Genellikle CSR veya maliyet paylaşım sübvansiyonları olarak adlandırılan maliyet paylaşım indirimleri, Sağlık Hizmetlerini daha uygun maliyetli hale getirmek için Uygun Maliyetli Bakım Yasasında (ACA) tasarlanmış bir hükümdür. Maliyet paylaşım indirimleri, uygun kayıtlı kişiler için mevcut olan sağlık planlarını iyileştirerek, kapsamı daha sağlam hale getirir ve cepten maliyetlerin normalde olması gerekenden daha düşük olmasını sağlar. Buradaki fikir, insanların eksik sigortalı olmalarını önlemektir, bu da tam olarak budur. bir kişinin cepten maruz kalması, gelirine göre gerçekçi olmayan bir şekilde yüksek olduğunda ortaya çıkar.
SDI Productions / Getty Images
Maliyet Paylaşımını Azaltmaya Kimler Uygun?
Değişim yoluyla kendi sağlık sigortasını satın alan, bir gümüş plan seçen ve federal yoksulluk seviyesinin% 100 ila% 250'si arasında bir gelire sahip olan kişiler için maliyet paylaşım indirimleri mevcuttur (alt sınır, genişleyen eyaletlerde% 139'dur. Medicaid, çünkü Medicaid bu seviyenin altında geliri olan kişiler için mevcuttur).
Federal yoksulluk seviyesi her yıl değişiyor, bu nedenle maliyet paylaşımının azaltılması için gelir sınırları da bir yıldan diğerine değişiyor. Ve tıpkı prim sübvansiyonları gibi, rakamlar önceki yılın yoksulluk düzeyine dayalıdır (bunun nedeni, açık kayıtların sonbaharda, gelecek yıl için yoksulluk düzeyi rakamları yayınlanmadan önce gerçekleşmesidir; bu rakamlar Ocak ayında yayınlanır, ancak değişim devam eder. önceki yılın yoksulluk düzeyi rakamlarını bir sonraki açık kayıt dönemine kadar kullanmak). 2020 sağlık sigortasına kaydolan ve 48 komşu eyalette yaşayan insanlar için, yoksulluk seviyesinin% 250'si tek bir birey için 31.225 $ ve dört kişilik bir aile için 64.375 $ 'dır (yoksulluk seviyeleri Alaska ve Hawaii'de daha yüksektir, böylece insanlar daha fazla kazanabilir. bu alanlarda ve yine de maliyet paylaşım indirimlerine hak kazanın).
Neredeyse tüm eyaletlerde, çocuklar, hane geliri yoksulluk seviyesinin% 200'üne kadar olan Medicaid veya Çocuk Sağlık Sigortası Programı (CHIP) için uygundur ve uygunluk bazı eyaletlerde bu seviyenin oldukça üzerine uzanır. Bu nedenle, çocukların CSR planlarına dahil edilmesi oldukça nadirdir, çünkü CSR avantajları (ve prim sübvansiyonları) Medicaid veya CHIP için uygun olan bir kişi için geçerli değildir. Bunun yerine, bir hanedeki yetişkinlerin CSR yardımlarına hak kazanması daha yaygındır, çocuklar ise bunun yerine Medicaid veya CHIP için uygundur.
Yerli Amerikalılar, hane halkı gelirleri yoksulluk seviyesinin% 300'ünü aşmadığı sürece, cepten maliyetlerini tamamen ortadan kaldıran ek maliyet paylaşım indirimlerinden yararlanma hakkına sahiptir.
Kaç Kişi Maliyet Paylaşımı Azaltımı Elde Ediyor?
2019 itibarıyla 5,2 milyondan fazla kişi maliyet paylaşım indirimi alıyordu, bu da ülke çapındaki borsalar aracılığıyla sağlık planlarına kaydolan tüm insanların% 52'sine tekabül ediyordu.
Maliyet Paylaşımı Azaltmaları Nasıl Çalışır?
