Sağlık sigortasını seçmek ve kullanmak kafa karıştırıcı olabilir. İster halihazırda sigortalı olun, ister sağlık sigortası için pazarda olun, planınızın şartlarını veya düşündüklerinizi anlamakta zorlanıyor olabilirsiniz.
Joe Raedle / Getty ImagesHangi koşullar, prosedürler ve tıbbi testler kapsanmaktadır? Mali detaylar nelerdir? Doktor seçimi ile ilgili seçenekler nelerdir?
Yalnız değilsin Sağlık sigortası planlarının ayrıntıları gereksiz yere karmaşık görünebilir, ancak özellikle birini seçmeden önce bunları anlamak önemlidir. Bu şekilde, ani bir hastalık veya acil durumda, zaten yeterince zor olan bir zamanda, kendinizi kapsamınızın ayrıntılarını tercüme etmeye çalışırken bulamayacaksınız.
Sağlık Sigortası Bilgi Kaynakları
Amerika Birleşik Devletleri Nüfus Sayım Bürosu'nun 2019 raporuna göre, Amerikalıların% 91'inden fazlasının sağlık sigortası var ve yaklaşık yarısı sigortalarını bir işverenden alıyor. ABD nüfusunun yaklaşık üçte biri Medicaid veya Medicare kapsamındadır.
Yaklaşık% 6'sı, bir sağlık sigortası pazarından (değişim) veya değişim dışı bir plandan (Uygun Bakım Yasası ile uyumlu bir sigorta şirketinden doğrudan satın alınan büyük tıbbi teminat) satın alınan kapsama sahiptir.
Kapsamınız nereden gelirse gelsin, kendiniz ve aileniz için en iyi planı seçmenize, kayıt sürecini tamamlamanıza ve ihtiyaç duyduğunuzda sağlık sigortanızı kullanmanıza yardımcı olacak kaynaklar vardır.
İş yoluyla sağlık sigortanız varsa, şirketinizdeki insan kaynakları departmanına ulaşın. Gerektiği kadar çok soru sormaktan çekinmeyin: Avantajlarınızın bir parçası olan sağlık planı seçeneklerini anlamanıza yardımcı olmak bu departmanın görevidir.
İnsan kaynakları ekibi olmayan küçük bir şirkette çalışıyorsanız, başvurabileceğiniz birkaç bilgi kaynağınız vardır:
- Sağlık sigortası taşıyıcısı
- İşvereninizin kapsamı seçmesine yardımcı olan komisyoncu (müdürünüzden sizi yönlendirmesini isteyin)
- Eyaletinizin küçük işletme sağlık sigortası değişimi
- Varsa, işvereninizin üçüncü taraf maaş bordrosu / sosyal haklar şirketi
Kendi başınıza sigorta için alışveriş yapıyorsanız (örneğin, serbest meslek sahibi olduğunuz için), komisyoncular size çevrimiçi olarak, telefonla veya yüz yüze ücretsiz olarak yardımcı olmaya hazırdır. Hem değişim içi hem de değişim dışı planları karşılaştırmanıza yardımcı olabilirler.
Sağlık sigortası değişimine kaydolmak istediğinizi biliyorsanız, size yardımcı olabilecek navigatörler ve sertifikalı danışmanlar vardır.
Pazar Yeri Arama İpucu
Eyaletinizdeki değişimi bulmak için Healthcare.gov adresine gidin ve eyaletinizi seçin. Kendi borsası olan bir eyalette iseniz, o siteye yönlendirileceksiniz.
Medicaid veya Çocuk Sağlığı Sigortası Programı (CHIP) için, eyalet kurumunuz sizin veya ailenizin herhangi bir yardım almaya uygun olup olmadığını ve ne olduklarını anlamanıza yardımcı olabilir ve ayrıca kaydolmanıza yardımcı olabilir. Çoğu durumda, eyaletinizin sağlık sigortası borsası aracılığıyla Medicaid veya CHIP'e de kaydolabilirsiniz.
