Bir Talebim Olursa Sağlık Sigortası Primlerim Artacak mı?

Çoğu insan, araba sigortası poliçesi veya ev sahibi poliçesi üzerindeki büyük bir iddianın prim artışını tetikleyebileceği fikrine oldukça alışkındır (bunun kesinlikle her zaman böyle olmadığını unutmayın). sağlık sigortası için.

Ancak durum böyle değil ve Ekonomik Bakım Yasası sağlık sigortası pazarında reform yapmadan önce bile durum böyle değildi.

Bireysel İddialara Dayalı Premium Dalgalanması Yok

Bireysel piyasada sağlık sigortasının neredeyse her eyalette tıbbî olarak sigortalandığı 2014'ten önce bile, belirli bir sigortalının primini bir tazminat talebine göre ayarlamak için herhangi bir hüküm yoktu. Kişi sigortalandıktan sonra, risk havuzunun geri kalanından bağımsız olarak o kişinin oranını ayarlamak için hiçbir yol kalmamıştı.

Eski Günler: Tıbbi Underwriting

2014'ten önce, beş eyalet dışında sağlık sigortacılarının belirlemesi gereken esneklik vardı.ilkBaşvuru sahibinin tıbbi geçmişine dayalı oranlar Bu nedenle, önceden mevcut koşulları olan bir başvuru sahibine bir plan teklif edilmiş olabilir, ancak standart oranlardan daha yüksek bir primle.

Bu, önceden var olan koşul hariç tutmalara bir alternatifti - burada önceden var olan koşul hiçbir şekilde kapsanmayacaktır - ve ilk oran artışları, durumun ciddiyetine bağlı olarak tipik olarak% 10 ila% 100 arasında değişmektedir (ve kabaca 13 Başvuru sahiplerinin% 'si, 2014'ten önce özel bireysel piyasada hiç bir plan alamadı, çünkü önceden var olan koşullar, sigortacıların, daha yüksek oranlar veya dışlama yolcularla bile kabul edemeyeceği kadar büyük bir risk olarak görülüyordu).

Ancak bir kez sigortalandıktan sonra, gelecekteki talepler, planınıza özgü bir oran artışıyla sonuçlanmayacaktır. Planınız başlangıçta bir oran artışı içeriyorsa, bu sizin için kalır. Dolayısıyla, sigortalama işlemi sırasında priminiz% 25 artırıldıysa, gelecek yıllarda standart orandan% 25 daha yüksek olmaya devam edecektir. Ancak daha sonra bir hak talebinde bulunmuş olsaydınız - çok büyük olsa bile - bir sonraki yıl için ücret değişikliğiniz, coğrafi bölgenizde aynı plana sahip diğer herkes için oran değişikliği ile aynı olacaktır. [Bu, yaşa göre uygulanan oran değişikliklerine ek olarak; insanlar yaşlandıkça daha önemli yaşa dayalı prim artışları uygulayan bir yaş derecelendirme sistemi vardı ve olmaya da devam ediyor. Ancak yine, bu tüm poliçe sahipleri için aynıdır ve taleplere göre değişmez.]

Oran artışları her zaman tazminat talepleri tarafından yönlendirilmiştir, ancak toplam talepler, genellikle aynı alanda aynı plana sahip diğer kişileri içeren belirli bir havuzdaki tüm sigortalılara yayılmıştır. Dolayısıyla, risk havuzundaki birçok kişinin önemli iddiaları varsa, herkesin oranları önümüzdeki yıl keskin bir şekilde artabilir. Ancak, büyük bir talepleri, küçük bir talepleri veya hiç talepleri olmamasına bakılmaksızın, söz konusu risk havuzundaki herkes için aynı oranda artacaklardır.

ACA'nın derecelendirme reformları

Ekonomik Bakım Yasası uyarınca, bireysel ve küçük grup pazarlarında satın alınan sağlık planları için, artık sigortacıların başvuru sahibinin tıbbi geçmişine veya cinsiyetine göre oranları ayarlama esnekliği yoktur. Bu pazarlardaki oranlar yalnızca yaşa, coğrafi bölgeye (yani posta kodunuza) ve tütün kullanımına (11 eyalet ve Columbia Bölgesi bunu bir adım daha ileri götürdü ve sağlık sigortası planlarında tütün ek ücretlerini yasakladı veya daha da kısıtladı Ve bazı sigorta şirketleri, izin aldıkları eyaletlerde bile tütün ek ücreti uygulamamayı seçtiler).

Yani bugün, kanser tedavisinin ortasında olan bir başvuru sahibi, aynı planı seçtikleri, aynı bölgede yaşadıkları, hem aynı yaşta oldukları hem de aynı tütüne sahip oldukları sürece, tamamen sağlıklı olan başka bir başvuru sahibiyle aynı fiyatı ödeyecekler. durum.

