12 Ekim 2017'de, bireysel pazarda 2018 sağlık planları için açık kayıtların başlamasına üç haftadan az bir süre kala, Trump Yönetimi maliyet paylaşım indirimleri için fonlamanın (CSR, bazen maliyet paylaşım sübvansiyonları olarak anılır) sona ereceğini duyurdu. Bireysel pazarda sağlık sigortası satın alan kişiler, anlaşılabilir bir şekilde duyuru konusunda endişeliydi ve teminatlarının ve / veya sübvansiyonlarının devam edip etmeyeceğini merak ediyorlardı.
Ridofranz / Getty ImagesAncak, KSS avantajlarının kullanılabilirliği konusunda hiçbir şey değişmedi; KSS yardımlarından yararlanmaya hak kazanan sağlık sigortası değişimine kayıtlı kişiler, bunları almaya devam etmektedir. Ve çoğu eyalette, prim sübvansiyonları (Uygun Bakım Yasası tarafından oluşturulan diğer sübvansiyon türü), CSR finansmanı ortadan kaldırılmasaydı olacaklarından çok daha fazladır. sonuç olarak çok daha uygun fiyatlı.
2019 için, bu daha büyük prim sübvansiyonları daha da yaygınlaştı ve kapsamı daha da fazla insan için daha uygun hale getirdi. İki tür sübvansiyon - KSS ve prim sübvansiyonları - genellikle karıştırılır, ancak federal hükümetdeğilprim sübvansiyonları ödemeyi bıraktı.
KSS durumunda neler olduğuna ve kayıtlı kişilerin ileride neler bekleyebileceklerine bir göz atalım. Her şeyden önce, tüm bunlar, 2018 itibariyle 15,7 milyon Amerikalının sağlık sigortasını aldığı bireysel sigorta pazarı bağlamında gerçekleşiyor. Bireysel pazar ACA öncesinden daha büyük olmasına rağmen, toplam kayıt azalıyor. son yıllarda, çoğunlukla prim sübvansiyonu almayan ve teminatları için tam fiyat ödemek zorunda olan kişiler arasında. Teminatınızı işvereninizden veya Medicare veya Medicaid'den alırsanız, CSR finansman sorunu etkilemez sağlık sigortanız.
Maliyet Paylaşımı Azaltmaları
Anlaşılması gereken en önemli şey, CSR avantajlarının hala mevcut olmasıdır.. Şubat 2019 itibarıyla, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki borsalar aracılığıyla özel sağlık sigortası planlarına kaydolan 10,6 milyon kişi vardı ve bunların% 52'si, CSR olmadan elde edeceğinden daha düşük cepten maliyetlerle KSS'den yararlanıyordu.
Borsaya kayıtlı kişilerin yüzde seksen yedisi, CSR ile aynı şey olmayan prim sübvansiyonlarına hak kazanıyor. Prim sübvansiyonları, sigortanızın olması için her ay ödemeniz gereken tutarı azaltırken, CSR, sağlık sigortanızı sağlık hizmeti için ödeme yapmak için kullanmanız gerektiğinde ödemeniz gereken tutarı düşürür. Alınandan daha fazla kişi prim sübvansiyonu alır CSR, çünkü prim sübvansiyonları için gelir sınırı daha yüksektir ve CSR yalnızca gümüş planlarda mevcut olduğundan, premium sübvansiyonlar bronz, gümüş, altın veya platin planlar için kullanılabilir.
Trump yönetiminin kesintiye uğramasına rağmenfinansmanCSR için, KSS veya prim sübvansiyonları için uygunluk konusunda hiçbir şey değişmedi. Her ikisi de tüm uygun değişim kayıtlı kişilere sunulmaya devam eder.
Fon kesintisi 12 Ekim 2017'de açıklandı, ancak eyaletlerin çoğunda sigortacılar 2018 primlerini fonlamanın kesileceği varsayımına dayandırmıştı. Ve diğer bazı eyaletlerdeki sigortacılara, CSR maliyetinin primlere eklenmesiyle oranları yeniden düzenleyebilecekleri kısa bir pencere verildi. Bu, sigortacıların piyasadan çıkmasını önlemeye yardımcı oldu, çünkü federal KSS finansmanı eksikliğini, çoğu daha büyük prim sübvansiyonlarıyla karşılanan daha yüksek primlerle telafi edebildiler.
