Siz ve Eşinizin Ayrı Sağlık Sigortası Planları Olmalı mı?

Eşler aynı sağlık sigortası poliçesi kapsamına girme eğilimindedir. Ancak bu her zaman mümkün olmadığı gibi her zaman en mantıklı seçenek de değildir. Eş sigortası için geçerli olan kurallara ve siz ve eşinizin aynı sağlık sigortası poliçesinde olması gerekip gerekmediğine karar vermeden önce sormanız gereken sorulara bir göz atalım.

Cep Dışı Pozlama

Ailelerin, sahip oldukları veya düşündükleri sağlık planı veya planları ne olursa olsun, cepten toplam maruz kalma oranını göz önünde bulundurmaları gerekir. Ekonomik Bakım Yasası (ACA), Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı tarafından her yıl enflasyona göre ayarlanan toplam cepten maliyetlere (temel sağlık yardımlarının ağ içi tedavisi için) bir üst sınır koydu.

2021'de, cepten çıkma masrafları için üst sınır tek bir kişi için 8.550 ABD doları ve bir aile için 17.100 ABD dolarıdır (Bu sınırlar büyükanne veya büyükbaba sağlık planları için geçerli değildir).

Ancak ailenin cepten çıkma sınırı yalnızca tek bir poliçe kapsamına giren aile üyeleri için geçerlidir. Aile, işveren sponsorluğundaki sigorta veya bireysel pazar kapsamı dahil olmak üzere birden fazla plana bölünürse, aile cepten çıkma limitleri her poliçe için ayrı ayrı uygulanır.

Bu nedenle, bir aile bir eşi bir planda ve diğer eşini çiftin çocuklarıyla ayrı bir planda tutmayı seçerse, her planın kendi cepten çıkma limiti olacaktır ve toplam maruziyet, olması gerekenden daha yüksek olabilir. bütün aile tek bir plandaydı.

Orijinal Medicare'in cepten maliyetler konusunda herhangi bir sınırı olmadığını ve bunun Uygun Bakım Yasası ile değişmediğini unutmayın; Orijinal Medicare'e kayıtlı kişilerin ek teminata ihtiyacı vardır - ya bir Medigap planı ya da bir Medicare Advantage planı, veya mevcut veya eski bir işverenden teminat - cepten çıkma maliyetlerini sınırlamak için.

Sağlık İhtiyaçları

Bir eş sağlıklıysa ve diğerinin önemli sağlık sorunları varsa, en iyi mali karar iki ayrı politikaya sahip olmak olabilir.

Sağlıklı eş, daha kısıtlayıcı bir sağlayıcı ağı ve daha yüksek cepten maruz kalma ile daha düşük maliyetli bir plan seçebilirken, tıbbi sorunları olan eş, daha kapsamlı bir sağlayıcı ağına ve daha düşük maliyete sahip daha yüksek maliyetli bir plan isteyebilir. -pocket maliyetleri.

Bu her zaman geçerli olmayacaktır, özellikle eşlerden biri, her ikisini de makul bir primle karşılayacak, işveren tarafından desteklenen yüksek kaliteli bir plana erişime sahipse. Ancak koşullara bağlı olarak, bazı aileler belirli tıbbi ihtiyaçlara göre ayrı planlar seçmenin mantıklı olduğunu düşünüyor.

Sağlık Tasarruf Hesapları için Çıkarımlar

Bir Sağlık Tasarruf Hesabınız (HSA) varsa veya bir hesap sahibi olmakla ilgileniyorsanız, ayrı sağlık sigortası planlarına sahip olmanın sonuçlarından haberdar olmak isteyeceksiniz.

2021'de, HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planı (HDHP) kapsamında "aile" sigortanız varsa, bir sağlık tasarrufu hesabına 7.200 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Aile kapsamı, ailenin en az iki üyesinin plan kapsamında olduğu anlamına gelir (yani, HDHP kapsamındaki "yalnızca kendi kendine" teminattan başka herhangi bir şey). Sigortalı tek üye olduğunuz HSA onaylı bir planınız varsa, 2021'deki HSA katkı limitiniz 3.600 $ 'dır.

HDHP'ler aile kapsamı sağlayabilse de, HSA'ların ortaklaşa sahiplenilemeyeceğini anlamak önemlidir. Dolayısıyla, tüm aileniz tek bir HDHP kullansa ve aile katkısı tek bir HSA'ya denk geliyorsa bile, sadece bir aile üyesine ait olacaktır. Siz ve eşiniz kendi HSA'larınıza sahip olmak istiyorsanız, her biriniz bir HSA oluşturabilir ve toplam aile katkısını iki hesap arasında bölebilirsiniz (HSA'lar ortaklaşa sahip olmamakla birlikte, sizin için tıbbi masraflarınızı karşılamak için para çekebilirsiniz. eşiniz veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler, tıpkı kendi tıbbi masraflarınız için yapabileceğiniz gibi).

