David Sacks / Getty Images
Birden fazla yerde yaşıyorsanız, sağlık sigortanız nasıl işliyor? Bu, birden fazla eyalette ev sahibi olma olasılığını düşünene kadar aklınıza gelmeyecek bir soru, ancak karmaşık olabileceği için önceden iyi düşünmeye değer.
İşveren tarafından desteklenen sağlık sigortanız varsa ve işiniz nedeniyle iki veya daha fazla yer arasında gidip gelmeniz gerekiyorsa, işvereniniz muhtemelen ayrıntıları çoktan hesaplamıştır.
Bu durumda çalışanları varsa, muhtemelen ülke çapında bir ağa ve çalışanlarının yaşadığı ve çalıştığı tüm alanlarda kapsama alanına sahip bir planları vardır.
Peki ya kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız veya Medicare veya Medicaid kapsamındaysanız? Özellikler, sahip olduğunuz kapsama ve nerede yaşadığınıza bağlı olarak değişir.
İki eyalette ev sahibi olmak sadece güzel hava arayan emekliler için ayrılmış değildir. Ayrıca, okul yılını farklı bir eyalette geçiren üniversite öğrencilerini, iş için mevsimlik olarak taşınan kişileri ve çeşitli diğer durumları da içerir.
Bireysel Sağlık Sigortası
Bireysel sağlık sigortası, sağlık sigortası değişimi yoluyla veya doğrudan bir sigorta şirketinden kendi başınıza satın aldığınız teminattır.
Yaklaşık 11 milyon Amerikalı, borsalar aracılığıyla bireysel pazar kapsamına sahip ve birkaç milyonu borsalar dışında satın alınan bireysel pazar kapsamına sahip.
Ekonomik Bakım Yasası ülke çapında bireysel pazar kapsamı için geçerli olan çok sayıda federal düzenleme eklemesine rağmen, planlar da eyalet düzeyinde düzenlenir ve satış planları bir eyaletten diğerine büyük ölçüde değişir.
Plan Türleri
Son birkaç yılda, bireysel pazardaki sigortacılar tercih edilen sağlayıcı organizasyon planlarından (PPO planları) uzaklaşma eğilimindeydiler ve çoğunlukla sağlık bakım organizasyon planları (HMO'lar) ve özel sağlayıcı organizasyon planları (EPO'lar) sunmaya başladılar.
Kısacası, HMO'lar ve EPO'lar acil olmayan ağ dışı bakımı kapsamazken, PPO'lar kapsıyor. Bazı eyaletlerde bireysel pazarlarda hala PPO planları bulunmasına rağmen, artık ağ dışı kapsama alanına sahip herhangi bir bireysel pazar planının bulunmadığı başka eyaletler de vardır.
Bireysel pazar planları için ağlar oldukça yerel olma eğilimindedir ve iki eyaleti birleştiren büyük bir metropol alanı yoksa nadiren diğer eyaletlere uzanır.
Peki, kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız ve birden fazla eyalette yaşarsanız bu ne anlama gelir? 2016 yılında, federal hükümet, ikamet ve kalıcı taşınmalar hakkında bir dizi SSS yayınladı ve yıl boyunca birden fazla eyaletteki evler arasında geçiş yapan bir kişinin senaryosunu ele aldı (bkz.SS numarası 11).
İkamet Kuralları
Esasen bir eyalette yaşıyorsanız ve diğer ev (ler) e "kısa süreli" seyahat ediyorsanız, bu aslında sadece bir tatil olarak kabul edilir ve ikametiniz birincil evinize bağlı olmaya devam eder. Ama "kısa süre" ne oluşturur?
Yönergeler ayrıca, "bütün bir sezonu veya başka bir uzun süreyi" geçirdiğiniz ikinci bir eviniz varsa, o eyalette ikamet etmeyi seçebileceğinizi açıklığa kavuşturuyor.
Vaktinizi yazlık eviniz ve kışlık eviniz arasında bölüşürseniz, bu eyaletlerden birinde veya her ikisinde ikamet etme seçeneğiniz vardır.
Henüz Medicare için uygun olmayan ve kar kuşu yaşam tarzını tercih eden (soğuk aylarda daha sıcak iklimlere taşınan) erken emekliler, kendilerini tam olarak bu durumda bireysel sağlık sigortası satın almak zorunda bulabilirler.
