HIV Varsa Hayat Sigortası Nasıl Alınır

Hayat sigortası, ölümünüz durumunda sevdiklerinizi korumanın önemli bir yoludur. Daha yaşlıysanız veya sağlığınız en iyi durumda değilseniz, uygun fiyatlı bir politika bulmak genellikle zor olabilir. Kronik veya önceden var olan bir rahatsızlığı olan bazıları için, neredeyse imkansız görünebilir.

HIV ile yaşayan insanlar için durum böyledir. Ne kadar sağlıklı olursanız olun veya tedaviye ne kadar bağlı olursanız olun, bugün seçenekleriniz çok azdır ve ortalama bir kişinin ödemesi beklenenden çok daha pahalıdır.

Hayat sigortası alamayacağınız anlamına gelmez; Bazı durumlarda yapabilirsiniz. Ancak acı gerçek şu ki, HIV hayat sigortası son derece maliyetli, hatta fahiş olabilir, bu da sorunu erişilebilirlik değil, satın alınabilirlik ile ilgili hale getirir.

Ayrımcılık Olarak Hayat Sigortası

Şöyle söyleyerek başlayalım: Sigorta ayrımcıdır ve her zaman olmuştur. Sigorta şirketleri maliyetlerini ve niteliklerini aktüeryal riske dayandırır ve kimin iyi bir risk olup kimin olmadığı konusunda istatistiksel bir çizgi çizer. Size bir birey olarak değil, sizin olması gerekenden daha erken ölmenize neden olabilecek faktörlerin karışımına bakarlar.

Uzun ve kısası, hayat sigortasının bir bahis oyunu olması ve çoğu sigortacı için HIV'li kişilerin sadece kötü bir bahis olmasıdır.

Ancak bu, gerçekleri yansıtıyor mu yoksa HIV nüfusunun tamamına karşı aktif olarak ayrımcılık yapan temelsiz bir önyargı mı? Hayatta kalma istatistiklerine nesnel olarak baktığımızda, bunu kesin olarak biliyoruz:

• Kuzey Amerika AIDS Kohort Araştırma ve Tasarım İşbirliği (NA-ACCORD) tarafından yapılan araştırmaya göre, antiretroviral tedavi gören 20 yaşındaki HIV pozitif bir kişi artık 70'li yaşlarının başlarına kadar yaşamayı bekleyebilir.
• Çok Merkezli AIDS Kohort Çalışması (MACS) tarafından yapılan 2014 araştırması, bu iddiaları daha da destekleyerek, tedaviye erken başlayan kişilerin (CD4 sayıları 350'nin üzerindeyken) yaşam beklentisine eşit veya daha fazla olması gerektiği sonucuna varmıştır genel nüfus.

Karşılaştırıldığında, sigara içen kişiler, sigara içmeyenlere kıyasla hayatlarından ortalama 10 yıl daha kısalmaktadır..Bu, sigortacılar tarafından cezalandırılmayacakları anlamına gelmese de, HIV'li sağlıklı bir sigara içmeyen kişinin yapacağı gibi, otomatik olarak engellenmeyecek veya aynı yüksek primlere tabi tutulmayacaklardır.

Sigortacılar Neden Teminata Karşı Direniyor?

Sigortacılar bunu aynı şekilde görmez. Amaçları, bilançonun her iki tarafını da etkileyebilecek riskleri ve belirsizlikleri yönetmektir ve onlara göre istatistikler, HIV'li kişilere ağır bir yük getirmektedir. Bunu düşün:

• Ortalama yaşam süresindeki kazanımlara rağmen, HIV'li kişilerin HIV ile ilişkili olmayan hastalıklara, enfekte olmayan meslektaşlarından yıllar önce yakalanma olasılığı daha yüksektir. Örneğin, kalp krizleri tipik olarak genel nüfustan 16 yıl önce görülürken, HIV ile ilişkili kanserler, 10 ila 15 yıl önce herhangi bir yerde teşhis edilir.
• Erken antiretroviral tedavinin bir sonucu olarak normal yaşam beklentilerine ulaşılırken, tespit edilemeyen bir viral yükü sürdürebilen insan sayısında muazzam bir boşluk kalır. Bugün, HIV teşhisi konanların sadece yaklaşık% 30'u viral baskılamayı başarabilirken, yarısından azı tanıdan sonra bakımda kalmaktadır.

