Bir Aile İndirimli Nasıl Çalışır?

Aile muafiyetleri, ailelerin her aile üyesi için bireysel sağlık sigortası muafiyetlerini ödemeye zorlanmaması için tasarlandı. Ailenizin sağlık bakımı harcamalarını bütçelendirebilmek için, ailenin muafiyetinin nasıl çalıştığını anlamanız gerekir.

Bir Aile İndirimli Nasıl Çalışır?

Çoğu aile sağlığı sigortası poliçesinin hem bireysel muafiyetleri hem de aile muafiyetleri vardır. Aile içerisindeki bir birey, kendi şahsına mahsup edilebilir bir ödeme yaptığında, bu meblağ da aileye indirilebilir alacak olarak kaydedilir.

Ailenin indirilebilir olması durumunda, sigorta kapsamı her bir üye için kendi muafiyeti karşılanır karşılanmaz başlar. Aile muafiyeti karşılandıktan sonra, bireysel muafiyetleri karşılanmasa bile ailedeki herkes sigorta kapsamına alınır.

Bir aile sağlık sigortası poliçesinin, aile içindeki belirli bir birey için yardım ödemeye başlamasının iki yolu vardır.

• Bir kişi kendi bireysel muafiyetini karşılıyorsa, mahsup edilebilir yardımlar devreye girer ve bunun için sağlık bakım masraflarını ödemeye başlar.sadece o bireyama diğer aile üyeleri için değil.
• Aile tenzili karşılanırsa, indirilebilir yardımlarher üyeAilenin kendi muafiyetlerini karşılayıp karşılamadığına bakılmaksızın.

Bu tür bir aile indirilebilir sistemi, gömülü bir indirilebilir olarak bilinir çünkü bireysel indirimlergömülüindirilebilir daha büyük aileye doğru sayılır.

En yaygın tek plan tasarımı, bireysel indirilebilirin iki katına eşit olan bir aileden düşülebilirdir. Bu nedenle, muafiyetler değişiklik gösterse de, bir ailenin bir yılda ikiden fazla bireysel kesinti ödemesi nadirdir. (Aile üyelerinin kendi ayrı politikaları varsa bu kesinlikle geçerli değildir).

Örnek: Beş Kişilik Aile

Diyelim ki beş kişilik bir ailenin 1.000 ABD Doları tutarında bir bireysel ve 2.000 ABD Doları tutarında bir aile indirilebilir:

Ocak ayında:

• Babam indirilebilir maliyet olarak 1.000 dolar ödüyor.
• Babam kendi bireysel indirimi ile karşılaştı.
• Aileye mahsuben düşülebilir 1.000 ABD doları alacak, karşılanmadan önce ödenmesi gereken 1.000 ABD doları vardır.
• Sağlık planı artık babanın sağlık bakımı için sonradan indirilebilir faydalar ödemektedir (planın nasıl tasarlandığına bağlı olarak, bu genellikle maliyet paylaşımını içerecektir ve bu, cepten maksimuma ulaşılıncaya kadar büyük olasılıkla madeni para sigortası olacaktır).
• Sağlık planı henüz anne ve çocuklar için indirilebilir faydalar ödemiyor. (Tüm ACA uyumlu planlar, belirli önleyici bakımı, tenzili muafiyetten önce tam olarak kapsamaktadır. Plana bağlı olarak, çeşitli hizmetlerin - ofis ziyaretleri, reçeteler ve acil bakım ziyaretleri gibi - masraflarının bir kısmını düşülmeden önce ödeyebilir. )

Şubatta:

• Birinci çocuk, düşülebilir maliyet olarak 700 $ öder.
• Aileye mahsuben artık 1.700 ABD doları alacak, bu da karşılanmadan önce 300 ABD doları alacak.
• Çocuğun indirilebilir olana ulaşmadan önce hala 300 doları vardır, bu nedenle baba hala indirilebilir olan tek aile üyesidir, bu nedenle sağlık planı yalnızca baba için sonradan indirilebilir faydalar ödemeye devam eder.
• Sağlık planı, anneme veya çocuklardan herhangi biri için henüz indirimden sonra ödenen faydaları ödemiyor.

Nisan içinde:

• Annem düşülebilir maliyet olarak 300 dolar ödüyor.
• Aile indirimi artık karşılandı (baba için 1.000 dolar + birinci çocuk için 700 dolar + anne için 300 dolar = toplam 2.000 dolar).
• Babam kendi bireysel muafiyetini karşılayan tek kişidir, ancak sağlık planı artık tüm aile üyeleri için sonradan indirilebilir faydalar ödemeye başlar.

Aile tevkifatı karşılandığı için, sağlık planı, dördü bireysel muafiyetlerini karşılamamış olsa da, tüm aile üyeleri için muafiyet sonrası sosyal haklar ödemeye başladı - bireysel muafiyetleri için herhangi bir harcama yapmayan iki çocuk da dahil .

Maliyet Hususları

Bir sağlık planının, bireyin muafiyetinin iki katından daha fazla bir aile tenziline sahip olması mümkündür. Nasıl çalıştığını anladığınızdan emin olmak için planınızın faydaları ve kapsamı özetini kontrol edin. Örneğin, ailenin muafiyetinin, bireyin muafiyetinin üç katı olduğunu görebilirsiniz.

