Ekonomik Bakım Yasası (ACA), insanların sağlık sigortası masraflarını ödemelerine yardımcı olmak için devlet sübvansiyonlarını içerir. Bu sağlık sigortası sübvansiyonlarından biri, aylık sağlık sigortası primlerinizin ödenmesine yardımcı olan prim vergisi kredisidir.
Yükselen Xmedia / Getty ImagesKongre'de son birkaç yıldır önemli tartışmalara rağmen, ACA kapsamında sübvansiyonların mevcudiyeti konusunda hiçbir şey değişmedi. Trump yönetiminin 2017 sonbaharında finansmanı ortadan kaldırmasına rağmen, maliyet paylaşım indirimleri, uygun üyeler için hala mevcuttur (sigortacılar bunun yerine maliyeti primlere ekleyerek büyük ölçüde karşılık gelen daha büyük prim sübvansiyonları ile dengelenir ve kapsamı daha da genişletir. birçok kayıtlı kişi için daha uygun fiyatlı). Ve prim vergi kredisi, diğer adıyla prim sübvansiyonu, her eyalette ve DC'de borsa aracılığıyla teminat satın alan uygun kayıt sahipleri için hâlâ kullanılabilir.
Prim vergisi kredisi / sübvansiyonu karmaşıktır. Mali yardımı almak ve doğru kullanmak için sağlık sigortası sübvansiyonunun nasıl çalıştığını anlamanız gerekir. Doğru kullanmazsanız, finansal bir sorun yaşayabilirsiniz. Hak kazanmak ve bu yardımı akıllıca kullanmak için bilmeniz gerekenler burada.
Prim Vergisi Kredisi Sağlık Sigortası Teşvikine Nasıl Başvurabilirim?
Eyaletinizin sağlık sigortası borsanından prim vergisi kredisi için başvurun. Sağlık sigortanızı başka bir yerde yaptırırsanız, prim vergisi kredisi alamazsınız.
Eyalet borsası aracılığıyla kendi başınıza sağlık sigortası başvurusunda bulunmaktan rahatsızlık duyuyorsanız, borsa tarafından onaylanmış lisanslı bir sağlık sigortası aracısından veya bir kayıt asistanı / gezgininden yardım alabilirsiniz. Bu kişiler bir plana kaydolmanıza ve bir sübvansiyon almaya uygun olup olmadığınızı belirlemek için mali uygunluk doğrulama sürecini tamamlamanıza yardımcı olabilir.
Genelde yardımları için herhangi bir ücret alınmaz, ancak bazı eyaletlerdeki komisyoncuların, ücretin başvuru sahibine açıkça ifşa edilmesi gerekmesine rağmen, sağlık sigortası şirketi komisyoncu komisyonları ödemiyorsa bir ücret talep etmelerine izin verilir.
Borsası olarak HealthCare.gov'u kullanan bir eyalette iseniz (çoğu eyalette bunu yapar), bu aracı bir sağlık planı seçmenize yardımcı olabilecek borsa onaylı bir komisyoncu bulmak için kullanabilirsiniz. Hangi planı istediğinizi zaten biliyorsanız ve yalnızca kayıt sürecinde size yardımcı olacak birine ihtiyacınız varsa, size yardımcı olabilecek gezginler ve kayıt danışmanları da vardır ve onları bulmak için aynı aracı kullanabilirsiniz. Kendi borsasını çalıştıran bir eyalette iseniz, değişim web sitesinde, bölgenizdeki kayıt asistanlarını bulmanıza yardımcı olacak bir araç olacaktır (eyaletinizin kendi değişim platformunun olup olmadığından emin değilseniz, şunları yapabilirsiniz: HealthCare.gov adresinden başlayın ve eyaletinizi seçin; eyaletiniz HealthCare.gov'u kullanmıyorsa, sizi doğru web sitesine yönlendireceklerdir).
Sübvansiyona Hak Kazanır mıyım?
Federal yoksulluk seviyesinin% 100 ila% 400'ünü oluşturan kişiler prim vergisi kredisi sağlık sigortası sübvansiyonuna hak kazanabilirler (Medicaid kapsamı olduğu için Medicaid'i genişletmiş bir eyaletteyseniz alt eşik yoksulluk seviyesinin% 139'udur. bu seviyenin altında mevcuttur; eyaletlerin çoğu Medicaid'i genişletmiştir). Federal yoksulluk seviyesi (FPL) her yıl değişir ve gelirinize ve aile büyüklüğünüze bağlıdır. Bu yılki FPL'ye buradan bakabilirsiniz.