Sonunda, sigortacılar, bireysel bir aday ne kadar "iyi" olursa olsun, uzun ömürle ilgili tek bir şeyi kontrol edemeyeceklerini, bir kişinin haplarını alıp almayacağını iddia ediyorlar.

Bazı yönlerden, HIV terapisinin geçmişe göre çok daha etkili ve bağışlayıcı olduğu düşünüldüğünde, bu modası geçmiş bir argümandır. Yine de sigortacının gözünde hastalığın kronik yönetimi, HIV'i konjestif kalp yetmezliği ile yaşayan insanlarla aynı risk kategorisine yerleştirir.

Tek fark, sigorta yaptırmanızın engellenmesi için kronik durumdan dolayı hasta olmanız gerekmemesidir; sadece yapmalısınSahip olmakHIV.

Hayat Sigortası Seçenekleri

Geleneksel hayat sigortası türleri sizin için mevcut değilse, yine de keşfedebileceğiniz birkaç seçenek vardır. Genel olarak, size bireysel bir politika kadar yüksek bir ölüm parası sunmazlar, ancak ölmeniz durumunda belirli masrafları (cenaze veya eğitim masrafları gibi) karşılamaya yeterli olabilirler.

En uygun seçenekler arasında:

• İşveren bazlı grup hayat sigortası, şirketiniz tarafından, bazı durumlarda hem çalışan hem de çalışanın eşi için sunulabilir. Ölüm yardımı, çalışan için 10.000 $ ve eşi için 5.000 $ aralığındadır. Bir grup planı olarak, maliyetler daha karşılanabilir olma eğilimindedir.
• İşvereninizden gönüllü hayat sigortası, daha büyük şirketler tarafından sunulan başka bir seçenektir ve çalışanlara (ve bazen eşlerine) sigortalanabilirlik kanıtı olmadan hayat sigortası sağlar. Bu planlardan bazıları 100.000 dolara kadar ölüm yardımı sunuyor.
• Garantili konu hayat sigortası (aynı zamanda garantili kabul politikaları olarak da bilinir), 5.000 ila 25.000 ABD Doları arasında değişen ölüm tazminatlarına sahip küçük, tüm yaşam poliçeleridir. Tipik olarak, sağlıkla ilgili sorular yoktur ve onay garanti edilir. Bu nedenle, primler yüksek olacak ve tam yardımlar genellikle Geçerlilik Tarihinden bir veya iki yıl sonrasına kadar başlamayacaktır.

Diğer tüm seçenekler başarısız olursa, ön ödemeli bir cenaze planı için başvurabilirsiniz (önceden ihtiyaç planı olarak da bilinir). Bunlar çoğunlukla cenaze evleri aracılığıyla satılır ve toplu ödeme veya taksitli ödeme yapmanıza izin verir. Bazı cenaze evleri paranızı, ölümünüzde serbest bırakılacak olan bir vakıf fonuna yatırır. Diğer durumlarda, cenaze evi hayatınız için bir sigorta poliçesi çıkarır ve kendisini lehtar olarak adlandırır.

Verywell'den Bir Söz

Bir hayat sigortası poliçesinin reddi ile karşı karşıya kalırsanız, odak noktanızı emeklilik planlamasına kaydırmayı düşünebilirsiniz. Bu, özellikle sağlığınız iyiyse ve hala çalışıyorsanız geçerlidir.

Pek çok kuruluş, HIV ile yaşayan insanların uzun vadeli mali sağlığını ele alan programlar sunmaya başlamıştır. Bunların başında, 2013 yılında 11.000 temsilcisini HIV nüfusunun finansal ihtiyaçları hakkında eğitmek için "Pozitif Planlama" girişimini başlatan Manhattan merkezli New York Life var.

Birçok toplum temelli HIV kuruluşu, müşterilerin ücretsiz seminerlere katılmalarına veya finans uzmanlarıyla bire bir görüşmelerine olanak tanıyan benzer programlar sunar. Ayrıca, çoğu emeklilik planlaması kursları sunan yerel toplum kolejlerine de danışabilirsiniz.

Hayat sigortası olsun ya da olmasın, yapabileceğiniz en verimli şey, emekliliğinizin her yönünü değil, sadece ölümünüzü ele alacak kadar önceden hazırlık yapmaktır.