Yuri Arcurs / Getty Images
Sağlık reformu son birkaç yıldır neredeyse hiç durmadan haberlerde yer aldı, bu nedenle 2021'de ne olduğu ve ne olacağı konusunda kafanız karıştıysa, kesinlikle yalnız değilsiniz. Nelerin değiştiğine, nelerin aynı kaldığına ve 2021'de sağlık sigortanız açısından neler bekleyebileceğinize bir göz atalım.
Yuri Arcurs / Getty ImagesNot: Bu tartışma çoğunlukla bireysel / aile sağlık sigortası için geçerlidir. ABD nüfusunun yalnızca küçük bir bölümü bireysel pazar kapsamına sahip olsa da, Affordable Care Act (ACA) 'dan en çok etkilenen pazar olduğu için manşetlerin çoğunun odaklanma eğiliminde olduğu yer burasıdır.
[Sağlık sigortanızı işvereninizden alırsanız, gelecek yıl yapılacak herhangi bir değişiklik hakkında ayrıntılı bilgi verecektir. Devlet tarafından işletilen sağlık sigortanız (Medicare veya Medicaid) varsa, eyalet veya federal hükümetten veya sigortanızı yöneten sigortacıdan (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D veya özel bir Medicaid) iletişim alırsınız. yönetilen bakım planı).]
ACA Yürürlükten Kaldırılmadı veya Değiştirilmedi ve Dava 2020 Planlarında Kaydı Etkilemiyor
Sağlıkla ilgili her zaman mevcut manşetlere rağmen, önerilen değişikliklerin çoğu asmada soldu. GOP'un 2017'de ACA'nın büyük bölümlerini kaldırmaya yönelik çabaları başarısız oldu ve ACA'yı iyileştirmeye yönelik Demokratik liderliğindeki çeşitli çabalar da durdu.
Bununla birlikte, ACA'ya yönelik devam eden bir adli tehdit var. Aralık 2019'da, Teksas - ABD / Azar davasında bir temyiz mahkemesi kararı ACA'yı düşürdü.Yüksek Mahkeme, şu anda California / Teksas olarak adlandırılan davayı almayı kabul etti ve Kasım ayında sözlü tartışmalar dinlendi. 2020, Yargıç Amy Coney Barrett'ın en yeni adalet olarak yemin etmesinden birkaç gün sonra. 2021'in ortalarında bir karar bekleniyor. Davadaki asıl davacılar - ACA'yı bozmak isteyenler - 18 GOP liderliğindeki devlettir. Ve ABD Adalet Bakanlığı ACA'yı savunmayı reddettiği için yasa Demokratik liderliğindeki devletler tarafından savunuldu.
Dava, ACA'nın bireysel vekâlet vergisi / cezasının 2018'in sonundan sonra kaldırılması ve davacıların vergi olmadan görevin artık anayasal olmadığını savunmasıyla (vergi ilan edilen vekaletin özü olduğu için) dayanmaktadır. 2012 tarihli bir davada Yargıtay tarafından anayasaya uygun). Ayrıca, yetkinin ACA'nın geri kalanından ayrılamayacağını iddia ediyorlar, yani ortadan kaldırılırsa, tüm ACA'nın düşürülmesi gerektiği anlamına geliyor.
Federal hakimler davacılarla 2018'in sonlarında ve yine 2019'un sonlarında anlaştı, ancak temyiz sürecinde ACA ile ilgili hiçbir şey değişmedi. Bu, en azından Yüksek Mahkeme 2021'de bir noktada (muhtemelen Haziran ayında, ancak muhtemelen daha önce) dava hakkında bir karar verene kadar böyle olmaya devam edecek.
Yüksek Mahkeme, bireysel yetkinin anayasaya aykırı olduğuna karar verirseveACA'nın geri kalanından ayrılamayan (yani, tüm ACA'nın devrilmesi gerektiği), kesinlikle sigorta piyasalarında ve sağlık bakım sistemimizin diğer birçok yönünde benzeri görülmemiş bir tahribat yaratacaktır. Birçok hukuk uzmanı, Mahkemenin bunun yerine bireysel yetkinin ACA'nın geri kalanından ayrılabileceğine karar vereceğini ve yasanın geri kalanını değiştirmeden bırakacağını, ancak Mahkemenin nasıl karar vereceği konusunda geniş varsayımlar yapmanın asla akıllıca olmayacağını öngörmüştür. Ancak, yalnızca bireysel yetkinin devredilmesi gerektiğine karar verirlerse ve ACA'nın geri kalanı onaylanırsa, bu gerçekten hiçbir şeyi değiştirmeyecektir, çünkü yetki kuralına uymamanın federal cezası 2019'un başından bu yana 0 $ olmuştur .