Önümüzdeki yılın sağlık sigortası sübvansiyonuna başvurmak için bu yılın FPL rakamlarını kullanacaksınız. Örneğin, 2019 sonbaharında açık kayıt sırasında 2020 Obamacare planına başvurduysanız VEYA 2020'nin ortalarında özel bir kayıt dönemi (uygun bir etkinlikle tetiklenen) kullanarak 2020 kapsamı için başvurursanız, FPL'yi kullanırsınız. Bunun nedeni, 2020 kapsamı için açık kayıtların 2020 FPL sayılarının açıklanmasından önce 2019'un sonlarında gerçekleştirilmesidir.
Tutarlılık için, tüm kapsama yılı için aynı FPL numaraları kullanılır. Yeni FPL rakamları her yıl Ocak ayının sonlarında çıkar, ancak sonraki yıl geçerli olmak üzere Kasım ayında açık kayıt yeniden başlayana kadar sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için kullanılmazlar.
2021 kapsamı için açık kayıt, çoğu eyalette 1 Kasım - 15 Aralık 2020 tarihleri arasında gerçekleştirilecektir. Ve her eyalette, 2020 yoksulluk düzeyi rakamları, 2021 kapsamı için sübvansiyon uygunluğunu belirlemek için kullanılacaktır (FPL Alaska ve Hawaii'de daha yüksektir, bu eyaletlerdeki sübvansiyon uygunluğu yerel FPL yönergelerine dayanmaktadır).
COVID-19 salgınının neden olduğu iş kayıpları ve buna bağlı olarak işveren tarafından desteklenen sağlık sigortası kaybı nedeniyle, 2020 ortalarında değişim yoluyla bir plana kaydolmak için özel kayıt dönemlerine hak kazanmış kişilerin sayısı normalden çok daha yüksek. Nitelikli bir olay nedeniyle değişim yoluyla 2020 sağlık planına kaydoluyorsanız ve kıta ABD'sindeyseniz, ACA'ya özgü değiştirilmiş bir ayarlanmış brüt sağlık sigortası sübvansiyonu almaya hak kazanabilirsiniz. aşağıdaki aralıkta hane geliri:
- Tek bir kişi için 12.490 ila 49.960 ABD Doları (Medicaid'i genişletmiş bir eyaletteyseniz alt eşik 17.361 ABD Dolarıdır).
- Bir çift için 16.910 $ ila 67.640 $ (Medicaid'i genişletmiş bir eyalette iseniz alt eşik 23.504 $ 'dır).
- Dört kişilik bir aile için 25.750 ila 103.000 ABD Doları (Medicaid'i genişletmiş bir eyaletteyseniz alt eşik 35.792 ABD Dolarıdır).
Ancak, gelir niteliklerini karşılasanız bile, yine de bir sübvansiyon için uygun olmayabilirsiniz. Durum böyle olacaktır:
- Bölgenizdeki ikinci en düşük maliyetli gümüş plan, sübvansiyon olmasa bile gelir seviyenizde uygun olarak kabul edilir. Ancak bu fenomen şimdi 2014 ve 2015'te olduğundan çok daha az yaygın çünkü ortalama primler önemli ölçüde arttı ve geliri yoksulluk seviyesinin% 400'ünü geçmeyen çoğu kayıtlı kişi için prim sübvansiyonlarını gerekli hale getirdi.
- Bir işverenden (sizin veya eşinizin) uygun fiyatlı, minimum değerli bir plan almaya hak kazanırsınız. 2020 için "karşılanabilir", kapsamın hane halkı gelirinin% 9,78'inden fazlasına mal olmadığı anlamına gelir. İşveren tarafından desteklenen planların karşılanabilirliğinin, bir eş ve bakmakla yükümlü olunan kişileri eklemenin maliyeti ne olursa olsun, yalnızca çalışanın maliyetleri temel alınarak hesaplandığını unutmayın. . Ancak, çalışanın sigortası çalışan için karşılanabilir kabul edilirse ve aile üyelerine teklif edilirse, eş ve bakmakla yükümlü olunan kişiler değişimde sübvansiyon almaya uygun değildir. Buna aile hatası denir.
- Hapsedildiniz veya ABD'de yasal olarak yaşamıyorsunuz.
Ne Kadar Para Alacağım?
