Ücretsiz veya Düşük Maliyetli Sağlık Sigortası Nasıl Alınır

Amerika Birleşik Devletleri'nde sağlık sigortasında yeniyseniz, bunun pahalı olduğunu göreceksiniz. Ancak sağlık sigortası almaya yeni başlayanlar için tek sorun maliyet değildir. Aynı zamanda birden çok giriş noktasına sahip karmaşık bir sistemdir.

Sağlık sigortasını devlet, işiniz veya üniversiteniz gibi birçok farklı kaynaktan veya özel bir sigorta şirketinden potansiyel olarak alabileceğiniz için, düşük maliyetli sağlık sigortası için alışveriş yaparken nereye bakmaya başlamanız gerektiği her zaman net değildir.

Ücretsiz veya düşük maliyetli sağlık sigortası seçeneklerinizi keşfetmeden önce bir şeyi anlayın: Sağlık sigortası hiçbir zaman gerçekten ücretsiz değildir ve nadiren gerçekten düşük maliyetlidir. Sizin için ücretsiz veya düşük maliyetli sağlık sigortası iki şeyden biri anlamına gelir:

• Birisi aylık primleri sübvanse ediyor, böylece tüm maliyeti kendiniz ödemiyorsunuz. Bu tür bir sübvansiyona hak kazanırsanız - genellikle bir işveren veya hükümetten - bu, bütçenize uygun sağlık sigortası almanın harika bir yoludur.
• Satın aldığınız teminatın kapsamlı bir sağlık sigortası olmaması nedeniyle yardımlar azaltılmıştır; daha az sağlam bir kapsama alanıdır. Bu tür kapsamlar ilk bakışta çekici olabilir, ancak önemli bir tıbbi iddianız olduğunda sizi zor durumda bırakabilirler.

Aşağıda açıklanan, ücretsiz veya düşük maliyetli sağlık sigortası için çeşitli seçenekler ve kimin uygun olduğuna, nasıl başvurulacağına ve ne beklemeniz gerektiğine ilişkin bir açıklama bulacaksınız.

Medicaid

Resim © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty Images

Medicaid, düşük gelirli kişilere kapsamlı devlet tabanlı sağlık sigortası sağlayan bir sosyal refah programıdır. Medicaid, hak kazananlar için ücretsiz sağlık sigortasıdır. Çoğu durumda, aylık prim yoktur ve muafiyetler veya ek ödemeler şeklinde maliyet paylaşımı yoktur veya minimumdur.

Medicaid her eyalette biraz farklı çalışır, ancak uygun olmak için yaş, hamilelik ve engelli olup olmadığınız gibi faktörlere bağlı olarak değişen düşük gelirli yönergelere uymanız gerekir. Pek çok eyalette, 65 yaşın altındaki yetişkinler, hane geliri federal yoksulluk seviyesinin% 138'inden fazla değilse Medicaid'e hak kazanacaktır. Hamile kadınlar ve çocuklar genellikle bu seviyenin çok üzerinde hane geliri olan Medicaid'e hak kazanabilirler, ancak 65 yaş ve üstü kişilerin Medicaid'e hak kazanmak için genellikle daha düşük gelirlere ve düşük varlık seviyelerine sahip olmaları gerekir.

Bununla birlikte, bazı eyaletlerde 65 yaşın altındaki yetişkinler için daha katı uygunluk kriterleri vardır. Bu eyaletlerde, düşük gelir kurallarına uymanız gerekir.ve ayrıcatıbbi olarak savunmasız bir grubun üyesi olmak (hamile insanlar, reşit olmayan bir çocuğun ebeveynleri / bakıcıları, yaşlılar, engelliler ve çocuklar). Başka bir deyişle, tek başına düşük gelirli olmanın sizi Medicaid için uygun kılmayacağı bazı eyaletler (2021'in başından itibaren 14, ancak 2021'in ortalarında yalnızca 12 olacak) vardır.

Medicaid, uygunluk koşullarını karşılıyorlarsa, Amerika Birleşik Devletleri'nde yasal olarak beş yıl veya daha uzun süre ikamet eden göçmenler için mevcut olabilir.

