Sağlık Sigortası Seçerken Dikkat Edilmesi Gereken Faktörler

sturti / Getty Images

Kendiniz ve yakın akrabalarınız için sağlık sigortası yaptırmanız önemlidir. Sigorta, sizi yüksek sağlık masraflarından, özellikle kronik tıbbi durumlarla veya hastaneye yatma ihtiyacıyla ilgili olanlardan korumaya yardımcı olur.

Birikimlerinizi ve gelirinizi korumak için, otomobil sigortanız veya ev sahibi sigortanızla aynı nedenle sağlık sigortası yaptırmalısınız. Ancak, ihtiyaç duyduğunuzda ve zamanda yüksek maliyetli tıbbi bakıma erişebilmenizi sağlamak için sağlık sigortasına da ihtiyacınız var. Medicare'i (çoğu hastanede budur) kabul eden hastaneler için federal yasa, aktif doğumda olan bir kadın da dahil olmak üzere acil servislerine gelen herkesi değerlendirmelerini ve stabilize etmelerini gerektirir. Ancak acil serviste bir değerlendirme ve stabilizasyonun ötesinde, orada Ödeyemeyenlere hastanelerin bakım sağlamasına gerek yoktur. Bu nedenle sağlık sigortasının olmaması, bakım almanın önünde önemli bir engel olabilir.

Sağlık Sigortası Nasıl Alınır?

Yaşınıza, iş durumunuza ve mali durumunuza bağlı olarak, sağlık sigortası almanın aşağıdakiler dahil birçok yolu vardır:

• Bir işveren tarafından sağlanan sağlık sigortası. ABD'deki büyük şirketlerin, bir çalışan avantajı olarak (veya bir cezayla karşı karşıya) uygun fiyatlı sağlık sigortası sağlaması gerekir ve birçok küçük işveren de çalışanlarına teminat sunar. Özellikle ailenizi planınıza eklerseniz, muhtemelen aylık primin bir kısmını veya sağlık sigortası maliyetini ödemeniz gerekecektir. Ancak sağlık sigortası sunan çoğu işveren, primlerin çoğunu ödeme eğilimindedir.
• Kendi başınıza satın aldığınız sağlık sigortası. Serbest meslek sahibiyseniz veya sağlık sigortası sağlamayan küçük bir şirkette çalışıyorsanız, bunu kendi başınıza satın almanız gerekecektir. Bunu, eyaletinizdeki sağlık sigortası borsasından veya doğrudan bir sigorta şirketinden alabilirsiniz, ancak prim sübvansiyonları (teminatınız için ödemeniz gereken tutarı düşürmek için) ve maliyet paylaşım sübvansiyonları (ödemeniz gereken tutarı düşürmek için) tıbbi bakıma ihtiyacınız olduğunda) yalnızca teminatınızı değişim yoluyla alırsanız kullanılabilir. [Çoğu bölgede, kısa vadeli sağlık sigortası, sabit tazminat planları, sağlık bakımı paylaşım bakanlığı planları, doğrudan birinci basamak sağlık planları vb. Gibi Uygun Bakım Yasası ile uyumlu olmayan planlar da mevcuttur. genel olarak, bunlar hiçbir zaman önemli bir süre boyunca bağımsız kapsama alanı olarak hizmet etmek için uygun değildir.]
• Devlet tarafından sağlanan sağlık sigortası. 65 yaşında veya daha büyükseniz, engelliyseniz veya geliriniz çok azsa veya hiç yoksa, Medicare veya Medicaid gibi devlet tarafından sağlanan sağlık sigortasından yararlanabilirsiniz. Çocuklar ve bazı eyaletlerde hamile kadınlar, orta sınıfa kadar genişleyebilen hane geliri ile CHIP için uygundur. Teminata ve koşullarınıza bağlı olarak, hükümetiniz için aylık prim ödemeniz gerekebilir veya olmayabilir. sponsorlu sağlık sigortası.

