Bir Sağlık Sigortası Muafiyeti Yıl Ortası Kayıtlı Kişiler İçin Orantılı mıdır?

John Lund / Getty Images

Yıl ortasına kadar sağlık sigortasına kaydolmazsanız, muafiyet tutarınızın tamamını ödemek zorunda kalmak haksız görünebilir. Sonuçta, yıl ortasında kaydolursanız yılın yalnızca yarısı için sağlık sigortası alıyorsunuz; İndirilebilir tutar, yıllık indirilebilir tutarın yarısına orantılı olarak dağıtılmamalı mı?

Muafiyetler çok pahalı olduğu için, poliçe-yılının bir bölümü bittikten sonra kaydolursanız, yıllık tüm muafiyet tutarının ödenmesini zorunlu kılmak, o yıl muafiyetinize ulaşma olasılığınızı azaltır. Bu durumda, sağlık sigortanızın tazminat talepleriniz olduğunda sonradan indirilebilir faydalar ödemeye başlamasının avantajını elde etme olasılığınız daha düşük olacaktır.

Ne yazık ki, yıllık sağlık sigortası muafiyeti, sağlık sigortasına kaydolduğunuzda plan yılında kaç ay kaldığına bakılmaksızın kısmi yıl kayıtlı olanlar için orantılı değildir. Cepten çıkan maksimum miktar da orantılı değildir.

Örnekler

Takvim-Yıl Politikası

Ocak ayından Haziran ayına kadar sigortasızsınız. Haziran ayı boyunca evlenerek sizi özel bir kayıt dönemine hak kazanırsınız (bu özel kayıt döneminin işvereninizin planına uygunsanız geçerli olduğunu, ancak plan dahil olmak üzere yalnızca bireysel bir pazar planı için geçerli olacağını unutmayın. borsada satın alma - siz veya eşiniz evlenmeden önce sigortaya sahipseniz) Eyaletinizin Uygun Bakım Yasası sağlık sigortası borsasında 1 Temmuz'dan itibaren sağlık sigortası için kaydolursunuz ve biz de planın geçerli olduğunu söyleyeceğiz. yıllık 2.000 $ düşülebilir.

Tüm Obamacare planlarının (değişim içi ve değişim dışı) 1 Ocak'tan 31 Aralık'a kadar devam eden bir plan yılı vardır. Sağlık sigortanızı 1 Temmuz ile 31 Aralık arasında koruyucu sağlık bakımı veya bir copay ile kapsanan hizmetler dışında bir şey için kullanıyorsanız Sağlık sigortanız, yukarıdaki örnekte muafiyetli 2.000 $ 'ın tamamını ödeyene kadar, muafiyete tabi sağlık sigortası faturalarınızın bir kısmını ödemeye başlamayacaktır. Yılın sadece yarısı için sağlık sigortası teminatınız olsa bile, sigortacınız sekmeyi tahsil etmeye başlamadan önce yine de muafiyetin tamamını ödemek zorundasınız (ofis ziyaretleri ve reçeteler gibi şeyler için ek ödemeleri içeren teminatınız varsa, bu avantajlar İndirilebilir tutar için herhangi bir ödeme yapıp yapmadığınıza bakılmaksızın, en baştan başlayın).

Takvim Yılı Dışı Politika: Muafiyet, takvim yılını veya plan yılını takip edebilir

Şubat ayının başlarında yeni bir işe alınacaksınız. Yeni işvereniniz, 1 Mart'tan itibaren çalışanlara sağlanan sosyal yardım paketinizin bir parçası olarak sağlık sigortası teminatı sağlayacaktır. İşveren, her yıl 1 Ekim'den 30 Eylül'e kadar olan bir plan yılı için her Ağustos ayında açık kayıt yaptırmaktadır. İşvereninizin sağlık planında, plan yılını izleyen bir indirilebilir öğe olabilir, bu da her yıl 1 Ekim'de sıfırlanacağı anlamına gelir. Ancak yine de bir takvim yılı indirilebilir kullanması daha olasıdır, bu da indirilebilir tutarın her yıl sıfırlanacağı anlamına gelir. 1 Ocak, plan Ekim ayında yenilense bile. Planın hangi yaklaşımı kullandığını belirlemek için işvereninize danışmak isteyeceksiniz.

Plan, plan yılı doğrultusunda indirilebilir olanı sıfırlarsa, indirilebilir tutarınız, kaydolduktan yedi ay sonra 1 Ekim'de 0 ABD dolarına sıfırlanacaktır. Planın indirilebilir bir takvim yılı varsa, kaydolduktan dokuz ay sonra 1 Ocak'ta 0 dolara sıfırlanacaktır. Her iki durumda da, muafiyetiniz, yıl ortasına kaydolduğunuzdan beri tam bir yıl için plana başlamadan önce 0 $ 'a sıfırlanacaktır.

İşveren tarafından desteklenen bir politikanın takvim dışı bir plan yılı varsa, ancak bir takvim yılı indirilebilirse, işveren yenileme tarihinde farklı bir plana geçerse, muhtemelen indirilebilir bir devir kredisine sahip olacaktır. Ve bu işveren farklı bir sigortacıya geçmeyi tercih ederse, o yıl muafiyetleri için halihazırda para ödemiş olan tüm çalışanlar için indirilebilir bir devir kredisi oluşturabilirler.

Birçok işveren takvim yılı planlarını kullanmayı tercih eder ve sonbaharda açık kayıtlarını plan yılı için 1 Ocak başlangıç ​​tarihine karşılık gelecek şekilde tutar. Bu, işleri basitleştirir ve plan yılının ve takvim yılının uyumlu olmasını sağlar. Ancak işverenler bu konuda esnekliğe sahiptir ve yıl içinde herhangi bir zamanda çalışanlarını kapsayacak şekilde bir plan satın alabilirler.