Acil durumlarda kısa vadeli sınırlı Medicaid kapsamı ve hamile insanlar için acil durum kapsamı gibi istisnalar olsa da, Medicaid genellikle belgesiz göçmenler için mevcut değildir. Ve yine, Medicaid uygunluğu eyaletten eyalete değişir. Örneğin Kaliforniya, uygunluk için gelir kriterlerini başka şekilde karşılayan belgesiz çocuklara ve genç yetişkinlere Medicaid uygunluğunu genişletmeyi seçmiştir.

Medicaid, federal ve eyalet vergileriyle ödenir ve eyalet düzeyinde yönetilir (bu nedenle kapsam ve uygunluk kuralları bir eyaletten diğerine değişir). Medicaid alırsanız, arkadaşlarınız, komşularınız ve yurttaşlarınız sağlık bakımınızı vergi dolarlarıyla ödüyorlar..

Medicaid devlet sağlık sigortası olmasına rağmen, Medicaid alıcılarına sağlanan bakımın büyük çoğunluğu özel işletmeler ve sağlık hizmeti sağlayıcıları tarafından sağlanmaktadır. Medicaid alırsanız, muhtemelen özel sağlık sigortası olan komşularınızla aynı hastanelerde ve aynı doktorlar tarafından bakılacaksınız.

Ve çoğu eyalet, sigortayı yönetmek için özel sigorta şirketleriyle sözleşme yapar; bu, teminat kimlik kartınızda tanınmış bir özel sağlık sigortacısının adını görüntüleyebileceği anlamına gelir.

Medicaid'e Uygun Bakım Yasası sağlık sigortası değişim yoluyla veya eyaletinizin Medicaid programıyla doğrudan iletişime geçerek başvurabilirsiniz.

Uygun Fiyatlı Bakım Yasası Sübvansiyonu

Resim © Jon Schulte E + / Getty Images

Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, düşük gelirli kişiler için sağlık sigortası satın almayı daha ucuz hale getirmek ve düşük gelirli kişiler için sağlık sigortası satın almayı ve kullanmayı daha ucuz hale getirmeye yardımcı olmak için devlet sübvansiyonları sağlar.

Her iki durumda da, bu sübvansiyonlar, kendi sağlık sigortasını satın alan kişilere yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Ancak bu, nüfusun küçük bir yüzdesidir - çoğu insan bunun yerine sigortayı bir işverenden veya hükümetten (Medicare, Medicaid, CHIP) alır.

Normalde, prim vergisi kredisine (prim sübvansiyonu) hak kazanmak için yoksulluk seviyesinin% 400'ü kadar bir gelir sınırı vardır. Ancak 2021 ve 2022 için, devam eden COVID salgınını ele almaya yönelik Amerikan Kurtarma Planının bir parçası olarak, prim sübvansiyonu uygunluğu konusunda herhangi bir gelir sınırı yoktur.

Bunun yerine, sadece bu iki yıl için, sübvansiyonlar, piyasada / borsada bir plan satın alan hiç kimsenin, kıyaslama planı için hane gelirinin% 8,5'inden fazlasını prim olarak ödemesini sağlamak için tasarlanmıştır. Nerede yaşadığınıza ve kaç yaşında olduğunuza bağlı olarak, 2021 ve / veya 2022'de, yoksulluk seviyesinin% 400'ünün çok üzerinde bir gelirle bile prim sübvansiyonu almaya hak kazanabilirsiniz. Ancak, kıyaslama planının maliyeti, sübvansiyon olmadan gelirinizin% 8,5'ini aşmayacaksa, sübvansiyon almaya hak kazanamazsınız.

Bir prim vergi kredisi almaya hak kazanırsanız (ve yıl bittikten sonra vergi beyannamenizde bir defada talep etmek yerine, her ay sizin adınıza sigortacınıza ödenmesini tercih ediyorsanız), devlet, ödemenizin bir kısmını öder. aylık sağlık sigortası primi ve kalanını ödersiniz.

Bu sübvansiyon orta sınıfa kadar uzanıyor: Amerikan Kurtarma Planı "sübvansiyon uçurumunu" ortadan kaldırmadan önce bile, dört kişilik bir ailenin yoksulluk seviyesinin% 400'ü 2021'de 104.800 dolardı.

Ve Amerikan Kurtarma Planı uygulandığında, CMS, pazara kayıtlı kişilerin% 80'inin, vergi kredileri uygulandıktan sonra aylık prim olarak 10 ABD Doları veya daha düşük maliyetli en az bir plana erişebileceğini belirtiyor. Ve kayıtlı kişilerin yarısından fazlası, aylık prim olarak 10 $ veya daha düşük maliyetli bir gümüş plana erişebilecek.

