Platin Plan Sağlık Sigortası Hakkında Bilmeniz Gerekenler

BSIP / UIG Evrensel Görüntü Grubu / Getty Images

Platin plan, ortalama olarak üyelerin sağlık bakım harcamalarının yaklaşık% 90'ını ödeyen standart bir sağlık sigortası türüdür. Üyeler, sağlık giderlerinin diğer% 10'unu ek ödeme, madeni para sigortası ve muafiyet şeklinde öderler.

Sağlık planlarının bu standardizasyonu, bireysel ve küçük grup pazarlarındaki politikalar için geçerlidir. Bireysel planlar, insanların sağlık sigortası değişimi yoluyla veya doğrudan bir sigortacıdan satın aldıkları planlardır.Küçük grup planları, küçük işletmelere satılanlardır (çoğu eyalette "küçük işletme" terimi, 50'ye kadar çalışanı olduğu anlamına gelir, ancak 100'e kadar çalışanı olan işverenlerin küçük işletme olarak kabul edildiği ve sağlık sigortası satın aldığı dört eyalet vardır. küçük grup pazarında).

Platin planlar, küçük grup pazarında yaygın olarak bulunur. Ancak bireysel pazarda, büyük ölçüde yüksek maliyetleri nedeniyle diğer metal düzeyindeki planlardan çok daha az popüler olduklarını kanıtladılar. Karmaşık tıbbi rahatsızlıkları olan kişilerin bu yüksek kaliteli planlara yönelme olasılığı daha yüksek olduğundan, bunları sunmayı seçen sigortacılar için de ters seçime neden olabilirler. Sonuç olarak, sigortacıların bireysel piyasa platin planları sunma olasılıkları çok daha düşüktür ve bu da sınırlı kullanılabilirliğe neden olur (borsada bireysel piyasa planları sunan sigortacıların gümüş ve altın planları sunmaları gerekir, ancak bronz veya platin planları sunmaları gerekmez; Çoğu bronz planlar sunar, ancak çoğu platin planları sunmamayı seçmiştir).

Arka fon

Sağlık sigortası primlerine harcadığınız parayla elde ettiğiniz değeri karşılaştırmanızı kolaylaştırmak için, Affordable Care Act, bireysel ve küçük grup pazarındaki sağlık planları için standart aktüeryal değer seviyelerini standardize etti. Bu seviyeler veya katmanlar bronz, gümüş, altın ve platindir. Belirli bir seviyedeki tüm sağlık planlarının kabaca aynı genel değeri sunması beklenir.

Platin katmanlı planlar için değer% 90'dır (en az + 2 / -4 aralığında, yani platin planın% 86 ila% 92 aralığında bir aktüeryal değere sahip olacağı anlamına gelir). Bronz, gümüş ve altın planları sırasıyla yaklaşık% 60,% 70 ve% 80'lik değerler sunar.

Sağlık Sigortası Açısından Aktüeryal Değer Ne Anlama Gelir

Aktüeryal değer, bir planın bir bütün olarak üyeliği için karşılanan sağlık bakımı harcamalarının yüzde kaçını ödemesinin beklendiğini size söyler. Bu, kişisel olarak sağlık bakım masraflarınızın% 90'ını platin planınız tarafından ödeyeceğiniz anlamına gelmez. Standart bir popülasyona yayılmış ortalama bir değerdir. Sağlık sigortanızı nasıl kullandığınıza bağlı olarak, harcamalarınızın% 90'ından fazlasını veya daha azını ödetmiş olabilirsiniz.

Bunu örneklendirmek için, yıl boyunca çok az sağlık harcamasına sahip olan platin planı olan bir kişiyi düşünün. Belki doktoru birkaç kez görür ve bazı laboratuar çalışmaları yaptırmıştır. Diyelim ki, düşülebilirliği 500 $ ve laboratuar işi için ödemesi gerekiyor. Ayrıca dört ofis ziyaretinin her biri için 20 dolar ödüyor. Toplam maliyeti yalnızca birkaç bin doları bulabilir ve yaklaşık 600 dolar ödedi, bu da maliyetin% 10'unun çok üzerindedir. Peki ya yıl içinde kanser teşhisi konduysa ve toplam maliyeti 500.000 $ olduysa? Yine de ona 500 $ 'lık muafiyet ödeyecekti ve planının maksimum cebinden 1.500 $ olduğunu varsayalım, bu da koin sigortası ve copay olarak 1.000 $ daha ödeyeceği anlamına geliyor. Ancak yıl sonunda, 500.000 $ 'dan sadece 1.500 $' ı ödedi, bu da toplam maliyetin% 10'undan çok daha azına tekabül ediyor.

Kapsanmayan sağlık bakımı harcamaları, bir sağlık planının değeri belirlenirken hesaba katılmaz. Örneğin, platin kademe sağlık planınız reçetesiz satılan ilaçları kapsamıyorsa, planınızın değeri hesaplanırken bu şeylerin maliyeti dahil edilmez. Ağ dışı maliyetler, bir planın aktüeryal değerinin belirlenmesine dahil edilmez ve temel sağlık yararı kategorilerinden birine girmeyen faydalar da değildir (bununla birlikte, hemen hemen tüm tıbbi olarak gerekli bakım, temel bir sağlık yararı olarak kabul edilir) .

