Geçenlerde hayal kırıklığına uğramış bir sağlık sigortası acemisinden bir rant duydum. Bu yıl aylık primlerle yıllık sağlık sigortasından düşülebilir miktarından fazlasını ödediğini, ancak sağlık sigortasının hala doktorunun muayenehane ziyaretleri için ödeme yapmadığını söyledi. Neden ödeme yapmadıklarını öğrenmek için sağlık planını aradığında, henüz indirilebilir miktarına ulaşmadığı söylendi.
Her ay yaptığı prim ödemelerinin yıllık muafiyetine yatırılması gerektiğini düşünüyordu. Ne yazık ki sağlık sigortası bu şekilde çalışmıyor; primler muafiyetinize dahil edilmez.
Ivary / Getty ImagesPrimler Muafiyetinize Sayılmazsa, Ne İşe Yarar?
Sağlık sigortası primleri, sağlık sigortası poliçesinin maliyetidir. Sigortacının o ayki sağlık bakımı maliyetlerinizin finansal riskinin bir kısmını üstlenme anlaşması karşılığında sağlık sigortası şirketine ödediğiniz şey budur.
Ancak, sağlık sigortası primlerinizi ödeseniz bile, sağlık sigortanız sağlık bakımınızın maliyetinin% 100'ünü karşılamaz. Muafiyetler, ek ödemeler ve madeni para sigortası ödediğinizde, sağlık giderlerinizin maliyetini sigortacınızla paylaşırsınız, bunlara birlikte maliyet paylaşım giderleri denir. Sağlık sigortası şirketiniz, sağlık planının yönetilen bakım kurallarına uyduğunuz sürece (ör. Önceden izin, ağ içi tıbbi sağlayıcıları kullanma vb.), Sağlık bakım masraflarınızın geri kalanını öder.
Maliyet paylaşımı, sağlık sigortası şirketlerinin sağlık sigortası poliçelerini daha uygun primlerle satmasına olanak tanır, çünkü:
- Eğer bir "oyunda dış görünümünüz" varsa, gerçekten ihtiyacınız olmayan bakımı almaktan kaçınırsınız. Örneğin, doktoru her gördüğünüzde 50 $ 'lık bir ek ödeme yapmanız gerekiyorsa, her küçük şey için doktora gitmezsiniz. Bunun yerine, yalnızca gerçekten ihtiyacınız olduğunda gideceksiniz.
- Sigortacının karşı karşıya olduğu finansal risk, ödemeniz gereken maliyet paylaşımı miktarı ile azaltılır. Sağlık hizmeti aldığınızda, tenzili muafiyetiniz, ek ödemeleriniz ve sigorta sigortanıza ödediğiniz her dolar, sağlık sigortası şirketinizin ödemesi gereken bir dolardan daha azdır.
Muafiyetler gibi maliyet paylaşımı olmasaydı, sağlık sigortası primleri şimdi olduğundan daha yüksek olurdu.
Finansal Riskiniz Nedir? Ne Borçlu Olacaksın?
Sigortalı olduğunuzda, sağlık sigortası poliçenizin Faydalar ve Kapsam Özetindeki maliyet paylaşımının açıklaması, tıbbi maliyetlerinizin ne kadarını söylerödeve ne kadarsağlık sigortası şirketiniz öder. İndirilebilir tutarınızın ne kadar olduğunu, kopyalarınızın ne kadar olduğunu ve jeton sigortanızın ne kadar olduğunu açıkça belirtmelidir (koinurans, taleplerin bir yüzdesi olarak belirtilecektir, bu nedenle dolar tutarı, talebin ne kadar büyük olduğuna bağlı olarak değişecektir).
Ek olarak, sağlık planınızın cepten çıkma sınırı, poliçenizde veya Faydalar ve Kapsam Özetinde açıkça belirtilmelidir. Büyükanne veya büyükbabanız sağlık planınız yoksa, 2020'de cepten çıkma limiti tek bir kişi için 8.150 $ 'ı veya bir aile için 16.300 $' ı geçemez (federal sınırın yalnızca ağ içi tedavi için geçerli olduğunu unutmayın. temel sağlık yararları). Cepten satış maliyetlerine ilişkin bu üst sınırlar genellikle bir yıldan diğerine artmaktadır; 2021 için, izin verilen maksimum cepten çıkma limitleri bir birey için 8.550 $ ve bir aile için 17.100 $ olacaktır. Cepten çıkma limitleri bu üst maksimum limitlerin altında olan birçok plan mevcuttur, ancak bunlar federal limitleri aşamaz.
