Büyük Tıbbi Sağlık Sigortasına Genel Bakış

Büyük tıbbi sağlık sigortası, ciddi hastalık veya hastaneye yatışla ilgili masrafları karşılayan bir tür sağlık sigortasıdır.

Büyük tıbbi sağlık sigortası, tarihsel olarak en gerekli bakımı kapsayan kapsamlı sağlık planlarını tanımlamak için kullanılan terminolojidir. Ekonomik Bakım Yasası uygulandığından beri, tamamen birbirinin yerine kullanılmasa da, bunun yerine "asgari temel teminat" terimi sıklıkla kullanılmaktadır.

ACA'nın sigortasız olma cezasından kaçınmak için 2014 ile 2018 arasında sahip olmanız gereken minimum temel teminattır. ACA'nın bireysel yetkisi hala mevcut olsa da, asgari temel kapsama sahip olmamanın federal cezası 2018 sonunda kaldırıldı (bazı eyaletlerin kendi cezaları vardır). Ancak, asgari temel kapsam kavramı hala önemlidir, çünkü uygun nitelikteki birkaç yaşam olayı, yalnızca uygun nitelikteki olaydan önce asgari temel kapsama zaten uygulandıysanız özel bir kayıt dönemini tetikler.

Kısa vadeli sağlık sigortası haricinde (aşağıda tartışılmıştır), tüm büyük tıbbi sağlık sigortası planları asgari temel teminat olarak kabul edilir.

"Gerçek" Sağlık Sigortası

Meslekten olmayanların terimleriyle büyük sağlık sigortası, insanların genellikle "gerçek" sağlık sigortası olarak gördükleri şeydir. Hiçbiri Uygun Bakım Yasası tarafından düzenlenmeyen sınırlı fayda planları, sabit tazminat planları, diş / görme planları, kaza takviyeleri veya kritik hastalık planlarını içermez.

Büyük tıbbi planlar genellikle hastanın ödemekten sorumlu olduğu belirli bir miktara veya indirilebilir bir miktara sahiptir. Bu muafiyet ödendikten sonra, plan tipik olarak kalan bakım maliyetinin çoğunu kapsar; genellikle, düşülebilir tutar karşılandıktan sonra, hastanın faturanın bir yüzdesini ödemesini (% 20 ortak bir tutardır) ve geri kalanını sigorta şirketinin ödemesini içeren koinansürans vardır. Hastanın ağ içi maliyetlerin toplam payı (indirilebilir, para güvencesi ve herhangi bir uygulanabilir kopyalar dahil) planın maksimum cepten çıkma sınırına ulaştığında, sağlık planı, geri kalanı için hastanın kapsadığı ağ içi bakımın% 100'ünü öder. Yılın.

2020'de, tüm ACA uyumlu planlar, bir birey için 8.150 $ 'dan ve bir aile için 16.300 $' dan fazla olmayan ağ içi cepten maliyetleri (temel sağlık yararları için) sınırlamalıdır. 2021'de, bu üst sınır dışarıda- cepten maliyetler bir birey için 8.550 $ ve bir aile için 17.100 $ 'a çıkacaktır.

Başlıca tıbbi planlardeğiltamamen ACA uyumlu (yani, büyükanne ve büyükbaba planları) daha yüksek cepten limitlere sahip olabilir, ancak bu planların bile sınırsız cepten maliyetlere sahip olması son derece alışılmadık bir durumdur (Medigap olmadan geleneksel Medicare ek, cepten maliyetler için bir üst sınıra sahip değildir, ancak bu, özel sigortanın tipik olarak izlediği model değildir).

Büyük tıbbi planlar, cepten düşük maliyetlerle çok sağlam olabilir, ancak aynı zamanda HSA uyumlu yüksek indirilebilir sağlık planlarını ve ACA tarafından tanımlanan felaket planlarını da içerir.

Başlıca Tıbbi Planlara KarşıDeğilBaşlıca Tıbbi Kapsam

Büyük tıbbi kapsam için resmi bir tanım yok. Ancak, asgari temel teminat olan planların (tanımlanmış olan) büyük tıbbi teminat sağladığı genel olarak kabul edilmektedir.