Eyaletlerin birinde veya her ikisinde ikamet etme ve satın alma sigortası kurma esnekliğine sahip olmak iyi olsa da, akılda tutulması gereken bazı noktalar vardır.
2 Eyalette Yaşamak İçin İpuçları
Bir eyalette bir plan satın almayı ve bunu tüm yıl boyunca tutmayı seçerseniz, ikinci eyalette yaşarken acil bakım dışında hiçbir teminatınız olmayabilir.
Plan, eyalet içindeki sağlayıcılarla sınırlı bir ağa sahipse (bu, çoğu bireysel piyasa planında geçerlidir), ağ içi tıbbi bakım almak için ilk evinize dönmeniz gerekir.
İkinci evinizde tıbbi bir acil durum yaşarsanız, planınız acil bakımınızı kapsayacaktır, ancak ağ dışı acil servis ve doktorlar genellikle faturalarının " Sigortacınızın ödediği makul ve geleneksel "tutar.
İkinci evinizdeyken kendi eyaletinizden bir sağlık sigortası planına güvenmeyi seçmeden önce, sigorta şirketinizle sonuçları dikkatlice tartışmak ve tüm ayrıntıları anladığınızdan emin olmak isteyeceksiniz.
Bunun yerine her iki eyalette de ikamet etmeyi seçebilir ve bir evden diğerine her taşındığınızda yeni bir sağlık sigortası planı satın alabilirsiniz.
Amerika Birleşik Devletleri Sağlık ve İnsan Hizmetleri Bakanlığı (HHS), en azından "bütün bir sezon veya başka bir uzun süre" bölgede ikamet etmeyi planladığınız için taşınmanızın "kalıcı bir hareket" olarak sayıldığını açıkladı.
Bu nedenle, yıl boyunca sağlık sigortası sürdürdüğünüzü varsayarak, kalıcı bir hareketle tetiklenen özel bir kayıt dönemine hak kazanırsınız (kalıcı bir hareket nedeniyle özel kayıt süresi, yalnızca önceden asgari temel teminatınız varsa geçerlidir. konum).
Bununla birlikte, evleriniz arasında her hareket ettiğinizde yeni bir sağlık sigortası planı satın almak, her hareket ettiğinizde yeni bir indirilebilir ve maksimum cepten çıkma ile yeniden başlayacağınız anlamına gelir.
Bireysel piyasa sağlık planları, takvim yılı muafiyetleri ve cepten maksimumlar ile satılır, yani her yıl 1 Ocak'ta sıfırlanırlar.
Aynı planı bir yıldan diğerine devam ettirirseniz, her takvim yılı içinde yalnızca en fazla bir kez indirilebilir ve cebinizde kalmadığınızı karşılamak zorundasınız (ancak ağ dışı masraflara katlanıyorsanız, bunlar ya bir planınıza bağlı olarak cepten maksimum ayırın, kapatılmayabilir veya hiç kapatılmayabilir).
Peki ya Ekim'den Mart'a kadar sıcak bir yerde yaşıyor ve ardından Nisan'dan Eylül'e kadar kuzeydeki ana eyaletinize dönüyorsanız?
Her hareket ettiğinizde yeni bir plan satın almayı seçerseniz, pahalı ve devam eden tıbbi bakıma ihtiyaç duyarsanız, herhangi bir takvim yılında potansiyel olarak üç kesinti ve cepten maksimum ödeme yapmanız gerekecektir.
Nisan'dan Eylül'e kadar olan planınız için bir takım cepten harcamalarınız olacak, Ekim ayında satın aldığınız plan için bir diğeri kış evinize vardığınız zaman ve üçte biri de bu planı aldığınız zaman için Ocak'tan Mart'a kadar, yalnızca birkaç ay önce satın almış olsanız bile Ocak ayında (yeni takvim yılı için) yenilenecek ve sıfırlanacaktır.
Bu nedenle, her hareket ettiğinizde yeni bir plan satın alma seçeneği, yıl boyunca ağ içi bakıma erişmenizi sağlarken, kapsamlı tıbbi bakıma ihtiyacınız olursa bunun çok pahalı olabileceğini anlamak önemlidir.
Medicare
Kar kuşu yaşam tarzı emekliler arasında popülerdir ve nedenini görmek kolaydır: kim yıl boyunca güzel havayı istemez ki? Orijinal Medicare'in ülke çapındaki kapsama alanı, sağlık sigortasını henüz Medicare için uygun olmayan kişilere göre çok daha kolay hale getirir.