Ve zaman geçtikçe, sağlık sigortası şirketine tazminat talebinde bulunup bulunmamalarına bakılmaksızın, birbirlerine eşit oranlara sahip olmaya devam edecekler.Oranları zamanla artma eğiliminde olacak, ancak bu, bir hak talebinin tetiklediği kişiselleştirilmiş oran artışlarıyla karıştırılmamalıdır.

Kayıtlı kişiler yaşlandıkça oranları artar. Yaş, sağlık sigortası şirketlerinin oranları belirlemek için hala kullanabilecekleri faktörlerden biridir, ancak bireysel ve küçük grup sağlık sigortası taşıyıcıları, yaşlılardan gençleri ücretlendirdiklerinin üç katından fazla ücret alamazlar (Vermont, New York ve Massachusetts daha katı sınırlar koyar: New York ve Vermont, sigortacıların yaşı bir oran belirleme faktörü olarak kullanmasına izin vermez ve Massachusetts, oranı federal kurallar uyarınca izin verilen 3: 1 oranı yerine 2: 1 ile sınırlar).

Ve plandaki herkes için genel oranlar, plandaki herkes tarafından yapılan toplam taleplere göre tipik olarak bir yıldan diğerine artacaktır. Ancak, büyük iddialarda bulunanlar, küçük iddialarda bulunanlar ve hiç hak talebinde bulunmayanlar için aynı oranda artacak. Ve bazı yıllarda primler azalır. Son birkaç yılda bireysel sağlık sigortası pazarındaki çok sayıda plan için bunu gördük. 2017 ve 2018'deki keskin oran artışlarının ardından, ülke genelinde birçok alanda genel prim düşüşleri ile birlikte oranlar 2019, 2020 ve 2021 için oldukça sabit kaldı.

Planınız durdurulmadığı sürece, bir yıldan diğerine yenilemeye devam edebilirsiniz (bunun kısa vadeli sağlık sigortası planları için geçerli olmadığını ve ACA'nın tüketici koruma kurallarının da geçerli olmadığını unutmayın. kısa vadeli planlara) ve yenileme oranlarınız önceki yıldaki taleplerinizden etkilenmeyecektir - bunun yerine, oranınız planınızın coğrafi havuzundaki diğer herkesle aynı oranda değişecektir.

Ve tam tersi bir bakış açısıyla, herhangi bir hak talebinde bulunmasanız bile, prim artışları bir yıldan diğerine gerçekleşir. Yine, oran artışlarınız tüm risk havuzunun toplam talepleri tarafından belirlenir; Herhangi bir hak talebinde bulunmamış olsanız bile, başkaları yaptı. Ve bu, iddialarınızın olmadığı yıllarda sinir bozucu görünse de, büyük bir iddianız olduğu yıllarda oran artışlarının kişiselleştirilmediğini (iddialara dayalı olarak) takdir edeceksiniz.

Büyük Grup Primleri Grubun Talep Geçmişine Bağlıdır

Bireysel ve küçük grup pazarındaki prim varyasyonuna getirilen kısıtlamalar, büyük grup sağlık sigortası pazarı için geçerli değildir (çoğu eyalette bu, 50 veya daha fazla çalışan anlamına gelir, ancak dört eyalet (California, Colorado, New York ve Vermont) vardır. büyük grupların 100 veya daha fazla çalışanı olduğu durumlarda). Çok büyük sağlık sigortası planlarının çoğu kendi kendine sigortalıdır. Ancak büyük işverenler bir sigorta şirketinden teminat satın aldığında, sigorta şirketi primleri işverenin genel hasar geçmişine dayandırabilir .

Açıklığa kavuşturmak gerekirse, tıbbi iddialara dayalı olarak oranlar bir çalışandan diğerine değişmemektedir. Ancak bireysel ve küçük grup piyasalarından farklı olarak (hasar maliyetlerinin, sigorta şirketinin tüm diğer bireysel veya küçük grup planlarını içeren tüm risk havuzuna yayılması gerekir), işverenin genel hasar geçmişi, bu işverenin belirlenirken dikkate alınabilir. büyük grup pazarındaki primler. Yine de, yüksek maliyetli talepleri olan bir çalışanı seçmek ve bu kişinin primlerini grubun geri kalanından bağımsız olarak artırmak için herhangi bir hüküm yoktur.

Planınızı Kullanın, Aşırı Kullanmayın

Buradaki çıkarım, gerektiğinde hak talebinde bulunmaktan korkmamanız gerektiğidir. Sonuç olarak daha yüksek bir sağlık sigortası primi elde edeceğinizden endişelenmenize gerek yok.

Ancak talebiniz, önümüzdeki yılki oranlar belirlendiğinde sağlık planınız için toplam talep resminin bir parçası olacaktır, bu nedenle aşırı kullanımdan kaçınmak (yani acil bakım veya bir birinci basamak doktoru yeterli olduğunda acil servise gitmek gibi şeyler) içindeki herkese fayda sağlar. risk havuzunuz.