Gömülü Bir İndirilebilirlik ve Nasıl Çalışır

Gömülü muafiyet, bir aile sağlığı sigortası poliçesinde bireysel ve aile muafiyetlerini birleştiren bir sistemdir. Yüksek muafiyetli sağlık planları genellikle bunun yerine toplu muafiyetler kullanır, ancak gömülü muafiyetler, birden fazla aile üyesi bir plana kaydolduğunda diğer tüm planlar için yaygındır. birlikte.

Bir sağlık planında yerleşik tenzilatlar bulunduğunda, bu sadece bir ailenin tek bir üyesinin, sonradan düşülebilir faydaların devreye girmesi için indirilebilir tüm aile ile tanışması gerekmediği anlamına gelir.

Bunun yerine, sigorta kapsamı bir aile planı aracılığıyla olsa bile, kişinin sonradan indirilebilir faydaları, indirilebilir bireysel kişiyle tanışır tanışmaz yürürlüğe girecektir.

2016'dan beri, yeni kurallartoplam cepten maliyetlerbir plandaki herhangi bir kişinin yıl boyunca cepten ödeme yapması gerekebilir.muafiyetleryine de izin verilir, ancak tüm aile planlarında bireysel cepten maksimumlar yerleştirilmiş olmalıdır.

Bu, 2020'de, bir ailenin hiçbir ferdinin yıl boyunca cebinden (ağ içi) 8.150 dolardan fazla ödeme yapması gerekmeyeceği anlamına gelir. Üst sınır 2021 için 8.550 dolara yükselse de birçok plan, yasaların izin verdiği maksimum sınırdan daha düşük cepten çıkma limitlerine sahip olmaya devam edecektir.

Nasıl çalışır

Gömülü bir muafiyet ile, sağlık planınız her aile üyesi için iki farklı sağlık sigortası muafiyet türünü takip edecektir: bireysel muafiyet ve aile muafiyeti.

Aile indirimi, genellikle bireysel indirilebilir olandan iki kat daha yüksektir. Bir aile üyesinin bir sağlık bakımı gideri olduğunda, kendi bireysel muafiyetine ödediği para da düşülebilir aileye yatırılır.

Sigortanın başlamasının iki yolu vardır ve sağlık planı, herhangi bir aile üyesinin sağlık bakımı masraflarını ödemeye başlayacaktır:

İlk yol:

• Bir aile üyesi, bireysel muafiyetlerini karşılamaya yetecek kadar kişisel sağlık harcamasına sahip olmuştur.
• Sağlık planı, bu kişinin masraflarını ödemeye başlar, ancak diğer aile üyelerinin masraflarını ödemeye başlamaz (belirli koruyucu bakım gibi, muafiyetten önce karşılanan veya muafiyetten sayılmaktan ziyade bir ek ödeme ile karşılanmadıkça).

İkinci yol:

• Birkaç farklı aile üyesinin her biri, bir araya getirildiğinde aile muafiyetinin karşılanmasını sağlayacak kadar bireysel muafiyetler ödedi.
• Sağlık planı, bazılarının kendi kişisel muafiyetlerine ne kadar veya ne kadar az ödeme yaptığına bakılmaksızın, tüm aile için sağlık bakımı masraflarını ödemeye başlar.

Lehte ve aleyhte olanlar

Katıştırılmış bir ailenin muafiyetle ilgili sorunu, tüm aile için sigorta kapsamı alabilmek için, en az iki aile üyesinin münferit muafiyet giderlerini bir araya getirmeniz gerektiğidir.

Bu, kişinin Uygun Bakım Yasası uyarınca izin verilen maksimum cepten masrafları aşmaması için yeterince düşük olduğu varsayılarak, yalnızca bir kişi toplam indirilebilir tutarı karşılasa bile herkes için ödeme yapan toplam bir muafiyet için geçerli değildir. (ACA).

Gömülü bir muafiyetle, tek bir aile üyesinin sağlık bakımı masrafları çok yüksek olsa bile, bu masraflar tek başına aileyi tenzil edilebilir karşılamak için yeterli olmayacaktır.

Neden? Çünkü bu kişi, daha düşük bireysel indirilebilirliğini karşıladığı anda, sonradan düşülebilir faydalar devreye girer ve ödemeye başlar.

Bu kişinin daha sonra, copay veya madeni para sigortası gibi diğer maliyet paylaşımı türlerini ödemesi istenebilir, ancak bu diğer cepten yapılan harcamalar, aileye düşülebilir olarak yazılmaz. Sadece indirilebilir kişiye ödedikleri para, aileye indirilebilir alacak olarak yatırılır.

Bununla birlikte, bu maliyet paylaşımı harcamaları, ailenin cebinden çıktığı maksimum miktar olarak sayılır.

Bireysel muafiyet, aileden düşülebilir aileden daha küçük olduğu için, ailedeki bir bireyin, muafiyetin tüm aileyi kendisi tatmin etmesi mümkün değildir.

Bu, ailenin en az bir diğer üyesinin de, ailenin muafiyetle karşılanması için yıl boyunca muaf tutulan bireyi ve ailenin tüm kapsam dahilindeki üyeleri için indirilebilir faydaların karşılanması için bireyi karşılaması gerektiği anlamına gelir.

Gömülü bir ailenin muafiyetinin faydası, düşülebilir sağlık sigortası yardımlarının, ailenin en hasta üyeleri için diğer aile üyelerine göre daha erken devreye girmesidir.

Bu hasta aile üyeleri daha yüksek sağlık bakım masraflarına sahip oldukları için, planın toplu olarak düşülebilir olması durumunda olacaklarından daha kısa sürede bireysel muafiyetlerine ulaşırlar ve sağlık sigortası daha sonra sağlık bakım masraflarının tamamını veya çoğunu ödemeye başlar.

Gömülü muafiyet sistemi sayesinde, sigorta faydaları devreye giriyor ve aile muafiyeti karşılanmadan önce ödemeye başlıyor.

2016 Değişiklikleri

Yukarıdakilerin tümü hala geçerlidir, ancak 2016'dan başlayarak, tek bir kişinin cepten (ağ içi) izin verilen maksimum cepten maliyetten daha fazla ödeme yapmasının gerekmeyeceğini şart koşan yeni bir gereklilik eklenmiştir. o yıl (2020 için 8.150 dolar ve 2021'de 8.550 dolar).

Yani, örneğin, 2016'dan önce, gömülü muafiyetleri olmayan bir sağlık planına sahip olmak mümkündü.veyagömülü cepten maksimumlar.

Diyelim ki planda 10.000 dolarlık bir aile indirimi var ve ardından% 100 kapsama alanı vardı (bu tür bir plan tasarımı yalnızca yüksek indirilebilir sağlık planlarında yaygındı).

Ailenin yalnızca bir üyesi yıl içinde tıbbi harcama yapmış olsaydı, teminat başlamadan önce 10.000 $ ödemek zorunda kalacaklardı. Bu tür bir plan tasarımına artık izin verilmiyor çünkü cepten yapılan masrafların üst sınırının kapatılması gerekecekti. 2020'de 8.150 ABD Doları.

Planın hala 10.000 $ 'lık bir aile indirimi olabilir, ancak birden fazla kişinin bu indirime ulaşmak için tıbbi masraflar yapması gerekir.