Amerikan sağlık sigortası pahalıdır. Devlet destekli sigorta kapsamı (Medicare, Medicaid ve CHIP), işveren sübvansiyonları (ve işveren sponsorluğundaki sağlık sigortası ile birlikte gelen büyük vergi indirimleri) ve takas prim sübvansiyonları çoğu insan için kapsamı uygun hale getirir, ancak ya değilseniz herhangi bir sübvansiyon alıyor musunuz? Uygun teminat için herhangi bir seçeneğiniz var mı?
Peter Dazeley / Getty ImagesSağlık Kapsama Maliyeti Ne Kadar?
İşveren tarafından desteklenen ortalama sağlık sigortası planı, 2019'da tek bir çalışan için 623 $ / ay ve bir aile için 1.779 $ / ay maliyetindedir. Çoğu işveren, bu maliyetin çoğunu ödeyerek, çalışanlara daha yönetilebilir bir pay bırakır - ancak bu her zaman değil planınıza aile üyeleri eklediğinizde yaşanan durum.
Kendi sağlık sigortasını satın alan kişiler için, sağlık sigortası borsalarında (pazar yerleri; yani HealthCare.gov ve çeşitli devlet borsaları) satın alınan bir planın ortalama tam fiyat maliyeti 2020'de üye başına 576 $ / ay idi. Borsada teminat satın alan kişiler, aylık ortalama 492 $ 'ı kapsayan prim sübvansiyonlarına (prim vergisi kredileri) hak kazanır - tam prim maliyetinin çoğunluğu.
Bununla birlikte, ülke çapında borsaya kaydolanların kabaca% 15'i prim sübvansiyonlarına hak kazanmıyor ve teminatları için tam ücret ödemek zorunda. Ayrıca, değişim dışı kayıt yaptıran (yani, doğrudan bir sigorta şirketinden teminat satın alan) herkes ödeme yapıyor borsa dışında herhangi bir prim sübvansiyonu olmadığından tam fiyat.
Ya Tam Fiyatı Ödemeniz Gerekirse?
Bu nedenle, işveren sübvansiyonları, vergi öncesi primler ve bireysel / aile primi vergi kredileri çoğu insan için özel kapsamı uygun fiyatlı tutmaya hizmet ederken, herkese yardımcı olmuyor. Prim sübvansiyonu almayan bazı insanlar, sağlık sigortalarının - tam fiyatla bile - gelirlerinin yönetilebilir bir yüzdesi olmasına yetecek kadar kazanıyor. Kendi kendine satın alınan sağlık sigortasının pahalı olduğu bir bölgede yaşıyorsanız (Wyoming ve Batı Virginia iyi örneklerdir) ve dört kişilik aileniz sigorta için yılda 30.000 $ ödemek zorundaysa, 500.000 $ kazanıyorsanız bu çok daha gerçekçi 105.000 $ / yıl kazanıyorsanız olduğundan daha fazla / yıl.
Her iki durumda da, geliriniz sübvansiyonlar için çok yüksek (dört kişilik bir aile 2021'de 104.800 ABD dolarına kadar kazanabilir ve prim sübvansiyonlarına hak kazanabilir; bu sınır, Kongre'nin 2021'de düşündüğü bir COVID yardım tasarısı kapsamında geçici olarak kaldırılabilir). Ancak 500.000 $ kazanıyorsanız, primler gelirinizin yalnızca% 6'sı iken, 105.000 $ kazanıyorsanız, primler gelirinizin% 29'udur.
Buradaki perspektif için şunu anlamak önemlidir:yapmakIRS, prim sübvansiyonlarına hak kazandığında, hanehalkının gelirinin bir yüzdesine göre neyin "karşılanabilir" olarak kabul edildiğini belirler. Sübvansiyona uygun en yüksek gelire sahip haneler için (yani, yoksulluk seviyesinin% 400'üne kadar) IRS, karşılaştırmalı gümüş planı için gelirlerinin% 10'undan biraz daha azını ödeyecekler (2021'de sınır, gelirin% 9.83'ü olsa da, daha düşük gelirli insanlar için çok daha düşük).