Yeterli olmayan bir sağlık sigortanız veya sağlık sigortanız yoksa, bir yardım kliniğinde bakıma erişemediğiniz sürece tüm sağlık bakımı faturalarınızı ödemekle sorumlu olacaksınız. Mart 2010'da yürürlüğe giren Hasta Koruma ve Uygun Fiyatlı Bakım Yasası (ACA), çoğu Amerikalının uygun fiyatlı sağlık sigortasına erişimini garanti ediyor.

Ancak bunun bazı istisnaları var. Bazıları, aile arızası ve prim sübvansiyonlarının yoksulluk seviyesinin% 400'ü ile sınırlandırılması ve bu sınırın biraz üzerinde geliri olan bazı insanlar için karşılanamaz bir kapsamla sonuçlanması gibi ACA'daki tasarım kusurlarının bir sonucudur. Ancak bazıları, Medicaid'i genişletmek için federal finansmanı kabul etmeyi reddeden 13 eyalette var olan Medicaid kapsama boşluğu dahil olmak üzere, düzenlemelerin, mahkeme kararlarının ve ACA'ya direnişin bir sonucudur (bu eyaletlerden ikisi, Oklahoma ve Missouri, Medicaid'i 2021'in ortalarında genişletmek, böylece kapsam boşluklarını ortadan kaldırmak).

Sağlık Planı Nasıl Seçilir

Sağlık sigortası seçerken dikkate alınması gereken birçok faktör vardır. Birkaç işveren sağlık planı seçeneğinden birini seçiyorsanız veya kendi sağlık sigortanızı satın alıyorsanız, bu faktörler farklı olabilir.

Herhangi bir sağlık sigortası poliçesi satın almadan önce ödevinizi yapın! Sağlık sigortası planınızın neyi ödeyeceğini ... ve neyi ödemeyeceğini bildiğinizden emin olun.

İşveren Destekli Sağlık Sigortası

İşvereniniz sağlık sigortası sunuyorsa, çeşitli sağlık sigortası planları arasından seçim yapabilirsiniz. Çoğu zaman, bu planlar, bir sağlık bakım kuruluşu (HMO) veya tercih edilen bir sağlayıcı kuruluş (PPO) gibi bir tür yönetilen bakım planını içerir. Bir HMO seçerseniz, plan genellikle yalnızca o planın ağında bir doktor veya hastane kullanıyorsanız bakım için ödeme yapacaktır. Bir PPO seçerseniz, sağlık bakımınızı planın ağı içinde alırsanız, plan genellikle daha fazla ödeyecektir. Ağın dışına çıkarsanız, PPO bakımınızın bir kısmını yine de ödeyecektir, ancak daha fazlasını ödemeniz gerekecektir.

İşvereniniz, her yıl sahip olduğunuz cepten maliyetlerin miktarına bağlı olarak daha çok veya daha az maliyetli bir dizi farklı sağlık planı sunabilir. Bu maliyetler, doktorunuzu her gördüğünüzde veya bir reçete doldurduğunuzda bir ek ödemeyi ve ayrıca sağlık sigortanızın çoğu hizmet için ödeme yapmaya başlamadan önce her yılın başında sağlık hizmetleri için ödediğiniz miktar olan yıllık bir kesinti olabilir.

Genel olarak, bir ağ sağlayıcısı kullanmanızı gerektiren ve yüksek bir muafiyet ve yüksek katkı payına sahip bir planın primleri daha düşük olacaktır. Herhangi bir sağlayıcıyı kullanmanıza izin veren ve daha düşük muafiyetlere ve daha düşük katkı paylarına sahip bir plan daha yüksek prime sahip olacaktır.

Gençseniz, kronik bir hastalığınız yoksa ve sağlıklı bir yaşam tarzına sahipseniz, bakıma ihtiyaç duyma olasılığınız düşük olduğundan ve aylık primleriniz daha az olabileceğinden, yüksek muafiyetler ve ek ödemeler içeren bir sağlık planı seçmeyi düşünebilirsiniz.