Yani şu an için ACA ile ilgili hiçbir şey değişmedi. Bu, 2021'in ortalarından itibaren çok farklı bir hikaye olabilir, ancak Yüksek Mahkeme davayla ilgili kararını verene kadar bilemeyeceğiz.
Bireysel Yetki Cezası Artık Uygulanmaz (Çoğu Eyalette)
ACA'yı yürürlükten kaldırma çabaları başarısız olmasına rağmen, GOP milletvekilleri 2017'nin sonlarında geçirdikleri vergi tasarısının bir parçası olarak ACA'nın bireysel yetki cezasını kaldırmayı başardılar.
Cezanın yürürlükten kaldırılması Ocak 2019'da yürürlüğe girdi; bu, 2019'da veya gelecek yıllarda sigortasız kalmanın artık federal bir ceza olmadığı anlamına geliyor.
Ancak Massachusetts, New Jersey, DC, California ve Rhode Island'ın, uyumsuzluk nedeniyle cezaları olan kendi bireysel yetkileri vardır. (Vermont ayrıca 2020 itibariyle bireysel bir yetkiye sahiptir, ancak uyumsuzluk için bir ceza yoktur). Dolayısıyla, bu eyaletlerden birindeyseniz ve 2021'de teminatsız kalmayı seçerseniz, ya cezadan muafiyete hak kazanmanız (bunlarla ilgili ayrıntılar eyalete göre değişir) ya da başvurunuzu yaparken bir ceza ödemeniz gerekeceğini bilin. 2021 eyalet vergi beyannamesi.
ACA'nın Geri Kalanı Yürürlükte Kaldı
Bireysel yetki cezasının yürürlükten kaldırılması (ve Cadillac Vergisi dahil ACA'nın birkaç vergisinin kaldırılması) dışında, ACA hala tam olarak yürürlüktedir. Buna prim sübvansiyonları, maliyet paylaşım indirimleri (diğer bir deyişle, maliyet paylaşım sübvansiyonları), garantili sorun kapsamı, Medicaid genişlemesi, işveren yetkisi, önceden mevcut koşulları olan kişiler için korumalar, temel sağlık faydaları, tıbbi kayıp oranı kuralları dahildir. cepten çıkma masrafları vb. üst sınırlar
Federal hükümetin bu maliyet için sigortacıları geri ödemeyi 2017'nin sonlarında durdurmasına rağmen, 2021 için maliyet paylaşım sübvansiyonları mevcut olmaya devam ediyor. Çoğu eyaletteki sigortacılar, maliyet paylaşım sübvansiyonları sağlama maliyetini aldıkları primlere dahil ettiler. . Çoğu durumda, maliyet yalnızca gümüş plan oranlarına eklenmiştir, bu da prim sübvansiyonları alan herkes için daha büyük prim sübvansiyonları ile sonuçlanır.
Milyonlarca sigortasız Amerikalı, kısmen bu daha büyük prim sübvansiyonları nedeniyle 2021 için ücretsiz sağlık sigortasından yararlanabiliyor (yani, aylık prim yok).
Maksimum Cep Dışı Limit 8.550 Dolara Çıktı
ACA kuralları uyarınca, kişi sağlık hizmetlerini ağdaki bir tıbbi sağlayıcıdan aldığı sürece, temel sağlık yararları için cepten maksimum sınır sınırlandırılmıştır. 2020 yılında, tek bir kişi için maksimum cepten çıkış tutarı 8.150 $ 'dır. 2021 için bu limit 8.550 $ 'a yükseliyor (bir aile için limit her zaman iki kat daha fazladır) Sağlık planlarında bu miktardan daha küçük ancak daha büyük olmayan cepten kapaklar olabilir.
Felaket planlarının, maksimum cepten çıkma sınırına eşit muafiyetleri vardır, bu nedenle 2021'deki tüm felaket planlarının 8.550 $ 'lık indirimleri olacaktır.
Büyük grup planları ve kendi kendine sigortalı planlar dahil olmak üzere, büyükbaba olmayan, büyükanne olmayan tüm sağlık planları için cepten maksimum limitler geçerlidir. Bu planların ACA'nın temel sağlık yararlarını kapsaması gerekmez, ancak kapsadıkları ölçüde (ve çoğu içerdiği ölçüde), 2021 için 8.550 doların üzerinde cepten riske sahip olamazlar.
Ortalama Primler 2021'de Biraz Artarken, Ortalama Karşılaştırma Primleri Çoğu Eyalette Düşüyor
Bireysel piyasa sağlık sigortası primlerinin önemli ölçüde arttığı 2017 ve 2018'den farklı olarak, 2019 için ülke genelinde ortalama primler% 3'ten daha az arttı, 2020 için temelde sabit kaldı ve 2021 için medyan artışla sadece biraz arttı. sadece% 1.1.
