İndirimli Aile Planında İndirilebilir Aile Nasıl Çalışır?

Ailenizin sağlık sigortası yüksek muafiyetli bir sağlık sigortası ise, ailenizin muafiyet sigortası, diğer sağlık sigortanız olduğundan farklı bir şekilde çalışabilir. Yüksek indirilebilir sağlık planında (HDHP) aile indiriminin nasıl çalıştığını tam olarak anlamıyorsanız, şaşırabilirsiniz. Sağlık sigortanız, olacağını düşündüğünüzde sosyal yardımları ödemeye başlamayabilir veya bir aile üyesi beklediğinizden daha fazla ödeme yapmak zorunda kalabilir.

Bir muafiyetin ne olduğu, ona neyin yatırıldığı ve muafiyetinizi ödedikten sonra ne olacağı konusunda tam olarak net değilseniz, herhangi bir yere gitmeden önce "Sağlık Sigortası Muafiyeti - Nedir ve Nasıl Çalışır?" Bölümünü okuyun. Daha ileri. Bir HDHP’nin aile indirilebilirinin normdan nasıl farklı olduğunu anlayabilmeniz için önce bu temel muafiyet anlayışına ihtiyacınız olacak.

İndirimli Yüksek Sağlık Planında Aile İndirimli Nasıl Çalışır?

Bir HDHP kapsamındaki aile kapsamı ile bu oldukça nadir hale gelmesine rağmen, politika, sağlık planının hizmetler için ödeme yapmaya başlamaması için yapılandırılabilir (tüm dedesi olmayan planlarda muafiyetten önce kapsanan önleyici bakım dışında) ailenin herhangi bir üyesi için tüm aile muafiyeti ödenene kadar veya tedavi gören aile üyesi yıl için izin verilen maksimum cepten çıkma sınırını (2021'de 8.550 dolar) karşılayana kadar, hangisi önce olursa. Tek bir aile ferdinin bireysel cepten maksimuma maruz kalmasını engelleyen kısıtlama 2016 yılı için uygulanmış ve aşağıda açıklanmıştır.

Aile kapsamı olan HDHP'ler de diğer sağlık planları gibi çalışabilir ve her aile üyesi için ayrı bir yerleşik indirilebilir - ve bu kesinlikle daha yaygın bir yaklaşımdır. Ancak HDHP'ler, geleneksel olarak toplu muafiyetleri kullanma olasılığı en yüksek olan teminat türüdür.

Her bir aile üyesi tıbbi masraflar üstlendiğinden, bu masraflar için ödedikleri miktar ailenin muafiyetine eklenir. Bu harcamalar ailenin muafiyetine ulaştığında, HDHP kapsamı devreye girer ve ailenin her bir üyesi için sağlık harcamalarının maliyetindeki payını ödemeye başlar.

Toplam aile indirimi kullanan bir HDHP'de, düşülebilir aile iki farklı şekilde karşılanabilir:

1. Bir aile üyesinin yüksek sağlık giderleri vardır. Bu sağlık masraflarını ödeyerek, aileye muafiyete ulaşır ve tüm aile için sigorta sigortası başlar. Ancak, aile indirilebilirliği, tek bir kişi için izin verilen maksimum cepten çıkarılabilir miktardan daha yüksekse, aile indirilebilirliği henüz karşılanmamış olsa bile, bu sınır karşılandığında ailenin tek bir üyesi için avantajlar devreye girecektir.
   Örneğin, aile 2021'de vergiden düşülebilen 10.000 $ ise, bireysel bir aile üyesinin sigorta kapsamındaki ağ içi ücretlerde 8.550 ABD Dolarından fazla ödeme yapması gerekmeyecektir - bu noktada HDHP, bu aile üyesinin kapsam dahilindeki% 100'ünü karşılamaya başlayacaktır. plan, toplam aile indirimi ile tasarlanmış olsa ve tüm aile indirimi henüz karşılanmamış olsa bile ağ ücretleri. Ancak, HDHP'nin 5.000 $ 'lık bir aile indirilebilirliği varsa, tüm aile düşülebilir harcamaları tek bir aile üyesinin harcamaları ile karşılanabilir, çünkü bu yine de bir birey için izin verilen maksimum cepten yapılan harcamalardan daha az olacaktır (yine, plan ise Yıllar geçtikçe HDHP'lerde daha yaygın hale gelen gömülü bireysel muafiyetler ile tasarlanan sağlık hizmeti alan aile üyesi, maksimum çıkışın çok altında olsa bile, aile indirilebilir tutarına ulaşmadan kendi indirilebilir tutarını karşılayabilecektir. tek bir kişi için cep limiti).
2. Birkaç farklı aile üyesinin daha az sağlık masrafı vardır. İndirilebilir aile, bir araya getirilen bu küçük harcamalar, ailenin indirilebilir tutarına ulaştığında karşılanır.

