ACA'nın Sübvansiyon Uçurumunu Anlamak

Karşılanabilir Bakım Yasası'nın (ACA) sübvansiyon uçurumu, prim sübvansiyonunun (prim vergisi kredisi) uygunluğunun - değişimde kendi sağlık sigortasını satın alan kişiler için - yoksulluk seviyesinin% 400'ü oranında bir hane halkı gelirinde aniden sona erdiği gerçeğini ifade eder. Bu, gelirdeki küçük bir artışın bir kişinin net sağlık sigortası primlerinde ciddi bir artışa neden olabileceği anlamına gelir.

Sübvansiyon uçurum, sağlık sigortasının özellikle pahalı olduğu bölgelerde daha yaşlı kayıt yaptıranlar için en önemlisidir, ancak daha genç katılımcılar için ve kapsamın daha ucuz olduğu alanlarda da mevcuttur.

Sübvansiyon Uçurumu: Bir Örnek

2020 itibarıyla, ortalama bireysel piyasa sağlık sigortası primleri - herhangi bir sübvansiyon uygulanmadan önce - Batı Virginia'da en pahalı ve Massachusetts'te en az pahalıydı ve bu muhtemelen 2021'de de geçerlidir. Ancak Massachusetts sigortacıların yaşlı yetişkinleri genç yetişkinlerden üç kat daha fazla ücretlendiremediği bir avuç eyaletten biridir - Massachusetts'te, 3-1 yerine 2-1 oranıyla sınırlıdır. Ve Batı Virginia, Gümüş yüklemenin kullanılmadığı üç eyalet, Batı Virginia'da prim sübvansiyonu tutarlarını diğer birçok eyalette olduğundan daha küçük hale getiriyor.

Daha fazla elma-elma karşılaştırması için, Wyoming'deki primleri Utah'daki primlerle karşılaştıracağız. Wyoming'in ortalama oranları, 2021 için biraz düşmesine rağmen 2020'de ikinci en yüksek seviyedeydi. Ve Utah 2020'de ikinci en düşük ortalama ön sübvansiyon primlerine sahipti ve oranları 2021 için oldukça sabit kaldı. Hem Utah hem de Wyoming'de, yaşlı yetişkinlerin primleri, genç yetişkinler için alınan primlerin üç katı kadar olabilir.

Her iki eyalet de Marketplace / exchange olarak HealthCare.gov'u kullanıyor, böylece primleri görmek için HealthCare.gov'un plan tarama aracını kullanabiliriz. Her iki eyalette de, 25 yaşındaki ve 62 yaşındaki biri için 2021 primlerine bakacağız ve 51.000 $ ve 52.000 $ geliri olan kişiye göre primleri hesaplayacağız.

Bu miktarlar sübvansiyon uygunluğu için üst eşiğin hemen altında ve hemen üzerindedir, bu nedenle 51.000 $ 'lık gelir kişinin prim sübvansiyonu almasına izin verirken, 52.000 $' lık gelir olmayacaktır (prim vergisi kredisi uygunluğunu belirlemek için 2020 yoksulluk ilkelerinin kullanıldığını unutmayın. 2021 kapsamı için).

Cheyenne, Wyoming

• 25 yaşında 51.000 $ kazanan: En ucuz plan 219 $ / ay (157 $ / ay prim sübvansiyonu uygulandıktan sonra)
• 25 yaşında 52.000 $ kazanan: En ucuz plan 376 $ / ay (kişi sübvansiyon almaya uygun değil)
• 62 yaşında 51.000 $ kazanan: En ucuz plan ücretsizdir (1.226 $ / ay prim sübvansiyonu uygulandıktan sonra).
• 62 yaşında 52.000 $ kazanan: En ucuz plan 1.075 $ / ay (kişi sübvansiyon almaya uygun değil)

Bu örneklerde en ucuz plandan bahsettiğimize dikkat edin. Ancak bunun yerine karşılaştırmalı gümüş plana bakarsak, her birinin 51.000 ABD Doları kazandığı ve prim için uygun olduğu senaryoda hem 25 yaşındaki hem de 62 yaşındaki için aynı tutara - 418 $ / ay - mal olacaktır. sübvansiyonlar.