Birinizin HSA onaylı bir planı varsa (planda ek aile üyesi yoksa) ve diğerinin HSA onaylı olmayan bir sağlık sigortası planı varsa, HSA katkınız yalnızca kendi kendine yeten miktarla sınırlı olacaktır.

İşveren Destekli Sağlık Sigortası

Amerikalıların neredeyse yarısı sağlık sigortasını işveren sponsorluğundaki bir plandan alıyor - açık farkla en büyük tek sigorta türü. Her iki eş de teminat sunan işverenler için çalışıyorsa, her biri kendi planlarında olabilir.

İşverenler eşlere teminat teklif ederse, çift kendi planlarına sahip olmanın veya bir eşi diğerinin işveren tarafından desteklenen planına eklemenin mantıklı olup olmadığına karar verebilir. Ancak en iyi eylem tarzına karar verirken aklınızda bulundurmanız gereken birkaç nokta var:

Eş Kapsamı Gerekli Değildir

İşverenlerin eşlere teminat sunma zorunluluğu yoktur. Ekonomik Bakım Yasası, büyük işverenlerin (50 veya daha fazla işçi) tam zamanlı çalışanlarına ve bakmakla yükümlü oldukları çocuklara sigorta kapsamı sunmasını gerektirir. Ancak, işverenlerin, çalışanların eşlerini teminat altına alma zorunluluğu yoktur.

Bununla birlikte, kapsama alanı sunan işverenlerin çoğu, eşlerin plana kaydolmasına izin verir.Bazı işverenler, yalnızca eşin kendi işveren tarafından desteklenen planlarına erişimi yoksa eş sigortası sunar.

Aile Arızası

ACA kapsamında, büyük işverenlerin tam zamanlı çalışanlarına sunduğu kapsamın karşılanabilir olduğu düşünülmelidir, aksi takdirde işveren mali cezalarla karşı karşıya kalır. Ancak satın alınabilirlik tespiti, çalışan priminin maliyetine dayanmaktadır,plana bakmakla yükümlü olunan kişiler veya bir eş eklemenin maliyeti ne olursa olsun.

Bu, aile sorunu olarak bilinir ve bazı ailelerin aileyi işveren tarafından desteklenen plana eklenmesi için önemli maliyetlerle karşı karşıya kalmasına neden olur, ancak aynı zamanda değişimde sübvansiyonlar için uygun değildir.

İşverenler Genellikle Maliyetleri Düşürür

Ama birçok işverenyapmakaile üyelerini eklemek zorunda olmadıkları halde, maliyetin aslan payını ödeyin. 2020'de, işveren sponsorluğundaki planlar kapsamındaki aile kapsamı için ortalama toplam prim 21,342 $ idi ve işverenler bu toplam maliyetin ortalama yaklaşık% 74'ünü ödedi.

Ancak işverenlerin ödediği miktar, kuruluşun büyüklüğüne bağlı olarak önemli ölçüde değişir; daha küçük firmaların, çalışanlarının sigortasına bakmakla yükümlü oldukları kişileri ve eşleri eklemek için primin önemli bir bölümünü ödeme olasılığı çok daha düşüktür.

Eş Ek Ücretleri

Bazı işverenler, eşin kendi işyerinde teminat alma seçeneği varsa, eşlerin primlerine ek ücret ekler. 2020'de, işverenlerin yaklaşık% 13'ü, bir çalışanın eşinin kendi işvereninden teminat alma seçeneği varsa, ancak bunu reddetti ve bunun yerine eşlerinin planı kapsamında yer almayı seçtiyse, normal primlerin yanı sıra ek bir ek ücret talep etti.

İşvereniniz bunu yaparsa, her iki eşin de aynı planda olması veya her bir eşin kendi işveren tarafından desteklenen planını kullanmasının daha iyi olup olmadığını görmek için sayıları kırdığınızda toplam maliyetin hesaba katılması gerekecektir.

Bunlar, ilk sağlık planı kayıt döneminiz ve yıllık açık kayıt döneminiz sırasında insan kaynakları departmanınızla birlikte ele almak isteyeceğiniz sorulardır. İşvereninizin eş sigortası konusundaki konumunu (ve eşinizin işvereninin konumunu) ne kadar çok anlarsanız, karar vermek için o kadar donanımlı olursunuz.