Gümüş Yükleme
Sigortacılar 2018 planları için oranlarını oluştururken, KSS finansmanı konusu çok açıktı. Devletler ve sigortacılar ne olacağından emin değillerdi ve güvenecek herhangi bir federal rehberliğe sahip değillerdi, bu yüzden eyalet sigorta düzenleyicileri ve sigortacılar çeşitli çözümler buldular.
Bir avuç eyalet, sigortacıların CSR maliyetini primlere hiç eklemesine izin vermedi ya da tüm planlar için primlere eşit şekilde eklemelerini istedi (toplam yedi eyalet ve DC bu iki yaklaşımdan birini seçti). Eyaletlerin geri kalanı, sigortacıların CSR maliyetini yalnızca gümüş plan primlerine eklemesine izin verdi veya gerekli kıldı (yani, "gümüş yükleme"), çünkü CSR avantajları yalnızca gümüş planlarda mevcuttur.
Ancak gümüş yüklü devletler grubu içinde bile farklı yaklaşımlar vardı. Bazı sigortacıları KSS maliyetini eklemeye yönlendirdiherşeyborsa dışında satılanlar da dahil olmak üzere gümüş planlar, sigortacıları yalnızca CSR maliyetini borsa gümüş planlarına eklemeye yönlendirdi. Bazı eyaletler, sigortacıları, primlerine CSR maliyeti eklenmeden satılabilecek yeni, yalnızca borsa dışı gümüş planlar (yani, yalnızca borsa dışında satılan poliçeler) oluşturmaya teşvik etti.
2018 için çoğunlukla iyi gitti. Kayıt sabit kaldı ve ülkenin birçok yerindeki insanlar, CSR maliyeti gümüş plan primlerine eklendiğinde ortaya çıkan daha büyük prim sübvansiyonları nedeniyle ücretsiz veya neredeyse ücretsiz bronz planlar ve pazarlık fiyatlı altın planları elde edebileceklerini keşfettiler ( prim sübvansiyon tutarları bir gümüş planın fiyatına bağlıdır, bu nedenle daha yüksek fiyatlı gümüş planlar daha büyük prim sübvansiyonları ile sonuçlanır).
2018'in başlarında, federal hükümetin gelecek yıllarda gümüş yüklemeyi yasaklayacağına dair endişeler vardı. Daha büyük prim sübvansiyonları, daha fazla hükümet harcaması anlamına gelir, bu nedenle belki de hükümetin bunu önlemek için devreye girebileceği meşru bir endişeydi. CMS başlangıçta gümüş yüklemeyle ilgili sorulara verdiği yanıtlarda temkinliydi, ancak HHS Sekreteri Alex Azar, 2018 yılının Haziran ayında sigortacıların 2019 için gümüş yüklemeyi kullanmaya devam edebileceğini doğruladı. Sigortacıların 2019'dan sonraki yıllarda gümüş yüklemeyi kullanma kabiliyetini sınırlayabilecek gelecekteki düzenleme.
Bununla birlikte, Ağustos ayı başlarında, HHS, eyaletleri, sigortacıların CSR maliyetini yalnızca borsa içi gümüş planlarına eklemelerine izin vermeye teşvik eden bir kılavuz yayınladı. Bu nedenle, şu an için, federal hükümetin konumu, eyaletlerin borsada aktif olarak teşvik etmesi gerektiği yönündedir. gümüş yükleme. Ve 2019 baharında HHS, gümüş yüklemenin izin verilebilirliğiyle ilgili değişiklikleri düşünmelerine rağmen, 2021 plan yılından önce hiçbir şeyin değişmeyeceğini doğruladı.
Gümüş yükleme, çeşitli nedenlerle tüketicileri koruma açısından en iyi yaklaşımdır:
- Bu, mümkün olan en büyük prim sübvansiyonları ile sonuçlanır, çünkü CSR'nin tam maliyeti yalnızca borsa içi gümüş plan primlerine yayılır ve bu planlar için daha yüksek fiyatlar ve buna bağlı olarak daha büyük prim sübvansiyonları ile sonuçlanır.
- KSS'ye hak kazanan kişiler bu faydaları almaya devam eder ve primleri prim sübvansiyonları ile dengelenir (KSS'ye hak kazanan kişiler neredeyse her zaman prim sübvansiyonlarına da hak kazanır).
- Premium sübvansiyonlara hak kazanan ancak CSR olmayan kişiler bronz veya altın planları önemli bir indirimle satın alabilirler, çünkü bu planların primleri CSR maliyetini içermese bile daha büyük prim sübvansiyonları diğer metal seviyelerindeki planlara da uygulanabilir.
