Kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız (bir işverenden almak yerine), geliriniz uygun aralık içindeyse, borsalarda prim sübvansiyonları bulunduğunun muhtemelen şimdiye kadar farkındasınızdır.
Ancak bunun ötesinde, sübvansiyonların tam olarak nasıl çalıştığı konusunda hala çok fazla kafa karışıklığı var. Sıklıkla ortaya çıkan bir soru, aile üyeleri plana eklendiğinde veya plandan çıkarıldığında primlerin nasıl değiştiğiyle ilgilidir.
lechatnoir / Getty ImagesACA Sübvansiyonlarındaki Değişiklikler Kafa Karıştırıcı Olabilir
Bazı durumlarda, gelir, aile büyüklüğü ve değişim kaydı arasındaki etkileşim, sezgiye aykırı sonuçlar yaratabilir - plana yeni bir bebek eklediğinizde sübvansiyon sonrası primlerde azalma veya sübvansiyon sonrası değişiklik olmaması gibi şeyler. Medicare gibi bir aile üyesi başka bir sigortaya geçtiğinde primler.
Burada akılda tutulması gereken birkaç nokta var:
- Sübvansiyonlar, takas aracılığıyla hanenizin teminatı için ödediğiniz tutarı sınırlandırmak üzere tasarlanmıştır. Ancak, değişim dışındaki diğer teminatlar için ödediğiniz tutarlar (örneğin, bir işverenden veya Medicare'den) bu limite uygulanmaz.
- Değişim planına kaç aile üyesinin kaydolduğuna bakılmaksızın, hanenizin toplam geliri dikkate alınır.
- Değişim planına kaç aile üyesinin kaydolduğuna bakılmaksızın, hanenizdeki toplam insan sayısı, gelirinizin yoksulluk düzeyine göre nerede olduğunu belirleme açısından sayılır.
- Çoğunlukla, geliriniz vergi beyannamenize yansıyan şeydir (ve çoğu durumda, Ekonomik Bakım Yasası kapsamında geliri hesaplamak için belirli bir metodoloji olmasına rağmen ve bazı kayıtlı kişiler için bu eşleşmeyecektir. AGI'leri). Ancak, ebeveynlerin bakmakla yükümlü oldukları kişi olarak iddia etmelerine bakılmaksızın, genç yetişkinlerin 26 yaşına gelene kadar ebeveynlerinin sağlık sigortasında kalmalarına izin veren bir hüküm var. Genç bir yetişkin, değişim yoluyla ebeveynlerinin sağlık sigortası planına dahil edilirse, genç yetişkinin geliri, kendi vergi beyannamelerini vermiş olsalar bile, sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için ebeveynlerin gelirine eklenecektir.
Kaiser Aile Vakfı, bir eyalet seçmenize veya ABD ortalamasını kullanmanıza olanak tanıyan bir sübvansiyon hesaplayıcısına sahiptir. Bu örnekler için ABD ortalamasını kullanacağız, ancak hesap makinesi ile oynayabilir ve kendi durumunuz için daha kesin sayılar elde edebilirsiniz.
Aşağıda, sübvansiyonun nasıl hesaplandığını ve hanenizle nasıl ilişkili olduğunu anlamanıza yardımcı olacak bazı senaryolar verilmiştir. Her durumda, örnekler Kaiser Aile Vakfı hesaplayıcısını 2020 sağlık sigortası için kullanır ve oranlar, kayıtlı kişilerin ikinci en düşük maliyetli gümüş planı (yani karşılaştırma planı) seçtiği varsayılarak ABD ortalama maliyetlerine dayanır.
Medicare'e Taşıyan Eş
Bob ve Sally Smith sırasıyla 60 ve 64 yaşında. Her ikisinin de kendi bölgelerindeki kıyaslama planı kapsamında borsada kapsamı var ve hane geliri 50.000 dolar. ABD ortalama maliyetlerini kullanarak, 2020'deki sübvansiyonları ayda 1.658 $ ve ikinci en düşük maliyetli gümüş plan (yani, kıyaslama planı) için sübvansiyon sonrası primleri ayda 402 $ (hane gelirlerinin% 9.65'i; 50.000 $) iki kişilik bir hane için yoksulluk seviyesinin% 250 ile% 300'ü arasındadır ve% 9.65 bu gelir seviyesi için geçerli yüzdedir).