Daha ucuz bir plan alırlarsa daha az, daha pahalı bir plan alırlarsa daha fazla ödeyebilirler. Düşük gelirli haneler, sağlık sigortası için gelirlerinin daha küçük bir yüzdesini öderler ve prim sübvansiyonları farkı oluşturur.
Ancak üst düzeyde, hane halkının gelirinin% 10'undan biraz daha azsa, kapsamın uygun olduğu kabul edilir.Ancak bu, yalnızca hanehalkı prim sübvansiyonlarına uygunsa geçerlidir.. Değilse, sağlık sigortası satın almak için harcamak zorunda kalabilecekleri gelir yüzdesinde bir sınır yoktur.
Karşılanamayan Sağlık Sigortası Primlerini Kimler Ödemelidir?
Bir kişinin sağlık sigortası için hanehalkı gelirinin% 10'undan fazlasını ödemek zorunda kalabileceği ve yine de sübvansiyon alamayacağı birkaç farklı durum vardır. Ne olduklarına bir bakalım:
- Eviniz, aile sorunundan etkilendi. Bu, sizin veya eşinizin, uygun fiyatlı olarak kabul edilen, işveren sponsorluğundaki kapsama erişiminin olduğu anlamına gelir.sadece çalışanın teminatı için(yani, çalışanın 2021'deki hanehalkı gelirinin% 9.83'ünden fazlasına mal olmaz), ancak aile üyelerini ekleme maliyeti, bordrodan düşülen primleri bu seviyenin üzerine çıkarır.
Bu durumda, maalesef aile üyeleriniz borsada teminat satın alırlarsa prim sübvansiyonlarına hak kazanmazlar. Ve aile üyelerini işveren sponsorluğundaki plana ekleseniz VEYA değişimde onlar için teminat satın alsanız da, maliyetin hane gelirinizin karşılanamayan bir yüzdesi olduğunu fark edebilirsiniz. - Yoksulluk seviyesinin% 400'ünden fazlasını kazanıyorsunuz, ancak primleri gelirinizin makul bir yüzdesi haline getirmek için yeterli değil. 2021 kapsamı için, sübvansiyon uygunluğunu belirlemek için 2020 yoksulluk seviyesi rakamları kullanılır (yeni rakamlar yayınlanmadan önce sonbaharda açık kayıt gerçekleştiği için önceki yılın rakamları her zaman kullanılır). Bunun aileniz için ne anlama geldiğini görmek için bu çizelgede aile bedeninizi bulun. Dolayısıyla, ABD kıtasında 2021 kapsamı için başvuran tek bir kişi iseniz, geliriniz (MAGI) 51.040 $ 'ın üzerindeyse sübvansiyon uygunluğunuz sona erer. Ve dört kişilik bir aileniz varsa, geliriniz 104.800 $ 'ın üzerindeyse sübvansiyon hakkınız sona erer (Alaska ve Hawaii'de gelir sınırlarının daha yüksek olduğunu unutmayın). Bunlar kesinlikle düşük gelirli ücretler değildir, ancak bu seviyelerin biraz üzerinde kazanan insanlar muhtemelen ülkenin çoğu bölgesinde zengin olarak kabul edilmeyecektir (açıkçası Kansas'ın ortasında, San Francisco veya New'de olduğundan çok daha fazla 100.000 dolar daha ileri gidiyor. York City, ancak farklı bölgelerde yaşamanın maliyetine dayalı bir ayarlama yok). Milletvekilleri en azından geçici bir yardım tedbiri almayı düşünüyorlar, ancak bu, bir hanehalkı yoksulluk seviyesinin% 400'ünün üzerinde gelire sahip olsa bile, primleri gelirin% 8,5'ini sınırlayacak. Bu, devam eden COVID salgınını ele almak için tasarlanmış geniş bir tasarının parçasıdır.
