Ek sigorta, normal sigortanızın kapsamadığı hizmetler ve cepten yapılan harcamalar için ödeme yapmanıza yardımcı olmak için satın alabileceğiniz ekstra veya ek sigortadır.
Bazı ek sigorta planları, sağlık sigortası planınızla birlikte gelen cepten maliyet paylaşımını (yani, muafiyetler, ek ödemeler ve madeni para sigortası) veya sağlık planınızın hiç kapsamadığı tıbbi hizmetler için ödeme yapacaktır. diş ve görme maliyetleri gibi.
Diğer ek planlar, size belirli bir süre içinde ödenen veya tek seferde size verilen bir nakit yardım sağlayabilir. Nakit şu amaçlarla kullanılabilir:
- Kaybedilen ücretlerin karşılanması
- Sağlık durumunuzla ilgili ulaşım
- Bir hastalık veya yaralanma nedeniyle sahip olduğunuz yemek, ilaç ve diğer beklenmedik harcamalar
Hero Images / Getty Images
Medigap: Medicare Ek Sigortası
En yaygın ek sigorta türlerinden biri, özel sigorta şirketleri tarafından Orijinal Medicare'e kayıtlı kişilere satılan Medigap'tır. (Medigap planları Medicare Advantage planlarıyla eşleştirilemez).
Kısım A hastane sigortası ve Kısım B sağlık sigortasını içeren Orijinal Medicare, sağlıkla ilgili hizmetlerin ve tıbbi malzemelerin tümünü olmasa da çoğunu kapsar. Orijinal Medicare tarafından kapsanmayan şeyler şunları içerir:
- Reçeteyle satılan ilaçlar (Medicare Kısım D'ye sahip değilseniz)
- Uzun süreli gözaltı bakımı
- Diş bakımı
- Temel görme bakımı
Bununla birlikte, Original Medicare'in kapsadığı tıbbi hizmetler için bile, hala bazı maliyet paylaşım masraflarınız var:
- Yatan hasta bakımı için muafiyet
- 60 günden fazla hastanede kalırsanız günlük para sigortası
- Ayakta tedavi için indirilebilir artı kooperatif sigortası
Orijinal Medicare kapsamında kendi kendinize ödemek zorunda olduğunuz muafiyet ve koinasürans maliyetlerinin bir kısmını veya tamamını karşılamak için bir Medigap poliçesi satın alabilirsiniz.
Bunlar, özellikle kapsamlı ayakta tedavi hizmetlerine (böbrek diyalizi gibi) ihtiyacınız varsa ve hepsi için Medicare Part B'nin% 20'lik sigortasını ödemeniz gerekiyorsa, çok şey yapabilir.
Orijinal Medicare'e sahipseniz ancak Medigap teminatınız yoksa, cepten çıkma maliyetlerinizin ne kadar yüksek olabileceğine dair bir sınır yoktur. Buna karşılık, Medicare Advantage planları, ek sigortaya ihtiyaç duymadan cepten yapılan harcamaları sınırlar, ancak Orijinal Medicare artı bir Medigap planına göre daha yüksek cepten maliyetlere sahip olma eğilimindedir.
Medigap planları, gözetim altında uzun süreli bakım veya dişhekimliği hizmetleri gibi Original Medicare'in hiç kapsamadığı hizmetlerin maliyetlerini kapsamaz. Planlar, başka türlü hizmetler için ödemek zorunda kalacağınız cepten masrafları karşılamak üzere tasarlanmıştır.vardırOrijinal Medicare tarafından kapsanmaktadır.
Bir istisna: Bazı Medigap planları, ABD dışında seyahat ederken ihtiyaç duyabileceğiniz acil bakım maliyetinin% 80'ini öder ve bu yalnızca bazı sınırlı durumlarda Orijinal Medicare tarafından karşılanır.
Orijinal Medicare'e (Bölüm A ve B) kaydolduysanız ve bir Medigap politikanız varsa:
- Medicare, önce kapsanan sağlık bakımı masraflarınızdaki payını ödeyecektir.