Ancak art arda üçüncü yıl için, HealthCare.gov kullanan 36 eyalette, karşılaştırma planı için genel ortalama primler (her alandaki ikinci en düşük maliyetli gümüş plan) 2021 için düşüyor. 2021 için bu planlar için ortalama prim düşüşü% 3'tür.
Gösterge primlerindeki genel ortalama düşüş, birçok eyaletteki münferit piyasalara giren (veya yeniden giren) yeni sigortacıların yanı sıra mevcut sigortacıların bazılarının fiyat indirimlerinden kaynaklanmaktadır.
Bireysel sağlık sigortası söz konusu olduğunda her zaman olduğu gibi, bir eyaletten diğerine ve hatta aynı eyalet içinde bir bölgeden diğerine önemli farklılıklar vardır. Ancak genel olarak, referans primler düşerken, genel ortalama primler (mevcut planlar için; pazara yeni girenlerin sayılmaması) çok az artıyor.
Prim sübvansiyonları, kıyaslama planının maliyetine dayanmaktadır. Ve gösterge primleri düştüğünde - diğer tüm faktörler değişmeden kalır - prim sübvansiyonları da düşer. Dolayısıyla, 2020'de prim sübvansiyonları alan kayıtlı kişiler, sübvansiyon tutarlarının 2021'de daha düşük olduğunu görebilirler. Kendi planlarının ön sübvansiyon maliyetinin nasıl değiştiğine bağlı olarak, bu, 2021'de daha yüksek sübvansiyon sonrası primle sonuçlanabilir. mevcut planlarını koruyun. Kayıt yaptıranlar, açık kayıt sırasında her zaman dikkatli bir şekilde alışveriş yapmalıdır ve bu, özellikle ortalama kıyaslama primlerinin düştüğü yıllarda geçerlidir.
2018 Yılında Uygulanan Değişiklikler Uygulanmaya Devam Ediyor
Nisan 2017'de HHS, borsa içi veya dışı bireysel piyasa kapsamı satın alan kişiler için geçerli olan çeşitli değişiklikleri uygulayan piyasa istikrar kuralını sonlandırdı. Bu değişiklikler 2021 için geçerli olmaya devam ediyor:
- Çoğu eyalette, açık kayıt artık altı haftadan biraz fazla sürüyor ve 1 Kasım'dan 15 Aralık'a kadar devam ediyor ve tüm planlar önümüzdeki yıl 1 Ocak'tan itibaren geçerli olacak. Kendi kayıt platformlarına sahip olan devlet tarafından işletilen borsalar (şu anda 15 tane var) açık kaydı uzatma seçeneğine sahiptir ve çoğu bunu 2020 sağlık planlarına kayıt dönemi için yapmıştır.
- Poliçeniz 2020'de primlerin ödenmemesi nedeniyle iptal edildiyse ve açık kayıt sırasında aynı sigortacıya (veya aynı ana şirkete ait başka bir sigortacıya) yeniden kaydolmayı planlıyorsanız, sigortacı sizden ödeme yapmanızı isteyebilir. yeni teminatınız gerçekleşmeden önce vadesi geçen primleriniz. Plan feshedildikten sonra primler tahsil edilmediğinden, genel olarak, borçlu olunan vadesi geçmiş primlerin yalnızca bir aylık olması gerekir.
- Bireysel ve küçük grup pazarındaki her bir metal kapsama seviyesi için izin verilen aktüeryal değer aralığı 2018 itibariyle genişletildi. Bronz planlar -4 / + 5 aralığına sahip olabilir (bu aralığın üst ucundaki genişletilmiş bronz planlar dahil) gümüş, altın ve platin planları -4 / + 2 aralığına sahip olabilir. Bronz planların aktüeryal değeri yaklaşık% 60, gümüş yaklaşık% 70, altın yaklaşık% 80 ve platin yaklaşık% 90'dır. Ancak, 2018 itibariyle genişletilen izin verilen de minimus aralıklarına göre değişiklik gösterebilirler. Bireyler ve küçük işletmeler, her metal seviyesinde bulunan çeşitli seçenekleri dikkatlice karşılaştırmalıdır.