Cepten çıkma limiti, gerçekten yüksek sağlık harcamaları durumunda sizi sınırsız mali kayıplardan korur. Bir yıl boyunca cebinizden çıkarılabilecek maksimum miktarınıza ulaşacak kadar muafiyetler, ek ödemeler ve madeni para sigortası olarak yeterince ödeme yaptıktan sonra, sağlık planınız ağ içi maliyetinizin% 100'ünü karşılamaya başlar, geri kalanı için tıbbi olarak gerekli bakım Yılın. O yıl daha fazla maliyet paylaşımı ödemeniz gerekmiyor.Ancak yine de aylık primlerinizi ödemek zorundasınız yoksa sağlık sigortası poliçeniz iptal edilecektir..
Öyleyse, en az ne kadar borçlanabilirsin ve en çok ne borçlanabilirsin? Yıl boyunca herhangi bir sağlık bakımına ihtiyacınız olmasaydı, en azını borçlusunuz. Bu durumda, herhangi bir maliyet paylaşım masrafınız olmayacaktır. Tek borcunuz aylık primlerinizdir. Sağlık sigortası için toplam yıllık harcamanızı bulmak için aylık prim maliyetinizi alın ve 12 ay ile çarpın.
Ya sık bakıma ihtiyaç duyduğunuz için ya da ameliyata ihtiyaç duymak gibi gerçekten pahalı bir bakım dönemi geçirdiğiniz için gerçekten yüksek sağlık harcamalarınız varsa en çok borcunuz olur. Bu durumda, maliyet paylaşımında en çok borcunuz olacak, poliçenizin cebinizden çıktığı maksimum miktardır. Bir yılki prim maliyetinize cepten maksimum tutmayı ekleyin ve bu, o yıl karşılanan sağlık giderleri için borçlu olabileceğiniz üst sınırı tanımlamalıdır.
Yine de dikkatli olun. Tüm sağlık masrafları karşılanmamaktadır. Örneğin, bazı sağlık sigortası türleri, ağdaki bir sağlık sağlayıcısından almadığınız sürece bakım için ödeme yapmaz (ve sağlık planınız ağ dışı bakımı kapsıyorsa, daha yüksek bir düşülebilir ve ödenemez duruma sahip olursunuz. ağ dışı hizmetler için cepten pozlama). Çoğu sağlık sigortası, tıbbi olarak gerekli olmayan hizmetler için ödeme yapmaz. Önceden izin almadığınız sürece bazı sağlık planları belirli bakım türleri için ödeme yapmaz.
Sağlık Sigortası Poliçenizin Primi Kim Öder?
Prim, planı kullanıp kullanmadığınıza bakılmaksızın sigorta satın alma maliyetidir. Ancak çoğu durumda, poliçe tarafından sigortalanan kişilerin tam primleri kendilerinin ödemesi gerekmez. Amerikalıların yaklaşık yarısı, sağlık sigortasını, bir çalışan olarak veya bir çalışanın eşi veya bakmakla yükümlü olduğu iş tarafından desteklenen bir plan aracılığıyla alıyor.
2019 Kaiser Aile Vakfı işveren yardımları anketine göre, işverenler iş sponsorluğundaki sağlık sigortasına sahip çalışanlar için toplam aile primlerinin ortalama% 71'ini öderler. çalışanın tazminatı, ki bu doğru. Ancak ekonomistler, işveren destekli sağlık sigortasının kaldırılması durumunda çalışanların bu paranın tamamını ek ücret olarak alacağından şüphe duyuyorlar, çünkü sağlık sigortası işveren tazminat paketinin vergi avantajlı bir parçasıdır.
Bireysel pazarda kendi sağlık sigortasını satın alan kişiler arasında planlar ACA borsaları ve değişim dışı olarak mevcuttur. Borsalar aracılığıyla teminat satın alanların% 87'si, primlerinin bir kısmını telafi etmek için 2019'da prim vergi kredisi (sübvansiyon) alıyordu. Tüm eyaletlerde, ortalama ön sübvansiyon primi 2019'da 593 $ / aydı. Ancak, prim sübvansiyonları alan kayıtlı kişilerin% 87'si için, ortalama sübvansiyon miktarı 514 $ / aydı ve kayıtlı kişilere ortalama sübvansiyon sonrası prim kaldı. ayda sadece 79 $.
Ancak borsalar dışında kendi teminatlarını satın alan kişiler, borsalardan teminat alan ancak geliri yoksulluk seviyesinin% 400'ünün üzerinde olan kişiler gibi tam primleri kendileri ödüyorlar. [Referans için, 2019 yoksulluk düzeyi rakamları 2020 kapsamı için sübvansiyon uygunluğunu belirlemek için kullanılır, bu nedenle 2020'deki sübvansiyonlar için gelir üst sınırı dört kişilik bir aile için 103.000 $ 'dır. 2021 değişiminde dört kişilik bir aile için satın alma kapsamı, sübvansiyon uygunluğu için gelir tavanı 104.800 $ olacaktır.]