Daha yaşlıysanız ve / veya çok sayıda doktor ziyareti ve reçeteli ilaç gerektiren diyabet gibi kronik bir rahatsızlığınız varsa, düşük muafiyetler ve ek ödemeler içeren bir sağlık planı düşünebilirsiniz. Prim payınız için her ay daha fazla ödeyebilirsiniz, ancak bu, yıl boyunca daha az cepten maliyetle telafi edilebilir. Cepten yapılan harcamalarda ne kadar ödemeniz beklenebileceğini görmek için rakamları sıkıştırın (çok fazla tıbbi bakıma ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız, buradaki maksimum miktara dikkat edin) ve bunu Birden çok planı karşılaştırabilmeniz için toplam primler. Daha yüksek maliyetli bir planın (veya duruma bağlı olarak, daha düşük maliyetli bir planın) daha iyi sonuç vereceğini varsaymak istemezsiniz - her planın nasıl sonuçlanacağını görmek için sayıları çalıştırmanız gerekir. toplam yıllık maliyetlerin şartları.

Mevcut seçeneklerden biri HSA onaylı bir plansa, hangi planı seçeceğinize karar verirken HSA'ların vergi avantajlarını ve HSA'ya mevcut herhangi bir işveren katkısını dahil etmek isteyeceksiniz. İşvereniniz çalışanların HSA'larına bir katkı sunuyorsa, bu esasen bedava paradır, ancak bunu yalnızca HSA onaylı bir sağlık planı seçerseniz alabilirsiniz. HSA onaylı bir plana kaydolursanız ve hesaba kendiniz katkıda bulunursanız, bu katkılar vergilendirilmez.2021 için, izin verilen maksimum HSA katkı tutarı (işveren katkıları dahil), HSA onaylı bir plan kapsamında yalnızca kendi kendine teminatınız varsa 3.600 $ ve planınız aynı zamanda en az bir başka aile üyesini de kapsıyorsa (55 veya daha büyükse, ek olarak 1.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz) Maksimum miktara katkıda bulunursanız ve gelir seviyenize bağlı olarak, bu önemli miktarda vergi tasarrufu sağlayabilir. Dolayısıyla, seçenekler arasında HSA onaylı bir plan varsa, bu faktörleri planların yan yana karşılaştırmasına dahil etmeniz gerekir.

Sağlık planı seçenekleriniz hakkında daha fazla bilgi edinmek için, insan kaynakları departmanınızın bir temsilcisiyle görüşün veya sağlık planı tarafından sağlanan materyalleri okuyun. Hem siz hem de eşiniz / partneriniz sağlık sigortası sağlayan şirketlerde çalışıyorsanız, her bir şirketin sunduklarını karşılaştırmalı ve her iki şirketten de ihtiyaçlarınızı karşılayan bir plan seçmelisiniz. Bununla birlikte, eşinizin kendi işvereninin planına erişimi varsa, ancak bunun yerine sizin planınıza eklenmeye karar verdiyse, bazı şirketlerin ek ücret alacağını unutmayın.

Bireysel Sağlık Sigortası

Serbest meslek sahibiyseniz, işvereniniz yeterli sağlık sigortası sağlamıyorsa veya sigortasızsanız ve bir devlet sağlık sigortası programına hak kazanmıyorsanız, kendi başınıza sağlık sigortası satın alabilirsiniz.

Sağlık sigortasını doğrudan Anthem veya Kaiser Permanente gibi bir sağlık sigortası şirketinden, bir sigorta acentesi veya komisyoncu aracılığıyla veya eyaletinizdeki sağlık sigortası borsası aracılığıyla satın alabilirsiniz (kullanılan değişim olan HealthCare.gov'dan başlayabilirsiniz. çoğu eyalette; eyaletiniz kendi borsasını çalıştırıyorsa, HealthCare.gov sizi oraya yönlendirecektir). İhtiyaçlarınıza uygun sağlık sigortası bulmanıza yardımcı olabilecek sigorta acentenize danışın.

Bir sağlık planı seçerken genellikle maliyet en önemli faktör olduğundan, aşağıdaki sorulara vereceğiniz yanıtlar, hangi planı satın alacağınıza karar vermenize yardımcı olabilir.

