Eşinizin sağlık sigortası planına geçmek size para kazandırabilir.
Hem siz hem de eşiniz veya partneriniz çalışanların sağlık yardımlarından yararlanma hakkına sahipseniz, hangisinin size daha az maliyetli olabileceğini görmek için açık kayıt sırasında her bir şirketin sağlık sigortası seçeneklerine bakın. İşverenler, toplam prime yaptıkları katkılar açısından önemli ölçüde farklılık gösterir ve eşinizin aile sigortasına geçerek paradan tasarruf edebilirsiniz.
Şirketinizin açık kayıt zamanında, işvereninizin sunduğu çeşitli plan seçeneklerine bakın. Bakımınızı koordine etmek için bir birinci basamak doktoru seçmenizi gerektiren bir HMO gibi farklı bir plan seçerek paradan tasarruf edebilirsiniz. Ülkenin bazı bölgelerinde, yerel doktorlar hepsinde veya çoğunda olabilir sağlık planı ağları ve doktorları değiştirmek konusunda endişelenmenize gerek olmayabilir.
Hinterhaus Productions / Getty Images
Açık Kayıtlardan Yararlanın
Birçok büyük şirket, çeşitli sağlık planları sunar. Şirketinizin açık kayıt süresi boyunca, teminatınızı bir sağlık planından farklı bir plana değiştirebilirsiniz. Tıbbi geçmişiniz, planları değiştirmeye uygunluğunuzda bir rol oynamaz, ancak belirli bir doktorla çalışmaya devam etmek istiyorsanız, düşündüğünüz planın ağında olduklarını iki kez kontrol etmek isteyeceksiniz. İşvereninizin sunduğu plan seçimine bağlı olarak, yıllık muafiyet tutarınızı artırmak veya azaltmak gibi başka seçimler de yapabilirsiniz. Açık kayıt, aynı zamanda sağlık sigortasına kaydolma fırsatınızdır. Önceden kaydolmamış veya teminatınızı düşürmemiş.
Çoğu şirket, önümüzdeki yılın 1 Ocak'ta sağlık yardımlarında değişikliklere izin vermek için her yılın sonbaharında, bir işverenden diğerine değişmekle birlikte, genellikle yaklaşık bir ay süren açık kayıt dönemlerini tutmaktadır. diğer zamanlarda kayıt dönemlerini açın ve önceden yeterli bildirim almayı bekleyebilirsiniz.
Şirketinizin açık kayıt dönemi sona erdiğinde ve gelecek yıl için seçimlerinizi yaptığınızda, sağlık sigortanız bir sonraki yıllık kayıt dönemine kadar kilitlenir. Bir tür uygun etkinliğiniz olmadıkça, sağlık sigortanızı bir yıl boyunca değiştiremezsiniz.
Eşinizin sağlık sigortasına geçmeyi veya tam tersini yapmayı düşünüyorsanız, açık kayıt sırasında yapılan değişiklikler için aynı başlangıç tarihi ile her iki planın da aynı plan yılını takip edip etmediğini kontrol edin. Açık kayıt sırasında bir plandan kaydınızı iptal edebilir ve açık kayıt sırasında diğer plana kaydolabilirsiniz, ancak iki işveren aynı plan yılına sahip değilse, kapsamda bir boşlukla karşılaşabilirsiniz.
Çoğu işveren, 1 Ocak'ta geçerli olan kapsam değişiklikleri ile sonbaharda açık kayıt yapmaktadır. Ancak, bir işveren yılın ortasında açık kayıt tutarsa (örneğin, 1 Ağustos'ta başlayan yeni bir plan yılıyla) ve diğeri, sonbaharda, takvim yılını takip eden bir plan yılıyla açık kayıt tutar, geçiş sırasında birkaç ay sigortasız olabilirsiniz.Sağlığınız iyiyse, kısa vadeli bir plana kaydolabilirsiniz boşlukta sizi korumak için.