- Medigap politikanız, planın sınırlarına kadar geri kalanını kapsayacaktır.
Medigap (veya işveren sponsorluğundaki bir plan veya Medicaid gibi diğer tamamlayıcı teminatlar) olmadan, Orijinal Medicare'in cepten ne kadar yüksek maliyetler alabileceği konusunda bir sınır yoktur, bu nedenle birçok Orijinal Medicare yararlanıcısı ek teminatı sürdürür.
Yeni Uygun Olanlar için Mevcut Olmayan Planlar
Medigap Planları C ve F, Kısım B'nin muafiyet kapsamına ek olarak Orijinal Medicare yararlanıcılarının başka türlü ödemek zorunda kalacağı cepten yapılan masrafların geri kalanını içerir.
1 Ocak 2020'den önce Medicare'e hak kazandıysanız, 2015 mevzuatı nedeniyle bu planları alamazsınız.
Ayakta tedavi görüyorsanız en azından B Kısmını muaf tutmanız gerektiğinden emin olarak Medicare hizmetlerinin aşırı kullanımını sınırlamak isteyen kanun koyucular tarafından çıkarılmıştır. (2021 itibariyle indirilebilen B Bölümü, 2020'de 198 $ iken, yıl için 203 $ 'dır.
İndirilebilir tutar, bir yıldan diğerine artma eğilimindedir, ancak diğer birçok sağlık sigortası türünde cepten çıkma maliyetlerinden çok daha düşük kalır ve Medicare Kısım A'nın düşülebilir değerinden çok daha düşüktür (2020'de 1, 408 $, 2021'de 1.484 $) ).
1 Ocak 2020 tarihinde veya sonrasında Medicare için uygun hale geldiyseniz, mevcut Medigap planlarından hiçbiri indirilebilir B Bölümünü kapsamaz. Bu planlardan birine zaten sahipseniz, bunu koruyabilirsiniz. Kesimden önce Medicare'e uygunsanız, yine de onlar için başvurabilirsiniz.
Yaygın Ek Sigorta Türleri
Medigap tamamlayıcı sağlık sigortası için tek seçeneğiniz değil - seçim yapabileceğiniz başka türler de var. İşvereniniz bunları gönüllü bir fayda olarak sunabilir veya doğrudan bir sigorta şirketinden satın alabilirsiniz.
Yetişkin Diş ve Görme Kapsamı
ABD'deki yetişkinler için diş ve görme bakımı genellikle sağlık planlarına dahil değildir.
Orijinal Medicare, rutin diş ve görmeyi kapsamaz (ancak birçok Medicare Advantage planı kapsar) ve çoğu ticari sağlık sigortası planı da kapsamaz.
Bunları ele almak için diş ve / veya göz bakımını kapsayan ayrı bir plana kaydolabilirsiniz. İşverenler bunu genellikle çalışanlar için tamamlayıcı bir teminat seçeneği olarak sunarlar ve işveren primlerin bir kısmını öder.
İşveren tarafından desteklenen diş ve göz sağlığı sigortası seçeneğiniz yoksa, özel sigorta piyasasından teminat satın alabilirsiniz.
Çocuk Diş ve Görme Kapsamı
Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, pediatrik diş ve görme hizmetlerini kapsamak için bireysel ve küçük grup planları gerektirir. Sigorta şirketleri dişçilik ve vizyonu bir tıbbi plana dahil edebilir veya bunları ayrı bir plan olarak sunabilir.
Kritik Hastalık Sigortası
Hastalığa özgü sigorta olarak da bilinen kritik hastalık sigortası, kanser gibi ciddi bir hastalığın mali yükünü hafifletmeyi amaçlamaktadır.