Primler

Sağlık sigortası kapsamına girmek için aylık prim ödemeniz gerekecek. Platin plan primleri, düşük değerli planlardan daha pahalıdır çünkü platin planlar, sağlık hizmeti faturalarınız için daha fazla para öder.

Sağlık sigortanızı her kullandığınızda, muafiyetler, sigortalar ve ek ödemeler gibi maliyet paylaşımı ödemeniz gerekecektir. Her bir platin planın, kayıtlı kişilere toplam% 10'luk paylarını nasıl ödeyeceği değişecektir. Örneğin, bir platin planında,% 5'lik düşük bir koinansürans ile eşleştirilmiş 1000 $ 'lık yüksek bir indirilebilirlik olabilir. Rakip bir platin planı, daha yüksek bir koin teminat ve reçeteler için 10 $ 'lık bir copay ile eşleştirilmiş 400 $' lık daha düşük bir indirime sahip olabilir.

Artıları

Sağlık sigortanızı kullanırken sizin için en önemli faktör cepten yapılan harcamaların düşük olması ise bir platin sağlık planı seçin. Sağlık sigortanızı çok kullanmayı düşünüyorsanız veya bir platin planın daha yüksek aylık primlerinden rahatsız değilseniz, platin sağlık planı sizin için iyi bir seçim olabilir.

Sağlık sigortanızı çok kullanıyorsanız, belki de pahalı bir kronik rahatsızlığınız olduğu için, platin planın cepten çıktığı maksimum miktara dikkatlice bakın. Cepten çıkardığınız harcamaların bu cepten çıkan maksimum tutarı aşacağını önceden biliyorsanız, benzer bir cepten maksimum ancak daha düşük primleri olan daha düşük kademeli bir plan seçerek paradan tasarruf edebilirsiniz. Toplam yıllık cepten yaptığınız harcamalar aynı olacaktır, ancak primler için daha az ödersiniz.

Eksileri

Yüksek aylık primleri karşılayamıyorsanız, platin düzey bir sağlık planı seçmeyin. Primleri ödeyemediğiniz için sağlık sigortası teminatınızı kaybederseniz, kendinizi zor bir durumda bulabilirsiniz.

Geliriniz federal yoksulluk seviyesinin% 250'sinin altında olduğu için maliyet paylaşım sübvansiyonlarına hak kazanıyorsanız, sübvansiyonları almak için değişimde gümüş kademeli bir plan seçmeniz gerekir. Başka bir aşamadan bir sağlık planı seçerseniz veya borsa dışında alışveriş yaparsanız maliyet paylaşım sübvansiyonlarını alamazsınız (prim sübvansiyonları yalnızca borsada mevcuttur, ancak bunlar herhangi bir metaldeki planlar için kullanılabilir. seviyesi).

Maliyet paylaşımı sübvansiyonları, sağlık sigortanızı kullandığınızda daha az ödeyebilmeniz için tenzil edilebilir, ek ödemeler ve madeni paralarınızı düşürür. Gerçekte, bir maliyet paylaşım sübvansiyonu, primi yükseltmeden sağlık planınızın aktüeryal değerini artırır. Sağlık sigortasında ücretsiz yükseltme yapmak gibidir ve gelirinize bağlı olarak, yükseltme, kapsamı ortalama bir platin plandan daha iyi hale getirebilir (yoksulluk seviyesinin% 150'sine kadar geliri olan kişiler için en güçlü maliyet paylaşım sübvansiyonu avantajı) Platin planlar için ortalama% 90 aktüeryal değer yerine, mevcut gümüş planların aktüeryal değerini% 94'e yükseltir. Platin katmanlı bir plan seçerseniz, ücretsiz yükseltmeyi alamazsınız.

Kullanılabilirlik

ACA kapsamında, borsada plan satan sigortacıların yalnızca gümüş ve altın seviyelerinde teminat sunmaları gerekmektedir Platin planlar diğer metal seviyelerine göre çok daha az popülerdir. Önceki yıllarda olduğu gibi, platin planları 2020 kapsamı için açık kayıt dönemi boyunca toplam değişim kaydının% 1'inden daha azını oluşturuyordu ve 102.000'den az kayıtlı kişi (toplam 11,4 milyon kişiden) platin planları seçiyordu. Platin planlar, sigortacılar için yüksek maliyetlere sahip olma eğilimindedir, çünkü onları seçme olasılığı yüksek olan kişiler genellikle sağlık koşullarına sahiptir ve yıl boyunca sağlık hizmetlerinden önemli ölçüde yararlanmayı beklemektedir.

Düşük genel kayıt ve yüksek maliyetler nedeniyle, çoğu bölgedeki sigortacılar, bireysel pazarda platin planları sunmayı bıraktılar. Bu, altın planlar mevcut olmaya devam etse de, bir platin plan satın alamayabileceğiniz anlamına gelir.

Kapsamınızı küçük bir işverenden alırsanız (veya çalışanlarınız için teminat arayan küçük bir işverenseniz), genellikle bireysel pazarda olduğundan daha küçük grup pazarında daha yaygın olarak bulunacak platin planları bulacaksınız. Sigortacılar bunları teklif etme eğilimindedir ve ekipleri için hangi planın veya planların en uygun olacağına karar vermek işverene bağlıdır.