• Aylık prim ne kadar (herhangi bir geçerli prim sübvansiyonundan sonra, eğer hak kazanırsanız)?
• Doktor ziyaretleri ve reçeteli ilaçlar için ödenek ne kadar? Ve hangi özel hizmetler bir copay kapsamındadır, hangileri bunun yerine indirilebilir hizmet olarak sayılır?
• İndirilebilir ne kadar? Ve reçeteli ilaçlar için ayrı bir indirim var mı?
• Bir PPO seçerseniz, PPO ağı dışındaki doktorları veya hastaneleri kullanırsanız ne kadar ödemek zorunda kalacaksınız? Birçok alanda, bireysel pazarda mevcut PPO planları olmadığını unutmayın; HMO'larla ve / veya EPO'larla sınırlı olabilirsiniz, her ikisi de genellikle acil durumlarda yalnızca ağ dışı bakımı kapsar.
• Çok fazla bakıma ihtiyacınız olursa, cepten ödemek zorunda kalacağınız en yüksek tutar nedir? Bu, 2021'de tek bir kişi için 8,550 ABD doları olan tüm ACA uyumlu planlarda sınırlandırılmıştır, ancak birçok plan bundan daha düşük cepten sınırlara sahiptir.
• Sağlık planında kullandığınız ilaçları içeren bir ilaç formülü var mı?
• Doktorunuz sağlık planının sağlayıcı ağında mı?

Devlet Destekli Sağlık Teminatı

Devlet destekli sağlık sigortası almaya hakkınız varsa, muhtemelen hala yapabileceğiniz bazı seçenekleriniz olacaktır.

Medicare'e kaydoluyorsanız, Orijinal Medicare ve Medicare Advantage arasında seçim yapmanız gerekir (Ülkede Medicare Advantage planlarının bulunmadığı bazı bölgeler vardır). Orijinal Medicare'i seçerseniz, bir işverenden kapsamlı bir tamamlayıcı teminat almadıysanız veya hem Medicare hem de Medicaid için çifte hak sahibi değilseniz, bir Medicare Part D planı ve bir Medigap planı seçmeniz gerekecektir.

Medicaid için uygunsanız, eyaletinizin sunduğu seçenekler arasından bir yönetilen bakım planı seçmeniz gerekebilir (bazı eyaletler bu yaklaşımı kullanmasa da, Medicaid'li kişilerin çoğu yönetilen bakım planlarına kayıtlıdır). Seçtiğinizin ihtiyaçlarınızı en iyi şekilde karşılayacağından emin olmak için mevcut seçeneklerin her biri için sağlayıcı ağlarını ve kapsanan ilaç listelerini kontrol etmek isteyeceksiniz.

ACA Uyumlu Olmayan Planlara Dikkat Edin

Ocak 2014 veya daha sonraki bir tarihte yürürlükte olan tüm bireysel büyük tıbbi sağlık planlarının ACA ile uyumlu olması gerekmektedir. Bu her eyalette geçerlidir ve borsa içinde satılan planların yanı sıra doğrudan sağlık sigortası şirketlerinden satın alınan planlar için de geçerlidir.

Ancak ACA uyumlu olmayan birçok plan seçeneği vardır. Ve bazen bu planlar şüpheli taktiklerle pazarlanıyor ve tüketicileri gerçekte olmadıkları halde gerçek sağlık sigortası aldıklarına inanmaya yönlendiriyor.

Kısa vadeli planlara, sınırlı fayda planlarına, kaza eklerine, kritik hastalık planlarına, tıbbi indirim planlarına, Çiftlik Bürosu planlarına veya herhangi bir tür uyumsuz plana bakıyorsanız, çok yakından ilgilenmek isteyeceksiniz. ince baskı ve gerçekte ne satın aldığınızı anladığınızdan emin olun. Bu planların ACA'nın temel sağlık yararlarını kapsaması gerekmediğini, önceden var olan koşulları kapsaması gerekmediğini, bir yıl içinde veya yaşamınız boyunca toplam faydalarınızı sınırlayabileceğini ve genellikle uzun bir kapsam hariç tutma listesine sahip olduğunu unutmayın. .