Medicare ve Health Savings Hesaplarını Birlikte Kullanma

Cepten çıkan Medicare harcamaları için bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) kullanmak mümkündür. Ancak, bir HSA için uygun olmanız ve bunu yapmak için Medicare'e başvurmadan önce plan yapmanız gerekir.

Medicare ile Cepten Harcama

Medicare ücretsiz değildir. Aylık primler, muafiyetler, copaylar ve madeni para sigortası vardır. Bazı eşyalar, ilaçlar veya hizmetler hiçbir şekilde kapsanmayabilir.

Medicare maliyetleri hızla artar. Kaiser Aile Vakfı tarafından yapılan bir analiz, ortalama Medicare yararlanıcısının 2016 yılında sağlık hizmetleri için cebinden 5.460 dolar harcadığını belirtti.

Cepten yapılan harcamalar şunları içerebilir:

• Medicare Kısım A (yatan hasta / hastane sigortası): Siz veya eşiniz Medicare tarafından vergilendirilmiş bir işte 40 çeyrekten (10 yıl) fazla ödeme yaptığınız sürece, sigorta primi olmadan teminat alırsınız. Ancak, bu teminatı kullanmak size pahalıya mal olacaktır. 60 güne kadar her hastanede kalışınız için 2021'de 1.484 dolar ödeyeceksiniz.
• Medicare Kısım B (ayakta tedavi / sağlık sigortası): Herkes Kısım B primlerini öder. Medicare Tasarruf Planı'na (MSP) hak kazanmadığınız sürece, gelir diliminize göre en az ödeyeceğiniz tutar 2021'de aylık 148,50 ABD Dolarıdır (yılda 1,782 ABD Doları). Bazı önleyici tarama testleri haricinde, herhangi bir hizmet için de% 20 ödersiniz.
• Medicare Kısım C (Medicare Advantage planları): Bazı kişiler, Orijinal Medicare (Kısım A ve Kısım B) yerine Medicare Advantage'a kaydolacaktır. Primsiz Medicare Advantage planınız olsa bile, yine de Bölüm B primlerini ödemeniz gerekir.
• Medicare Kısım D (reçeteli ilaç planları): Kısım D planları özel sigortacılar tarafından yürütülür ve bu nedenle çeşitli muafiyetler, primler ve ek ödemelere sahiptir. Bazı Medicare Advantage planları, planlarına Kısım D kapsamını dahil eder.
• Medicare Ek Planları (Medigap): Orijinal Medicare'e bağlı kalan kişiler, maliyetleri düşürmeye yardımcı olmak için bir ek plana kaydolmayı seçebilirler. 2021'de, bu planların primleri, kullandığınız plana ve nerede yaşadığınıza göre değişir.

HSA için Kimler Uygun

Sağlık tasarruf hesapları, şu anda veya gelecekte sahip olabileceğiniz tıbbi harcamalarınız için bir kenara para ayırmanın bir yoludur. Bu, gelecekteki Medicare cepten harcamaları içerir.

Herkes bir HSA için uygun değildir. Birincisi ve en önemlisi, nitelikli bir yüksek indirilebilir sağlık planına kaydolmanız gerekir. Herhangi bir sağlık planı gibi, teminat, siz cebinizden belirli bir miktar para, yani indirilebilir miktar harcayana kadar başlamaz.

Bu planlar, ortalama bir plandan daha fazla peşin ödeme yapmanızı gerektirdiğinden, finansal bir yük olarak görülürler ve vergi indirimi sağlamak için bir HSA'ya izin verilebilir.

Muafiyeti yüksek bir sağlık planınız olsa bile, başka bir sağlık planına erişiminiz varsa bir HSA'ya kaydolamazsınız. Buna, ayrı diş, görme ve uzun vadeli bakım sigortası dahil değildir, çünkü bu yardımlar birçok yüksek indirilebilir plan tarafından kapsanmamaktadır.

Diğer sağlık sigortası açısından, esnek bir harcama hesabınız (FSA) veya sağlık geri ödeme düzenlemelerine (HRA) sahip olamazsınız. Ayrıca bir planı açtığınız anda Medicare'e kaydolamazsınız, ancak aşağıda okuyacağınız gibi bir planı kullanmaya devam edebilirsiniz. Son olarak, bir başkasının vergi beyannamesine bağımlı bir birey olamazsınız.

Sağlık Tasarruf Hesapları Nasıl Çalışır?

Bir IRA veya 401K'ya benzer şekilde, fonlar vergilendirilmeden bir HSA'ya yatırılabilir, ancak hesaba her yıl yalnızca çok fazla para yatırabilirsiniz. 2020'de bireysel olarak 3.550 dolara veya aile olarak 7.100 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz.

Bu fonları sağlık tasarruf hesabına kendiniz girerseniz, o yıl vergi indirimi için başvurabilirsiniz. İşvereniniz bu fonları maaş çekinizden girerse, gelirinizin bu kısmı başlangıçtan itibaren vergilendirilmez ve vergi kesintisi gerekli değildir.