Medicare için uygunsanız, Eyalet Sağlık Sigortası Yardım Programınızı bir kaynak olarak kullanabilirsiniz. Ayrıca ülke çapında yararlanıcıların Medicare Advantage planlarına, Kısım D reçete planlarına ve Orijinal Medicare için ek Medigap kapsamına kaydolmalarına yardımcı olan komisyoncular da vardır.
Seçeneklerinizi Tartım
Bazı durumlarda, sigorta planı seçenekleri sınırlıdır (örneğin, bir işveren yalnızca bir seçenek sunuyorsa). Ancak çoğu insanın birkaç seçeneği vardır.
İşvereniniz, değişen kapsam seviyeleri ve aylık primler içeren bir dizi plan sunabilir. Kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız, bölgenizdeki bireysel pazarda bulunan herhangi bir plandan seçim yapabilirsiniz (prim sübvansiyonları yalnızca borsada mevcut olmasına rağmen, değişim dahilinde veya dışında).
Medicare'e kaydolmaya uygunsanız, bir Medicare Advantage planı seçme veya orijinal Medicare'e bağlı kalma ve bunu Medigap ve Kısım D reçete kapsamı ile tamamlama seçeneğiniz vardır (Medicare Advantage planlarının mevcut olmadığı bazı ilçeler vardır. ).
Medicaid / CHIP dışındaki tüm teminat türleri için yıllık açık kayıt dönemleri geçerlidir. Bununla birlikte, istem dışı kapsam kaybı veya evlilik gibi belirli nitelikli yaşam olaylarıyla karşılaşırsanız, özel kayıt dönemleri mevcuttur.
Sağlık sigortası söz konusu olduğunda herkese uyan tek bir beden yoktur. Sizin için en iyi olan plan çeşitli faktörlere bağlıdır:
Önceden Mevcut Bir Durumunuz Var Mı?
Affordable Care Act sayesinde, Medigap planları belirli koşullar altında tıbbi olarak sigortalanabilse de, hiçbir sigorta sağlayıcısı, sigorta kapsamı için başvurduğunda kronik bir hastalığı veya başka bir tıbbi problemi olduğu için birini geri çeviremez (tıbbi taahhüt adı verilen bir uygulama).
Bununla birlikte, önceden var olan bir rahatsızlığınız varsa, sigortanızdan neye ihtiyacınız olduğunu düşünmek isteyeceksiniz, çünkü yardımlar, cepten yapılan harcamalar, kapsanan reçeteli ilaçlar ve sağlayıcı ağı birinden önemli ölçüde farklılık gösterir. başka bir plan.
Bir Plan mı İki mi?
Ailenizin bir üyesinin önceden mevcut bir rahatsızlığı varsa veya gelecek yıl önemli tıbbi harcamaları bekliyorsa, aileyi ayrı planlara kaydetmeyi ve yıl boyunca daha fazla sağlık hizmetine ihtiyaç duyacak kişi için daha sağlam bir kapsam sağlamayı düşünün.
Reçeteli İlaç Alır mısınız?
Düşündüğünüz sağlık planlarının formüllerini (ilaç listelerini) kontrol ettiğinizden emin olun. Sağlık planları, kapsam dahilindeki ilaçları genellikle Kademe 1, Kademe 2, Kademe 3 ve Kademe 4 olarak etiketlenen kategorilere ayırır (bazen bir Kademe 5 de vardır). Bir planın ilaçlarınızı diğerine göre daha düşük maliyetli bir aşamada kapsadığını veya bazı planların ilacınızı hiç kapsamadığını görebilirsiniz.
Seviye 1'deki ilaçlar en ucuz olanlardır, Seviye 4 veya 5'teki ilaçlar ise çoğunlukla özel ilaçlardır. Kademe 4 ve 5'teki ilaçlar, sabit oranlı bir copay yerine genellikle koin teminat kapsamındadır (maliyetin belirli bir yüzdesini ödersiniz).
Özel ilaçların yüksek etiket fiyatı göz önüne alındığında, bazı insanlar pahalı Seviye 4 veya 5 ilaçlara ihtiyaç duyuyorlarsa, planlarının cepten maksimumunu yılın başlarında karşılamaya başlarlar. Bununla birlikte, bazı eyaletler, özel ilaçlar için hasta maliyetlerine sınırlamalar getirmiştir.