Bireysel ve küçük grup pazarındaki fayda ve kapsam değişiklikleri, tıpkı geçmiş yıllarda olduğu gibi, muafiyetler ve cepten kullanım limitleri, sağlayıcı ağları ve kapsanan ilaç listeleri ile birlikte 2021 için de geçerli. Ve 2021 için birçok eyalette borsalarda planlar sunan yeni sigortacılar var. Tüm bu yıllık kargaşa, kayıtlı kişilerin açık kayıt sırasında mevcut planları aktif olarak karşılaştırmasını ve tercih etmek yerine en iyi değeri sunan planı seçmesini özellikle önemli kılıyor. otomatik yenileme için.
Kısa Vadeli Planlar Çoğu Eyalette Bulunmaya Devam Ediyor
2018'de Trump yönetimi, kısa vadeli sınırlı süreli sağlık planları (STLDI) için geçerli olan kurallarda değişiklikler yaptı. Değişiklikler, planları ACA uyumlu bireysel piyasa sağlık sigortasının yerine daha kolay kullanılabilir hale getirir. Ancak alıcıların dikkat etmesi gerekir: Kısa vadeli planlar için geçerli olan daha ucuz fiyatlar, daha az sağlam bir kapsamın sonucudur - ödediğinizin karşılığını alırsınız.
Yeni federal kurallar asgari standartlar olarak hizmet ettiğinden ve eyaletlerin daha katı kurallar koymasına izin verildiğinden, kurallar artık bir eyaletten diğerine önemli ölçüde değişmektedir. Kısa vadeli planların bulunmadığı 11 eyalet ve kısa vadeli planların mevcut olduğu ancak Trump yönetimi tarafından empoze edilenlerden daha katı kurallara uyması gereken çok sayıda başka eyalet var.
Idaho'da, "geliştirilmiş kısa vadeli planlar" 2020 için piyasaya sürüldü ve 2021 için mevcut olmaya devam ediyor. Bu planlar, geleneksel kısa vadeli planlardan çok daha sağlamdır ve kısa vadeli kapsam ile kısa vadeli planlar arasında bir orta yol olarak düşünülebilir. ACA uyumlu kapsam.
Büyük Grup, Medicare ve Medicaid
Son yıllardaki sağlık reformu tartışmalarının çoğu, bireysel pazar, küçük grup pazarı ve ACA (15 milyondan fazla insanı oluşturan, ancak yine de toplam Medicaid nüfusunun sadece bir kısmını oluşturan) Medicaid genişlemesi etrafında yoğunlaşmıştır. ). Sigortalarını büyük işverenlerden, Medicare'den veya Medicaid'den (birlikte ele alındığında, nüfusun çoğu) alan kişiler için, 2021 değişiklikleri genellikle her yıl meydana gelen aynı tür değişiklikler olacaktır.
Medicaid çalışma gereksinimleri, geçtiğimiz yıl GOP liderliğindeki eyaletlerde ilgi görüyordu. Ancak, federal bir yargıç onları üç eyalette devirdikten ve COVID-19 salgını, devletlerin halk sağlığı acil durumu süresince Medicaid kapsamını sonlandırmasını yasaklayan federal değişikliklere neden olduktan sonra şu anda askıya alındı pandemiyi ele almak için federal Medicaid finansmanı ve tüm eyaletler bu ek fonu alıyor). Ve Biden yönetiminin, Trump yönetimi tarafından henüz onaylanmamış, şu anda beklemede olan iş gereksinimi tekliflerinden herhangi birini onaylaması pek olası görünmüyor.
Missouri ve Oklahoma, 2021'in ortalarında Medicaid'i genişletecek ve Georgia, Medicaid'i kısmen genişletecek (bir çalışma şartı olmasına rağmen, yoksulluk seviyesine kadar kazanan kişilere; Wisconsin, Medicaid uygunluğu için aynı sınıra sahip, ancak çalışma şartı yok).
Medicare Advantage ve Medicare Part D için açık kayıt, 15 Ekim'den 7 Aralık'a kadar gerçekleşti ve tüm değişiklikler 1 Ocak 2021'de geçerli oldu (bu, birkaç yıldır kullanılan programın aynısıdır). Mevcut planlar, her yıl olduğu gibi 2021 için biraz değişecektir, bu nedenle, kayıtlı kişilerin çeşitli mevcut seçenekleri karşılaştırmak ve gelecek yıl ihtiyaçlarını en iyi karşılayacak olanı seçmek için açık kayıt sırasında zaman ayırmaları önemlidir.
Ve şimdi 1 Ocak - 31 Mart arasında bir Medicare Advantage açık kayıt dönemi var. Bu, daha önce kullanılan Medicare Advantage kayıtsızlık süresinin yerine geçerek ve Medicare Advantage kayıtlılarının farklı bir Medicare Advantage planına geçmesine veya geçiş yapmasına izin vererek 2019 itibariyle kullanılabilir hale geldi. Orijinal Medicare.