- Medicaid kapsama boşluğundasınız. Medicaid'in ACA kapsamında genişletilmediği 14 eyalet var, ancak iki ek eyalet (Missouri ve Oklahoma), 2021'in ortalarından itibaren Medicaid'e uygunluğu artıracak. Bu eyaletlerin 13'ünde (Wisconsin hariç tümü), Yoksulluk seviyesinden daha az kazanan ancak Medicaid için uygun olmayan kişiler için mali yardım yolu (bağımlı çocukları olmayan tüm engelli olmayan yetişkinler dahil). Bu durumdaysanız, sağlık sigortası için tam fiyat ödemeniz gerekir, bu genellikle yoksulluk sınırının altında yaşayan insanlar için gerçekçi değildir. Missouri ve Oklahoma, Medicaid'i genişlettikten sonra, Medicaid kapsama boşluğunun olduğu yalnızca 11 eyalet kalacaktır.
Karşılanamaz Primlerle Karşılaşıyorsanız Ne Yapabilirsiniz?
Çoğu Amerikalı, devlet tarafından yürütülen sübvansiyonlu bir programdan (Medicare, Medicaid veya CHIP), önemli işveren sübvansiyonları ve vergi indirimleri içeren işveren tarafından desteklenen bir plandan veya borsa aracılığıyla sübvanse edilmiş bireysel bir pazar planından teminat alıyor. sigortaları için tam ücret ödemek zorunda olan insanlar bazen karışıklık içinde kaybolurlar. Ancak, gelirinizin önemli bir bölümünü oluşturan bir prim faturasıyla karşı karşıya kalırsanız, yalnız değilsiniz. Bu durumda neler yapabileceğinize bir göz atalım.
Öncelikle, primlerinizle ilgili olarak neden mali yardım almaya uygun olmadığınızı anlayın. Çoğu durumda, yukarıda açıklanan üç senaryodan birinde olacaksınız.
İşvereninizle Konuşun
Aileniz aile sorunundan etkilendiyse, durumu işvereninizle tartışmak yardımcı olabilir. Örneğin, işvereniniz eşlere teminat veriyorsa ancak tüm primin maaş bordrosunun düşürülmesini gerektiriyorsa (yani, işveren eşi karşılamak için hiçbir maliyeti ödemiyorsa), yanlışlıkla aileleri sevk ettiklerinin farkında olmayabilirler. –Özellikle daha düşük gelire sahip olanlar– aile sorunu nedeniyle karşılanamayacak primlere. Çalışanlarının aileleri üzerindeki etkilerini anladıklarında, sundukları faydaları değiştirmeyi düşünebilirler (veya değiştirmeyebilirler, ancak bunu işvereninizle tartışmanın zararı olmaz).
Bununla birlikte, işveren eş sigortası sunmayı tamamen bıraksa bile (yani, eş için aile sorununu ortadan kaldırsa), ailenin yine de primleriyle mali yardım almaya uygun olmayabileceğini anlamak önemlidir. Bunun nedeni, prim sübvansiyonunun uygunluğunun, ailenin toplam takas primlerinin ailenin toplam hane geliri ile karşılaştırılmasına dayanmasıdır. Diğer değişim dışı teminatlar için ailenin ödediği miktar dikkate alınmaz. Hane halkının bazı üyelerinin başka bir yerde sigortası varsa (örneğin bir işverenin planı veya Medicare), kalan aile üyeleri için değişim primleri, hane halkının toplam gelirine bağlı olarak bir sübvansiyonu tetiklemek için yeterli olmayabilir.
Sübvansiyonlara Hak Kazanmak için Gelirinizi Ayarlayın
Değişimde prim sübvansiyonlarına hak kazanmak için gelirinizi ayarlamak, sübvansiyon uygunluk spektrumunun hem yüksek hem de düşük uçlarında işe yarayabilir.
