Katastrofik Sağlık Sigortasına Genel Bakış

Katastrofik sağlık sigortası, Affordable Care Act kapsamında tanımlanan özel bir sağlık sigortası türüdür. ACA'dan önce, "felaket kapsamı", cepten yüksek maliyetler ve rutin sağlık ihtiyaçları için sınırlı kapsama sahip her türlü sağlık planına atıfta bulunan genel bir terimdi. Ancak ACA, bireysel pazarda bulunan yeni bir plan türü olarak yıkıcı sağlık planları yarattı. ACA tarafından tanımlandığı üzere, felaket planları, işveren sponsorluğunda teminat olarak mevcut değildir.

Felaket planları: Neleri Kapsarlar ve Nasıl Çalışırlar

Felaket planları, yıl boyunca çok yüksek tıbbi maliyetleriniz olması durumunda finansal bir güvenlik ağı görevi görecek. Ayrıca, tüm ACA uyumlu planların sağladığı tam kapsamlı önleyici bakım faydalarının yanı sıra, her yıl önleme amaçlı olmayan üç ofis ziyareti de dahildir.

Ve çoğu hizmet, siz karşılayana kadar indirilebilir ürün olarak sayılsa da, temel sağlık faydaları tüm felaket planlarında karşılanır ("kapsanan", siz karşılayana kadar maliyetlerin düşülebilir olana dahil olduğu ve ardından sağlık planı geri kalanını ödediği anlamına gelir. yılın geri kalanı için temel sağlık yardım ihtiyaçlarınız).

Ancak, spesifik önleyici bakım ve üç adede kadar önleyici olmayan ofis ziyareti dışında, yıkıcı sağlık planınız bakımınız için ödeme yapmaya başlamadan önce muafiyetinizi karşılamanız gerekir (yine de bu süre içinde sağlık planının müzakere edilen ücretlerini ödeyebileceksiniz. , tıbbi hizmet sağlayıcısının faturalandırdığı tutarın tamamını ödemek zorunda kalmak yerine).

Ve yıkıcı bir sağlık planında indirilebilirlik o kadar yüksektir ki, çoğu kayıtlı kişi belirli bir yılda bu planı karşılamaz. Yıllık cepten çıkan maksimum miktara eşittir, bu nedenle 2020 sağlık planları için 8.150 $ 'dır. Bu, felaket planlarında herhangi bir güvence olmadığı anlamına gelir - indirilebilir olana ulaştığınızda, plan yılın geri kalanında kapsanan hizmetlerinizin% 100'ünü ödemeye başlayacaktır.

Bu nedenle, tıbbi maliyetlerin çok yüksek olduğu bir yılla sonuçlanırsanız, felaket planınız devreye girecek ve masraflarınızı karşılamaya başlayacaktır. Ve tıbbi maliyetlerde 8.150 dolardan fazla para biriktirmek, düşündüğünüzden çok daha kolaydır. Her türlü yatarak hastane bakımı sizi oraya götürmek için neredeyse garantilidir ve birçok ayakta tedavi prosedürü de öyle.

Katastrofik Sağlık Planını Ne Tanımlar

Affordable Care Act'in sağlık sigortası borsalarında (ve borsaların dışında) sunulan yıkıcı sağlık sigortası:

• Kimlerin kaydolabileceğini sınırlar. Herkes felaket bir plan satın almaya uygun değildir.
• Aylık primlerin ödenmesine yardımcı olmak için prim sübvansiyonları kullanılamaz.
• İzin verilen maksimum cepten çıkma limitine eşit, çok yüksek bir indirilebilirliğe sahiptir. [ACA, federal hükümetin sağlık planlarının cepten çıkma sınırlarının ne kadar yüksek olabileceği konusunda bir sınır belirlemesini gerektiriyor. Her yıl değiştiği için, felakete yol açan sağlık planlarının muafiyetleri de her yıl değişiyor. 2014'te 6.350 dolardı, ancak 2020'de 8.150 dolara çıktı.]
• Cepten maliyetler olmadan belirli koruyucu bakım dahil olmak üzere tüm temel sağlık yararlarını kapsar.
• Bir copay ile her yıl üç önleyici olmayan birinci basamak bakım ofisi ziyaretini kapsar (bunun dışında üye, muafiyet karşılanıncaya kadar kendi masraflarını öder).