Prim sübvansiyonunun tüm amacı, primleri bir kişinin gelirine göre uygun bir seviyede tutmaktır. Bu yüzden yaşlı insanlar gençlere göre daha fazla prim sübvansiyonları alırlar (çünkü ön sübvansiyon primleri çok daha pahalıdır) ve eğer iki kişi aynı bölgede yaşıyorsa ve aynı gelire sahipse, karşılaştırma planı için sübvansiyon sonrası primleri olacaktır. aynısı. Bu ülke genelinde aynı.

tuz gölü şehri, Utah

• 25 yaşında 51.000 $ kazanan: En ucuz plan (felaket planı) 211 $ / aydır (bu kişi bir sübvansiyon almaya hak kazanmaz çünkü karşılaştırma planının primi herhangi bir sübvansiyon olmaksızın uygun fiyatlı tanımını karşılamaktadır)
• 25 yaşında 52.000 $ kazanan: En ucuz plan (felaket planı) 211 $ / ay (kişi sübvansiyon almaya uygun değil)
• 62 yaşında 51.000 $ kazanan: En ucuz plan 55 $ / ay (487 $ / ay prim sübvansiyonu uygulandıktan sonra).
• 62 yaşında 52.000 $ kazanan: En ucuz plan 542 $ / ay (kişi sübvansiyon almaya uygun değil)

Prim sübvansiyonu almaya hak kazanan 62 yaşındaki için, karşılaştırma planı sübvansiyon uygulandıktan sonra yaklaşık 418 $ / aydır.Bu, Cheyenne'deki sübvansiyona uygun başvuru sahipleriyle aynı, çünkü gelirleri aynı.

25 yaşındaki için, karşılaştırma planı için aylık prim 392 $ 'dır, bu nedenle bu kişi 51.000 $' lık bir gelirle bile prim sübvansiyonu almaya hak kazanmaz - tam fiyat primi zaten sonradan daha düşüktür. sübvansiyon primi, bu kişi bir sübvansiyon alsaydı olacaktır.

Küçük Bir Gelir Artışının Büyük Etkisi

Yukarıdaki örnekler, sübvansiyon uçurumunun nasıl işlediğini ve daha yaşlı olmanın ve / veya primlerin yüksek olduğu bir bölgede yaşamanın nasıl daha önemli bir "uçurum" ile sonuçlanacağını göstermektedir. Utah, Salt Lake City'deki bir genç için hiçbir sübvansiyon uçurum yok, çünkü prim sübvansiyonları, gelirleri yoksulluk seviyesinin% 400'üne ulaşmadan önce kademeli olarak sona eriyor ve geliri yoksulluk seviyesinin% 400'ünün biraz altında olan bir kişi değil. ' t hiç sübvansiyon almak.

Ancak öte yandan, Wyoming, Cheyenne'de yaşayan yaşlı bir kişi, ücretsiz bir plana erişimden (yani hiç prim ödemeden) mevcut en ucuz plan için ayda yaklaşık 1.100 $ ödemek zorunda kalacak ve gelir artışı artacaktır. sadece 1000 $ / yıl. Ve bu sadece örneği izlemeyi kolaylaştırmak içindi - gerçekte, gelirdeki artış çok daha küçük olabilir; Prim sübvansiyonları 2021'de 51.040 $ 'a kadar gelire sahip tek bir kişi için mevcut, ancak bu seviyenin üzerinde geliri olan biri için geçerli değil.