Maliyet paylaşım indirimleri, temelde sağlık sigortanızın ücretsiz yükseltilmesi anlamına gelir. Maliyet paylaşım indirimleri için uygunsanız, borsa aracılığıyla kullanabileceğiniz gümüş plan seçenekleri yerleşik CSR avantajlarına sahip olacaktır (CSR'ye uygun değilseniz, bunun yerine normal gümüş planlar göreceksiniz).
Borsalarda satılan sağlık sigortası planları metal seviyelerine göre sınıflandırılır, bronz, gümüş ve altın planları mevcuttur (ve bazı bölgelerde platin planlar). Bir planın metal seviyesi, sağladığı aktüeryal değer (AV) tarafından belirlenir; bu, planın kapsayacağı genel ortalama maliyetlerin yüzdesi anlamına gelir. Normal gümüş planlarının yaklaşık% 70'lik bir aktüeryal değeri vardır, bu da standart bir nüfus için genel sağlık bakım maliyetlerinin ortalama% 70'ini karşılayacakları anlamına gelir.
Ancak, CSR için uygunsanız, kullanabileceğiniz gümüş planların aktüeryal değerleri, hane halkı gelirinizin federal yoksulluk düzeyi (FPL) ile karşılaştırmasına bağlı olarak% 73,% 87 veya% 94 olacaktır:
- FPL'nin% 100 ila% 150'si arasındaki gelir: Gümüş plan AV% 94'e eşittir
- FPL'nin% 150 ila% 200'ü arasındaki gelir: Gümüş plan AV% 87'ye eşittir
- FPL'nin% 200 ila% 250'si arasındaki gelir: Gümüş plan AV% 73'e eşittir
Prim sübvansiyonu uygunluğu durumunda olduğu gibi, CSR uygunluğu, ACA'ya özgü değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir hesaplamasına dayanır (yani, diğer vergi amaçları için kullanabileceğiniz düzenli olarak değiştirilmiş ayarlanmış brüt gelir hesaplamalarıyla aynı değildir).
Perspektif açısından, bir altın planda AV yaklaşık% 80'e eşittir ve bir platin planda AV yaklaşık% 90'a eşittir, ancak birçok alanda platin planlar mevcut değildir. Bu nedenle, yoksulluk seviyesinin% 200'üne kadar hane geliri olan başvuru sahipleri, kendilerini neredeyse bir platin plan kadar iyi veya daha iyi hale getiren yerleşik yükseltmeleri olan gümüş planlara kaydolabilirler.
Aktüeryal değer gereklilikleri çerçevesinde (federal hükümet tarafından oluşturulan ayrıntılı bir hesaplayıcıyla belirlenir) sigortacılar, planların nasıl tasarlandığına dair oldukça fazla hareket alanına sahiptir. Dolayısıyla, aynı KSS seviyesindeki planlar için bile plan özelliklerinde önemli farklılıklar olacaktır. % 94 AV seviyesi için 0 ila 500 ABD Doları arasında değişen muafiyetler görmek yaygındır, ancak planların geri kalanının kopyalar ve madeni para güvencesi açısından nasıl tasarlandığına bağlı olarak, planlar kesinlikle bu seviyenin üzerinde indirime sahip olabilir. % 73 AV seviyesi için, plan tasarımları normal gümüş planlardan büyük ölçüde farklı değildir, bu nedenle 5.000 $ veya daha fazla muafiyet görmek yaygındır.
Ancak CSR planları, diğer planlar için geçerli olan sınırlardan daha düşük seviyelerde maksimum cepten çıkma sınırlamalıdır. ACA, büyükbaba olmayan, büyükanne olmayan tüm planlara maksimum cepten çıkma sınırı (ağ içi temel sağlık yararları için) uygular. Üst sınır her yıl enflasyona göre ayarlanır; 2020'de tek bir birey için 8.150 dolar ve bir aile için 16.300 dolar. Ancak, CSR planlarının cepten daha az kapağa sahip olması gerekiyor. Spesifik olarak, izin verilen maksimum cepten çıkma oranı, hane geliri yoksulluk düzeyinin% 100 ila% 200'ü arasında olan kayıtlı kişiler için% 67 ve hane geliri yoksulluk düzeyinin% 200 ila% 250'si arasında olan kayıtlı kişiler için% 20 azaltılır. . 2020'de bu, gümüş planlar için aşağıdaki cepten çıkarılan kapaklar anlamına geliyor:
- FPL'nin% 100 ila% 200'ü arasındaki gelir: Cepten maksimum çıkma, tek bir kişi için 2.700 $ ve bir aile için 5.400 $ 'dır.