Katastrofik sağlık planlarındaki muafiyetler, diğer planlardaki muafiyetlerden çok daha yüksek olma eğilimindedir, ancak benzer cepten maksimumlar ve neredeyse aynı derecede yüksek olan indirilebilir bronz planlar görmek yaygındır (bronz planlar genellikle biraz daha düşük indirilebilir ve daha sonra Cepten çıkan maksimum değere ulaşılana kadar belirli bir düzeyde madeni para güvencesi, felaket bir plandaki indirilebilir ise tam cepten maksimum olanı kullanır).

İndirilebilir tutarı karşılamaya yetecek kadar kendi cebinizden ödeme yaptığınızda, felaket sağlık planı, ağda kaldığınız sürece kapsanan sağlık bakımı harcamalarınızın% 100'ünü ödemeye başlayacaktır.

Kapsanan sağlık bakımı gideri nedir? Felaket bir plan, diğer tüm Obamacare sağlık planlarının kapsaması gereken aynı temel sağlık yararlarını kapsamalıdır. Örneğin, doktor ziyaretleri, kan testleri, doğum bakımı, akıl sağlığı bakımı ve madde bağımlılığı tedavisi gibi tıbbi olarak gerekli bakımı ödemelidir. Ancak, siz muafiyetinizi ödeyene kadar bu yardımlar için ödeme yapmaya başlamayacaktır.

Bu kuralın iki istisnası vardır:

• Katastrofik sağlık sigortası, muafiyetinizi ödememiş olsanız bile önleyici sağlık bakımı için ödeme yapmalıdır. Buna yıllık grip aşısı, mamografi taraması, kadın ziyaretiniz ve doğum kontrolü gibi şeyler dahildir.
• Felaket sağlık planları, ilk önce indirilebilir tutarı ödemek zorunda kalmadan birinci basamak sağlık hizmeti sağlayıcınızı yılda üç kez görmeniz için size ödeme yapmalıdır. Ancak bu ziyaretler için sizden bir copay ödemenizi isteyebilirler.

Felaket Planını Kimler Satın Alabilir?

Yalnızca belirli kişiler, bireysel sigorta pazarında katastrofik sağlık sigortası almaya hak kazanır. ACA'nın bireysel yetki cezasından 30 yaşın altında olmanız veya zorluk muafiyetine (ödenebilirlik muafiyetleri dahil) sahip olmanız gerekir. Federal hükümet, insanları zorluklardan muaf tutmaya uygun hale getiren koşullar listesini genişletti, böylece her zamankinden daha fazla insan felaket planları satın alabiliyor.

Sigortasız olmanın federal cezası 2018'in sonundan sonra kaldırılmış olsa da, 30 yaşında veya daha büyükseniz felaket bir plan satın almak için hala bir muafiyet gereklidir. Muafiyet formunu bulabileceğiniz HealthCare.gov sayfası.

Maliyet

Aylık sağlık sigortası primlerinizi ödemenize yardımcı olacak bir prim sübvansiyonu almaya hakkınız varsa,bu sübvansiyonu felaket bir sağlık planıyla kullanamazsınız. Sübvansiyonu kullanmak için bir bronz, gümüş, altın veya platin planı seçmelisiniz.