Sağlık Sigortası Muafiyetleri Genel Olarak Plandan Plana Aktarılamaz

Poliçe yılı içinde bir sağlık planından diğerine geçmeyi seçerseniz, hemen hemen tüm durumlarda, yılın başlarında sahip olduğunuz sağlık planında yıllık indirilebilir tutarınız için zaten ödediğiniz tutar, yıl içinde sahip olduğunuz sağlık planınız.

Yeni sağlık planına kaydolduğunuzda, diğer plandaki yıllık muafiyetinizin tamamını zaten ödemiş olsanız bile, yeni muafiyetinize ödediğiniz tutar sıfırdan başlar (yukarıda belirtilen bir istisna, genellikle bir işveren veya takvim yılı olmayan bir plana sahip çalışan, grubun yıllık yenileme döneminde farklı bir plana (aynı sigortacıdan veya hatta farklı bir sigortacı tarafından sunulan bir plana) geçiş yapmayı tercih eder.

Muafiyetler genellikle bir plandan diğerine aktarılamaz (özellikle farklı sigorta şirketleri söz konusu olduğunda), bir işverenin açık kayıt döneminde bir plan değişikliği olmadığı sürece, bu bazen çok sayıda poliçe sahibini etkileyen hafifletici koşullara dayalı olarak değiştirilebilir ve Devlet Sigorta Komiseri'nin müdahalesi.

Bir örnek, Kasım 2015'te kapanan New York's Health Republic Insurance üyeleri için oluşturulan çözümdür. NY eyalet düzenleyicileri ile üç özel sigorta şirketi arasındaki bir anlaşma, Health Republic üyelerinin kredi almasına izin verdi (yeni Aralık 2015 kapsamında) Yılın ilk 11 ayında zaten ödemiş oldukları indirilebilir ve cepten harcamaları için. Oregon düzenleyicileri, CO-OP kapatıldığında Oregon Health CO-OP üyeleri için benzer bir anlaşma yaptılar. Temmuz 2016 sonu. Ancak bu genellikle bir sorun değildir, çünkü sağlık sigortası kapatmaları ve piyasa çıkışları - ki bu genellikle nadirdir - takvim yılının sonunda olma eğilimindedir, bu nedenle üyeler yeni bir plana geçerler. yeni yıl için planlarını devam ettirebilseler bile yeni bir indirilebilir ürünle baştan başlayacaklardı.

Bazı sigorta şirketleri, bir üye kişi aynı sigorta şirketi içinde bir plandan diğerine geçtiğinde de istisnalar uygulayacaktır. Bir örnek, bireysel piyasa kapsamına sahip olan ve daha sonra yıl ortasında aynı sigortacıya sahip küçük bir grup planına geçen bir kişi veya değişim dışı bir plan kapsamında kapsama alan ve ardından borsa üzerindeki bir versiyonuna geçen bir kişi olabilir. Nitelikli bir etkinlik nedeniyle yıl ortasında aynı plan. Sigortacının üye kişiyi ilk plandaki tenzili muafiyetine ödediği tutar için kredi olarak vermesi şartı yoktur, ancak aynı zamanda indirilebilir bir devir kredisine izin vermesini engelleyen hiçbir şey yoktur ve bunu istemekten zarar gelmez, çünkü bazen onlar Evet de.

Misal

1 Ocak'tan 31 Temmuz'a kadar, bireysel bir piyasa planıyla (yani, kendiniz satın aldığınız bir planla, döviz olarak veya doğrudan bir sigortacıdan) sağlık sigortası kapsamınız vardı. Bu süre zarfında, 2.000 $ 'lık sağlık sigortası muafiyeti için 1.300 $ ödediniz. 1 Ağustos'tan itibaren iş temelli sağlık sigortası kapsamı aldığınızda bireysel planınızı iptal edersiniz. Bu yeni iş temelli teminatın yıllık 1.000 ABD Doları düşülebilir.

Bireysel planınızın muafiyetine halihazırda ödediğiniz 1.300 dolar, yeni iş temelli sağlık sigortanızdan düşülebilir olarak sayılmaz. İşe dayalı sağlık sigortası planının 1000 $ 'lık muafiyetini, sigortacı tıbbî faturalarınızın tenzili muafiyete tabi olan sekmeyi toplamaya başlamadan önce ödeyerek sıfırdan başlamalısınız (yukarıda belirtildiği gibi, muhtemel olmasa da - sona ermesi mümkündür. yeni iş bazlı planı sunan aynı sigortacı tarafından bireysel piyasa planının teklif edildiği ve indirilebilir bir devir kredisini kabul etmelerini sağladığı bir durumda. Ancak bu, kuralın istisnasıdır; genel olarak, beklemelisiniz yıl ortasında yeni bir plana geçerseniz, muafiyetinizle baştan başlamak zorunda kalırsınız).

Bir Yılda İki Kez Ödemeniz Gerekirse Parayı Geri Alabilir misiniz?

İlk planın muafiyetini ödedikten sonra yıl ortasında planınızı değiştirdiğinizde, sağlık sigortanıza harcadığınız ek paranın tamamını geri almanın bir yolu yoktur. Bununla birlikte, muafiyetler, ek ödemeler ve madeni para sigortası gibi maliyet paylaşım giderleri bazen daha düşük gelir vergileri ile sonuçlanan bir vergi indirimi olarak kullanılabilir.

Sağlık tasarruf hesabınız varsa, hesaptaki vergisiz parayı, yıl ortasında planlarınızı değiştirmek zorunda kalırsanız karşılaşabileceğiniz potansiyel olarak daha yüksek maliyetler de dahil olmak üzere cepten maliyetlerinizi karşılamak için kullanabilirsiniz.