Geliriniz sübvansiyonlar için çok düşükse ve Medicaid'i genişletmiş bir eyalette iseniz (bu DC artı 36 eyalet ve sayma), Medicaid için uygunsunuz, yani yine de kapsama sahip olacaksınız. Ancak Medicaid'i genişletmemiş bir eyalette iseniz, Medicaid için uygunluk yönergelerinin çok katı olduğunu görebilirsiniz.Ve en azından yoksulluk seviyesini kazanmadığınız sürece borsada prim sübvansiyonları alamazsınız. . Bu, 2021 sigortasına kaydolan tek bir kişi için 12,760 ABD doları ve beş kişilik bir aile için 30,680 ABD dolarıdır; hane geliri bu düzeylerin çok üzerinde olan tüm eyaletlerde çocukların CHIP için uygun olduğunu unutmayın, bu nedenle yalnızca yetişkinler Medicaid kapsama boşluğunda sıkışmış.
Dolayısıyla, geliriniz yoksulluk seviyesinin altındaysa, her bir gelir parçasını bildirdiğinizden iki kat emin olun. Bebek bakıcılığı geliri veya çiftçilerin piyasa gelirleri gibi şeyler, gelirinizi yoksulluk düzeyinin üzerine çıkarmak için yeterli olabilir ve sizi önemli prim sübvansiyonlarına hak kazanır. Yaşınıza ve nerede yaşadığınıza bağlı olarak, bu sübvansiyonlar yılda binlerce dolar tutarında olabilir. Geliriniz yoksulluk seviyesinin biraz üzerine çıkarsa, sübvansiyonlar size gelirinizin sadece yaklaşık% 2'sine mal olan sağlık sigortası almanıza izin verecektir. Bu nedenle, sizi sübvansiyona uygun aralığa itecek, kazanabileceğiniz biraz yan gelir olup olmadığını görmek için zaman ayırmaya değer.
Sübvansiyon uygunluk ölçeğinin üst ucunda, kazançlarınızı gerçekten küçültmek zorunda kalmadan gelirinizi sübvansiyon uygunluk aralığına sokmak için yapabileceğiniz değişiklikler de vardır. Esasen, neyin gelir olarak sayıldığını anlamakla ilgilidir. Sübvansiyon uygunluğu belirlemeleri için IRS, değiştirilmiş ayarlanmış brüt gelir (MAGI) kullanır, ancak bu ACA'ya özgü bir formüldür, bu nedenle diğer durumlarda kullanılan MAGI'den farklıdır.
California Üniversitesi, Berkley tarafından yayınlanan bu tablo, MAGI'nin sübvansiyon uygunluğu için nasıl hesaplandığını görmede yararlıdır. Özetle, AGI'niz ile vergi beyannamenizden başlayacaksınız ve çoğu insan için MAGI, AGI ile aynı olacaktır. Ancak - eğer varsa - MAGI'nizi (yurt dışından kazanılan gelir, vergiden muaf faiz ve vergilendirilemez Sosyal Güvenlik yardımları) almak için AGI'nize geri eklenmesi gereken üç gelir kaynağı vardır.
Ancak 1040 Çizelge 1'in II. Bölümünde listelenen kesintiler YGZ'nizi düşürmeye hizmet edecek ve sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için MAGI'nizi hesaplarken tekrar eklenmeleri gerekmeyecek. Bu, diğer amaçlara yönelik MAGI hesaplamalarından farklıdır.
Dolayısıyla, geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunursanız (serbest meslek sahibiyseniz SEP veya BASİT IRA'lar dahil), katkıda bulunduğunuz miktar, sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için gelirinizi düşürecektir. Aynı şey, bir sağlık tasarruf hesabına katkı yaptığınızda da geçerlidir (HSA'ya katkıda bulunmak için HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planı kapsamında teminatınızın olması gerektiğini unutmayın).