Bu politikalar, hastalığınızla ilgili olan ancak normal sağlık planınız veya engellilik teminatınız kapsamına girmeyen ek masrafları ödemenize yardımcı olmak için toplu bir nakit fayda sağlayabilir. Para daha sonra aşağıdakiler dahil çeşitli masrafları ödemek için kullanılabilir:
- Muafiyetler
- Ağ dışı uzmanlar
- Tedavi evden uzaktayken seyahat ve konaklama
- Deneysel tedaviler
- Çocuk bakımı ve ev yardımı
- Araba ödemeleri, elektrik faturaları ve yiyecekler gibi normal yaşam giderleri
Kritik hastalık planları genellikle bir ödemeyi tetikleyecek çok özel bir teşhis listesine sahiptir. Poliçenizde özel olarak listelenmeyen bir şey yüzünden ciddi bir şekilde hastalanırsanız, plan size hiçbir şey ödemeyecektir - hastalığın bir sonucu olarak önemli miktarda cepten masrafa girseniz bile.
Satın almadan önce politikanın tam olarak nasıl çalıştığını anlamak önemlidir, böylece zorlu bir durumda farkında olmadan yakalanmazsınız, kritik hastalık planınızdan bir ödeme beklersiniz ve sonra bir ödeme almazsınız.
Kaza Sonucu Ölüm ve Ek Kaza Planları
Kaza sonucu ölüm ve parçalanma sigortası (AD&D) ve kaza sağlık sigortası dahil olmak üzere iki tür kaza poliçesi mevcuttur. Genellikle birleştirilir ve birlikte satılırlar. Avantajlar, yerel sigorta düzenlemeleri nedeniyle eyaletten eyalete değişir.
Bir kazada ölen birinin adı geçen yararlanıcısı iseniz, bir AD&D politikası size toplu nakit yardım ödeyecektir. Kişi ölmediyse ancak bir uzvunu kaybetmişse, kör olmuşsa veya kalıcı olarak felç olmuşsa, bu politikalar daha küçük miktarlar ödeyebilir.
AD&D sigortası hastalık, intihar veya doğal nedenlerle ilgili ölümleri karşılamaz.
Kaza hastane tazminat poliçesi olarak da bilinen kaza sağlık sigortası, normal sağlık sigortanızın kapsamadığı bir kazadan kaynaklanan tıbbi masrafları karşılayabilir. Bu politikalardan bazıları, uzun süreli evde bakım hizmetlerini ve aile üyeleri için seyahat ve konaklama masraflarını da karşılayabilir.
Bir kazadan kaynaklanan tıbbi talepleriniz varsa, bazı kaza takviyeleri size sadece önceden belirlenmiş sabit bir miktarı (5.000 $ yaygındır) geri ödeyecektir.
Kaza eki politikaları, yüksek indirilebilir sigorta planları olan sağlıklı insanlar arasında popülerdir ve beklenmedik bir felaket durumunda bir "yedek plan" sağlarken ön prim maliyetlerini karşılar. Para daha sonra sağlık sigortası muafiyetini ödemek için kullanılabilir.
HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planına ek olarak bir kaza ekine sahip olmak, bir sağlık tasarruf hesabına (HSA) vergi öncesi katkı yapma hakkınızı etkilemez.
Hastane Tazminat Sigortası
Hastane hapsi sigortası olarak da bilinen hastane tazminat sigortası, bir hastalık veya ciddi yaralanma nedeniyle hastaneye kapatılmanız durumunda nakit yardım sağlar.
Tek seferde ya da günlük / haftalık olarak ödenen nakit yardım, asgari bir bekleme süresinin sonuna kadar başlayamaz.
Diğer tamamlayıcı sigorta türlerine benzer şekilde, hastane tazminat kapsamı, normal sağlık planınızın kapsamadığı hizmetler ve gerekli öğeler için ödeme yapmanıza yardımcı olmayı amaçlamaktadır.
Ayrıca, çeşitli ayakta tedavi hizmetleri ve yatan hasta bakımı için belirli bir miktara kadar ödeme yapan sabit tazminat politikaları da vardır. Yine, bu planlar, ciddi bir tıbbi durum durumunda sizi sınırsız cepten maliyetle bırakabilecekleri için, tek başına sağlık sigortası olarak yeterli değildir.