Nitelikli Etkinlikler
Nitelikli bir olay, iş temelli sağlık sigortası kapsamınızı yıl içinde herhangi bir zamanda değiştirmenize olanak tanır. "Olay" olarak nitelendirilenler federal düzenlemelerle belirlenir ve evlilik, bir çocuğun doğumu veya evlat edinilmesi veya diğer sağlık sigortalarının istem dışı olarak kaybedilmesi gibi şeyleri içerir:
Nitelikli bir olay tarafından tetiklenen özel kayıt döneminde, eşinizin sigortasına katılabilirsiniz veya bunun tersi de geçerlidir. Bununla birlikte, yukarıda açıklanan senaryonun (eşlerin işverenlerinin açık kayıt dönemleri ile plan yılı başlangıç tarihlerinin eşleşmediği durumlarda) özel bir kayıt dönemini tetiklemediğini unutmayın. Açık kayıt döneminiz sırasında teminatınızı düşürürseniz ve eşinizin daha sonra açık bir kayıt dönemi varsa, teminat kaybınız, istem dışı olmaktan ziyade gönüllü bir teminat kaybı olduğu için uygun bir olay olarak sayılmaz.
Ek olarak, yönetilen bir bakım planınız (PPO veya HMO gibi) varsa ve bir sağlayıcı ağı kullanıyorsanız, farklı bir topluluğa taşınırsanız ve artık eskisinin ağ hizmeti alanında değilseniz sağlık planlarını değiştirebilirsiniz. planı.
Bireysel pazarda (değişim yoluyla veya değişim yoluyla) kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız, yıllık açık kayıt döneminin dışında da kayıt olma veya eşinizle bir plana geçme fırsatlarına sahip olacağınızı unutmayın. uygun bir olay yaşayın. Bireysel pazarda özel kayıt dönemlerini tetikleyen uygun etkinlikler, işveren sponsorluğundaki planlar için özel kayıt dönemlerini tetikleyen uygun etkinliklere benzer, ancak aynı değildir.
Hangi Eşin Planının En İyi Değeri Sağlayacağına Karar Vermek
Biraz zaman alsa da, ailenizin tüm üyelerinin aynı sağlık planında kalmasının mantıklı olup olmadığını görmek için sayıları çalıştırın. Ailenin bazı üyeleri için ayrı sağlık sigortasına sahip olarak paradan tasarruf edebilirsiniz. Örneğin:
Don ve Barbara
46 yaşındaki Don S. ve 44 yaşındaki karısı Barbara S., işverenleri aracılığıyla sağlık sigortası seçeneğine sahiptir. Don'un 10 ve 14 yaşlarındaki iki çocuğunu kapsayan işi kapsamında aile sigortası var. Don fazla kilolu ve tip 2 diyabet, yüksek kolesterol ve yüksek tansiyon hastası; çok sayıda sağlık hizmeti kullanıyor. Barbara ve çocukların sağlığı mükemmel ve son birkaç yıldır sadece rutin muayenelere ihtiyaçları vardı.
Don'un sağlık sorunları nedeniyle, çok yüksek primleri olan düşük bir muafiyet aile sağlığı planına sahipler. Aile, Don'un düşük indirilebilir planı işvereni aracılığıyla tutmasını sağlayarak ve Barbara'nın işvereni aracılığıyla kendisi ve çocuklar için daha yüksek bir indirilebilir aile planı seçmesini sağlayarak para biriktirebilir.
Ancak bu her zaman en iyi seçim olmayacaktır, çünkü büyük ölçüde her işverenin priminin ne kadarını karşılamaya istekli olduğuna bağlıdır. Sağlık yardımları sunan ortalama bir işveren, toplam aile primlerinin yaklaşık yüzde 70'ini öder, ancak bazı işverenler, plana eklenen aile üyeleri için değil, yalnızca çalışanları için primlere katkıda bulunur. Bu nedenle, ailenizin tek bir plan kapsamında mı yoksa her ikisini birden mi kullanacağını belirlemek için, her seçenek kapsamında prime ne kadar katkıda bulunmanız gerektiğini ve ne kadar ödeyeceğinizi bilmeniz gerekir. cepten maliyet paylaşımı.