[Karşılaştırma planı için sübvansiyona uygun kayıtlı kişilerin ödemeleri gereken gelir yüzdesinin 2018'de 2017'ye göre daha düşük olduğunu ve bu yüzdenin ilk kez bir yıldan diğerine düştüğünü unutmayın. Daha sonra 2019 için arttı, ancak 2020 için tekrar azaldı. 2020'de 2019'da kazandıkları tutarın aynısını kazanan kişiler, 2020'de karşılaştırma planı için sübvansiyon sonrası primlerinde hafif bir düşüş yaşayacaklar.]
Şimdi Sally'nin 65 yaşına girdiğini ve Medicare'e geçtiğini varsayalım. Muhtemelen primsiz Medicare Part A'ya hak kazanacak, ancak Medicare Part B için aylık bir primi olacak ve ek kapsamı seçerse, Medigap planı ve Part D reçeteli ilaç için de prim alacak. kapsama.
Ancak, Medicare teminatının bazı kısımları için prim ödeyecek olsa bile, bu primler, Smith'lerin takas sırasında kıyaslama planı için ödemesi beklenen hane gelirinin% 9,65'ine dahil edilmeyecek.
Dolayısıyla, borsaya kayıt yaptıran iki, ancak yalnızca bir kişi (Bob) olan bir hane ile sayıları tekrar çalıştırdığınızda, ikinci en düşük maliyetli gümüş plan için aylık 402 dolarlık bir sübvansiyon sonrası prim elde edersiniz. . Toplam sübvansiyon miktarı, Bob ve Sally'nin birlikte değişim planındayken Smith'lerin aldığı aylık 1,657 dolarlık sübvansiyon yerine, ayda yalnızca 576 dolar olacak.
Bunun nedeni, hala iki kişilik bir hane halkına ve 50.000 dolarlık bir hane gelirine sahip olmalarıdır. Bu, onları yoksulluk seviyesinin% 296'sına koyar (2019 yoksulluk seviyesi yönergeleri, 2020 geçerlilik tarihlerine sahip planlar için sübvansiyon uygunluğunu belirlemek için kullanılır; bu her zaman böyledir, çünkü belirli bir yıl için açık kayıt, bunun için yoksulluk seviyesi rakamlarından önce gerçekleşir. yıl yayınlandı).
Hane halkının geliri yoksulluk seviyesinin% 296'sı olduğundan, hanehalkının değişimdeki kıyaslama planı için maksimum sübvansiyon sonrası toplam primi hane gelirinin% 9,65'idir (bu yüzde, bu hanenin gelir spektrumundaki konumuna göre hesaplanır, Hane halkının kaç üyesinin değişim planına kayıtlı olduğu veya hane halkının değişim dışındaki diğer planlar için prim olarak ne kadar harcadığı önemli değildir.
Eşinizi Planınıza Eklemek
Amy 51, Bill ise 53 yaşında. Amy işvereninden kendi sağlık sigortası yaptırmıştır. İşvereni eşler için teminat sunmuyor, bu yüzden Bill, 2014'ten beri değişimden teminat alıyor (Amy'nin işvereniyaptıEşlere teminat teklif etse, Amy'nin sigortası sadece kendi sigortası için karşılanabilir olduğu sürece Bill değişimde bir sübvansiyon almaya uygun olamazdı - bu aile aksaklığı olarak bilinir, ancak Bill olmadığından beri bu durumda geçerli değildir. Amy'nin planına katılmaya uygun değil).
Amy ve Bill'in hane geliri yılda 48.000 dolar. ABD ortalamasına göre Bill, değişimdeki kıyaslama planı için 2020'de ayda 372 dolar ödüyor ve kalan aylık 363 dolar sübvansiyonu tarafından karşılanıyor.
