Sağlık Sigortası Almak İçin Hastalanana Kadar Neden Beklemeyeyim?

Sağlık sigortası pahalıdır, öyleyse neden ihtiyaç duyduğunuzda bekleyip sağlık sigortası almıyorsunuz? Kullanmanız gerekmeyebilecekken neden aylarca prim ödeyesiniz?

Ekonomik Bakım Yasası kuralları sağlık sigortacılarının önceden var olan koşulları kapsamasını gerektirdiğinden, teminat satın almayı ihtiyacınız olana kadar ertelemek daha ucuz ve güvenli görünebilir. Ancak beklememek için zorlayıcı nedenler var.

Açık Kayıt Açık Uçlu Değil

Sağlık sigortasını yalnızca herkesin sağlık sigortası satın alabileceği bir dönem olan açık kayıt sırasında (sağlık sigortası borsaları ve borsalar dışında dahil olmak üzere) bireysel pazarda satın alabilirsiniz.

Açık kayıt sırasında sağlık sigortanızı satın almazsanız, başka bir fırsat için bir sonraki açık kayda kadar beklemeniz gerekir. Bu arada hastalanırsanız, muhtemelen şansınız kalmaz.

Açık kayıt süresi kısaldı. Başlangıçta altı aydı ve ardından üç ay sürdü. Ancak çoğu eyalette açık kayıt şu anda sadece altı hafta sürüyor ve her yıl 1 Kasım'dan 15 Aralık'a kadar devam ediyor ve önümüzdeki yıl 1 Ocak'tan itibaren geçerli olacak (devlet tarafından işletilen sağlık sigortası borsalarının daha uzun kayıt dönemleri olabilir; çoğunun şimdiye kadar açık kaydı en az bir veya iki hafta uzatmayı seçti ve iki eyalet - California ve Colorado artı Washington DC - açık kaydı kalıcı olarak uzattı).

Sağlık sigortası sunan bir işveren için çalışıyorsanız, açık kayıt sırasında kaydolmakla da sınırlandırılırsınız. Ve işveren sponsorluğundaki planlar için açık kayıt, genellikle bireysel pazarda geçerli olan pencereden daha kısadır. İşverenler kendi açık kayıt pencerelerini belirleyebilirler — bireysel pazar için belirlenmiş bir program yoktur. Genellikle sonbaharda gerçekleşir, 1 Ocak'tan itibaren kapsama alanı için, ancak işveren tarafından desteklenen planlar takvim yılından farklı plan yıllarına sahip olabilir, bu nedenle işvereninizin yılın farklı bir zamanında açık kayıt yaptığını görebilirsiniz. Ancak öyle ya da böyle, işvereninizin sunduğu kapsama kaydolma fırsatınız her yıl kısa bir zaman aralığı ile sınırlı olacaktır. Sağlık sigortasına kaydolmak için bakıma ihtiyacınız olana kadar bekleyemeyeceksiniz.

Açık Kayıt İstisnaları

Hayatınızdaki bazı durumsal değişiklikler (ancak sağlık durumunuzdaki değişiklikler değil), sağlık sigortası satın alabileceğiniz veya sağlık planınızı değiştirebileceğiniz özel bir kayıt dönemi yaratacaktır. Özel kayıt dönemleri, işveren sponsorluğundaki kapsama ve kendi başınıza satın aldığınız teminat için geçerlidir.

Bireysel pazar kapsamı için uygun etkinlikler şunları içerir:

• Prim ödememek veya dolandırıcılık dışındaki nedenlerle mevcut sağlık sigortası planınıza erişiminizi kaybetmek (örneğin, işinizden ayrılmak ve işveren sponsorluğundaki sigortanıza erişiminizi kaybetmek veya boşanmak ve sizin aracılığınızla sahip olduğunuz sağlık sigortasına erişiminizi kaybetmek) ex'in planı).
• Bağımlı olmak veya bağımlı olmak. Evlenmek, bebek sahibi olmak veya evlat edinmek bunlara örnektir.
• Kalıcı olarak yer değiştirme, özel bir kayıt dönemi oluşturabilir. ancak 2016'nın ortalarından beri, bu yalnızca önceki konumunuzda zaten sigortalıysanız geçerlidir - taşınırsanız sigortayı değiştirme fırsatınız olur, ancak ilk kez sigorta kapsamına giremezsiniz.

İşveren sponsorluğundaki planlar için uygun etkinlikler benzerdir, ancak bazı farklılıklar vardır (işte işveren tarafından desteklenen kapsam için özel kayıt dönemlerini düzenleyen Federal Yönetmelikler Yasası).

