Six_Characters / Getty Images
Sağlık sigortası yaşlandıkça daha pahalı hale geliyor. Bu oldukça iyi anlaşılmıştır ve bunun nedeni sağlık bakımı ihtiyaçlarının ve bunlarla ilgili harcamaların da yaşla birlikte artma eğiliminde olmasıdır. Ancak sigorta şirketleri, primleri bir kişinin yaşına göre nasıl ayarlayabilecekleri konusunda oldukça spesifik bazı düzenlemeleri takip etmek zorundadır.
Affordable Care Act (ACA) ve uygulanması için yayımlanan müteakip düzenlemeler uyarınca, bireysel (grup dışı) ve küçük grup sağlık sigortasına sahip daha yaşlı kayıt yaptıranların primleri, 21 yıllık primlerin üç katından fazla olmayacak şekilde sınırlandırılmalıdır. -eski.
Ekonomik Bakım Yasası'ndan önce, sigortacılar genellikle kendi yaş derecelendirme yapılarını belirlemekte özgürdüler ve daha yaşlı kayıtlı kişiler için, daha genç katılımcılar için tahsil edilen primlerden en az beş kat daha yüksek prim görmek yaygındı.
Milletvekilleri ACA'yı hazırlarken, bu konuda bir uzlaşma sağlamaya çalışıyorlardı. Taleplerin maliyetini karşılamak için aynı toplam prim gelirinin toplanması gerekeceğinden, daha yaşlı kayıtlı kişiler için sınır primlerinin daha genç katılımcılar için daha yüksek primlerle sonuçlanacağını biliyorlardı.
Primlerin yaşa bakılmaksızın herkes için aynı olduğu tam topluluk derecelendirmesinin gerekliliğinin genç yetişkinler için çok yüksek primler yapabileceğinden ve onları risk havuzundan uzaklaştırabileceğinden endişelendiler (ve genç, sağlıklı insanlara çok fazla riskte ihtiyaç duyulmaktadır. daha yaşlı, hasta üyelerle ilişkili maliyetleri dengelemek için havuz).
Ama aynı zamanda, geçerli olan 5'e 1 (veya daha yüksek) oranın, prim vergi kredilerine hak kazanmayan daha yaşlı kayıtlı kişiler için karşılanamaz primlerle sonuçlanacağını da biliyorlardı.
Çoğu Eyalette 3'e 1 Yaş Derecelendirmesi
Uzlaşma, bireysel ve küçük grup pazarlarında satılan tüm yeni sağlık planları için izin verilen 3'e 1 yaş derecelendirme oranı oldu (bu derecelendirme kuralları büyük grup sağlık planları için geçerli değildir; çoğu eyalette, 51 veya daha fazla çalışanı olan grup).
21 yaşındaki bir çocuk temel olarak kabul edilir, bu nedenle tahsil edilebilecek en yüksek primler, 21 yaşındaki bir çocuk için tahsil edilen tutarın üç katıdır. Ancak standart yaş derecelendirme ölçeği, düz bir çizgiden ziyade bir eğridir: Ölçeğin daha genç ucundaki insanlar için oranlar yavaş ve siz yaş aralığında hareket ettikçe daha hızlı artar.
Federal varsayılan yaş derecelendirme çizelgesine baktığınızda bunun pratikte nasıl çalıştığını görebilirsiniz (bkz. Sayfa 4). Bir sigorta şirketi 21 yaşındaki bir çocuk için ayda 200 ABD doları ücret alıyorsa, 53 yaşındaki biri için bunun iki katından biraz daha fazla (408 ABD doları) ve üç katı (600 ABD doları / ay) ücret alır. 64 yaşında veya daha büyük bir kişi için.
Beş eyalet ve Columbia Bölgesi, bu 3'e 1 oranı içinde kendi yaş derecelendirme eğrilerini oluşturdu. Bu eyaletlerde, 64 yaşındaki bir çocuğun primleri yine de 21 yaşındaki bir çocuğun primlerinden üç kat daha yüksek olacaktır, ancak bu yaşlar arasında primlerin değişme şekli, kullanılan federal varsayılan rakamlardan farklı olacaktır. çoğu eyalet.
Ve üç eyalette (Massachusetts, New York ve Vermont) eyalet, daha katı bir genel yaş derecelendirme kuralı dayatmaktadır. Massachusetts, yaşa göre derecelendirilmiş primleri 2'ye 1 olarak sınırlar, bu nedenle daha yaşlı kayıtlı kişiler, daha genç kayıtlı kişilerden yalnızca iki kat daha fazla ücretlendirilebilir. New York ve Vermont, yaş derecelendirmesini tamamen yasaklamaktadır; bu, daha yaşlı kayıtlı kişilerden daha genç kayıtlı kişilerle aynı primlerden ücret alınacağı anlamına gelir (aynı coğrafi bölgede olduklarını ve aynı sağlık planını seçtiklerini varsayarsak).