- FPL'nin% 200 ila% 250'si arasında gelir: Cepten maksimum çıkma, tek bir birey için 6.500 $ ve bir aile için 13.000 $ 'dır.
KSS'nin faydaları, yoksulluk seviyesinin% 200'üne kadar geliri olan insanlar için açıkça çok daha önemlidir. Bu noktanın üzerinde - hane halkı geliri yoksulluk seviyesinin% 250'sini aşmadığı sürece - hala kullanılabilir KSS faydaları var, ancak çok daha zayıflar.
Maliyet Paylaşımı İndirimleri Nasıl Finanse Edilir?
Maliyet paylaşım indirimleri eskiden federal hükümet tarafından finanse ediliyordu ve bu durum, sağlık sigortacılarına uygun kayıtlı kişilere KSS faydaları sağlama maliyetini geri ödeyecekti. Ancak 2017 sonbaharında, Trump yönetimi sigortacılara CSR maliyeti için geri ödeme yapmayı bıraktığında bu durum değişti. Bu, ACA'nın özel olarak CSR finansmanı tahsis etmemesi nedeniyle 2014 yılında House Republicans tarafından açılan uzun süredir devam eden bir davadan kaynaklanıyordu. 2016'da bir yargıç House Cumhuriyetçilerin yanında yer almıştı, ancak karar Obama yönetimi tarafından temyiz edilirken askıya alınmıştı ve federal hükümet sigortacılara KSS masraflarını geri ödemeye devam etti.
Ancak Trump yönetimi Ekim 2017'de bunu durdurduğunda, sigortacılar ve eyalet düzenleyicileri ne yapacaklarını bulmak için çabalamak zorunda kaldılar. Sigortacıların tüm uygun kayıtlı kişilere CSR planları sunmaları yasal olarak zorunluydu ve hala da gerekliydi, ancak artık federal hükümet tarafından geri ödenmiyordu. Bu, tıpkı sigortacıların sahip olduğu diğer maliyetler gibi, CSR maliyetinin de sağlık sigortası primlerine eklenmesi gerektiği anlamına geliyordu.
CSR avantajları yalnızca gümüş planlarda mevcut olduğundan, çoğu eyalet sigortacıların CSR maliyetini yalnızca gümüş plan primlerine eklemesine izin verdi veya yönlendirdi. Bu, gümüş planların primlerini artırdığı için, borsaya kaydolanların çoğunluğu için sağlık sigortasını daha uygun hale getirdi. Prim sübvansiyonları, her alandaki karşılaştırmalı gümüş planın maliyetine dayanmaktadır, bu nedenle gümüş planlar için daha yüksek primler daha büyük prim sübvansiyonları ile sonuçlanmıştır. Ve bu sübvansiyonlar herhangi bir metal seviyesindeki planlara uygulanabilir (CSR avantajları yalnızca bir gümüş plan seçerseniz kullanılabilir, ancak premium sübvansiyonlar bronz, gümüş, altın veya platin planlarla kullanılabilir).
Çoğu eyalette, CSR maliyeti bronz ve altın planlara (veya mevcut oldukları alanlarda platin planlara) eklenmez. Dolayısıyla, sigortacıların CSR programı kapsamında maruz kaldığı maliyetleri karşılamak için gerekli olan daha yüksek gümüş plan primlerine dayanan daha büyük prim sübvansiyonları, diğer metal seviyelerindeki planlar için primlerin daha büyük bir bölümünü kapsar. Bu, düşük ila orta düzeyde geliri olan birçok insanın son yıllarda ücretsiz veya neredeyse ücretsiz bronz planlar alabilmesine neden oldu (ve bazı bölgelerde, düşük gelirli kayıtlı kişiler ücretsiz veya neredeyse ücretsiz altın planlarına da hak kazanabilirler).