Medicare'e kaydoluyorsanız, Medicare'in plan bulma aracını ilk kaydolduğunuzda ve her yıl açık kayıt sırasında kullanabilirsiniz. Reçetelerinizi girmenize izin verecek ve hangi reçete planının sizin için en uygun olduğunu belirlemenize yardımcı olacaktır.
Belirli Bir Sağlayıcıdan Bakım İstiyor musunuz?
Sağlayıcı ağları bir operatörden diğerine farklılık gösterir, bu nedenle, düşündüğünüz çeşitli planlar için sağlayıcı listelerini karşılaştırın. Sağlayıcınız ağ içinde değilse, bu sağlayıcıyı yine de kullanabilirsiniz, ancak daha yüksek bir cepten maliyetle veya ağ dışında herhangi bir kapsama alanınız olmayabilir.
Bazı durumlarda, mevcut sağlayıcınızı korumanın daha yüksek sağlık sigortası primleri ödemeye değip değmeyeceğine karar vermeniz gerekir. Belirli bir doktorla özellikle iyi kurulmuş bir ilişkiniz yoksa, dar bir ağa sahip bir plan seçmenin daha düşük primlerle sonuçlanabileceğini fark edebilirsiniz.
Yakında Pahalı Tıbbi Bakım Tahmin Ediyor musunuz?
Örneğin, kendinizin veya sigortalı bir aile üyesinin ameliyat olacağını biliyorsanız veya bir bebek sahibi olmayı planlıyorsanız, daha düşük cep limiti olan bir plan için ticarette daha yüksek primler ödemek mantıklı olabilir. .
Toplam cepten çıkma limiti daha düşük olan bir plandan, planın bu eşiği karşılamadan önce bireysel hizmetler için ne kadar ödeme yapmanızı gerektirdiğine bakılmaksızın daha iyi bir değer elde edebilirsiniz.
Örneğin, diz protezine ihtiyacınız olacağını biliyorsanız, toplam cepten çıkma limiti 3.000 ABD doları olan bir plan, 5.000 ABD doları cepten çıkma limiti olan bir plandan daha iyi bir değer olabilir. İkinci plan doktor ziyaretleri için ek ödemeler sunsa bile, önceki plan doktor ziyaretlerinizi düşülebilir olarak sayar.
Yıl içinde 3.000 $ 'a ulaştığınızda kapsanan hizmetler için tüm sağlık harcamalarınızın kesileceğini biliyorsanız, doktor ziyaretlerinizin tüm maliyetini ödemek nihayetinde daha iyi bir anlaşma olacaktır.
Bir doktor ziyareti için tam maliyet yerine bir copay ödemek kısa vadede avantajlıdır. Ancak kapsamlı tıbbi bakıma ihtiyaç duyacak kişiler için, cepten yapılan harcamaların toplam sınırı daha önemli bir faktör olabilir.
Çok gezer misin?
Geniş bir ağa ve sağlam ağ dışı kapsama alanına sahip bir tercih edilen sağlayıcı kuruluşu (PPO) düşünebilirsiniz. Bu, dar ağlı bir sağlık bakım kuruluşundan (HMO) daha pahalı olacaktır, ancak sağlayıcıları birden çok alanda kullanmanıza izin verme açısından sunduğu esneklik buna değer olabilir.
PPO'lar, kapsamlarını bir işverenden alan kişiler için yaygın olarak bulunma eğilimindedir, ancak bireysel pazarda çok daha az yaygındır (insanların bir işverenin planına erişimleri yoksa kapsamlarını satın aldıkları).
Ülkenin pek çok bölgesinde PPO veya POS planları yoktur, bu da kayıtlı kişilerin ağ dışı kapsama alanına sahip bir plan seçme seçeneğine sahip olmayacağı anlamına gelir.