Şimdi Amy'nin işvereninin sağlık sigortası sunmayı bıraktığını varsayalım. Kapsam kaybı, uygun bir olaydır, bu da Amy'nin bireysel pazarda bir plana kaydolabileceği anlamına gelir. Bill'e karşılaştırma planında katılırsa, planın sübvansiyon sonrası maliyeti yine de ayda 372 dolar olacak, ancak sübvansiyon ayda 1.036 dolara çıkacak. Amy ve Bill hala iki kişilik bir aile ve gelirleri hala önceki yoksulluk seviyesinin% 284'ü. Dolayısıyla, değişimdeki kıyaslama planı için yine de gelirlerinin aynı yüzdesini ödemek zorundalar - şimdi bir yerine ikisini kapsıyor.
Amy ve Bill yeni evli olsaydı, bu senaryo farklı olurdu. Evlenmek de uygun bir olay ve Amy'nin işvereninden teminat almadığını varsayarsak, değişimde sübvansiyon almaya hak kazanacaktı. Ancak evlenmeden önce, Bill, sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için yalnızca kendi geliri hesaba katılarak tek kişilik bir hane olacaktı. Bir çift evlendikten sonra, gelirleri birlikte sayılır ve bu geliri yoksulluk düzeyiyle karşılaştırmak açısından (bakmakla yükümlü oldukları başka kişilerin olmadığı varsayılarak) iki kişilik bir hane halkıdır.
Diyelim ki Bill'in geliri 20.000 dolar ve Amy'nin geliri 28.000 dolar ve hiçbirinin bir işverenin planına erişimi yok. Evlenmeden önce Bill, 2020'deki kıyaslama planı için ayda 77 dolar ödüyor ve aylık 658 dolarlık bir sübvansiyon, priminin geri kalanını ödüyor. Amy ayda 172 dolar ödüyor ve sübvansiyonu ayda 500 dolar.
Evlendikten sonra hane geliri 48.000 dolar. İkisinin karşılaştırma planı için toplam sübvansiyon sonrası primleri şu anda ayda 372 dolar ve toplam sübvansiyonları ayda 1.036 dolar.
Evlendikten sonra daha yüksek toplam sübvansiyon sonrası prim ödemelerinin nedeni, iki kişilik bir hane için toplam hane gelirinin, her ikisinin de bir kişilik hanede olduğundan daha yüksek bir yoksulluk yüzdesi olmasıdır. Sübvansiyon alabilmek için evli çiftlerin müşterek vergi beyannamesi vermeleri gerekir - ayrıca başvurma ve evlenmeden önce aldıkları toplam sübvansiyonu talep etme seçeneklerine sahip değillerdir.
Çocuk Eklemek
2013 yılında federal hükümet, yeni ACA uyumlu sigorta piyasasında oranların belirlenmesine yönelik kuralları kesinleştirdi. Son kural, ailenin priminin belirlenmesi amacıyla tek bir hane için 21 yaşın altındaki en fazla üç çocuğun sayılmayacağını belirtir.
Kaç kişi olduğuna veya evde 21 yaşından küçük ilave kaç çocuk olduğuna bakılmaksızın 21-25 yaş arasındaki çocukların hepsi sayılır.
Tom ve Renee 40 ve 39 yaşında ve iki, dört ve yedi yaşlarında üç çocukları var. Yılda 80.000 $ kazanıyorlar ve ailelerini değişim yoluyla kıyaslama planına kaydettiriyorlar. ABD'deki ortalama oranlara göre, aylık 1,161 dolarlık sübvansiyon kalan primi aldıktan sonra, teminatları için ayda 583 dolar ödüyorlar.
Ama Tom ve Renee'nin dördüncü bir çocukları varsa,aslında her ay sağlık sigortaları için daha küçük bir sübvansiyon sonrası prim ödeyeceklerbebeği plana ekledikten sonra (yeni bir bebek uygun bir olaydır). Sigortacının dördüncü çocuk için herhangi bir ek prim eklemesine izin verilmediğinden, aile için toplam sağlık sigortası primleri yine de ayda 1.744 dolar olacak. Ancak bunun sadece 508 $ 'ından sorumlu olacaklar ve sübvansiyonları ayda 1.236 $' a çıkacak.