Bir örnek ele alalım: Raquel ve Jose'nin iki çocuğu var ve hane geliri 2021'de 110.000 dolar. Sübvansiyona uygunluk sınırı, 2021'de dört kişilik bir aile için 104.800 dolar (2019 yoksulluk düzeyi rakamlarının, 2020 planları için sübvansiyon uygunluğunu belirleyin) Yani ilk bakışta Jose ve Raquel'in herhangi bir sübvansiyon almaya uygun olmadığı anlaşılıyor.
Diyelim ki ikisi de 45 yaşında ve çocukları 12 ve 10 yaşında, Charleston, West Virginia'da yaşıyorlar. Herhangi bir prim sübvansiyonu olmadan, 2021'de alabilecekleri en ucuz plan 2.344 $ / ay (bu bronz bir plan içindir; alabilecekleri en ucuz gümüş plan ayda 2.479 $ 'dır; tüm bu bilgiler HealthCare.gov'un plan tarama aracında mevcuttur). Bu, mevcut en ucuz plan için gelirlerinin neredeyse% 26'sı ve aile için maksimum 17.100 $ 'lık cepten maruz kalma.
Peki ya MAGI'leri 98.000 dolarsa?Şimdi 1,676 $ / ay prim sübvansiyonu almaya hak kazanacaklar. Bu, en ucuz planın maliyetini ayda sadece 667 $ 'a düşürür. Veya ayda 803 $ karşılığında gümüş bir plan alabilirler (2021'de dikkate alınan COVID yardım tedbiri yürürlüğe girerse bu miktarların daha büyük olacağını unutmayın).
Jose ve Raquel'in her biri geleneksel bir IRA'ya izin verilen maksimum miktarı (2021'de 6.000 ABD doları) katkıda bulunsaydı, ACA'ya özgü MAGI'lerinin 110.000 ABD dolarından 98.000 ABD dolarına 12.000 dolar düşeceği ortaya çıktı. Bu, onları sübvansiyona uygun aralığa yerleştirir ve 2021 boyunca 20.112 ABD doları prim sübvansiyonu alırlar. Ve emeklilik hesaplarına katkıda bulundukları 12.000 ABD doları da gitmedi - yuva yumurtalarının büyümesine yardımcı olur ve bir gün emekli olabilecekler.
Jose ve Raquel, 110.000 $ 'lık gelirleriyle HSA onaylı bir sağlık planı seçerlerse, sağlık sigortası prim olarak 2.448 $ / ay'a mal olacaktı. Ancak bu planı seçtilerse, IRA'larına maksimum miktarda katkıda bulundular.ve ayrıca bir HSA için izin verilen maksimum miktara katkıda bulundu (HSA onaylı bir plan kapsamında aile kapsamınız varsa 2021'de 72.000 $), MAGI'leri 90.800 $ 'a düşecektir (bu, IRA katkıları için 110.000 $ eksi 12.000 $, HSA katkısı için 7.200 $ eksi).
Bu, onları ayda 1.735 $ 'lık daha da büyük bir prim sübvansiyonu almaya hak kazanacaktır. HSA onaylı sağlık planı, onlara yalnızca sübvansiyonlar uygulandıktan sonra ayda 713 $ 'a mal olacaktı. Ve yine, HSA'ya koydukları para, sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için gelirlerini düşürmeye hizmet ediyor,ama yine de onların parası. Sağlık harcamaları için ihtiyaç duyana kadar (veya 65 yaşını doldurduktan sonra yedek emeklilik hesabı olarak kullanabilirler) kadar bir yıldan diğerine devredilen HSA'larında kalacak.
Bunların hiçbiri vergi tavsiyesi olarak görülmemelidir ve özel durumunuzla ilgili sorularınız varsa bir vergi danışmanına danışmalısınız. Ancak buradaki çıkarım noktası, MAGI'nizi azaltmak ve muhtemelen premium sübvansiyonlara hak kazanmak için atabileceğiniz adımlar vardır. Ve en iyi yanı, MAGI'nizi düşürmek için IRA katkıları ve / veya HSA katkıları kullanıyorsanız, aynı zamanda finansal geleceğinizi de iyileştiriyorsunuzdur.