Geliriniz federal yoksulluk düzeyinin% 100 ila% 250'si arasındaysa, yalnızca sağlık sigortası için devlet yardımı almazsınız, ayrıca, verginizi kullandığınızda, düşülebilir, ek ödemeler ve madeni paralarınızı ödemek için ek hükümet yardımı da alabilirsiniz. sağlık Sigortası. Bu, maliyet paylaşımı azaltma sübvansiyonu olarak bilinir. (Amerikan Kurtarma Planının, 2021'de işsizlik tazminatı alan herkese, pazar aracılığıyla gümüş bir plana kaydolmaları koşuluyla, maliyet paylaşım indirimleri de sağladığını unutmayın.)

Bu sübvansiyonlar, yalnızca Uygun Bakım Yasası'nın sağlık sigortası borsalarında satılan Obamacare sağlık sigortasını satın almak için kullanılabilir. İşiniz veya pazar dışında satın alınan bir sağlık planı aracılığıyla sağlık sigortası ödemesine yardımcı olmak için kullanılamazlar.

Obamacare sübvansiyonları, belgesiz göçmenler için geçerli değildir. Ancak, yasal olarak ikamet eden göçmenlerin çoğu başvurabilir. Ayrıntılar için HealthCare.gov'a bakabilirsiniz.

ABD'de yasal olarak ikamet ediyorsanız, bir sağlık sigortası sübvansiyonu için başvurabilir ve eyaletiniz veya federal hükümet tarafından yürütülen sağlık sigortası değişiminde bir sağlık planına kaydolabilirsiniz. HealthCare.gov aracını kullanarak eyaletinizin sağlık sigortası değişimini bulun.

Kısa Vadeli Sağlık Sigortası

Resim ©: swedeandsour E + / Getty Images

Kısa vadeli sağlık sigortası genellikle kapsamlı sağlık sigortasından daha ucuzdur. Bu nedenle, geçici teminat arayanlar için çekici bir seçenektir.

Kısa vadeli planlar bazı eyaletlerde 364 güne kadar teminatla satılabilir ve bazı durumlarda bu planlar toplam 36 aya kadar yenilenebilir.

Ancak bazı eyaletler kısa vadeli planların satılmasına kesinlikle izin vermez ve diğerleri sürelerine daha kısıtlayıcı sınırlar koyar. Kısa vadeli planları federal asgari gerekliliklerin ötesinde sınırlamayan eyaletlerde bile, sigortacılar yenilenemez veya daha kısa süreli planlar sunmayı seçebilirler.

Kısa vadeli sağlık sigortası düşük maliyetli bir sağlık sigortası seçeneği olsa da herkes için doğru değildir. Kısa vadeli sağlık sigortası planları, Uygun Bakım Yasasının kurallarına uymak zorunda değildir.

Örneğin, kısa vadeli bir sağlık sigortası poliçesi, sigorta kapsamındayken ciddi bir şekilde (ve pahalı bir şekilde) hastalanırsanız, sigortacının potansiyel zararlarını sınırlayarak, yardımlara bir üst sınır koyabilir.

Kısa vadeli sağlık sigortasının da temel sağlık yararlarını karşılaması gerekmez. Örneğin, kısa vadeli planların çoğu, doğum bakımı veya akıl sağlığı hizmetlerini kapsamaz ve çoğu ayakta tedavi reçeteli ilaçları kapsamaz. Hemen hemen tüm kısa vadeli planlar, önceden var olan herhangi bir durumu kapsamaz.

Sigortacı sigorta ettiremeyecek kadar büyük bir risk olduğunuzu düşünüyorsa, kapsam için tamamen reddedilebilirsiniz. Bununla birlikte, genç, sağlıklıysanız ve sigortacı için çok az pahalı tazminat riskine sahipseniz, kısa vadeli sağlık sigortası şaşırtıcı derecede düşük maliyetli bir sağlık sigortası seçeneği olabilir.