- Premium sübvansiyonlara hak kazanmayan kişiler, gümüş dışı bir plan veya bir gümüş değişim planı satın alabilir ve primlerinde CSR ek ücretini ödemek zorunda kalmayabilir.
Primler
Ortalama bireysel piyasa primleri, federal hükümet KSS'yi finanse etmeye devam etseydi 2018'den bu yana olacağından daha yüksek oldu. Doğrudan etkisi çoğu eyaletteki gümüş planlarda yoğunlaştı ve çoğunlukla federal hükümet tarafından daha büyük prim sübvansiyonları şeklinde karşılanıyor.
Yaz aylarında daha sonra dosyalanan revize oranlarla, sigortacılar giderek KSS fonlamasının devam etmeyeceğini varsayıyor ve planlarını buna göre fiyatlandırıyorlardı. Trump Yönetimi, Ekim 2017'ye kadar KSS finansmanını resmen ortadan kaldırmadı, ancak Başkan Trump yaz boyunca fonların kesilebileceğini ima etti ve bu da sigortacıları faiz beyannamesi verme sürecinde anlaşılır bir şekilde endişeli hale getirdi.
2018 için, çoğu eyalette KSS maliyetini karşılamak için çoğunlukla gümüş planlarda olmak üzere keskin prim artışları gerekliydi. Ancak 2019 için, oran artışları çok daha az önemliydi - çoğu eyalette tek basamaklı artışlarla - çünkü bunlar, CSR maliyetini karşılayacak artışı zaten içeren 2018 oranlarına göre idi. Neredeyse her eyalette ve 2019'daki artış, KSS'nin maliyetini karşılama açısından statükoyu devam ettirdi (2019 için oran artışlarına neden olan başka faktörler de var, ancak bunlar, rol oynayan faktörler kadar önemli değillerdi) 2018 oranları).
Ve 2019 için, daha da fazla eyalet ve sigorta şirketi, CSR maliyetini yalnızca borsa gümüş planlarına eklemeyi tercih etti. Örneğin Vermont, sigortacıların 2018 için CSR maliyetini primlere eklemesine izin vermedi, ancak bunu yalnızca 2019 için borsada gümüş planlarına eklemelerine izin vermeye başladı. Colorado, sigortacıların CSR maliyetini yaygınlaştırmasını gerektirdi. 2018'deki tüm planlar için primler, sigortacıları KSS maliyetini yalnızca 2019'dan itibaren borsada gümüş planlara eklemeye yönlendirdi.
Ve 2018 için tüm gümüş plan primlerine CSR maliyetinin eklendiği bazı eyaletlerde, döviz dışı gümüş planları için daha düşük oranlarla, 2019 için yalnızca borsada gümüş plan primleri üzerinde yoğunlaşmaya başladı.
2020 için, eyaletler ve sigortacılar çoğunlukla 2019 için kullandıkları aynı yaklaşımı sürdürüyorlar. CSR maliyetinin primlere dahil edilmesine rağmen 2020 için ortalama oran artışı oldukça küçüktür, çünkü oran değişiklikleri 2019 oranlarına ve maliyetine göre değişir KSS'nin oranı 2018'den beri oranlara dahil edilmiştir.
Columbia Bölgesi sigortacıları, CSR maliyetini planlarına eklemiyor, çünkü DC'nin CSR avantajlarından yararlanan çok az sayıda kayıtlı üyesi var. Ve yalnızca üç eyalet (Indiana, West Virginia ve Mississippi) sigortacıları, Gümüş plan oranlarına odaklanmak yerine tüm planlar için prim genelinde CSR.
Premium Sübvansiyonlar
Prim sübvansiyonları, her alandaki ikinci en düşük maliyetli gümüş planın maliyetine dayanmaktadır. Buradaki fikir, sübvansiyon tutarının, bu gümüş planın maliyetini uygun fiyatlı olarak kabul edilen bir seviyeye indirmesidir. Bu nedenle, gümüş fiyatları, gümüş dışı planların oranlarına kıyasla orantısız bir şekilde arttığında (ki bu, CSR'nin maliyeti yalnızca gümüş plan fiyatlarına eklendiğinde olur), prim sübvansiyonları da orantısız bir şekilde büyük olur.