Bir HSA'daki para, yatırım kazancı ve faiziyle tahakkuk ettirilir, ancak vergilendirilmez. Para hesaptan çekildiğinde ve tıbbi harcamaları karşılamak için kullanıldığında, yine de vergilendirilmez. Ancak, hesaptan para çekilirse ve tıbbi olmayan nedenlerle kullanılırsa, harcanan miktar üzerinden bir gelir vergisi artı% 20 ek vergi ile karşı karşıya kalırsınız.

Medicare Giderleri için HSA Kullanma

Medicare'e kaydolduysanız bir HSA'ya kaydolamazsınız. Ayrıca önceden var olan bir hesaba para yatıramazsınız ve kaydolmadan veya başka bir şekilde mali cezalarla karşılaşmadan en az altı ay önce katkı yapmayı bırakmalısınız. Bu, Medicare harcamalarınızı ödemek için önceden var olan bir hesabı kullanamayacağınız anlamına gelmez.

Şu anda, bir dizi Medicare harcamasını ödemek için bir sağlık tasarruf hesabı kullanabilirsiniz. Nitelikli giderler, Kısım A, Kısım B, Medicare Advantage ve Kısım D için aylık primleri içerir. Bölüm A'dan D'ye kadar olan Bölümler için koasürans, katkı payları ve muafiyetler de bu şekilde ödenebilir.

Uygun olan Medicare dışı harcamalar, uzun süreli bakım sigortası ve reçetesiz satılan ilaçlar için prim içerir (ancak yalnızca bunlar için yazılı bir reçete alırsanız). Medicare Supplement planları için aylık primlerin, HSA kuralları.

Medicare için HSA'nızı Nasıl En Üst Düzeye Çıkarırsınız?

Koşullarınıza bağlı olarak, Medicare'e geçtiğinizde kullanmak üzere bir HSA oluşturmak sizin yararınıza olabilir. Vergisiz kazançları şimdi bir kenara bırakarak ve gelecekteki gelir vergilerini en aza indirerek, emekli olduğunuzda ve sabit bir gelirde olma olasılığınız daha yüksek olduğunda potansiyel olarak binlerce dolar tasarruf edebilirsiniz.

Bunu yapmak için, Medicare'e kaydolmadan önce HSA'nızı mümkün olduğunca uzun süre finanse etmek isteyeceksiniz. Bunun için Medicare takvimini anlamanız gerekir.

65 yaşını doldurduğunuzda Medicare almaya hak kazanırsınız (kayıt doğum ayınızdan üç ay önce başlar ve üç ay sonra biter). O sırada Sosyal Güvenlik veya Demiryolu Emeklilik Yardımı alıyorsanız, otomatik olarak Medicare A ve B Bölümlerine kaydolursunuz.

Aynı şekilde, Sosyal Güvenlik Engellilik Sigortası (SSDI) olan biri 24 ay (2 yıl) sonra otomatik olarak Medicare'e kaydolacaktır. Diğer herkesin kendi başına Medicare'e başvurması gerekir.

Medicare'e uygunluk 65 yaşında başlamasına rağmen, Sosyal Güvenlik için mevcut emeklilik yaşı 67'dir. Pek çok kişi, gecikmiş emeklilik kredileri ile Sosyal Güvenlik kazançlarını en üst düzeye çıkarmak için emekliliği 70 yaşına kadar ertelemektedir.

65 yaşın üzerinde çalışıyorsanız ve işveren tarafından desteklenen sağlık bakımı almaya hâlâ hakkınız varsa, Medicare'e kaydolmayı ertelemek ve HSA'nıza katkıda bulunmaya devam etmek isteyebilirsiniz.

İşvereniniz en az 20 tam zamanlı çalışan işe alırsa, Özel Kayıt Dönemi'ni kullanarak Medicare kaydını erteleyebilirsiniz. Bu durumda, hangisi önce gelirse, işinizden ayrıldığınız veya işveren sponsorluğundaki teminatınızı kaybettiğiniz andan itibaren Medicare'e kaydolmak için sekiz ayınız vardır. Aksi takdirde, Medicare'e geç cezalarla karşılaşacaksınız.

Önümüzdeki dönemde HSA kurallarında potansiyel değişiklikler olabilir. Başkan Trump, yüksek muafiyetli Medicare Advantage planlarında çalışan yaşlıların (Orijinal Medicare yüksek indirilebilir olarak kabul edilmemektedir) sağlık tasarruf hesaplarına katkıda bulunmaya devam etmelerine izin verilmesini önerdi. Bu fikir, FY 2021 Federal Bütçesinin bir parçası olarak tanıtıldı.

Verywell'den Bir Söz

Sağlık tasarruf hesapları, geleceğe yatırım yapmanın etkili bir yolu olabilir. Genel vergi yükünüzü azaltır ve yatırım yapmanıza ve tasarruflarınızı artırmanıza olanak tanır. Emekli olduğunuzda ve sabit bir gelire sahip olma olasılığınız daha yüksek olduğunda bu fonların hazır olması özellikle önemli olabilir. Uygun Medicare harcamalarını ödemek için bir HSA kullanabileceğinizi, ancak Medicare'deyken bir HSA'ya fon sağlayamayacağınızı unutmayın.