Sağlık sigortasına kaydolmayı, yalnızca açık kayda kadar sağlık sigortası satın almanıza izin verilmediğinin söylenmesi için mi denediniz? Bir araba satın almak için bir araba bayisine giderseniz, bayi önümüzdeki Kasım ayına kadar size araba satmayı reddetmez.
Caia Image / Getty ImagesAncak çoğu sağlık sigortasında, istediğiniz zaman poliçe satın alamazsınız. Eyaletinizdeki Ekonomik Bakım Yasası sağlık sigortası değişiminde (veya doğrudan sigortacı aracılığıyla, değişim dışında) bir sağlık planı satın almaya çalışsanız da, işvereninizin sunduğu plana kaydolsanız da, hatta Medicare'e kaydolsanız da bu doğrudur. .
Sağlık planları, olumsuz seçimi caydırmak için kaydı açık kayıt dönemiyle sınırlandırır.
Ters seçilim, hastalar sağlık sigortasına kaydolduğunda olur, ancak sağlıklı insanlar bunu yapmaz. Birini sigortalarken bir sağlık planının aldığı risk miktarını çarpıtır, bu nedenle tüm sağlık sigortası endüstrisi bunu önlemeye çalışır.
Olumsuz Seçim Nasıl Çalışır?
Bir sağlık sigortası şirketi, ancak her yıl tazminat taleplerinde ödediğinden daha fazla prim alıyorsa var olabilir. Bunun olabilmesi için hasta üyelerden daha sağlıklı üyelere ihtiyacı var.
İşte basitleştirilmiş bir örnek. Her bir sağlık planı üyesinin sağlık sigortası için yılda 6.000 $ ödediğini varsayalım. O yıl 400.000 $ kemik iliği nakline ihtiyaç duyan her üye için, tek bir talepte bulunmadan tüm yıl boyunca primlerini ödeyen 67 üye olmalıdır. (67 X 6.000 $ = 402.000 $.) Sağlık sigortası şirketi, çok fazla bakıma ihtiyacı olan bir üyenin tıbbi faturalarını ödemek için herhangi bir bakıma ihtiyacı olmayan 67 üyenin primlerini kullanıyor.
Neden Herkes İçin Olumsuz Seçim Kötü
Tüm sağlıklı insanlar kendi kendilerine “Sağlık sigortası için neden yılda 6.000 dolar ödeyeyim? Sağlıklıyım. Sadece 6.000 doları biriktireceğim ve sağlık sigortası almak için hastalanana kadar bekleyeceğim. "
O zaman, sadece hasta insanlar - toplam tazminat talepleri primlerinden fazla olanlar - sağlık sigortasına kaydolacaktı. Sağlık planı, tüm tazminat taleplerini karşılamaya yetecek kadar prim almayacaktır. Böyle bir durum olsaydı, sağlık planının iki seçeneği olurdu: işten çıkmak veya primleri artırmak.
İşin dışına çıkarsa, bu herkes için kötüdür. Sağlık sigortası için alışveriş yaparken hepimizin daha az seçeneği olur ve daha az rekabet olur. İş için rekabet eden sağlık sigortası şirketlerinin daha az olması, sağlık planlarının iyi müşteri hizmeti sunması için daha az teşvik olduğu ve müşterileri çekmek için primleri düşük tutmaları için daha az teşvik olduğu anlamına gelir.
Primleri yükseltirse, bu da herkes için kötüdür. Hepimiz sağlık sigortası için daha fazla ödeme yapmalıyız. Primler arttıkça, sağlıklı insanların kendi kendilerine düşünme olasılıkları daha da artacak, "Neden sağlık sigortası için bu kadar ödeyesiniz? Sadece hastalanana kadar bekleyeceğim vesonrabir sağlık planına kaydolun. " Bu, hiç kimse sağlık sigortasını karşılayamayana kadar prim oranlarının yükselmesine neden olur. Bu bir ölüm sarmalı olarak bilinir ve açıkça kaçınılması gereken bir durumdur.