Doğrudan bir sağlık sigortası şirketinden kısa vadeli bir sağlık sigortası poliçesi satın alabilir, kendi sigorta acentenizi kullanabilir, Ulusal Sağlık Sigortacıları Birliği web sitesinde bir sağlık sigortası acentesi veya komisyoncu bulabilir veya aşağıdaki gibi bir devlet dışı özel çevrimiçi alışverişi kullanabilirsiniz. ehealthinsurance.com.

Kısa vadeli sağlık sigortası değildirHealthCare.gov gibi Affordable Care Act sağlık sigortası borsalarında satıldı.

Kısa vadeli sağlık planları da asgari temel teminat olarak kabul edilmez. Aksi takdirde, ACA uyumlu bir plana kaydolmak için özel bir kayıt dönemini tetikleyecek nitelikte bir olay yaşarsanız, kuralların uygunluk olayından önce asgari temel teminatlara sahip olmanızı gerektirmesi durumunda bunu yapamazsınız.

Örneğin, istem dışı teminat kaybı, normalde bir kişinin ACA uyumlu bir plana kaydolmasına izin veren uygun bir olay olsa da, kısa vadeli bir planın kaybı bunu yapmaz. Ve bir alandan diğerine geçerseniz, taşınmadan önce kısa vadeli bir plan kapsamındaysanız, hareketiniz özel bir kayıt dönemini tetiklemeyecektir (öncesinde asgari temel kapsam olarak sayılan bir plan kapsamında kapsam almış olmanız gerekir. taşınmanızla tetiklenen özel bir kayıt dönemine hak kazanmak için taşıma).

İş Temelli Sağlık Planı

Resim © Resim Kaynağı / Getty Images

Amerika Birleşik Devletleri'ndeki birçok işveren, çalışanlarının sosyal hakları ve tazminat paketinin bir parçası olarak, çalışanları ve çalışanlarının aileleri için sağlık sigortasını sübvanse etmektedir. Bu, büyük şirketlerin tam zamanlı çalışanları için çok yaygındır. Yarı zamanlı çalışanlar veya küçük işletmelerin çalışanları için yaygın değildir.

Nasıl çalıştığı aşağıda açıklanmıştır. Sağlık sigortası ödenekleri olan bir iş bulduğunuzda, işvereniniz yalnızca bir sağlık planı önerebilir veya aralarından seçim yapabileceğiniz birkaç seçenek sunabilir.

İşvereninizin sunduğu sağlık sigortasına kaydolmak için sınırlı bir süreniz var. Son başvuru tarihinden önce kaydolmazsanız, bir sonraki yıllık açık kayıt dönemini beklemeniz gerekir. Teminatınız başlamadan önce genellikle kısa bir bekleme süresi vardır. Bu genellikle 30 ila 90 gün arasındadır.

İşveren destekli sağlık sigortanız olduğunda, işvereniniz genellikle aylık primlerin bir kısmını öder ve siz de aylık primlerin bir kısmını ödersiniz. Bir işverenden diğerine değişiklik gösterse de, çoğu durumda işveren maliyetin çoğunu ödeyecektir. Prim payınız otomatik olarak maaş çekinizden düşülür, böylece her ay ödemeyi hatırlamak zorunda kalmazsınız.

Çoğu durumda, bu bordro kesintisi, gelir vergileriniz hesaplanmadan önce maaş çekinizden alınır; bu şekilde, sağlık sigortası primlerine harcadığınız paraya gelir vergisi ödemezsiniz.

İş temelli sağlık sigortasında, işvereniniz genellikle muafiyetler, ek ödemeler ve madeni para sigortası gibi maliyet paylaşım masraflarını ödemenize yardımcı olmaz. Bununla birlikte, işverenler, bu harcamaların daha kolay ödenmesine yardımcı olmak için Esnek Harcama Hesapları, Sağlık Tasarruf Hesapları veya Sağlık Geri Ödeme Düzenlemeleri gibi tasarruf planları sunabilir.

Çoğu durumda, işinizi bıraktığınızda veya kaybettiğinizde, iş temelli sağlık sigortası kapsamınızı da kaybedersiniz. Bununla birlikte, hem prim payınızı hem de işvereninizin ödediği kısmı ödemeye razı olursanız, COBRA aracılığıyla bu teminatı 18 ay boyunca devam ettirebilir veya devletin devamı için uygun olabilirsiniz. (Amerikan Kurtarma Planı kapsamında, hükümetin COBRA primlerini Nisan-Eylül 2021 arasında ödeyeceğini ve bu süre zarfında kayıtlı kişilerin bu teminattan ücretsiz olarak yararlanmasına izin vereceğini unutmayın).