Ancak öyle olsa bile, plan kapsamında neyin kapsanması gerektiği açısından asgari temel kapsam için geçerli olan kesin kurallar yoktur. ACA uyumlu planlar çok daha açık bir şekilde tanımlanmıştır, ancak ACA uyumlu planlar, asgari temel kapsamın (ve büyük tıbbi kapsamın) yalnızca bir alt kümesidir.

Özellikle, büyükbaba ve büyükanneli sağlık planları büyük tıbbi kapsama alanıdır ve asgari temel teminattır, ancak ACA uyumlu planların kapsaması gereken her şeyi kapsaması gerekli değildir.

ACA uyumlu planlar için bile kurallar, büyük grup planları için bireysel ve küçük grup planlarından farklıdır. Örneğin, büyük grup planlarının ACA'nın temel sağlık yararlarını kapsaması gerekmezken, bireysel ve küçük grup planları vardır. Ancak hepsi asgari temel kapsam olarak sayılır. Bazı büyük işverenler, işveren yetkisi cezalarından daha önemli olanı atlatmak için "zayıf" sağlık planları sunsa da, neredeyse tüm durumlarda, bunlar aynı zamanda büyük tıbbi teminat olarak kabul edilirler. Bu "zayıf" politikalar, kapsamlı bir teminat sağlamaz ve büyük bir tıbbi teminat olarak kabul edilemez. İşverenler, bu planları sunarlarsa, işveren yetkisi kapsamında hala bir cezaya tabidir, ancak bu, hiç teminat sunmazlarsa karşılaşacaklarından daha az bir ceza olabilir.

Öte yandan, sınırlı fayda planları, sabit tazminat planları, kaza takviyeleri, diş / görme planları ve kritik hastalık planları gibi şeyler çok farklıdır. Genellikle bir kişinin birincil kapsamı yerine büyük bir tıbbi planı desteklemek için tasarlanmıştır. Bu nedenle, bir kişinin büyük bir tıbbi planla maruz kalabileceği cepten maliyetlerin bir kısmını karşılamaya yardımcı olurlar veya diş ve göz bakımı gibi büyük tıbbi planların kapsamına girmeyen şeyler için bir miktar teminat sağlarlar veya tıbbi tedavi için uzak bir yere seyahat etmek zorunda kalmanın bazı masrafları. Ancak, büyük bir tıbbi plan olmaksızın, tamamen bu planlardan birine güvenen bir kişi, ciddi bir yaralanma hastalığı durumunda, üzücü bir şekilde yetersiz sigortalanacaktır.

Hariç tutulan sosyal yardım planlarının primleri, büyük tıbbi primlerden çok daha düşük olma eğilimindedir, ancak bunun nedeni, çok daha azını karşılamalarıdır. (ACA'nın prim sübvansiyonlarının, milyonlarca insan için büyük tıbbi kapsamı, tam ücret ödemeleri gerekenden çok daha uygun hale getirdiğini unutmayın. Ve işverenler, işveren tarafından desteklenen sağlık sigortasının maliyetinin çoğunu karşılar.)

Bazı Eyaletler Kısa Vadeli Sağlık Planlarını Büyük Tıbbi Kapsamı Değerlendiriyor

Kısa vadeli sağlık sigortası da ACA tarafından düzenlenmez, ancak istisnai bir fayda olarak kabul edilmez. Bazı eyaletlerin kendi bireysel büyük sağlık sigortası yasalarını kısa vadeli planlara uygulaması (ancak bazıları, büyük sağlık sigortası ile kısa vadeli sigorta arasında açık bir şekilde ayrım yapar) olmasıyla, istisnai faydalardan farklıdır. Kısa vadeli sağlık sigortası, bazı eyalet düzenleyicileri tarafından büyük sağlık sigortası olarak kabul edilir ve bazen "kısa vadeli büyük tıp" olarak anılırken, hiçbir zaman asgari temel teminat olarak kabul edilmez.

Kısa vadeli sağlık sigortası planları, istisnai yardımlardan "gerçek" sağlık sigortasına daha yakındır. ACA yürürlüğe girmeden ve uygulanmadan önce satılan büyükbaba ve büyükanneli büyük tıbbi planlara birçok yönden benziyorlar ve bugün hala satışa sunuluyorlar (2010'dan beri satılmayan büyükbaba ve büyükanne planlarının aksine ve Sırasıyla 2013). 2018'de Trump yönetimi, kısa vadeli planlar için kuralları gevşeterek 364 güne kadar başlangıç ​​vade ve 36 aya kadar yenilemeler dahil toplam süreye sahip olmalarına izin verdi. ve birçoğu bunu yaptı, yani kısa vadeli planların çok daha kısa sürelerle sınırlı olduğu çok sayıda eyalet var.