Özel kayıt dönemleri zaman sınırlıdır. İşveren sponsorluğundaki planlar için, nitelikli etkinlikten kaydolmak için genellikle yalnızca 30 gününüz vardır. Bireysel pazarda, 60 gününüz olacak ve bazı uygun etkinlikler, hem etkinlikten önce hem de sonra bir kayıt penceresi tetikler. Ancak ilgili zaman aralığında kaydolmazsanız, bir sonraki açık kayıt dönemini beklemeniz gerekir.

Sağlık Sigortası Bekleme Süreleri

Sağlık sigortası kapsamı, satın aldığınız gün yürürlüğe girmez. İster iş yoluyla ister sağlık borsasında bulduğunuz bir şirket aracılığıyla sigortalı olun, sigortanızın başlamasından önce genellikle bir bekleme süresi vardır. Örneğin:

• İşvereninizin açık kayıt döneminde kaydolursanız, teminatınız gelecek plan yılının ilk gününde yürürlüğe girecektir. Çoğu durumda, bu 1 Ocaktır, ancak işvereninizin plan yılı takvim yılını takip etmeyebilir.
• Nitelikli bir olay nedeniyle işvereninizin planına kaydolursanız, teminatınız bir sonraki ayın ilk gününde başlayacaktır.
• Bireysel pazar planları için sonbaharda açık kayıt sırasında kaydolursanız, kapsamınız 1 Ocak'ta başlayacaktır (devlet tarafından işletilen bir sağlık sigortası değişimi yeni yıla açık kaydı uzatırsa, daha sonra kayıt döneminde başvuran kişilerin sahip olmayabileceğini unutmayın. Şubat veya Mart ayına kadar geçerlidir).
• Açık kayıt dışında kendi teminatınızı satın alıyorsanız (özel bir kayıt dönemi kullanarak) ve ayın 15'inden önce kaydolursanız, teminatınız gelecek ayın başında başlayacaktır (Massachusetts ve Rhode Island'ın daha geç bir son tarih; bu eyaletlerdeki kayıtlar ayın 23'ü kadar geç tamamlanabilir ve kapsama yine de sonraki ayın ilkinde geçerli olacaktır).
• Kendi teminatınızı satın alıyorsanız ve ayın 15'inden sonra kaydolursanız, teminatınız takip eden ikinci ayın başına kadar başlamaz (son tarihin ayın 23'ü olduğu Massachusetts ve Rhode Island hariç) . Örneğin, uygun bir etkinlik yaşarsanız ve 25 Haziran 2020'de kaydolursanız, teminatınız 1 Ağustos 2020'ye kadar geçerli olmayacaktır (uygun etkinliğiniz başka bir kapsamın veya evliliğinizin kaybı olmadığı sürece, yürürlük tarihi ve teminatınız 1 Temmuz 2020'den itibaren geçerli olabilir; her durumda, özel kayıttan önce kaydolduğunuz sürece, yeni bir bebek veya evlat edinilmiş çocuk için, doğum veya evlat edinme tarihine kadar geçerliliğini koruyabileceğinizi unutmayın. dönem biter).

Öngörülemeyen Durumlar İçin Sağlık Sigortası

Kullanmanız gerekene kadar sağlık sigortası satın almayı beklemek kötü bir plan. Genç ve sağlıklı olsanız bile, yine de kötü şeyler olabilir.

Ya bir şarap kadehi onu yıkarken kırıldığında elini dilimleseydin? Acil serviste dikişler çok pahalı olabilir. Ya alt katta yürürken kediye takılırsan? Kırık bir ayak bileği tedavi için bekleyemez ve hatta ameliyat gerektirebilir.

Kapsama hemen kaydolabildiğinizde böyle bir şey olsa bile (açık kayıt sırasında veya özel bir kayıt döneminde), teminatınız hemen yürürlüğe girmeyecektir. Acil servise gitmek için haftalarca beklemek isteyeceğiniz şüphelidir. Sadece kaydolmak için aylarca beklemeniz gerekir.

Sağlık Sigortası Giderleri

İnsanların sağlık sigortası yaptırmamalarının en yaygın nedeni, bunun çok pahalı olmasıdır. Ancak ACA, düşük ve orta düzey geliri olan insanlar için kapsama alanını çok daha uygun hale getirmeye yardımcı oldu.

Geliriniz 2020'de yaklaşık 17,608 $ 'dan azsa (tek bir kişi için), Medicaid'e hak kazanabilirsiniz. Bu, eyaletinizin Medicaid'i genişletip genişletmediğine bağlıdır, ancak şu ana kadar 35 eyalet ve DC, ACA altında Medicaid'i genişletmeyi seçti ve Nebraska, 2020 sonbaharında onlara katılacak. Medicaid'i genişleten eyaletlerde, Geliriniz yoksulluk seviyesinin yüzde 138'ini aşmıyorsa uygundur (işte 2020 yoksulluk seviyesi rakamları; gelirinizin sizi Medicaid'e uygun hale getirip getirmediğini görmek için sadece 1.38 ile çarpın).