Sağlık Sigortaları Olumsuz Seçimi Nasıl Önler
Sağlık sigortaları, ters seçimi tamamen önleyemezler, ancak sağlık sigortasına ne zaman kaydolabileceğinizi yılda yalnızca bir kez olacak şekilde sınırlandırarak bunu daha az olası hale getirebilirler. Açık bir kayıt dönemi, bir sağlık planına kaydolmak isteyen herkesin bunu yapmasına izin verir, ancak aynı zamanda sağlıklı insanların "Sadece hasta olana kadar sağlık sigortası satın alacağım" diye düşünmesini engeller. Yıllık açık kayıt döneminde hastalanmadıkları sürece, şansları tükenecek ve hastalandıklarında sağlık sigortasına kaydolamayacaklar.
Ters seçimi caydıran diğer bir teknik, açık kayıt ile sağlık sigortası kapsamının başladığı tarih arasındaki kısa bekleme süresidir. Örneğin, sonbaharda açık kayıt sırasında sağlık sigortasına kaydolursanız, teminatınız genellikle 1 Ocak'ta başlar. Bu, yeni sağlık planlarının hastaneye yatışlarının faturasını karşılayacağını umarak, insanların hastaneye giderken sağlık sigortasına kaydolmalarını engeller.
Buna ek olarak, Uygun Bakım Yasası, herkesin sağlık sigortasına sahip olmasını veya para cezası ödemesini zorunlu kılarak olumsuz seçimi azaltmayı amaçladı.Ancak bu özellik 2018'in sonundan sonra ceza 0 ABD dolarına sıfırlandığında kaldırıldı. Ancak Columbia Bölgesi ve çeşitli eyaletlerin (California, Massachusetts, New Jersey ve Rhode Island) kendi sağlık sigortası yetkileri vardır ve Sağlık sigortası yaptırmamayı seçen ve muafiyetten yararlanamayan sakinler için cezalar (eyalet / bölge vergi beyannamesi yoluyla). Bu eyaletler, bu yaklaşımı acımasız değil, sağlık sigortası pazarında ters seçimi önlemeye yardımcı olan ve nihayetinde herkes için primleri daha düşük tutan bir araç olduğu için kabul ediyor.
Açık Kayıt İstisnaları
İnsanların açık kayıt dışında sağlık sigortasına kaydolmalarına izin veren birkaç istisna vardır.
- İlk uygunluk dönemi
- Özel bir kayıt dönemi
- Medicaid ve CHIP
- Yerli Amerikalılar
İlk Uygunluk Dönemi
İlk uygunluk dönemi, işte sağlık sigortası almaya hak kazandığınızda, genellikle işe alındıktan bir veya iki ay sonra gerçekleşir. Bu ilk uygunluk dönemi muhtemelen açık kayıtla çakışmaz çünkü insanlar yıl boyunca işe alınır.
Ancak, ilk uygunluk süresi sınırlıdır; Kapsam için ilk kez uygun hale geldiğinizde belirli bir fırsat aralığında kaydolmazsanız, bir sonraki açık kayıt dönemini beklemeniz gerekir.
65 yaşını doldurduğunuzda Medicare için yedi aylık bir ilk uygunluk dönemine sahip olacaksınız. İlk uygunluk döneminiz sırasında kaydolmazsanız, yalnızca bir sonraki yıllık genel kayıt dönemini beklemeniz gerekmeyecek, aynı zamanda daha yüksek primlerle cezalandırılabilirsiniz (veya Medigap teminatı durumunda, başvurduğunuzda tıbbi sigortalama ile, yani sigortaya uygunluğunuzu belirlemek için tıbbi geçmişinizin kullanılabileceği anlamına gelir).
Özel Kayıt Dönemi
Özel bir kayıt dönemi, evlenme veya boşanma, bebek sahibi olma, iş temelli sağlık sigortanızı kaybetme veya sağlık planınızın hizmet alanından çıkma gibi belirli yaşam olayları tarafından tetiklenir.
Özel bir kayıt tetiklendiğinde, mevcut sağlık planınızı değiştirmek veya yeni bir plana kaydolmak için genellikle 30-60 günlük (işveren tarafından desteklenen veya bireysel pazar kapsamına bağlı olarak) bir fırsat pencereniz olur. Bu fırsatı kaçırırsanız, bir sonraki açık kayıt dönemini beklemeniz gerekir.