Ek Kapsama Karar Verme
Tamamlayıcı sağlık sigortası planları, doğrudan tüketiciye yönelik reklamcılıkta yoğun bir şekilde desteklenir. Pek çok Amerikalı, Aflac'ın Amerika Birleşik Devletleri'ndeki en büyük ek sigorta sağlayıcısı olmasına yardımcı olan bir reklam sembolü olan Aflac ördeğine aşinadır.
Pek çok ek ilke aşırı pahalı olmasa da, yinelenen kapsamlar gereksiz olabilir.
Genel olarak konuşursak, 65 yaşın üzerindeyseniz ve Medicare'e sahipseniz, ihtiyacınız olan tam sigortayı şu şekilde alabilirsiniz:
- Standart bir Medigap politikası ve bir Medicare Kısım D reçeteli ilaç planı satın alma
- Medicare Advantage planına kaydolarak (çoğu Kısım D kapsamını içerir)
- Bağımsız diş ve / veya görme planları satın alma
65 yaşın altındaysanız ve / veya Medicare sahibi değilseniz, ilk adımınız sizin ve ailenizin düzenli bir sağlık planıyla tam olarak korunup korunmadığını belirlemektir. Ek sigortaya ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız, kendinize aşağıdaki soruları sorun:
- Siz (veya bir aile üyesi) ciddi bir şekilde hastalanırsanız veya bir kaza geçirirseniz, mevcut sağlık planınız tedavi masraflarını karşılayacak mı?
- Mevcut sağlık planınız kapsamında uzun bir süre hasta ve / veya işsiz kalmanız durumunda ortaya çıkabilecek cepten masrafları karşılamanın bir yolu var mı?
- Siz veya aile üyelerinizin ciddi bir kaza geçirme veya büyük bir hastalığa yakalanma olasılığınız nedir?
- Ek sigorta poliçesinin ekstra maliyeti zaman içinde mantıklı mı?
Son sorulara bakarken, kendinize sorun:
- Bir veya on yıl boyunca ne kadar prim ödersiniz?
- Planı kullanma olasılığınız (sınırlamaları ne kadar spesifik olursa, onu kullanma olasılığınız o kadar düşük olur)
- Bu parayı ayrı bir hesapta saklamanın ve cepten tıbbi masrafları karşılamak için kullanmanın daha mantıklı olup olmayacağı
Koşullarınıza ve düşündüğünüz belirli politikaya bağlı olduğundan, herkese uyan tek bir yanıt yoktur.
Ek olarak, tamamlayıcı bir politika satın almadan önce, sınırlamalarını ve faydalarını anladığınızdan emin olun. Örneğin, beklediğiniz tüm masrafları karşılamayabilir; ödemeler başlamadan önce bekleme süreleri uygulayabilir; veya ne kadar ve ne kadar süreyle ödediğinize bağlı olarak limitler içerebilir.
Ek sigortanın Uygun Bakım Yasası ile düzenlenmediğini anlamak önemlidir. Bu, bir sigortacının tıbbi geçmişinize dayalı olarak kapsamı reddedebileceği, önceden var olan koşullara sınırlar koyabileceği ve oldukça düşük seviyelerde faydaları sınırlayabileceği anlamına gelir.
Verywell'den Bir Söz
Tamamlayıcı sağlık sigortasının şartları ne kadar iyi olursa olsun, planlar ne tek başına ne de normal sağlık sigortanızın yerini almaya yönelik değildir. Ek sigorta sadece şudur: bir ek.
Noktalı çizgiyi imzalamadan önce, politikanın avantajlarını ve sınırlamalarını tam olarak anladığınızdan emin olun. Bunu yapmazsanız, bir tüketici savunucusuna veya yardım hattına yönlendirme için eyaletinizin sigorta departmanıyla iletişime geçin.