Borsa sizin için prim sübvansiyon tutarınızı hesaplayacaktır. Ancak bu hesaplamanın nasıl çalıştığını anlamak istiyorsanız, iki şeyi bilmeniz gerekir:
- Sağlık sigortanızın maliyetine beklenen katkınız
Buna sayfanın altındaki tablodan bakabilirsiniz. Her yıl değiştiğini unutmayın. 2020 katkı yüzdeleri IRS Gelir Prosedürü 2019-29'da ayrıntılı olarak açıklanmıştır. Katkı yüzdeleri her yıl biraz değişmektedir - ilk birkaç yıl boyunca her yıl arttı, ardından 2018'de biraz azaldı, 2019 için arttı ve azaldı yine 2020 için. - Karşılaştırmalı sağlık planınızın maliyeti
Kıyaslama planınız, bölgenizde bulunan ikinci en düşük maliyetli gümüş kademeli sağlık planıdır. Sağlık sigortanız size bunun hangi plan olduğunu ve ne kadara mal olacağını söyleyebilir (karşılaştırma planının maliyeti, kişinin yaşına bağlı olarak aynı yerde bile bir kişiden diğerine değişir). Ayrıca, borsada kendiniz için teklifler alarak, bunları fiyata göre sıralayarak (bu genellikle varsayılandır) ve ardından ikinci en düşük maliyetli gümüş plana bakarak kendi başınıza da bulabilirsiniz.
Sübvansiyon miktarınız, beklenen katkınız ile bölgenizdeki kıyaslama planının maliyeti arasındaki farktır.
Sayfanın alt kısmında aylık maliyetlerinizi ve sübvansiyon miktarınızı nasıl hesaplayacağınıza dair bir örnek görün. Ancak, borsanın tüm bu hesaplamaları sizin için yapacağını bilin - örnek sadece her şeyin nasıl çalıştığını anlamanıza yardımcı olmak içindir, ancak prim vergi kredinizi almak için bu hesaplamaları yapmak zorunda değilsiniz!
Daha Ucuz Bir Plan Satın Alarak Para Biriktirebilir miyim, yoksa Karşılaştırma Planı Satın Almalı mıyım?
Sübvansiyonunuzu hesaplamak için karşılaştırma planının kullanılması, karşılaştırma planını satın almanız gerektiği anlamına gelmez. Sağlık sigortası borsanızda listelenen herhangi bir bronz, gümüş, altın veya platin planı satın alabilirsiniz. Yapabilirsindeğilyine de felaket bir plan satın almak için sübvansiyonunuzu kullanın.
Karşılaştırma planından daha pahalı bir plan seçerseniz, beklenen katkınıza ek olarak karşılaştırma planının maliyeti ile daha pahalı planınızın maliyeti arasındaki farkı ödersiniz.
Karşılaştırmalı plandan daha ucuz bir plan seçerseniz, sübvansiyon parası aylık primin daha büyük bir bölümünü karşılayacağı için daha az ödersiniz.
Sübvansiyonunuzdan daha ucuza mal olacak kadar ucuz bir plan seçerseniz, sağlık sigortası için hiçbir şey ödemenize gerek kalmaz. Ancak, fazla sübvansiyonu geri alamazsınız (birçok bölgedeki insanların artık prim ödemeden bronz planlara erişebildiğini unutmayın - prim vergi kredilerinin uygulanmasının ardından - maliyet paylaşım indirimlerinin maliyeti nedeniyle 2018'den itibaren gümüş plan primlerine eklendi).
Daha düşük aktüeryal değere sahip bir plan seçerek tasarruf etmeye çalışıyorsanız (gümüş plan yerine bronz plan gibi), muhtemelen daha yüksek maliyet paylaşımına (indirilebilir, madeni para sigortası ve / veya copays) sağlık sigortanızı kullandığınızda. Ancak 2018'de başlayan bir başka tuhaflıkta, altın planların daha yüksek aktüeryal değere sahip olmasına rağmen, bazı bölgelerdeki altın planları aslında gümüş planlardan daha ucuzdur (çünkü maliyet paylaşım indirimleri, gümüş plan primlerine eklenmiştir). .
Bununla birlikte, FPL'nin% 250'sinin altında bir geliriniz varsa - ve özellikle FPL'nin% 200'ünün altındaysa - bu planın aktüeryal değeri bir altın plandan veya bazılarında daha iyi olacağından, gümüş katmanlı bir plan seçmeyi düşünün. platin plandan bile daha iyi durumda. Bunun nedeni, gelirleri yoksulluk seviyesinin% 250'sinin altında olan kişiler için, karşılıkları, kooperatif sigortasını ve muafiyetleri düşüren farklı bir sübvansiyon olmasıdır. Uygun kişiler kullanabilirek olarakprim vergi kredisi sübvansiyonu ve uygun gelir seviyelerine sahip kişiler için otomatik olarak plana dahil edilir. Ancak, yalnızca gümüş katmanlı bir plan seçen kişiler tarafından kullanılabilir.