Bireysel pazarın (yani, bir işveren aracılığıyla edinmenin aksine, insanların kendileri için satın aldıkları sağlık planları) 2014'ten önce özel kayıt dönemleri olmadığını, ancak şimdi genel olarak geçerli olanlara benzer özel kayıt dönemleri olduğunu unutmayın. işveren destekli sağlık sigortası. (Bireysel piyasa planları için geçerli olan özel kayıt süresi kuralları burada detaylandırılmıştır; işveren sponsorluğundaki planlara uygulanan özel kayıt süresi kuralları burada detaylandırılmıştır.)
Bireysel pazar, 2014'ten önce özel kayıt dönemleri (veya açık kayıt dönemleri) kullanmıyordu çünkü insanlar istedikleri zaman kayıt yaptırabiliyorlardı - ancak ödünleşim, birkaç eyalet dışında tümünde sigortacıların tıbbi sigortalama kullanmasıydı. Bireysel pazardaki kapsam için uygunluğun tıbbi geçmişinize bağlı olduğunu. Sigortacılar, insanlar bir tıbbi durum yaşadıktan sonra kaydolmaya veya planları değiştirmeye çalışırsa başvuruları tamamen reddeder (veya önceden var olan koşulları hariç tutar).
Artık bu kapsam, bireysel pazarda garanti altına alınmıştır (tıpkı işverenlerinin sağlık planı için uygun olan çalışanlar için olduğu gibi), bireysel pazar, tıpkı işveren sponsorluğundaki sağlık sigortası gibi açık kayıt ve özel kayıt dönemlerini kullanır.
Medicaid ve CHIP
Düşük gelirli sakinlere sağlık sigortası sağlayan devlete dayalı sosyal refah programı Medicaid, kaydı yılın belirli zamanlarıyla sınırlamaması açısından diğer sağlık sigortası türlerinden farklıdır.
Bunun yerine, kaydı yalnızca katı gelirini ve diğer uygunluk kriterlerini karşılayan kişilerle sınırlar. Medicaid'e hak kazanırsanız, yılın herhangi bir zamanında kaydolabilirsiniz. Aynısı Çocuk Sağlığı Sigortası Programı (CHIP) için de geçerlidir ve Minnesota ve New York'ta bulunan Temel Sağlık Programı kapsamı da yıl boyunca uygun başvuru sahiplerine açıktır. Massachusetts'te, yeni uygun olan veya geçmişte ConnectorCare için başvurmamış olan uygun başvuru sahipleri için ConnectorCare kapsamı yıl boyunca mevcuttur.
Medicaid, parasını Medicaid alıcılarından aylık primler almaktan almıyor. Bunun yerine, eyalet ve federal vergiler tarafından finanse edilmektedir. Medicaid alanlarının çoğu prim ödemediğinden, sağlıklı insanların primlerden tasarruf etmeye çalışması nedeniyle ters seçim riski çok azdır. Koşullara bağlı olarak, Temel Sağlık Programları ve ConnectorCare için primler vardır, ancak primleri oldukça düşük tutmak için yoğun bir şekilde sübvanse edilmektedir.
Yerli Amerikalılar
ACA, Yerli Amerikalılar için bazı özel korumalar sağladı. Bunların arasında, Yerli Amerikalılar için her eyaletteki sağlık sigortası borsası aracılığıyla sunulan özel planlara yıl boyunca kaydolma fırsatı da var.
Yani Yerli Amerikalılar açık kayıt için beklemek zorunda değiller. Yılın herhangi bir noktasında bir plana kaydolabilir veya bir plandan diğerine geçiş yapabilirler. Ayın 15'ine kadar kaydolurlarsa, yeni teminatları bir sonraki ayın ilk gününden itibaren geçerli olacaktır. Ayın 15'inden sonra kaydolurlarsa, yeni teminatları takip eden ayın ikinci gününde yürürlüğe girecektir. Massachusetts ve Rhode Island'da, kayıtlar bir sonraki ayın ilkinden itibaren geçerli olmak için ayın 23'ü kadar geç olabilir.
.jpg)