Aileniz küçük olmadığı sürece, aile tenzili muafiyeti genellikle tüm bireysel muafiyetlerin toplamından daha düşüktür. İki kişilik bir aile için, indirilebilir aile genellikle bireysel muafiyetlerin toplamına eşittir.

Aile indirimi, özellikle daha büyük bir aile için genel maliyetleri daha yönetilebilir tutmaya yardımcı olur. Örneğin, beş aile üyeniz olduğunu, 1.500 ABD doları tutarında indirime tabi bir şahıs ve 3.000 ABD doları tutarında düşülebilir bir aileniz olduğunu varsayalım.

Aile indirimi yoksa ve her bir aile üyesi, sağlık planı sonradan indirilebilir yardımları ödemeye başlamadan önce indirilebilir meblağı karşılamak zorunda kaldıysa, beş kişilik aileniz, tüm aile için sonradan indirilebilir sağlık sigortası başlatılmadan önce 7.500 dolar ödeyecektir.

Bununla birlikte, 3.000 $ 'lık indirilebilir aile karşılandığında tüm aile için sonradan indirilebilir yardımlar devreye girdiğinden, aile, her bir aile üyesinin kapsamlı tıbbi tedaviye ihtiyaç duyduğu bir yılla karşı karşıya kalırlarsa, 4.500 $' a varan indirilebilir maliyetlerden tasarruf eder.

İndirime Dahil Olmayanlar

Sağlık sigortanızın kapsamadığı şeyler, kendi cebinizden ödeseniz bile, tenzili muafiyetinize dahil edilmeyecektir.

Örneğin, liposuction genellikle sağlık sigortası kapsamında değildir. Liposuction için 1.500 $ öderseniz, bu 1.500 $, sağlık planınızın kapsam dahilindeki bir faydası olmadığı için bireyinize veya ailenize düşülebilir olmayacaktır.

Uygun Bakım Yasası (ACA) sayesinde belirli koruyucu bakım hizmetleri, bir kesinti, ek ödeme veya ikinci el sigortası gerektirmez. Muafiyetinizi karşılamamış olsanız bile mamografi, grip aşısı veya çocukluk aşıları gibi şeyler için ödeme yapmazsınız.

Ofis ziyaretleri ve reçeteler için olan kopyalar genellikle tenzili muafiyetinize sayılmaz, ancak bir copay'ınız olduğunda bu, sigortacınızın faturanın bir kısmını ödediği anlamına gelir - ve bu avantajı muafiyetinizi karşılamadan önce bile alırsınız.

Sağlık sigortasında her zaman olduğu gibi, ayrıntılar plana göre değişebilir. Neyin kapsam dahilinde olup olmadığından emin değilseniz, sigorta sağlayıcınızı arayın ve bir müşteri temsilcisiyle konuşun.

Yüksek İndirimli Sağlık Planları

Yüksek indirilebilir bir sağlık planınız (HDHP) varsa, ailenizden düşülebilir olanınız farklı şekilde çalışabilir.

Bazı HDHP'ler, gömülü indirilebilir sistem yerine toplu bir indirilebilir sistem kullanır. Bu, eskisinden çok daha az yaygındır, ancak özellikle izin verilen spektrumun alt ucunda muafiyetleri olan HDHP'lerde hala mümkündür.

Başka bir deyişle, HDHP'nizde muhtemelen tıpkı diğer herhangi bir sağlık planı türü gibi yerleşik tevkifatlar vardır, ancak olmayabilir ve ailenizin planı için geçerli olan özel kapsam ayrıntılarını anladığınızdan emin olmak isteyeceksiniz.

İndirilebilir tutarınız gerçekten büyük göründüğü için planınızın bir HDHP olmayabileceğini unutmayın. HDHP, yalnızca tanımlayıcı bir terim değil, özel bir sağlık planı türüdür.

Bir HDHP'ye kaydolmak, bir kişinin vergi avantajlı bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na katkıda bulunmasına izin verdiğinden, belirli IRS kuralları bu planları HDHP olmayan sağlık planlarından ayırır.

2016 itibariyle, büyükbaba olmayan sağlık planları, bir aile sağlık planının tüm üyelerine, toplam aile indirimi olan bir HDHP olsa bile, ACA uyumlu bireysel cepten maksimumlar uygulamalıdır.

2020 için Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı, bireysel cepten çıkan masrafları 8.150 $ olarak sınırladı.

Dolayısıyla, bir aile HDHP'sinin toplam ailesi 8.000 $ 'dan düşülebilir ancak 10.000 $' dan düşülebilir, çünkü bu, potansiyel olarak tek bir aile üyesinin plan kapsamında yardım almadan önce 10.000 $ ödemesini gerektirecek ve buna artık izin verilmiyor.

Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı, 2021 için bireysel cepten çıkan masrafları 8.550 $ olarak sınırladı. Bireysel bir aile üyesinin masraflarını bu miktardan daha fazla olmamak üzere sınırlayan kurallar uygulanmaya devam edecek.