3'e 1 yaş derecelendirme kurallarının 64 yaşından büyükler için primlerin daha yüksek olmasına izin vermemesi dikkat çekicidir. Yani 90 yaşındaki bir çocuğun bireysel sağlık sigortası satın alması gerekiyorsa veya küçük bir grup sağlık planına kayıtlıysa , primleri 64 yaşındaki bir çocukla aynı olacak ve yine de 21 yaşındaki bir çocuk için ödenen fiyatın yalnızca üç katı olacak.
Amerikalıların çoğu 65 yaşında Medicare almaya hak kazanır, bu nedenle 64 yaşını geçen özel sağlık sigortasının maliyeti birçok durumda önemsizdir. Ancak yeni göçmenlerin ABD'de en az beş yıl bulunana kadar Medicare satın almalarına izin verilmiyor.
Ve en az on yıllık çalışma geçmişine (veya en az on yıllık çalışma geçmişine sahip bir eşi) sahip olmayan kişiler, Medicare Part A için (2021'de 471 $ / ay tutarında) artı normal Medicare Bölüm B için primler.
Bu kişiler, 64 yaşındaki bir çocuk için geçerli olan fiyatlardan bireysel sağlık sigortası satın alabilirler (uygunluk kurallarına uygunlarsa prim sübvansiyonları ile). ACA'dan önce, çoğu bireysel piyasa sağlık planı 64 yaşın üzerindeki insanları kapsamazdı.
Dolayısıyla, ACA, bu bireylerin, primsiz Medicare Bölüm A'ya uygun olmadıklarında sağlık sigortası almalarına izin vermekle kalmaz, aynı zamanda primlerini daha genç katılımcılar için geçerli olan primlerin üç katından daha fazla olmayacak şekilde sınırlandırır.
Ve bir kişi sağlık sigortası sunan küçük bir işveren için çalışmaya devam ederse, primleri 64 yaşındaki bir çocuk için geçerli olan oranlarla aynı olmaya devam edecektir.
2018'de Değişen Çocuklar İçin Yaş Derecelendirme Eğrisi
2018'den önce, varsayılan federal yaş derecelendirme eğrisi, 20 yaşına kadar olan tüm kayıtlı kişilere tek bir oran uyguluyordu; bu, 21 yaşındaki bir çocuğun kapsam maliyetinin% 63,5'ine eşitti. Çocuğun 2, 12 veya 20 olması önemli değildi, oranları aynıydı.
Ancak bu, bir kişinin 20 yaşından 21'e çıktığı yıl keskin prim artışlarına neden oldu ve çocuklar yaşlandıkça değişen sağlık bakımı maliyetlerini mutlaka yansıtmıyordu.
Bu nedenle, 2018'den başlayarak, federal hükümet varsayılan federal yaş derecelendirme eğrisini revize ederek 0-14 yaş arası çocuklar için bir oran oluşturdu ve ardından 15-20 yaşları için yaş derecelendirme düzeylerini ayırarak yaş derecelendirme eğrisinin kullanılandan çok daha pürüzsüz olmasını sağladı. olmak.
20 yaşındaki bir çocuk, 21 yaşındaki bir çocuk için geçerli olan primin% 97'sini alıyor, bu nedenle 20'den 21'e geçiş, 21 yaşından büyük insanlar için geçerli olan geçişlere çok daha benzer.
Daha Yüksek Primler için Daha Büyük Premium Sübvansiyonlar
Bireysel piyasa primleri yaşlı yetişkinler için daha yüksek olduğu için, prim vergi kredileri (sübvansiyonlar) daha yaşlı katılımcılar için daha yüksektir. Prim sübvansiyonları, nerede yaşadıklarına veya kaç yaşında olduklarına bakılmaksızın, aynı gelire sahip iki kişi için karşılaştırma planının sübvansiyon sonrası maliyetini aynı yapacak şekilde tasarlanmıştır.
Tam fiyat primleri, yaşlı bir kişi için üç kat daha fazla olduğundan, sübvansiyon sonrası maliyeti uygun kabul edilen bir düzeye indirmek için prim sübvansiyonlarının çok daha yüksek olması gerekir.
Devam eden COVID salgınını ele almak için 2021'de yürürlüğe giren Amerikan Kurtarma Planı, pazarda bireysel / aile sağlık sigortası satın alan kişiler için geçici ek prim sübvansiyonları içeriyor. 2021 ve 2022 için mevcut olan ekstra sübvansiyonlar, insanların sağlık sigortaları için ödemeleri gereken gelir yüzdesini azaltır ve aynı zamanda sübvansiyon uçurumunu ortadan kaldırır. Bu, daha yüksek tam-fiyat primleri sübvansiyon uçurumunu daha genç katılımcılar için olduğundan daha önemli hale getirdiğinden, bu özellikle daha yaşlı katılımcılar için yararlıdır.
.jpg)