Kısa vadeli bir plan potansiyel olarak 36 aya kadar sürebiliyorsa ve hala yürürlükte olan bazı büyükbaba ve büyükanne sağlık planlarıyla karşılaştırılabildiğinde, bunun nasıl büyük bir sağlık sigortası olarak kabul edilebileceğini görmek kolaydır. Bunun aksine, istisnai yardımlar hiçbir zaman büyük tıbbi teminat olarak kabul edilmez.

Büyük Tıbbi Teminatı Nereden Alabilirsiniz?

İşvereninizden aldığınız teminat muhtemelen büyük bir sağlık sigortasıdır. Büyük bir işveren için çalışıyorsanız, ACA'nın işveren yetkisine uymak için asgari değeri sağlayan teminat sunmaları gerekir. Asgari değeri sağlayan bir plan, oldukça kapsamlı olacağı için genel olarak büyük tıbbi teminat olarak kabul edilecektir. Yukarıda belirtildiği gibi, büyük işverenlerden oluşan küçük bir azınlık - özellikle düşük ücretli, yüksek cirolu bir işgücüne sahip olanlar - asgari değer sağlamayan ve büyük tıbbi teminat olarak kabul edilemeyecek planlar sunmayı tercih ediyor.Bu işverenler bir ceza ile karşı karşıyadır (potansiyel olarak teminat sunmazlarsa karşılaşacaklarından daha küçük bir ceza da olsa), ancak çalışanlarının borsada büyük bir sağlık sigortası alma alternatifi vardır ve gelirleri durumunda prim sübvansiyonları alabilirler. onları uygun hale getirir.

Eyaletinizdeki borsada satın aldığınız herhangi bir plan, büyük tıbbi teminat olarak kabul edilecektir. Değişim dışı planlar (eyaletinizdeki sağlık sigortası borsası yerine doğrudan bir sigortacıdan satın alınır), ACA ile tamamen uyumlu oldukları sürece önemli tıbbi planlardır. Borsalar dışında satılanlar da dahil olmak üzere tüm yeni büyük tıbbi planlar 2014'ten beri ACA uyumlu olmalıdır. Ancak ek teminat, sınırlı fayda planları ve kısa vadeli planlar borsaların dışında hala satılabilir; bu planlar ACA tarafından düzenlenmez ve büyük tıbbi teminat olarak kabul edilmez.

Eyaletinizdeki borsada teminat satın alırsanız, büyük tıbbi teminat satın alma maliyetini telafi etmek için prim sübvansiyonları almaya hak kazanabilirsiniz. 2020 için, dört kişilik bir aile için sübvansiyon uygunluğu, 103.000 $ 'a varan hane gelirlerine kadar uzanır (uygunluk, bir önceki yılın yoksulluk seviyesinin% 400'ü ile sınırlandırılmıştır; düşük uçta, geliriniz yoksulluğun altındaysa sübvansiyonlar mevcut değildir. veya Medicaid için uygunsanız).

Medicare ve çoğu Medicaid planları da asgari temel teminat olarak sayılır ve bu nedenle büyük tıbbi planlar olarak kabul edilebilir (bazı insanlar sınırlı fayda sağlayan Medicaid kapsamına hak kazanır - örneğin sadece hamilelikle ilgili hizmetleri kapsayan Medicaid - ve bu minimum kabul edilmez temel teminat veya büyük tıbbi teminat).

Büyükanneli ve büyükbabalı sağlık planları, artık satın alınamasa da, büyük tıbbi teminat olarak sayılır. Ancak yine de bu planlar kapsamında teminatınız varsa, asgari temel teminatınız (ve büyük tıbbi teminatınız) vardır. Büyükbaba planları, büyük ölçüde değiştirilmedikleri sürece süresiz olarak yürürlükte kalabilir. Büyükanne planları şu anda 31 Aralık 2021'e kadar (son tarih yeniden uzatılabilir), devletlerin ve sigortacıların takdirine bağlı olarak yürürlükte kalabilir.