ACA Uyumlu Olmayan Kapsam Seçeneklerini Düşünün
Bazı insanlar için, gelirlerinin makul bir yüzdesi olarak kabul edilebilecek bir primle ACA uyumlu bir kapsam elde etmenin bir yolu olmayacak (yine, 2021'de dikkate alınan COVID yardım faturası yürürlüğe girerse bu önemli ölçüde değişecektir. ). Neyin karşılanabilir olarak kabul edilebileceğinin eşiği, bir kişiden diğerine açıkça değişecektir. IRS, bölgenizdeki en ucuz planın primleri 2021'deki gelirinizin% 8.27'sinden fazlasına mal olacaksa, kapsamı karşılanamaz olarak değerlendiriyor.
Ancak prim sübvansiyonlarına hak kazanmayan bazı kişiler bundan daha fazlasını ödemeye istekli olabilir - bu genellikle koşullara bağlıdır. Yoksulluk seviyesinin% 400'ünden fazlasını kazanan çoğu insan, muhtemelen gelirlerinin% 10'unun karşılanabilir olduğunu düşünür, ancak gelirlerinin% 30'unu tüketen primler muhtemelen karşılanamaz olarak kabul edilir.
ACA uyumlu pazardaki primler 2019'dan bu yana çoğu alanda oldukça istikrarlı. Ancak ACA kurallarının ilk uygulandığı 2014 ve 2015'te olduğundan biraz daha yüksektir. ACA uyumlu bireysel pazarda primler büyüdükçe, prim sübvansiyonlarına hak kazanmayan kişilerin, büyük ölçüde gelirlerinin sürekli artan bir yüzdesini tüketen primlere bağlı olarak, kapsamı satın alma olasılığı giderek azaldı.
Sağlık sigortanızı gerçekten karşılayamıyorsanız, ACA'nın bireysel yetki cezasından karşılanabilirlik muafiyeti için başvurabilirsiniz. Bireysel yetkiye uymamanın artık federal bir cezası olmasa da (ve bu nedenle insanlar, kendi cezası olan bir eyalette olmadıkları sürece bir cezadan kaçınmak için muafiyetlere ihtiyaç duymazlar), bir zorluk muafiyeti - aşağıdakileri içerir: Karşılanabilirlik muafiyetleri — yıkıcı bir sağlık planı satın almanıza olanak sağlar. Bu planlar ACA ile tamamen uyumludur, ancak bronz planlardan daha ucuzdur. Bunları satın almak için prim sübvansiyonları kullanılamaz, ancak satın alınabilirlik muafiyetleri genellikle yalnızca sübvansiyon almaya uygun olmayan kişiler için geçerlidir.
Ancak bazı insanlar için felaket sağlık planları bile çok pahalıdır. ACA uyumlu kapsamı karşılayamayacağınızı düşünüyorsanız, bazı alternatifleri düşünmek isteyeceksiniz. Bunlar şunları içerir:
- Sağlık bakımı paylaşım bakanlıkları. Bu teminat, ACA ile uyumlu değildir ve sağlık sigortası olarak kabul edilmez, bu da çoğu eyalet sigorta departmanının düzenlemediği anlamına gelir. Sigortanın sağladığı garantileri içermez, ancak hiç yoktan iyidir. Sağlık hizmetlerini paylaşan bakanlık sigortasına sahip kişiler bazen bunu doğrudan bir birinci basamak bakım planıyla birleştirir, bu da günlük tıbbi ihtiyaçlar için biraz daha fazla gönül rahatlığı sağlayabilir (ancak doğrudan birinci basamak bakım planları da sağlık sigortası olarak kabul edilmez ve bu önemlidir. ince baskıyı dikkatlice okumak için).