Orijinal Medicare'e (Medicare Kısım A ve Kısım B) kaydolduysanız, esasen ülke çapında bir sağlayıcı ağına erişiminiz vardır.
Ülke çapında, çoğu doktor ve hastane Medicare'e katılan sağlayıcılardır, bu da Medicare ücretlerini kabul ettikleri anlamına gelir.Yaşadığınız her bölgede Medicare'e katılan tıbbi sağlayıcıları bulduğunuzdan emin olmanız yeterlidir.
Medigap ve Bölüm D
Medigap planları olarak da bilinen Medicare takviyeleri, Medicare'i kabul eden bir sağlayıcı gördüğünüz sürece, kapsanan Medicare harcamaları için cebinizden çıkan masraflarınızın bir kısmı veya tamamı için sekmeyi alacaktır.
Medigap planları, yaşadığınız yere göre satılır ve farklı eyaletlerde planlar sunan farklı sağlık sigortaları bulunur. Ancak sigortayı aldıktan sonra, bunu ülke çapında kullanabilirsiniz, bu da Medicare yararlanıcılarına yılın bir bölümünde başka bir eyalette yaşama seçeneği de dahil olmak üzere çok fazla esneklik sağlar.
Orijinal Medicare artı bir Medigap planı çoğu masrafı karşılar ancak reçeteyle satılan ilaçları kapsamaz. Bunun için Medicare Part D reçeteli ilaç planına ihtiyacınız var.
Bunlar özel sağlık sigortası şirketleri tarafından satılır ve seçenekleriniz birincil konumunuza dayanır (Medicare, bölgenizde hangi Kısım D planlarının mevcut olduğunu görmek için kullanabileceğiniz bir araca sahiptir).
Bölüm D planlarında eczane ağları vardır ve yıl içinde birden fazla bölgede yaşamayı planlıyorsanız ağın kapsamına dikkat etmeniz önemlidir. Bazı Kısım D planlarının ülke çapında ağları varken, diğerlerinin daha yerelleştirilmiş ağları vardır.
Kısım D planınız sınırlı bir eczane ağına sahip olsa bile, planın posta yoluyla eczane seçeneğini kullanma ve ilaçları ikinci evinize iletme seçeneğini inceleyebilirsiniz.
Medicare Avantajı
Ülkenin çoğu bölgesinde Medicare Advantage, tüm Medicare teminatlarını özel bir sigortacı tarafından sunulan tek bir planda almayı tercih eden Medicare yararlanıcıları için bir alternatiftir.
Bununla birlikte, Medicare Advantage planlarında, Orijinal Medicare'i kabul eden ülke çapındaki sağlayıcı ağından daha sınırlı olan sağlayıcı ağları vardır.
Medicare Advantage planları, yönetimli bakım kullanır; bu, HMO'lar, PPO'lar (vb.) Olabileceği ve ağın kapsamı bir plandan diğerine farklılık gösterebileceği anlamına gelir.
Medicare Advantage PPO'ya kaydolduysanız, ağ dışı bakım için bir miktar teminatınız olur, ancak maliyetleriniz ağda kalmanız durumunda olacağından önemli ölçüde daha yüksek olabilir.
Ayrıca, birden fazla yerde yaşayan insanlar için özel olarak tasarlanmış bazı Medicare Advantage planları da vardır, ancak bunlar tüm bölgelerde mevcut değildir.
Medicare Advantage kapsamınız varsa veya bunu düşünüyorsanız ve ayrıca zamanınızı evler arasında birden fazla eyalete bölmeyi düşünüyorsanız, küçük yazıları dikkatlice okumak isteyeceksiniz.
Yaşadığınız eyaletin dışındayken nasıl sigortalı olacağınızı görmek için Medicare Advantage sigortacısıyla konuşun.
Medicaid
Medicaid her eyalette bulunmasına rağmen, Medicare'den oldukça farklıdır. Medicare, federal hükümet tarafından yürütülmektedir, bu nedenle Orijinal Medicare kapsamı her eyalette aynıdır ve sağlayıcılara ülke çapında erişimi içerir.
Öte yandan, Medicaid, federal hükümet ve her eyalet tarafından ortaklaşa yönetilmektedir. Her eyaletin kendi Medicaid programı vardır, bu nedenle avantajlar, uygunluk ve sağlayıcı erişimi bir eyaletten diğerine değişir.