"Geniş yükleme" (yani, CSR maliyetini tüm planlar için oranlara yaymak - birkaç eyalette hala kullanılan bir yaklaşım) kullanıldığında, gümüş plan oranları, CSR yükü. Ancak, eklenen CSR yükü nedeniyle diğer tüm planların oranları da arttığından, gümüş plan oranları diğer planların oranlarına kıyasla orantısız bir şekilde yüksek değildir ve daha büyük prim sübvansiyonları yalnızca Daha yüksek oranlar. Başka bir deyişle, "geniş yük" durumundaki insanlar, gümüş yüklemenin kullanıldığı bazı alanlarda gördüğümüz bronz ve altın planlarında inanılmaz indirimler almıyorlar.
Ancak gümüş yüklemesi 2018 için en yaygın yaklaşımdı ve 2019'da daha da yaygınlaştı. Gümüş yüklemenin kullanıldığı eyaletlerde (özellikle sadece borsada gümüş yüklemesi varsa), prim sübvansiyonları alan kayıt yaptıranlar genellikle Bir bronz plan için sonradan sübvansiyon maliyeti 2018 öncesine göre daha azdır. Ve ülkenin birçok bölgesinde, prim sübvansiyonları alan kayıtlı kişiler, prim sübvansiyonunun ardından bazı gümüş planların maliyetinden daha düşük bir altın plan satın alabilirler. uygulanır.
Bunun nedeni, CSR'nin maliyeti gümüş plan primlerine eklendiğinde ortaya çıkan orantısız derecede büyük prim sübvansiyonlarıdır.
Ağustos 2017'de yapılan Kongre Bütçe Ofisi'nin KSS finansmanının kesilmesinin etkisine ilişkin analizine göre, daha büyük prim sübvansiyonları ve prim sübvansiyonlarına hak kazanacak insan sayısının artması nedeniyle federal açık önümüzdeki on yıl içinde 194 milyar dolar artacak. .
Açık kayıt
KSS finansmanının kaldırılmasının bir sonucu olarak, prim sübvansiyonları çoğu eyalette olması gerekenden daha büyüktür ve bu 2020'de de geçerli olmaya devam edecektir. Ancak sonuç, tüketicilerin sağlık planlarını seçerken özellikle dikkatli olmaları gerektiğidir. Açık kayıt. Otomatik yenilemeye güvenmek asla iyi bir fikir değildir ve bu, özellikle gümüş yüklemenin norm haline geldiği günümüzde özellikle doğrudur.
Tüm metal seviyelerinde CSR maliyetinin planlara eklendiği ve prim sübvansiyonlarının orantısız bir şekilde yüksek olmadığı birkaç eyalet olmaya devam edecek. Farklı sigortacıların farklı yaklaşımlar benimsediği eyaletler de vardır. Ancak çoğu durumda, CSR maliyetini karşılayacak yüksek primler gümüş planlarla sınırlıdır.
İster mevcut planınızı yeniliyor olun ister bireysel pazarda ilk kez alışveriş yapıyor olun, bu sonbaharda kapsam için alışveriş yaparken bilmeniz gerekenler:
Prim sübvansiyonları alan kişiler için sübvansiyonlar, prim artışının tamamını veya çoğunu karşılayacaktır. Prim sübvansiyonları, 2020 için sigorta kapsamına giren tek bir kişi için 49.960 dolar ve aşağı 48 eyaletteki dört kişilik bir aile için 103.000 dolar olan yoksulluk seviyesinin yüzde 400'üne kadar uzanıyor (Alaska ve Hawaii daha yüksek yoksulluk seviyesi eşiklerine sahiptir).
Ancak açık kayıt sırasında karşılaştırmalı alışveriş yapmak yine de önemli olacaktır. CSR yalnızca gümüş bir plan seçerseniz kullanılabilir, ancak CSR yalnızca yoksulluk seviyesinin yüzde 250'sine kadar gelire sahip kişiler için de mevcuttur (tek bir birey için 31.225 $ ve 2020'de dört kişilik bir aile için 64.375 $). CSR için uygunsunuz, özellikle geliriniz yoksulluk seviyesinin yüzde 200'ünün altındaysa, muhtemelen CSR'nin avantajlarından yararlanabilmek için gümüş bir plan seçmek isteyeceksiniz.
Ancak, eğerdeğilCSR için uygun ancak prim sübvansiyonları için uygunsunuz (yani geliriniz yoksulluk seviyesinin yüzde 250'si ile yüzde 400'ü arasında), bir bronz veya altın planın 2020 için en iyi değeri sunacağını görebilirsiniz.