- Dernek sağlık planları. Trump yönetimi, dernek sağlık planı kapsamını serbest meslek sahipleri için daha erişilebilir hale getirmek için kuralları revize etti, ancak kurallar 2019'da federal bir yargıç tarafından iptal edildi ve o zamandan beri devrildi (sonuç olarak, dernek sağlık planları şu anda değil çalışanı olmayan serbest meslek sahipleri için mevcuttur). Plan kullanılabilirliği, bölgeye ve sektör türüne göre değişir. Bir dereceye kadar, bu planlar ACA'ya tabidir, ancak yalnızca büyük grup planlarına uygulandığı için, bireysel ve küçük grup planlarına uygulananlar kadar katı olmayan düzenlemeler vardır.
- Kısa vadeli sağlık sigortası planları. Trump yönetimi, 2018'de kısa vadeli planların başlangıç sürelerinin 364 güne kadar çıkmasına ve yenilemeler dahil toplam sürenin üç yıla kadar çıkmasına izin veren yeni kuralları kesinleştirdi.Ancak eyaletler daha katı düzenlemeler uygulayabilir ve çoğunluk öyle yaptı. Dolayısıyla, plan kullanılabilirliği bölgeye göre önemli ölçüde değişir.
Doğrudan birinci basamak sağlık sigortasının yanı sıra sabit tazminat planları, kaza ekleri ve kritik hastalık planları gibi başka seçenekler de vardır. Bunlar genellikle tek başına kapsama alanı olarak kullanılmak üzere tasarlanmamıştır, ancak diğer kapsama türlerinden biriyle iyi bir şekilde eşleşerek size daha fazla gönül rahatlığı sağlar.
Tennessee, Iowa, Indiana ve Kansas'ta, ACA veya eyalet sigorta departmanları tarafından düzenlenmeyen Farm Bureau planları, sağlık sigortası gereksinimlerini karşılayabilen sağlıklı kayıtlı kişilere açıktır.
ACA uyumlu olmayan bir kapsama alanı düşünüyorsanız, küçük yazıları okuduğunuzdan ve ne satın aldığınızı gerçekten anladığınızdan emin olun. Plan, reçeteli ilaçları hiç kapsamayabilir. Doğum bakımı veya akıl sağlığı tedavisini kapsamayabilir. Bakımınız için ödeyeceği miktar konusunda neredeyse kesin olarak yıllık veya ömür boyu sınırları olacaktır.
Dernek sağlık planları haricinde, alternatif teminat seçeneklerinin önceden var olan sağlık koşullarını tam olarak kapsaması olası değildir. Bir hastane yatağındayken sigortanın sakıncalarını öğrenmek istemediğiniz için, sigortayı satın almadan önce anlamak isteyeceğiniz her şey bunlar.
Olumsuz yönlerini anladığınız sürece, tersi, ACA tarafından düzenlenmeyen kapsamın, ACA uyumlu kapsamdan önemli ölçüde daha ucuz olacağı ve genellikle yıl boyunca satın alınabilir (yalnızca bir açık kayıt dönemi). Bununla birlikte, ödediğinizin karşılığını alırsınız, bu nedenle ACA uyumlu bir plandan çok daha fazla boşluk ve potansiyel tuzaklar olacaktır. Ancak bir miktar teminat, teminatsız olmaktan daha iyidir, bu nedenle bu seçeneklerden biri muhtemelen tamamen sigortasız olmaktan çok daha iyi olacaktır.
Alternatif kapsamı tercih ederseniz, ACA uyumlu bir planın gerçekçi bir seçenek olup olmadığını görmek için her yıl tekrar kontrol edin. Yoksulluk seviyesi her yıl arttıkça, sübvansiyona uygun MAGI de artar. Ve daha fazla eyalet Medicaid'i yasalarla veya oy pusulası girişimleriyle genişlettikçe, kapsam düşük gelirli Amerikalılar için giderek daha fazla kullanılabilir hale gelecektir.