HDHP Olmayan Bir Planda İndirilebilecek Aileden Ne Kadar Farklı?

Daha geleneksel bir sağlık planında, her aile üyesinin bireysel bir indirilebilir (yani, yerleşik bir indirilebilir) ve bir bütün olarak ailenin bir aile indirilebilirliği vardır. Bireysel muafiyetler için ödenen her şey, aynı zamanda indirilebilir aileye de yatırılır.

Bu HDHP olmayan sağlık planlarının aile içindeki belirli bir bireye fayda sağlamaya başlamasının iki yolu vardır.

1. Bir kişi kendi bireysel indirimi ile karşılaşırsa, sağlık planı devreye girer ve yalnızca o kişi için sağlık bakımı masraflarını ödemeye başlar, ancak diğer aile üyeleri için değil.
2. Aile tenzili karşılanırsa, sağlık planı, kendi bireysel muafiyetlerini karşılamış olsun ya da olmasın, ailenin her üyesi için devreye girer.

HDHP dışı planlarda bir aile indiriminin nasıl çalıştığı hakkında "Aile İndirilebilirliği Nasıl Çalışır?" Bölümünden daha fazla bilgi edinebilirsiniz. Ve yukarıda belirtildiği gibi, HDHP'lerin gömülü indirilebilir modelle tasarlanma olasılığı da giderek artmaktadır.

Geleneksel sağlık sigortası muafiyet sistemi türü ile bir HDHP sağlık planında indirilebilir aile arasındaki fark şudur:bireysel tenzili muafiyet bazen aile HDHP kapsamında ortadan kaldırılır. Geleneksel olarak, bir HDHP, aileden düşülebilir aile karşılanana kadar herhangi bir aile üyesine fayda sağlamaya başlamazdı. Ancak 2016'da yürürlüğe giren yeni kurallara göre, planda toplam bir aile indirilebilir modeli kullansa ve aile indirilebilir modeli kullansa bile, ailenin bireysel bir üyesi o yıl için cepten çıkma sınırını karşıladığında avantajlar devreye girer. henüz karşılanmadı.

Buna karşılık, HDHP olmayan bir planla, aile vergisinden düşülebilir, yalnızca bir aile üyesinin sağlık masrafları ile karşılanamaz. En az iki aile üyesinin eklenmiş muafiyetlerini bir araya getirerek aileye indirilebilir ulaşır.

Kurallar 2016'da Değiştirildi

Sağlık ve İnsan Hizmetleri Departmanı, büyükbaba olmayan sağlık planları için toplu bir muafiyet kullanarak kuralları biraz değiştirdi. O zamanlar, bu en çok aile HDHP sağlık planlarını etkiledi, çünkü bunlar büyük olasılıkla toplu (gömülü) bir indirilebilir yaklaşım kullanıyor olacaktı. Eklenen kırışıklık şudur: Bir sağlık planı, herhangi bir kişinin, bireysel sigorta kapsamı için cepten azami federal sınırdan daha yüksek bir indirilebilir meblağı ödemesini gerektiremez, bu kişi toplam bir aile indirimi kapsamında olsa bile. 2021 için, bir kişi için cepten maksimum para 8550 ABD Doları ile sınırlıdır (hükümet, enflasyonu hesaba katmak için her yıl cepten maksimum ödeme üst sınırını yükseltir ve yeni rakamları yıllık Duyuruda yayınlar. Fayda ve Ödeme Parametreleri).

Bir Örnek: 2021 aile planınız için toplam muafiyet tutarının 12.000 ABD doları olduğunu varsayalım. Herhangi bir aile üyesi, toplam düşülebilir tutara 8,550 ABD Doları ödediğinde,o belirli kişi Plan hala toplu bir indirilebilir model kullanıyor olsa bile, copay veya madeni para sigortası gibi daha fazla maliyet paylaşımı gerektirmeden devreye girmelidir. Bu kişinin kapsamı, artık bir birey için yasal cepten çıkma sınırına ulaştığı için devreye giriyor. Bununla birlikte, ailenizin diğer üyeleri için teminat, ailenin toplam muafiyet tutarı karşılanana kadar hala devreye girmeyecektir.

Ailenizin Muafiyetinin Hangi Şekilde Çalıştığını Nasıl Anlarsınız?

Bazı HDHP'ler, bireysel muafiyetlerin olmadığı ve aileden hiç kimsenin aile muafiyeti karşılanana kadar yardım alamadığı aile muafiyet sistemini kullanır. Bu birtoplam indirilebilir.