Bireysel Sağlık Sigortası

Sağlık sigortası değişimi yoluyla (sağlık sigortası pazarı olarak da bilinir) veya değişim dışında kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız, bireysel pazar olarak bilinen yerdesiniz (bazen bireysel / aile pazarı olarak adlandırılır). Her iki eşi de bir plana koyma veya iki farklı plan seçme seçeneğiniz var.

Borsaya premium sübvansiyonlarla kaydoluyor olsanız bile ayrı planlar seçebilirsiniz. Sübvansiyonlara hak kazanmak için, evli kayıtlı kişilerin ortak bir vergi beyannamesi vermeleri gerekir, ancak aynı sağlık sigortası planında olmaları gerekmez. Borsa, toplam sübvansiyon miktarınızı hane halkı gelirinize göre hesaplayacak ve bunu seçtiğiniz poliçelere uygulayacaktır.

Vergi beyannamenizdeki sübvansiyonları, ailenizi kapsayan bir politikanız varsa aynı şekilde bağdaştıracaksınız ve alacağınız toplam sübvansiyon miktarı, tek bir planda birlikte olsaydınız yapacağınızla aynı olacaktır (ödediğiniz tutar Ancak, iki planın toplam ön sübvansiyon maliyeti, her iki eşin de bir planda olması için toplam ön sübvansiyon maliyetinden farklı olacağından, primler farklı olacaktır).

Ayrıca bir eşin değişim planına, diğerinin değişim dışı plan almasını da seçebilirsiniz. Örneğin, eşlerden biri yalnızca değişim dışı taşıyıcılarla ağ içinde olan sağlayıcılardan tıbbi tedavi alıyorsa, bu dikkate alınması gereken bir şey olabilir.

Ancak borsa dışında hiçbir sübvansiyon olmadığını unutmayın, bu nedenle değişim dışı planı olan eş teminat için tam bedel ödeyecektir.

Ve kambiyo sigortası olan eş, toplam hane geliri ve hanedeki insan sayısına dayalı sübvansiyonlar için hala uygunken, toplam sübvansiyon miktarı, her iki eşin de bir plana kayıt yaptırması durumunda olacağından çok daha düşük olabilir. değiş tokuş. İşte bunun nasıl çalıştığını gösteren bir makale.

Bir eşin uygun fiyatlı bir işveren sponsorluğundaki plana erişimi varsa ve diğer eş bu plana eklenmeye uygunsa, ancak bunun yerine bireysel bir pazar planı satın almayı seçerse, bireysel planın maliyetini dengelemek için hiçbir prim sübvansiyonu mevcut değildir.

Bunun nedeni, uygun fiyatlı işveren sponsorluğundaki kapsama erişimi olan kişiler için sübvansiyonların mevcut olmaması ve satın alınabilirliğin belirlenmesinin, aile üyelerini eklemenin maliyeti ne olursa olsun, yalnızca çalışanın teminatının maliyetine dayanmasıdır.

Devlet Destekli Sağlık Sigortası

Bazı durumlarda, eşlerden biri devlet destekli sağlık sigortası için uygun olabilirken, diğeri değildir. Bazı örnekler şunları içerir:

• Bir eş 65 yaşını doldurur ve Medicare için uygun hale gelirken, diğeri hala 65 yaşın altındadır. Her iki eş de Medicare için uygun olsa bile, tüm Medicare kapsamı aile yerine bireyseldir. Her eş, Medicare kapsamında ayrı bir sigortaya sahip olacak ve ek teminat istiyorlarsa (Orijinal Medicare'in yerine geçen bir Medicare Advantage planı veya Orijinal Medicare'i desteklemek için Medigap ve Medicare Kısım D yoluyla), her eşin kendi politikası olacaktır.
• Eşlerden biri sakattır ve Medicaid veya Medicare'e hak kazanır, diğeri ise sağlamdır.
• Hamile bir kadın Medicaid veya CHIP için hak kazanabilirken (yönergeler eyalete göre değişir), eşi böyle değildir.

Eşlerden biri devlet destekli sağlık sigortasına hak kazandığında, diğeri özel sağlık sigortasına sahip olmaya devam edebilir. Bu tür bir durum zamanla değişebilir.

Örneğin, hamile bir kadın, bebek doğduktan sonra artık Medicaid veya CHIP için hak kazanamayabilir ve bu noktada özel bir sağlık sigortası planına dönmesi gerekebilir.

Verywell'den Bir Söz

Eşlerin aynı sağlık sigortası planında olması gerekip gerekmediği konusunda herkese uyan tek bir şey yoktur. Bazı durumlarda, aynı planlara erişimleri yoktur ve diğer durumlarda, çeşitli nedenlerle ayrı planlara sahip olmaları avantajlıdır.