2019'un sonlarında, bir Kaiser Aile Vakfı analizi, 4,7 milyon sigortasız Amerikalının, borsada teminat için başvurmaları halinde 2020 için ücretsiz bronz planlar için uygun olacağını buldu. 2020 sağlık planları için açık kayıt sona erdi, ancak 11 eyalet sigortasızlara izin veriyor sakinleri, COVID-19 salgını nedeniyle kaydolmak için bir şans daha ve Columbia Bölgesi de sigortasız sakinlere 2019 vergi beyannamelerini verdikten sonra kaydolma fırsatı veriyor.
HealthCare.gov, 38 eyalette kullanılan borsadır ve HealthCare.gov aracılığıyla COVID-19 özel kayıt dönemi yoktur. Ancak herhangi bir eyalette sağlık sigortasını kaybedenler, sağlık sigortasına kaydolabilecekleri özel bir kayıt dönemine hak kazanırlar. Ve her eyalette, değişim yoluyla sağlık sigortasına kaydolmaya hak kazanan kişiler, gelirlerine göre (Medicaid veya CHIP, maliyet paylaşım indirimleri ve prim sübvansiyonları) mevcut olan mali yardımdan yararlanabilirler.
Maliyet Paylaşımı İndirimleri Vergi İadelerinde Uzlaşıyor mu?
Prim sübvansiyonlarının aksine, maliyet paylaşım indirimleri vergi beyannamenizde uzlaştırılmaz. Prim sübvansiyonları, vergi beyannamenizde talep etmek için beklemek yerine önceden alabileceğiniz bir vergi kredisidir. Bu nedenle, vergilerinizi yazarken prim sübvansiyonlarının uzlaştırılması gerekir: Yıl içinde sizin adınıza sigorta şirketinize gönderilen prim sübvansiyonu çok büyükse (öngörülen gelirin aksine, yıl içindeki gerçek gelirinize göre) Ne zaman kaydolduğunuzu tahmin ettiniz), IRS'ye bir kısmını veya tamamını geri ödemeniz gerekebilir. Öte yandan, sizin adınıza ödenen prim sübvansiyonu çok düşükse (geliriniz aslında tahmin ettiğinizden daha düşük olduğu için), IRS size ekstra tutarı geri ödeme olarak verir veya Borçlu olduğunuz gelir vergisi miktarı.
Ancak maliyet paylaşım indirimleri farklıdır. Bunlar bir vergi kredisi değildir ve federal hükümet bu yardımların maliyetini karşılamak için doğrudan sigorta şirketlerine geri ödeme yaptığında bile, gerçek gelirleri diğerlerinden farklı olursa, insanların bu masraflardan herhangi birini geri ödemesini sağlayacak bir mekanizma yoktu. KSS uygunluğunun dayandığı gelir projeksiyonu.
Maliyet Paylaşımı Azaltımı Olan Bir Plana Kaydolmalısınız?
Kendi sağlık sigortanızı satın alıyorsanız ve hanehalkı geliriniz (ACA kuralları uyarınca hesaplandığı üzere) yoksulluk seviyesinin% 250'sini geçmiyorsa, kullanabileceğiniz tüm gümüş planların içinde CSR faydaları olacaktır. Bu, o yıl için öngörülen gelirinize dayanmaktadır ve bu, gerçekten kaydolduğunuzda dokümantasyon gerektirecektir. Yukarıda açıklandığı gibi, gelire bağlı olarak üç farklı düzeyde KSS faydası vardır.
Yine de, CSR avantajlarına sahip bir plana kaydolmanız gerekmiyor. CSR'ye uygunsanız ve gümüş bir plan seçerseniz, CSR avantajlarını otomatik olarak alırsınız. Ancak bunun yerine bronz veya altın bir plan (veya bölgenizde mevcutsa bir platin plan) seçebilir ve CSR avantajlarından vazgeçebilirsiniz.