Ancak yine, bu artık ailenin muafiyetinin o yıl için bireysel teminat için maksimum cepten çıkma sınırından daha yüksek veya daha düşük olup olmamasına bağlıdır. Örneğin, bir aile HDHP'sinin 6.000 $ 'lık bir aile indirilebilirliği varsa, bir aile üyesinin 2021'de tam indirilebilir tutarı karşılaması gerekebilir. Ancak, aile indirilebilir tutarı 10.000 $ ise, tek bir aile üyesinin sigorta kapsamı için 8.550 $' dan fazla harcaması gerekmez. aile henüz karşılanmamış olmasına rağmen, 2021'de o kişi için işe başlayacaktı. Dolayısıyla, bu kuralın ailenizin kapsamıyla ilgili herhangi bir şeyi değiştirip değiştirmemesi, vergiden düşülebilirinizin ne kadar yüksek olduğuna ve HDHP'nizin yerleşik bir indirilebilir mi yoksa toplu bir muafiyet yaklaşımı mı benimsediğine bağlıdır.

Plan halihazırda gömülü bir indirilebilir yaklaşım kullanıyor olsaydı, plan, tek bir bireyin izin verilen cepten maksimumdan daha yüksek bir indirilebilirliğe sahip olmamasını sağlamak için zaten tasarlanmış olacağından hiçbir şey değişmezdi. Ayrıca, HDHP'lerin, diğer planlarda uygulanan cepten maksimum sınırlardan daha düşük olan cepten maksimumlar ile sınırlı olduğunu da unutmayın - 2021'de, bir birey için 7.000 $ ve bir aile için 14.000 $ 'dır. Ancak federal Bir ailenin herhangi bir üyesinin izin verilen maksimum cepten ödeme sınırından daha fazlasını ödemesini engelleyen kural, normal maksimum cepten çıkma sınırına (2021'de 8.550 $) sabitlenmiştir.

HDHP dışı sağlık planlarının çoğu, aile indirilebilirinin karşılanmasından önce kendi bireysel indirilebilirlerini karşılayan bireyler için faydaların başladığı sistemi uzun süredir kullanmaktadır. Bu birgömülü indirilebilir. Bu terimi, daha büyük aile tevkifatına gömülü birkaç münferit muafiyet olarak düşünürseniz hatırlayabilirsiniz.

Sağlık planınızın literatürü, ailenizin tenzili muafiyetinin nasıl çalıştığını size anlatmalıdır. Örnekler kullanabilir veya toplu indirilebilir ve gömülü indirilebilir terimlerini kullanabilir. Açık değilse, sağlık planını arayın ve sorun ya da iş temelli sağlık sigortası ise, çalışanlara sağlanan sosyal yardım departmanına danışın.

HDHP'nin Faydaları ve Kapsamı Özetiniz hemtek indirilebilirmiktar ve aaileden düşülebilirtutar, yalnızca gömülü bir indirilebilir sistem kullandığını varsaymayın. Tek kesinti, bir aile politikası dahilindeki bireyler yerine bütün bir aileyi kaydettirmeyen kişiler için olabilir.

Hangisi Daha İyi, Toplam İndirilebilir mi Yoksa Gömülü İndirilebilir mi?

Genel bir kural olarak, gömülü muafiyetler ailelerin cepten para tasarrufu yapma eğilimindedir, çünkü sağlık sigortası bazı aile üyeleri için tüm aile indirilebilir tutarı karşılanmadan önce devreye girer. Bu, en hasta aile üyelerinin sağlık sigortası yardımlarının, birleşik aile indirilebilir yönteminin HDHP yöntemine göre daha erken bir aile indirimi ile devreye girmesiyle sonuçlanır.

Bununla birlikte, her ailenin bireysel üyelerinin sağlık hizmetlerini nasıl kullandığı benzersizdir. Ailenizin sağlık sigortası kullanım modellerine göre hangi sistemin aileniz için daha iyi çalıştığına karar verin.

Dikkatli olun — Yüksek İndirilebilir Planların Hepsi HDHP Değildir

Yüksek bir indirime sahip olduğunuz için, yüksek indirilebilir bir sağlık planınız olması gerektiğini varsaymayın. HDHP, belirli bir sağlık sigortası türüdür (HSA onaylı), yalnızca gerçekten büyük bir indirimi olan herhangi bir plan değildir. HDHP kapsamı, sizi vergi destekli bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na katılmaya uygun hale getirdiğinden, onları HDHP dışı planlardan ayıran başka özel kuralları vardır. HDHP'niz bir PPO, HMO, POS veya EPO olsa da, yalnızca büyük bir indirilebilir değil, onu bir HDHP yapan tüm özel düzenlemelere uyacaktır.

Planınız gerçekten bir HDHP ise, sağlık planı literatürünüz buna bir HDHP veya yüksek indirilebilir sağlık planı olarak atıfta bulunmalıdır. Ek olarak, sağlık sigortanızın bir HSA ile birleştirilmesine atıfta bulunabilir.

HDHP'ye Karşı Yıkıcı Sağlık Kapsamı — Artık Aynı Şey Değil