Maria ve Jorge
32 yaşındaki Maria G. ve 33 yaşındaki kocası Jorge G., her ikisi de tam zamanlı çalışıyor ve her birinin işverenleri tarafından sağlanan sağlık sigortası var. Her iki şirketin de Ekim ortasından Kasım ortasına kadar açık bir kayıt dönemi ve her yıl 1 Ocak'ta başlayan bir plan yılı vardır.
Eylül ayında, Maria bir erkek bebek doğurdu ve bu, bebeği Jorge Jr.'ı sağlık sigortası planlarından birine eklemelerine izin veren nitelikli bir olaydır. Bununla birlikte, her iki plana da bağımlılık eklemek, sigorta kapsamını yalnızca çalışanlardan aile sigortasına veya çalışan artı çocuk sigortasına (işverenin kullandığı prim sınıflandırmalarına bağlı olarak) değiştirir ve bu da aylık primleri önemli ölçüde artırır.
Her iki işverenden de her ay 250 dolardan fazla artışla karşılaşan çift, seçeneklerine baktı. Bir seçenek, ailenin tüm üyelerini tek bir işverenden tek bir sağlık planına koymaktır (bunu, bebeği tek bir plana eklemek yerine, özel kayıt döneminde yapabilirler). Bu, özellikle işverenlerinden biri Jorge, Jr.'ın eklenmesiyle sigortayı "aile" primlerine yükseltirse, onlara para tasarrufu sağlayabilir. Durum böyleyse, diğer ebeveynin eklenmesi primleri artırmaz. Ancak, diğer ebeveyn için yalnızca çalışanlara özel bir plana ek olarak, bu plandaki aile oranını diğer plandaki potansiyel olarak daha düşük çalışan artı çocuk oranıyla karşılaştırmaları gerekir. Bunun için farklı planların farklı kuralları ve fiyatları vardır, bu nedenle neyin en iyi sonuç vereceğini görmenin tek yolu, her iki işverenin sağlık planlarından da belirli yanıtlar almaktır.
Diğer bir seçenek de bebek için bireysel bir piyasa politikası satın almaktır. İşverenlerin bakmakla yükümlü oldukları kişileri eklemek için ne kadar ücret aldıklarına bağlı olarak, bebek için ayrı bir poliçe satın almak daha ucuza gelebilir. Bir ailenin birden fazla çocuğu olması durumunda bu pek olası değildir, ancak işveren tarafından desteklenen büyük planlar genellikle bir çocuk veya birden fazla çocuk için aynı fiyatı alırken, bireysel pazar planları bir çocuk için ayrı bir prim talep edecektir. aile, en fazla üçe kadar (21 yaşın altındaki bir ailede üç çocuğun ötesinde, bireysel pazarda veya küçük grup pazarında ek prim yoktur).
Aile Sorununu Anlayın
Bir veya daha fazla aile üyesi için bireysel bir pazar planı düşünüyorsanız, bir işverenin bir veya daha fazla diğer aile üyesini kapsamasına ek olarak, işveren tarafından desteklenen plana erişimin diğer aile üyelerinin uygunluğunu etkileyeceğini unutmayın. bireysel pazarda prim sübvansiyonları.
Bireysel piyasa kapsamı satın alan kişiler için, gelire bağlı olarak, ACA borsasında her eyalette prim sübvansiyonları mevcuttur. Ancak, aile geliriniz sizi sübvansiyon almaya uygun hale getirse bile, işveren sponsorluğundaki bir plana erişiminiz bir rol oynar çok. Aileniz ve aileniz için asgari değer sağlayan, işveren sponsorluğundaki bir plan mevcutsasadece çalışanı karşılama maliyetiUygun fiyatlı kabul edilirse, işveren sponsorluğundaki plana eklenmeye uygun olan diğer aile üyeleri - bunları plana eklemek için prim olarak ne kadara mal olurlarsa olsunlar - değişimde prim sübvansiyonları için uygun değildir. aile arızası olarak adlandırılır ve bazı aile üyelerinin işveren sponsorluğundaki kapsam yerine bireysel pazar kapsamıyla daha iyi durumda olup olmayacağını görmek için rakamları hesaplarken aklınızda bulundurmanız önemlidir.