Vergi Kredisi Olduğu İçin Sübvansiyon Almak İçin Vergilerimi Dosyalamam İçin Beklemem Gerekiyor mu?
Vergilerinizi beyan edene kadar beklemenize gerek yok. Prim vergisi kredisini peşin alabilirsiniz - her ay doğrudan sigorta şirketinize ödenir - çoğu insan bunu yapar. Bununla birlikte, tercih ederseniz, prim vergi kredinizi önceden ödenmesi yerine vergi iadesi olarak almayı tercih edebilirsiniz. Bu seçenek yalnızca değişim yoluyla bir plana kaydolduysanız kullanılabilir. Planınızı doğrudan bir sigorta şirketinden satın alırsanız, peşin prim sübvansiyonlarına hak kazanamazsınız ve ayrıca vergi beyannameniz için sübvansiyon talep edemezsiniz.
Geliriniz vergi beyan etmek zorunda kalmayacak kadar düşükse, yine de sübvansiyon alabilirsiniz, ancak geliriniz yoksulluk seviyesinin altında (veya yoksulluk seviyesinin% 139'unun altındaysa) sübvansiyon almaya hak kazanamayacaksınız. Medicaid'i genişleten eyaletlerde).
Sübvansiyonunuzu yıl boyunca peşin olarak mı yoksa vergi beyannamenizde toplu olarak mı aldığınıza bakılmaksızın, vergi beyannamenizi 8962 Formunu doldurmanız gerekir. Bu, prim vergi kredinizi uzlaştırma (veya tam olarak talep etme) formudur.
Parayı Nasıl Alırım?
Prim vergisi kredisini önceden almayı seçerseniz, hükümet parayı sizin adınıza doğrudan sağlık sigortası şirketinize gönderir. Sağlık sigortanız, bu parayı sağlık sigortası primlerinizin maliyetine yatırır ve her ay ne kadar ödeyeceğinizi azaltır.
Prim vergi kredisini vergi iadesi olarak almayı seçerseniz, vergilerinizi beyan ettiğinizde para iadenize dahil edilecektir. Bu, büyük bir vergi iadesi anlamına gelebilir. Ancak, gelişmiş ödeme seçeneğini seçmiş olsaydınız hem primdeki payınızı hem de sübvansiyon tarafından karşılanacak olan payı ödeyeceğiniz için her ay sağlık sigortası için daha fazla ödersiniz. Sonunda bile ortaya çıkacaktır, ancak nakit akışınız nispeten düşükse, ön ödeme seçeneğini daha kullanıcı dostu bulabilirsiniz.
Sübvansiyon Almak İçin Vergilerimi Yazana Kadar Neden Bekleyeyim?
Çoğu insan beklemek istemez; peşin ödeme seçeneğini tercih ederler. Ancak, aşağıdaki durumlarda vergi iadenizle birlikte sübvansiyon almayı tercih etmeyi düşünün:
- Geliriniz FPL'nin% 400'üne çok yakın.
- Geliriniz yıldan yıla değişir, bu nedenle ne kadar kazanacağınızdan emin olamazsınız.
Sübvansiyon peşin ödendiğinde, sübvansiyon miktarı birtahminGelecek yılki geliriniz. Tahmin yanlışsa, sübvansiyon miktarı yanlış olacaktır.
Tahmin edilenden daha az kazanıyorsanız, gelişmiş sübvansiyon olması gerekenden daha düşük olacaktır. Geri kalanını vergi iadesi olarak alacaksınız.
Tahmin edilenden daha fazla kazanıyorsanız, hükümet sağlık sigortası şirketinize çok fazla sübvansiyon parası gönderecektir. Vergilerinizi beyan ettiğinizde, fazla sübvansiyon parasının bir kısmını veya tamamını geri ödemeniz gerekecektir. Daha da kötüsü, gerçek geliriniz FPL'nin% 400'ünden fazlasını tamamladıysa,sübvansiyonun her kuruşunu geri ödemeniz gerekecek. Bu binlerce dolar olabilir.
Sübvansiyonunuzu önceden değil, gelir vergilerinizi bildirdiğinizde alırsanız, doğru sübvansiyon miktarını alırsınız çünkü o yıl tam olarak ne kadar kazandığınızı bilirsiniz. Geri ödemeniz gerekmeyecek.