Bunun nedeni, prim sübvansiyonlarının, CSR finansmanı devam etseydi olacağından daha yüksek olacak olan gümüş planın maliyetine dayalı olacak olmasıdır. Ancak bu prim sübvansiyonları daha sonra herhangi bir metal seviyesinde plan satın almak için kullanılabilir - sadece gümüş planları değil. Bu, bronz ve altın planları (ve mevcut oldukları alanlarda platin planları) prim sübvansiyonunun uygulanmasından sonra nispeten daha iyi bir değer haline getirir.
Bazı durumlarda, gümüş planlar aslında altın planlardan daha pahalı olacak ve bu da onları CSR almayanlar için açıkça daha iyi bir değer haline getirecek çünkü altın planların faydaları, CSR olmayan gümüş planların faydalarından daha sağlamdır. .
Prim sübvansiyonu almayan insanlar için, her metal seviyesindeki planların birbirleriyle nasıl karşılaştırıldığını görmek önemli olacaktır. Gümüş planlar belirli bir bölgede altın planlardan daha pahalı hale gelirse, gümüş plan (veya daha ucuz olacak ancak aynı zamanda daha az sağlam faydalar sağlayacak bronz bir plan) yerine altın bir plan seçmek mantıklı olacaktır.
Borsa dışında ACA uyumlu bireysel pazar kapsamına sahip kişilerin (yani borsa yerine doğrudan sigorta şirketinden satın alınan) da bu konuya dikkat etmesi gerekir. Döviz dışı gümüş planlara CSR maliyeti eklenmiş olabilir veya olmayabilir - eyalete ve sigortacıya göre değişir.
CSR maliyetini primlerine dahil etmeyen borsa dışı bir gümüş plan satın almanın mümkün olduğu alanlarda, bu, benzer bir borsa içi gümüş plandan daha iyi bir değer sunması muhtemeldir (CSR maliyetine sahip olacaktır). 2020'den önce, bu seçeneği kullanan kişiler, prim sübvansiyonları için yeni uygun hale gelmelerine neden olan bir gelir değişikliği yaşamışlarsa, yıl ortasında değişim planına geçme fırsatına sahip değildi. yalnızca değişim yoluyla bir plana kaydolduysanız kullanılabilir.
Ancak 2020'den başlayarak, çoğu eyaletteki kayıtlı kişiler, değişimde sübvansiyonlar için yeni uygun hale gelmelerini sağlayan bir yıl ortası gelir değişikliği yaşarlarsa, değişim dışı bir plandan değişimli bir plana geçebilecekler. 2020 sağlık sigortası için federal yönergelerde yeni kural nihai hale getirildi, ancak kendi değişim platformlarını işleten eyaletler için isteğe bağlı olsa da (çoğu eyalet HealthCare.gov kullanıyor, ancak 2020'de tamamen devlet tarafından işletilen 13 borsa olacak).
Bununla birlikte, yıl ortasını bir plandan diğerine geçmenin, yeni plan yürürlüğe girdiğinde indirilebilir ve cepten çıkma maliyetlerinizin sıfırlanacağı anlamına geleceğini akılda tutmak önemlidir. Bu nedenle, özel durumunuza bağlı olarak (yani, size sunulan prim sübvansiyonunun miktarı ile birlikte sağlık bakımı harcamaları) bu en iyi çözüm olmayabilir. Sağlık sigortası ile ilgili çoğu şeyde olduğu gibi, herkese uyan tek bir beden yoktur!
Verywell'den Bir Söz
CSR sırasındafinansman2017'nin sonlarında kesildi ve durum böyle olmaya devam ediyor, KSS'nin mevcudiyeti değişmedi. Prim sübvansiyonları için finansman kesintiye uğramadan devam etti ve prim sübvansiyonları, CSR finansmanı ortadan kaldırılmasaydı olacaklarından önemli ölçüde daha fazla.
Bu, sağlık sigortası borsalarında prim sübvansiyonu alan milyonlarca tüketici için faydalıdır. Ancak, açık kayıt sırasında mevcut seçenekleri dikkatli bir şekilde karşılaştırmak, hem borsa içi hem de dışı bireysel pazar tüketicileri için her zamankinden daha önemlidir.
Hangi planı seçeceğiniz konusunda yardıma ihtiyacınız varsa, topluluğunuzdaki bir navigatöre veya komisyoncuya ulaşın veya eyaletinizdeki değişimi arayın.
.jpg)