Medicare'e kaydoluyorsanız ve çok seyahat ediyorsanız, Orijinal Medicare (artı ek teminat) muhtemelen Medicare Advantage'dan daha iyi bir seçimdir, çünkü ikincisi yerelleştirilme eğiliminde olan sınırlı sağlayıcı ağlarına sahiptir.
Riskle Ne Kadar Rahatsınız?
Daha düşük cepten harcamalar karşılığında her ay prime daha fazla harcamayı tercih ediyor musunuz? Muafiyetinizi karşılayana kadar tüm bakım için ödeme yapmak yerine, doktorun muayenehanesinde bir copay olması daha yüksek primlere değer mi? Daha yüksek bir muafiyeti olan bir planı tercih ederseniz, sağlık bakımı maliyetlerinizi ödemek için kullanılabilecek birikimleriniz var mı?
Bunlar doğru veya yanlış cevabı olmayan sorulardır, ancak onlar hakkında nasıl hissettiğinizi anlamak, size en iyi değeri sağlayacak sağlık planını seçmenin önemli bir parçasıdır. Aylık primlerin, bir milyon dolar değerinde sağlık hizmeti kullanıp kullanmamanıza bakılmaksızın ödenmesi gerekecektir.
Ancak, primlerin ötesinde, yıl boyunca ödeyeceğiniz tutar, sahip olduğunuz teminat türüne ve ne kadar tıbbi bakıma ihtiyacınız olduğuna bağlıdır. Büyükbaba olmayan tüm planlar, maliyet paylaşımı olmaksızın bazı önleyici bakım türlerini kapsar - yani, herhangi bir ek ödeme yoktur ve bu hizmetler için indirilebilir tutarınızı ödemek zorunda değilsiniz.
Ancak bunun ötesinde, diğer bakım türlerinin kapsamı, bir plandan diğerine önemli ölçüde değişebilir. En düşük primleri olan planı seçerseniz, tıbbi bakıma ihtiyacınız olduğunda maliyetlerinizin muhtemelen daha yüksek olacağını unutmayın.
Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) İstiyor musunuz?
Öyleyse, HSA onaylı bir Yüksek İndirilebilir Sağlık Planına (HDHP) kaydolduğunuzdan emin olmanız gerekir. HDHP'ler IRS tarafından düzenlenir ve terimin yalnızca yüksek bir indirilebilir plana sahip herhangi bir plana atıfta bulunmadığını anlamak önemlidir.
Bu planlar, muafiyetten önce önleyici bakımı kapsar, ancak başka hiçbir şeyi kapsamaz. HSA onaylı planların minimum indirilebilir gereksinimleri ve maksimum cepten çıkma maliyet limitleri vardır.
Siz veya işvereniniz HSA'nızı finanse edebilirsiniz ve "kullan veya kaybet" hükmü yoktur. Parayı, tıbbi harcamaları vergi öncesi dolarlarla ödemek için kullanabilirsiniz, ancak parayı HSA'da bırakabilir ve büyümesine izin verebilirsiniz.
Bir yıldan diğerine devredilecektir ve artık HSA onaylı bir sağlık planınız olmasa bile nitelikli tıbbi harcamaları ödemek için her zaman vergiden muaf olarak kullanılabilir (mevcut HDHP kapsamına sahip olmanız gerekir.katkıda bulunmakbir HSA'ya, ancak para çekme işlemi yapmamak).
Verywell'den Bir Söz
Sağlık sigortası şarttır, ancak aynı zamanda sinir bozucu ve karmaşık olabilir. Devlet tarafından yürütülen bir planınız, işvereniniz tarafından sunulan bir teminatınız veya kendiniz için satın aldığınız bir poliçeniz olsun, sağlık sigortasının nasıl çalıştığına dair sağlam bir anlayış size iyi hizmet edecektir.
Ne kadar çok şey bilirseniz, plan seçeneklerini karşılaştırmanız ve sağlık sigortanızdan en iyi değeri aldığınızı bilmeniz sizin için o kadar kolay olacaktır. Ve sorularınız olduğunda yardımın her zaman mevcut olacağından emin olabilirsiniz.
-overview.jpg)