Bunun nedeni, hane halklarının beş kişiden altı kişiye çıkması, bu da yoksulluk yüzdesi ölçeğinde bir miktar düştükleri anlamına geliyor (gelirlerinin 80.000 dolarda kaldığını varsayarsak). Beş aile üyesi varken, 80.000 dolarlık gelirleri onları yoksulluk seviyesinin% 265'ine düşürüyordu. Ancak altı kişilik bir aile olduklarında, yoksulluk seviyesinin yalnızca% 231'ini kazanıyorlar. İnsanların karşılaştırma planı için ödemeleri gereken gelir yüzdesi gelire bağlı olduğundan, yeni bebek doğduktan sonra karşılaştırma planı için gelirlerinin biraz daha küçük bir yüzdesini ödemek zorunda kalırlar.
Tom ve Renee başlangıçta iki çocuğa sahipse ve ardından üçüncüsünü eklerse,toplam aylık prim(yani, ödedikleri miktar artı sübvansiyonlarının kapsadığı miktar) artacaktır, çünkü sigortacı üçüncü çocuğu karşılamak için ek bir prim ekler. Ancak aile büyüklüğündeki artış, ailenin hane gelirinin yoksulluk düzeyinin daha düşük bir yüzdesine ulaşmasıyla sonuçlandığından, ödedikleri sübvansiyon sonrası tutar, önceki senaryoda olduğu gibi düşecektir.
Başlangıçta, dört kişilik bir ailedir ve sübvansiyon sonrası primleri ayda 652 ABD dolarıdır, geri kalanı ise ayda 816 ABD doları tutarında bir sübvansiyonla karşılamaktadır (çocuklar için primlerin yalnızca çocuk 21 yaşına geldiğinde yaşa göre değiştiğini unutmayın. ancak 2018 itibariyle, çocukların primleri 15 yaşına geldiklerinde artmaya başlıyor. Tom ve Renee için, çocukları 15 yaşından küçük olduğu için bu bir faktör değil).
Üçüncü bebek doğduğunda, beş kişilik bir ailedir ve sübvansiyon sonrası primleri, ayda 1.161 dolarlık bir sübvansiyondan sonra ayda 583 dolar. Sübvansiyon sonrası primleri üçüncü bir çocuk eklediklerinde düşüyor, çünkü gelirleri artık yoksulluk seviyesinin daha küçük bir yüzdesi, çünkü onlar dört yerine beş kişilik bir hane haline geldiler.
Ancak Tom ve Renee'nin yılda 140.000 dolarlık bir gelire sahip olduğunu hayal edelim - beş aile üyesiyle bile sübvansiyona uygunluk eşiğinin çok üzerinde. Bu durumda, tam primi kendileri ödeyeceklerdi. Üç çocuktan dörde düşerlerse, ek prim ödemezler. Ancak iki çocuktan üçe geçerlerse, karşılaştırma planı için toplam aile primleri ayda 1.468 dolardan ayda 1.744 dolara yükselecektir. Sübvansiyona uygun bir gelirle, sübvansiyon üçüncü bebeği eklemek için ekstra maliyeti alır ve daha sonra bazılarını, çünkü aile yoksulluk düzeyinin daha düşük bir yüzdesine sahiptir. Ancak sübvansiyon uygunluk eşiğinin üzerinde bir gelirle, ekstra primi kendileri ödemek zorunda kalacaklar.
Sorularınız Varsa Yardım Arayın
Primlerinizin çeşitli yaşam değişikliklerine göre nasıl değişeceği hakkında sorularınız varsa, bir sübvansiyon hesaplayıcısı kullanabilir veya yardım için eyaletinizdeki borsaya ulaşabilirsiniz. Topluluğunuzdaki güvenilir bir komisyoncu veya yerel gezgin de her şeyi anlamanıza yardımcı olabilir ve hizmetleri için herhangi bir ücret alınmayacaktır (ülke çapında birkaç bölgede, komisyoncuların ücret talep etmelerine izin verildiğini unutmayın. Ancak çok az sayıda komisyoncu bunu yapmayı seçmiştir ve herhangi bir ücreti önceden bildirmeleri gerekmektedir).