Geliriniz Medicaid için çok yüksekse ancak dört katına kadarönceki yılınyoksulluk seviyesi, değişimdeki priminizin bir kısmını karşılayacak sübvansiyonlara hak kazanabilirsiniz. Tek bir kişi için 2020 kapsamı için sübvansiyonlar için üst gelir sınırı 49.960 $ 'dır - kesinlikle tek bir kişi için orta sınıfa doğru (dört kişilik bir aile için gelir sınırı 103.000 $' a kadar uzanır; 2019 yoksulluk seviyesi rakamları Burada, sübvansiyon uygunluğunun üst sınırını görmek için 4 ile çarpabilirsiniz).

Sübvansiyonlara hak kazanmak için, sağlık sigortanızı değişim yoluyla satın almalısınız. Sübvansiyonları önceden alabilir, yıl boyunca doğrudan sigorta şirketinize ödeyebilir veya teminatınız için tam bedeli ödeyebilir ve ardından vergi beyannameniz için sübvansiyonunuzu talep edebilirsiniz.

Felaket Planları

30 yaşın altındaysanız veya bir zorluk muafiyetine hak kazandıysanız (ödenebilirlik muafiyetleri dahil), felaketle sonuçlanan bir sağlık planı için uygun olabilirsiniz. Bu planlar, ACA kapsamında izin verilen en yüksek muafiyet ve cepten maliyetlere sahip olsa da, primleri diğer mevcut seçeneklerden daha düşüktür ve en azından bir miktar teminatınız olacaktır.

Felaket planları, zorluk muafiyeti olmadıkça 30 yaşın üzerindeki kişiler tarafından satın alınamaz. Ayrıca, sübvansiyonların felaket planlarının ödenmesine yardımcı olmak için kullanılamayacağına dikkat etmek önemlidir, bu nedenle bunlar genellikle gelire dayalı sübvansiyon almaya hak kazananlar için iyi bir seçim değildir.

Ve tıpkı diğer büyük tıbbi sağlık planlarında olduğu gibi, yıkıcı planlar yalnızca açık kayıt veya özel bir kayıt dönemi sırasında satın alınabilir.

Kısa Vadeli Sağlık Sigortası Nedir?

Kısa vadeli sağlık sigortası, birkaç eyalette bir yıla kadar olan ilk dönemler için mevcuttur ve ACA tarafından düzenlenmediği için yıl boyunca satın alınabilir. Kısa süreli sağlık sigortası, başvurunuzun ertesi günü de geçerlilik tarihi ile satın alınabilir. Ancak neredeyse tüm kısa vadeli sağlık planlarında önceden var olan koşullar üzerinde kapsamlı istisnalar vardır.

Sigortacı, başvurunuzu tıbbi geçmişinize dayanarak tamamen reddedebilir, ancak sizi kabul etseler bile, plan, planınız yürürlüğe girmeden önce yaşadığınız herhangi bir tıbbi sorunu kapsamayacağını belirten ince yazıları içerecektir.

Ve talep sonrası sigortalama kısa vadeli planlarda yaygındır. Bu, sigortacının siz kaydolurken yalnızca birkaç genel tıbbi soru soracağı ve sigortacı tıbbi geçmişinizi gözden geçirmeden poliçelerin yayınlandığı anlamına gelir. Ancak bir hak talebiniz varsa ve zaman, sigortacı daha sonra mevcut talebin önceden var olan bir durumla ilişkili olup olmadığını görmek için tıbbi kayıtlarınızı tarayabilir. Öyleyse, iddiayı reddedebilirler (bu ACA uyumlu planlarda olmaz çünkü önceden var olan koşulları kapsarlar).

Bu nedenle, tıbbi bakıma ihtiyacınız olana kadar beklemeyi ve ardından bu noktada teminat satın almayı umuyorsanız, kısa vadeli bir plan bir çözüm olmayacaktır.

Verywell'den Bir Söz

Herhangi bir sigorta ürünü gibi, sağlık sigortası yalnızca yüksek talepli bireylerin maliyetini dengelemek için havuzda yeterli talepsiz veya düşük talepli bireyler olduğunda çalışır. Bu nedenle, tamamen sağlıklı olduğunuzda bile sağlık sigortasını sürdürmek çok önemlidir. Koruduğun sadece kendin değil, tüm havuz. Ve havuza ne zaman ihtiyaç duyacağınızı asla bilemezsiniz - aramızdaki en sağlıklı olan, göz açıp kapayıncaya kadar iddialı bir birey olabilir.