerekir - bir alandan diğerine ve bir sigortacıdan diğerine çok değişir.
Herkes için geçerli olan tek bir cevap yok. Ve bazen tek tip olarak iyi görünen değişiklikler aslında bazı kayıtlı kişiler için daha yüksek primlerle sonuçlanabilir. Örneğin, belirli bir alanda sigorta piyasasına katılan ek sigortacılar genellikle kayıt yaptıranlar için iyi bir şey gibi görünüyor - daha fazla rekabet istemeyenler, değil mi? Ancak yeni sigortacı, mevcut sigortacılardan daha düşük fiyatlara sahipse ve mevcut kıyaslama planının altını çizerse, kıyaslama noktasını devralacaktır. Daha düşük bir prime sahip olduğundan, bu, yeni sigortacıya geçip geçmemelerine bakılmaksızın, o bölgedeki herkes için daha küçük prim sübvansiyonları anlamına gelecektir. Mevcut teminatlarını korumayı seçerlerse, kendi planlarının oranı oldukça sabit kalsa bile, net (sübvansiyon sonrası) primleri artabilir.
2021 için, eyaletlerin yaklaşık yarısında ve mevcut sigortacıların kapsama alanlarını genişlettiği diğer birçok eyalette pazar yerlerine katılan sigortacılar var.Ek plan seçenekleri ek rekabet ve seçenek getiriyor. Ancak, kayıt yaptıranların açık kayıt sırasında seçeneklerini iki kez kontrol etmelerini de özellikle önemli hale getirirler.
Bir başka örnek de reasürans. Bir düzineden fazla eyalet, bireysel sigorta piyasasında genel ortalama primleri azaltmaya yardımcı olan reasürans programları uygulamıştır. Bu açıkça faydalı olacak gibi görünüyor, ancak yine de kıyaslama planının maliyetini nasıl etkilediğine bağlı. Reasürans primleri düşürdüğünde, prim sübvansiyonu almayanlar (ve dolayısıyla teminatları için tam fiyat ödemek zorunda olanlar) açıkça daha düşük primlerden yararlanacaklardır. Ancak sübvansiyon alan insanlar için sübvansiyonlar genel oranlarla birlikte azalır. Ve bazı durumlarda, ortalama primlerin maliyetinden daha fazla düşerek, prim sübvansiyonları alan kişiler için daha yüksek net primlerle sonuçlanır. Bu, örneğin eyaletin yeni ve oldukça başarılı reasürans programı nedeniyle 2020'de Colorado'daki birçok kayıtlı kişi için oldu.
Verywell'den Bir Söz
Genel ortalama olmasına rağmenkıyaslamaÇoğu eyaletteki primler 2021 için biraz düşüyor, bu sadece prim sübvansiyonlarının 2021'de biraz daha az olacağı anlamına geliyor.sizinprimler 2021'de daha küçük olacak. Genel ortalama primler biraz artıyor ve biraz daha düşük gösterge primleriyle (ve dolayısıyla daha küçük sübvansiyonlarla) birleştiğinde, bazı kayıtlı kişiler 2021'de teminatları için daha fazla ödeme yapabilir.
Günün sonunda, bireysel piyasa sağlık sigortasına sahip kişilerin bu sonbaharda açık kayıt sırasında dikkatlice alışveriş yapması özellikle önemlidir (DC ve on eyaletin açık kayıt dönemleri uzatmasına rağmen çoğu eyalette 1 Kasım - 15 Aralık).
Pek çok eyalette borsalara katılan yeni sigortacılar var ve gösterge primlerindeki hafif düşüş, sadece mevcut planınızı sürdürürseniz, sübvansiyon sonrası priminizin 2021'de olduğundan daha yüksek olabileceği anlamına geliyor. Daha düşük maliyetli bir plana geçiş, pek çok kayıtlı kişi için bir seçenek olabilir, ancak burada da her şeye uyan tek bir yanıt yoktur, çünkü bu, sağlayıcı ağına, genel faydalara ve alternatif planlar için kapsanan ilaç listelerine bağlı olacaktır. düşünüyorsun.
Yardıma ihtiyacınız varsa, borsa tarafından onaylanmış bir komisyoncu veya gezgin bulabilirsiniz. Ancak hemen hemen her eyalette, plan seçiminizi 15 Aralık'a kadar tamamlamanız gerekir. O tarihten sonra açık kayıt işleminin devam ettiği birkaç eyalet vardır (çoğu durumda, yine de 15 Aralık'a kadar kaydolmanız gerekir. 1 Ocak 2021'den itibaren geçerli olan kapsama sahiptir), ancak bunlar kuralın istisnasıdır.
-chemotherapy-for-breast-cancer.jpg)