Burada doğru bir cevap yok - hepsi sizin özel durumunuza bağlı. CSR için uygunsanız, neredeyse kesinlikle prim sübvansiyonlarına da hak kazanırsınız. (Yoksulluk seviyesinin% 250'sine kadar geliri olan herkes KSS yardımlarından yararlanabilir. Prim sübvansiyonları için uygunluk, yoksulluk seviyesinin% 400'üne kadar uzanır, ancak aynı zamanda planın sübvanse edilmemiş maliyetinin kişinin geliriyle karşılaştırılmasına da bağlıdır .) Ve çoğu eyalette, bu prim sübvansiyonları, gelirinize bağlı olarak bronz planları özellikle ucuz ve hatta ücretsiz hale getirir. Ancak bronz planlar herhangi bir CSR faydası içermez ve mevcut gümüş planlardan çok daha yüksek indirilebilir ve cepten maliyetlere sahip olma eğilimindedir, özellikle geliriniz yoksulluk seviyesinin% 200'ünü geçmezse (yukarıda belirtildiği gibi) , KSS faydaları bu seviyenin altında çok daha güçlüdür).
Bu nedenle zor bir seçim yapmanız gerekebilir: Aylık primi hiç olmayan bir bronz plan (çünkü prim sübvansiyonu tüm primi kapsar) veya içinde CSR avantajları bulunan bir gümüş plan seçme seçeneğiniz olabilir. Özellikle geliriniz yoksulluk seviyesinin% 200'ünü geçmiyorsa, gümüş planın sunduğu yardımlar çok daha sağlam olacaktır. İndirilebilir miktar, bronz plan kapsamındaki birkaç bin doların aksine sadece birkaç yüz dolar, hatta sıfır dolar olabilir. Ve maksimum cepten çıkma çok daha küçük olacaktır. Ancak aylık bir prim ödemeniz gerekecek. Premium sübvansiyonunuz, primin büyük bir kısmını karşılayacaktır, ancak mevcut bronz ve gümüş planlar arasındaki fiyat farkı önemli olabilir.
Dolayısıyla, bu noktada soru, bir hak talebiniz olduğunda ve ne zaman çok daha yönetilebilir cepten maliyetlere sahip olmak için ticarette aylık olarak daha fazla ödeme yapmayı tercih edip etmeyeceğinizle ilgilidir. Sigortayla ilgili çoğu şeyde olduğu gibi, burada da herkese uyan tek bir cevap yok. Sağlık durumunuza, riski yönetme konusunda ne düşündüğünüze ve olası cepten masrafları karşılama seçeneklerinize bağlıdır. Bir sağlık tasarruf hesabında veya diğer erişilebilir varlıklarda saklanan paranız varsa, ücretsiz bir bronz planla kendinizi rahat hissedebilirsiniz (ve prim sübvansiyonları ve maliyet paylaşım indirimleri için uygunluğunuz düşük olduğunda varlıklarınızın hiç sayılmadığını unutmayın. belirlenen). Ancak, cebinizden çıkan masraflarınızı karşılayacak parayı bulmakta zorlanıyorsanız, bir CSR planı için aylık primleri ödemek daha mantıklı olabilir.
En iyi eylem planı, kullanabileceğiniz tüm planları aktif olarak karşılaştırmaktır. Her ay ne kadar ödeyeceğinizi (prim sübvansiyonunuz uygulandıktan sonra) ve çeşitli tıbbi bakımlar için ne kadar ödeyeceğinizi (muayenehane ziyaretleri ve diğer ayakta tedavi dahil) ve aynı zamanda hastanede kalış gibi yüksek maliyetli durumlarda da düşünün. Size sunulan politikaları anlamakta sorun yaşıyorsanız, bir gezgin veya borsa onaylı bir komisyoncudan yardım isteyin. İhtiyaç duyduğunuz tüm bilgilere sahip olduğunuzda, sizin için en uygun olanı temel alarak kararınızı verin. Ayrıca, geliriniz yıl içinde değişirse ve sizi farklı düzeyde CSR avantajları için uygun hale getirirse, bu noktada planları değiştirme fırsatına sahip olacağınızı bilin. Bu nedenle, geliriniz değişirse borcunuzu güncel tutmak önemlidir. yıl boyunca.
.jpg)