Eşin Sağlık Planı

Görüntü © mapodile E + / Getty Images

Eşinizin işe dayalı sağlık sigortası varsa, aynı sigortadan yararlanma hakkınız olabilir. İşverenlerin çoğu, işe dayalı sağlık sigortası teklifini çalışanlarının eşlerine, çocuklarına ve üvey çocuklarına kadar genişletir. Eşinizin işi ilk aldığı ilk kayıt döneminde bu teminat için kaydolabilirsiniz.

Bu fırsatı kaçırırsanız, her yıllık açık kayıt döneminde başka bir fırsatınız olacak. Kendi sağlık planınızı kaybetmek veya bebek sahibi olmak gibi uygun bir olay yaşarsanız, eşinizin planına katılma fırsatınız da olacaktır.

Eşinizin işvereni şirket sağlık planını size ve çocuklarınıza sunarsa, bunu kabul etmek zorunda değilsiniz. Siz ve çocuklar için sağlık sigortası kapsamı konusunda daha iyi bir anlaşma bulabilirseniz, siz ve çocuklar diğer teminatları tercih ederken, eşinizin işvereninin yalnızca eşinizi kapsamasına izin verebilirsiniz.

Ancak, eşinizin işvereni aile sigortası sunuyorsa ve teminat uygun kabul ediliyorsa, anlamak önemlidir.sadece çalışan için(yani, ailenin geri kalan sigortası için ne kadar maaş bordrosu kesildiğini dikkate almadan), ailede hiç kimse mübadele kapsamında prim sübvansiyonu alma hakkına sahip değildir.

Bu, aile sorunu olarak bilinir ve bazı aileleri gerçekten uygun fiyatlı bir sağlık sigortası seçeneği olmadan bırakır.

İşverenler genellikle bir çalışanın iş temelli sağlık sigortasını aylık primlerin bir kısmını ödeyerek sübvanse etse de, işveren eş veya aile sigortasını sübvanse etmeyebilir (çoğu işveren aile üyelerinin sigortasını sübvanse eder, ancak genel olarak işverenler toplamın daha küçük bir yüzdesini öder. aile sağlık sigortası maliyeti, yalnızca çalışanın kapsamı).

Eşinizin işvereni aile üyelerine sağlık sigortası teklif ederse, primlerdeki payınız eşinizin maaş çekinden otomatik olarak düşülecektir.

Ebeveyn Sağlık Planı

Resim © andresr E + / Getty Images

26 yaşından küçükseniz ve ebeveyninizin bireysel bir pazar planı (değişimde veya değişim dışı satın alınmış veya büyükanne veya büyükbaba planı satın alınmış) veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişilere kapsama sunan işe dayalı bir plan varsa, ebeveyninizin sağlık planı kapsamına girmeye uygun. Bu, ebeveyninizin vergiye tabi olmasanız, evli olsanız veya kendi başınıza yaşıyor olsanız bile geçerlidir.

Sağlık sigortası kapsamına eklenmesi için ebeveyninizin sağlık planıyla birlikte bir sonraki açık kayıt dönemine kadar beklemeniz gerekebilir. Bununla birlikte, yakın zamanda diğer kapsamlı sağlık sigortası kapsamını kaybettiyseniz, özel bir kayıt dönemi için sağlık planının gerekliliklerini karşılıyorsanız, açık kayıttan önce bile kaydolabilirsiniz.

Bazı işverenler, yalnızca çalışanlarının sağlık sigortasını değil, aynı zamanda çalışanların aileleri için sağlık sigortasını da sübvanse etmektedir. Diğer işverenler, çalışanlarının sağlık sigortası primlerinin bir kısmını öderler ancak aile üyeleri için primleri sübvanse etmezler.

Ebeveyninizin işe dayalı sağlık sigortası varsa ve işvereni aile primlerini sübvanse ediyorsa, sağlık sigortası primleriniz kısmen ebeveyninizin işvereni tarafından ödenecektir. Aylık primin geri kalanı ebeveyninizin maaş çekinden alınacaktır.

Ebeveyninizin işvereni aile sigortasını sübvanse etmezse, aylık priminizin tamamı ebeveyninizin maaş çekinden düşülecektir.