Bu, Medicaid'in genellikle yalnızca Medicaid kapsamını sağlayan eyalette alınan bakımı kapsadığı anlamına gelir, ancak eyalet dışı bir sağlayıcının daha yakın olduğu veya bir metropol bölgesinin iki eyalette bulunduğu durumlarda bazı istisnalar vardır.
Acil bakım, özel planlarda olduğu gibi devletin dışında karşılanmaktadır. Acil olmayan bakım genellikle Medicaid kapsamını sağlayan eyaletin dışında kapsanmaz.
Bir evden diğerine taşınırsanız ve yeni eyaletin kurallarına göre ikamet edebilirseniz, her taşındığınızda Medicaid kapsamı için başvurabilirsiniz.
Medicaid kapsamı tipik olarak başvurduğunuz ayın başında yürürlüğe girer, böylece zamanında başvurursanız sorunsuz bir kapsama sahip olabilirsiniz (aynı anda iki durumda Medicaid kapsamına sahip olamayacağınızı unutmayın, bu nedenle teminatınızı bir kapsama başka bir eyalette başlamadan önce durumu).
Bununla birlikte, bir eyalette Medicaid'e hak kazanmanıza rağmen, bunun her eyalette kalifiye olacağınız anlamına gelmediğini anlamak önemlidir.
Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, Medicaid uygunluğunun her eyaletteki yoksulluk seviyesinin% 138'ine genişletilmesi çağrısında bulundu, ancak Yüksek Mahkeme, eyaletlerin uygunluk kılavuzlarını genişletmeye zorlanamayacağına karar verdi ve bazıları bunu yapmayı reddetti. .
Medicaid'i genişletmemiş eyaletlerde, küçük çocukları olmayan engelli olmayan, yaşlı olmayan yetişkinler, gelir seviyelerine bakılmaksızın genellikle Medicaid için uygun değildir.
2020 sonbaharından itibaren, Medicaid uygunluğunun genişletilmediği 14 eyalet var. Medicaid genişlemesi Missouri ve Oklahoma'da, bu eyaletlerdeki seçmenler tarafından kabul edilen oy pusulası girişimleri uyarınca, 2021'in ortalarında yürürlüğe girecek.
Bu, Medicaid genişlemesi olmadan 12 eyalet bırakacak.
Düşük gelirli yaşlılar, çocuklar ve engelli insanlar için, eyaletten eyalete Medicaid uygunluğu açısından daha az eşitsizlik vardır, ancak uygunluk kuralları yine de değişiklik göstermektedir. Bununla birlikte, bu popülasyonlar için Medicaid uygunluğu, ACA'nın Medicaid'in genişlemesi kapsamında çoğu eyalette uygun olan nüfus için geçerli olan kurallardan daha katıdır.
Medicaid'e kaydolduysanız ve başka bir eyalette yarı zamanlı yaşama olasılığını düşünüyorsanız, sürekli kapsamı nasıl koruyabileceğinizi görmek için her iki eyaletteki Medicare ofisleriyle konuşmak önemlidir.
Seyahat sigortası
Yılın bir bölümünü başka bir eyalette geçirecekseniz ve acil durumlardan daha fazlasını kapsama almaktan endişe ediyorsanız, yurt içi seyahat sağlık politikasını veya yurtdışında yaşıyorsanız uluslararası bir seyahat politikasını düşünmek isteyebilirsiniz. yılın bir parçası.
Bu planlar, bireysel büyük tıbbi sigortalardan daha ucuzdur çünkü daha sınırlıdırlar.
Genellikle önceden var olan koşulları kapsamazlar ve planın ödeyeceği toplam fayda tutarı üzerinde üst sınırlar ile gelirler. Bununla birlikte, koşullara bağlı olarak ek gönül rahatlığı sağlayabilirler.
Satın aldığınız bireysel büyük tıbbi planı veya Medicare Advantage planını kendi eyaletinizde tutmayı seçerseniz, bunu bir seyahat poliçesi ile desteklemek, mevcut teminatınızla muhtemelen sahip olabileceğiniz yalnızca acil durum kapsamının ötesinde ek koruma sağlayacaktır. her hareket ettiğinizde tamamen yeni bir tıbbi politikaya geçmeden.
Makul ve Alışılmış: Sigorta için Ne İfade Ediyor?