Bazı bronz planlar, neredeyse felaket planları kadar yüksek muafiyetlere sahiptir (ve felaket planlarında olanlara eşit toplam cepten maliyetler), ancak muafiyetten önce önleyici olmayan birinci basamak bakım ziyaretleri için kapsam yoktur. Prim sübvansiyonları felaket planlarında kullanılamasa da, prim sübvansiyonlarına hak kazanmayan sağlıklı bir genç, bronz bir plandan daha iyi bir anlaşma olacak felaket bir plan bulabilir.

Bronz planlar, yıkıcı planlarla aynı olan cepten maksimumlara sahip olma eğiliminde olsalar da, felaket planları genellikle daha ucuzdur. Bunun nedeni, büyük ölçüde, felaket planlarının risk ayarlama hesaplamaları için ayrı bir havuzda toplanması gerçeğidir (işte 2018 risk ayarlama raporu; felaket planlarının yalnızca diğer felaket planlarıyla risk ayarlama dolarlarını paylaştığını görebilirsiniz). Bronz planlar, oldukça sağlıklı başvuru sahipleri tarafından seçilme eğilimindedir, ancak bu, önemli ölçüde bronz plan kaydı olan sigortacıların genellikle daha az sağlıklı insanları kaydetme eğiliminde olan sigortacılara (risk ayarlama programı aracılığıyla) gümüş, altın, veya platin sağlık planları. Ancak genç, sağlıklı insanlar tarafından da seçilme eğiliminde olan felaket planlarının, metal düzeyindeki planlardaki riski dengelemek için risk ayarlama parası göndermesi gerekmez. Bu, felaket planlarında fiyatları daha düşük tutmaya yardımcı olur.

Katastrofik Sağlık Sigortasının Gizli Faydası

Felaket sağlık planınızın düşülebilirliğini karşılayacak kadar sağlık bakımı için yeterince harcama yapmasanız bile, felaket bir planla cepten yapılan tıbbi harcamalar için sağlık sigortanızın hiç olmadığı duruma göre daha az ödersiniz. Felaket bir plan, bir HMO, PPO, EPO veya POS planı olabilir. Bu planların tümü, sağlayıcı ağlarında bulunan doktorlar, hastaneler, laboratuarlar ve eczanelerle indirimli fiyatlar için pazarlık yapar. Felaket sağlık planına abone olarak, muafiyetinizi ödemeden önce bu indirimli fiyatlardan yararlanabilirsiniz.

İşte bir örnek. Diyelim ki yıkıcı planınızın 8.150 $ 'lık indirilebilir tutarına henüz ulaşmadınız. Bileğinizi incitiyorsunuz ve ayak bileği röntgenine ihtiyacınız var. Röntgeniniz için raf oranı 200 $ 'dır. Felaket sağlık sigortanız olmasaydı, cebinizden 200 dolar ödemeniz gerekirdi. Şimdi sağlık planı üyeleri için ağ içi indirim oranının 98 dolar olduğunu varsayalım. Ağ içi röntgen tesisini kullanan sağlık planının bir üyesi olduğunuz için, yalnızca 98 ABD doları indirimli fiyatı ödemeniz gerekir. Sigortasızsanız ödeyeceğinizden 102 $ daha az ödersiniz.

Katastrofik Sağlık Sigortası İçin Alışveriş Yaparken Dikkat Edin

Katastrofik bir sağlık sigortası planının yüksek indirilebilir sağlık planı (HDHP) ile aynı şey olduğunu düşünme hatasını yapmak kolaydır. Sonuçta, yıkıcı bir planın yüksek bir indirilebilirliği vardır, bu yüzden yüksek bir indirilebilir sağlık planı olmalıdır, değil mi?

Yanlış.

Nitelikli bir HDHP, bir sağlık tasarruf hesabı ile kullanılmak üzere tasarlanmış çok özel bir sağlık sigortası türüdür. Bir HDHP ile yıkıcı bir plan arasındaki farkı ve bir HDHP satın aldığınızı düşünürken yıkıcı bir plan satın alırsanız neler olabileceğini öğrenin.