Eşler için Ek Ücretler
Ekonomik Bakım Yasası uyarınca, büyük işverenlerin tam zamanlı çalışanlarına ve bu çalışanların bakmakla yükümlü oldukları kişilere sigorta kapsamı sunmaları gerekmektedir. Ancak, çalışanların eşlerine teminat sunmaları gerekli değildir. Çoğu işveren, çalışanların eşlerine teminat sunmaya devam etti, ancak bazıları, kendi işverenleri aracılığıyla teminat almaları durumunda eşlerin kaydolmaya uygun olmadığını belirlediler ve bazı firmalar, çalışanların eşleri eşlerine eklenmeyi seçerse artık ek ücret ekliyorlar. 'kendi işverenlerinin planlarına kaydolma seçeneğine de sahip olduklarında planlar.
Sorunları daha da karmaşık hale getirmek için, sağlık sigortası yardımları sunan bazı işverenler, işveren tarafından desteklenen planı reddeder ve bunun yerine eşlerinin planına kaydolmayı seçerlerse çalışanlarına ek tazminat sağlarlar. Bu nedenle, bazı işverenler planlarına kaydolan eşlerin sayısını azaltmak için aktif adımlar atarken, bazı işverenler kendi çalışanlarını kendi işveren sponsorluğundaki planlarından ziyade eşlerinin sigortasına kaydolmaya teşvik etmek için aktif adımlar atıyor.
Örneğin, evli olan ve her birinin kendi işvereninden işveren tarafından desteklenen kapsama alanı olan Bob ve Sue'yu düşünün. Her iki işveren de, eşin kendi işveren tarafından desteklenen sigorta seçeneği mevcut olduğunda eş ek ücretlerini kullanır. Bob, işvereninin sağlık planında Sue'ya katılmaya karar verirse, işvereni prime ek olarak bir ek ücret ekleyecektir çünkü Bob bunun yerine kendi işvereninin planını seçebilir.
Tüm değişkenleri hesaba kattığınızda eşinizi işvereninizin planına eklemek yine de en mantıklısı olabilir, ancak işvereninizin kendi işveren tarafından desteklenen planını reddeden eşler için bir eş ek ücreti olup olmadığını anlamak isteyeceksiniz. ve bunun yerine eşin planına kaydolun.
Bir HDHP'ye Sahipseniz Özel Hususlar
Siz veya eşinizin işyerinde HSA onaylı yüksek indirilebilir sağlık planı (HDHP) seçeneği varsa, planda yalnızca bir aile üyesine sahip olmanın ve birden fazla aile üyesinin bulunmasının sonuçlarının farkında olmanız gerekir.
HDHP kapsamında yalnızca bir aile üyesi kapsama alanına sahipse, HSA'ya katkıda bulunabileceğiniz miktar, HDHP kapsamında iki veya daha fazla aile üyesinin kapsama alması durumunda olacağından daha düşüktür. Aile sigortanız varsa (tek bir kişi için sigorta kapsamına kıyasla) tipik olarak iki kat daha yüksektir ve herhangi bir aile üyesi sonradan indirilebilir yardımlar için uygun hale gelmeden önce tüm aile muafiyetinin karşılanması gerekir (tek bir aile üyesinin olamayacağı uyarısı ile) o yıl için federal hükümet tarafından belirlenen bireysel cepten çıkma sınırından daha fazla cepten ödeme yapılması gerekir).
Dolayısıyla, HDHP kapsamı ve bir HSA'ya katkılarınız varsa veya bunu düşünüyorsanız, tüm ailenin tek bir planda mı yoksa ayrı planlar mı olacağına karar verirken bu faktörleri aklınızda bulundurmanız gerekir.