Kaiser Aile Vakfı'nın 2019'da yaptığı bir analiz, sübvansiyon uçurumunun kırsal alanlarda özellikle önemli olduğunu, Wyoming ve Nebraska'nın yaşlı bir kişinin gelirleri yoksulluk seviyesinin% 400'ünün biraz üzerindeyse sağlık sigortası satın alabileceği en düşük maliyetli yerler olduğunu ortaya koydu. .

Ülkenin birçok kırsal kesiminde, 52.000 $ kazanan 60 yaşındaki bir çocuk, mevcut en ucuz plan için gelirinin% 25'inden fazlasını ödeyecektir.

Sübvansiyon Uçurumundan Kaçınma

Başvuru sahibinin yaşına ve konumuna bağlı olarak, prim sübvansiyonlarına hak kazanmak ile prim sübvansiyonlarına hak kazanmamak arasında büyük bir fark olabilir. Yoksulluk seviyesinin% 400'ünü geçmeyen bir hane geliri elde etmek, prim sübvansiyonları almanın anahtarıdır, bu nedenle "hane gelirinin" nasıl hesaplandığını anlamak akıllıca olacaktır.

Çoğu başvuru sahibi için, ayarlanmış brüt gelirleri ile aynıdır, ancak bazı başvuru sahiplerinin ACA'ya özgü hane gelirlerini elde etmek için AGI'ye geri eklemesi gereken şeyler vardır. Bunlara, vergiye tabi olmayan Sosyal Güvenlik geliri, vergiden muaf faiz ve yurtdışında yaşayan Amerikalılar için yabancılardan elde edilen gelir ve konut giderleri dahildir.

Neyse ki, vergi öncesi emeklilik hesaplarına ve / veya sağlık tasarruf hesaplarına yapılacak katkılar, hane gelirinizi azaltacak ve sübvansiyon uçurumundan kaçınmanıza yardımcı olabilir.

Sübvansiyon Uçurumu İçin Yasal Bir Düzeltme mi?

Sübvansiyon uçurumunu düzeltmek için mevzuat yıllar boyunca birkaç kez yürürlüğe girdi. 2019'un Önceden Varolan Koşulları Koruma ve Sağlık Hizmetlerini Daha Uygun Bakım Yapma Yasası, sübvansiyon uygunluğuna ilişkin mevcut gelir üst sınırının kaldırılması çağrısında bulundu ve başvuru sahiplerinin net primlerini gelirin% 8,5'i ile sınırlandıracaktı.

Diğer mevzuatta tekrarlanan ve Başkan Biden'in sağlık hizmetleri reform platformuna dahil edilen bu teklif uyarınca, daha yüksek gelire sahip başvuranlar, kendi bölgelerindeki kıyaslama planının tam fiyat maliyeti bundan daha fazla olursa, yine de bir prim sübvansiyonu almaya hak kazanacaklardı. Gelirlerinin% 8,5'i sübvansiyonsuz.

Çok yüksek gelirli başvuru sahipleri, teminat maliyeti gelirlerinin% 8,5'ini karşılamayacağından sübvansiyon almaya hak kazanamazlar. Ancak, yoksulluk seviyesinin% 400'ünden biraz daha yüksek gelire sahip insanlar, artık yüksek indirilebilir bir plan için gelirlerinin dörtte birini veya daha fazlasını ödemek zorunda kalmayacaklar. 2016 başkanlık kampanyası sırasında Hillary Clinton, sübvansiyon uçurum için benzer bir düzeltme önerdi, bu nedenle bu, birkaç yıldır önerilen bir şey.

Başkan Biden'in göreve gelmeden birkaç gün önce ana hatlarını çizdiği 1,9 trilyon dolarlık Amerikan İyileştirme Planı, aynı zamanda, kişinin gelirine bakılmaksızın, sağlık sigortası primlerinin gelirin% 8,5'i ile sınırlandırılmasını talep ediyor. Kongre'de milletvekilleri tarafından yürürlüğe girmesi için.