Sağlık Sigortası Desteğinin Nasıl Çalıştığı Hakkında Başka Neler Bilmem Gerekiyor?
Sübvansiyonunuz önceden ödenmişse, yıl içinde geliriniz veya aile büyüklüğünüz değişirse sağlık sigortası kurumunuzu bilgilendirin. Borsa, yeni bilgilerinize dayanarak yılın geri kalanı için sübvansiyonunuzu yeniden hesaplayabilir. Bunu yapmamak, çok büyük veya çok küçük bir sübvansiyon almanıza ve vergi zamanında sübvansiyon miktarında önemli ayarlamalar yapmak zorunda kalmanıza neden olabilir.
Sağlık Sigortası Teşvikinin Nasıl Hesaplanacağına İlişkin Örnek
Borsanın tüm bu hesaplamaları sizin için yapacağını unutmayın. Ancak sübvansiyon miktarınızı nasıl belirlediklerini merak ediyorsanız veya sübvansiyonunuzun doğru olup olmadığını iki kez kontrol etmek istiyorsanız, bilmeniz gerekenler:
- Gelirinizin FPL ile nasıl karşılaştırıldığını öğrenin.
- Aşağıdaki tablodan beklenen katkı oranınızı bulun.
- Katkıda bulunmanız beklenen dolar tutarını hesaplayın.
- Beklenen katkınızı karşılaştırma planının maliyetinden çıkararak sübvansiyon tutarınızı bulun.
Tom, 2020'de 23.000 dolarlık ACA'ya özel değiştirilmiş ayarlanmış brüt gelire sahip bekardır. 2019 için FPL (2020 kapsamı için kullanılır) tek bir kişi için 12.490 $ 'dır.
- Tom’un gelirinin FPL’ye kıyasla nasıl olduğunu anlamak için şunu kullanın:
gelir ÷ FPL x 100.
23.000 $ ÷ 12.490 $ x 100 = 184.
Tom’un geliri FPL’nin% 184’üdür. - Aşağıdaki tabloyu kullanarak, Tom'un gelirinin% 4,12 ila 6,49'u arasında katkıda bulunması bekleniyor. Bu spektrumdaki yolun yüzde kaçının FPL'nin% 184'lük bir geliri olduğunu belirlemeliyiz. Bunu 184-150 = 34'ü alıp 50'ye bölerek yapıyoruz (FPL'nin% 150 ile% 200'ü arasındaki toplam fark). 34/50 = 0.68 veya% 68.
- Daha sonra 4,12 ile 6,49 arasındaki yolun% 68'inin kaç olduğunu belirleriz. 6.49-4.12 = 2.37 kullanıyoruz ve bunun% 68'ini alıyoruz. 2,37 0,68 = 1,61 ile çarpılır. Yani 4.12 ile başlıyoruz ve 1.61 ekliyoruz ve bu bize bu aralıktaki yolun% 68'ini sağlıyor. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Tom'un gösterge gümüş planı için gelirinin% 5,73'ünü ödemesi bekleniyor.
- Tom'un ne kadar katkıda bulunmasının beklendiğini hesaplamak için şu denklemi kullanın:
5,73 ÷ 100 x gelir = Tom'un beklenen katkısı.
5,73 ÷ 100 x 23.000 ABD Doları = 1.317,90 ABD Doları.
Tom'un sağlık sigortasının maliyetine yıl için 1.317.90 dolar veya ayda 109.83 dolar katkıda bulunması bekleniyor. Prim vergisi kredisi sübvansiyonu, karşılaştırmalı sağlık planının maliyetinin geri kalanını öder. - Tom’un sağlık sigortası değişimindeki karşılaştırmalı sağlık planının yıllık 3.900 $ veya ayda 325 $ olduğunu varsayalım. Sübvansiyon miktarını bulmak için bu denklemi kullanın:
Kıyaslama planının maliyeti - beklenen katkı = sübvansiyon miktarı.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Tom’un prim vergi kredisi sübvansiyonu yıllık 2.582.10 $ veya ayda 215.18 $ olacaktır.
Tom kıyaslama planını veya başka bir aylık 325 dolarlık planı seçerse, sağlık sigortası için ayda 109,83 dolar ödeyecek. Aylık 425 ABD doları tutarında bir plan seçerse, sağlık sigortası için aylık 209,83 ABD doları ödeyecektir. Ancak aylık 225 ABD doları tutarında bir plan seçerse, sağlık sigortası için ayda yalnızca 9,83 ABD doları ödeyecektir.
